Milloin kannattaa ottaa sosiaaliturva?

Tässä artikkelissa:

• Mikä on täysi eläkeikä?
• Mitä jos otan etuudet etuajassa?
• Mitä jos viivytän etuuksien ottamista?
• Miten päätän, milloin otan etuudet?
• Entä sosiaaliturvaverot?
• Entä jos muutan mieleni?
• Millainen on sosiaaliturvan tulevaisuus?

Päätös siitä, milloin otan sosiaaliturvaetuudet, riippuu suuresti olosuhteistasi. Voit aloittaa sen ottamisen jo 62-vuotiaana (tai aikaisemmin, jos olet toisen sosiaaliturvan hakijan leski tai työkyvyttömyyseläkkeellä), odottaa täyteen eläkeikään asti tai jopa 70-vuotiaaksi. Vaikka kaikille ei ole olemassa ”oikeaa” hakemusikää, nyrkkisääntönä voidaan pitää, että jos sinulla on varaa odottaa, sosiaaliturvan lykkääminen voi maksaa itsensä takaisin pitkällä eläkkeellä. Seuraavassa on joitakin sääntöjä ja ohjeita.

Mikä on täysi eläkeikä?

Täysi eläkeikä (tunnetaan myös nimellä ”normaali eläkeikä”) on se, kun olet oikeutettu saamaan täydet sosiaaliturvaetuudet. Täysi eläkeikä riippuu syntymävuodestasi: Nykyisen lain mukaan, jos olet syntynyt vuonna 1951 tai sen jälkeen, täysi eläkeikäsi on nyt jossain vaiheessa 65 ikävuoden jälkeen – aina 67 ikävuoteen asti, jos olet syntynyt vuoden 1959 jälkeen. Jos olet syntynyt ennen vuotta 1951, olet jo saavuttanut 66 vuoden iän ja täyden eläkeiän.

Täyden sosiaaliturvaetuuden eläkeikä

.

Lähde: S.A.S.A.gov.

Mitä jos otan etuudet ennenaikaisesti?

Jos päätät vastaanottaa sosiaaliturvashekkisi enintään 36 kuukautta ennen täyttä eläkeikääsi, ota huomioon, että etuutesi pienenee pysyvästi viidellä prosentin yhdeksänneksellä jokaista kuukautta kohden.

Jos aloitat yli 36 kuukautta ennen täyttä eläkeikääsi, etuutta pienennetään edelleen viidellä kahdestoistaosalla 1 %:sta kuukaudessa eläkkeelle jäämisen loppuajaksi.

Yritetään esimerkiksi olettaa, että lopetat työskentelyn 62-vuotiaana. Jos täysi eläkeikääsi on 66 vuotta ja päätät aloittaa etuudet 62-vuotiaana, alennetun etuuden laskenta perustuu 48 kuukauteen. Tämä tarkoittaa, että ensimmäisten 36 kuukauden osalta vähennys on 20 % (viisi yhdeksäsosaa 1 %:sta kertaa 36) ja 5 % (viisi kahdestoistaosaa 1 %:sta kertaa 12) jäljellä olevien 12 kuukauden osalta. Kaiken kaikkiaan etuutesi pienenisi pysyvästi 25 prosenttia.

Lähde: ssa.gov

Mitä tapahtuu, jos viivytän etuuteni saamista?

Jos jäät eläkkeelle joskus täyden eläkeiän ja 70 ikävuoden välisenä aikana, ansaitset yleensä ”viivästyneen eläkkeelle siirtymisen” hyvityksen (DRC). Sanotaan esimerkiksi, että olet syntynyt vuonna 1951 ja täysi eläkeikäsi on 66 vuotta. Jos aloittaisit etuutesi 68-vuotiaana, saisit 8 prosentin hyvityksen vuodessa kerrottuna kahdella (odottamiesi vuosien määrä). Näin ollen etuutesi on 16 prosenttia suurempi kuin se määrä, jonka olisit saanut 66-vuotiaana. (Tämä ei sisällä mahdollisia elinkustannusten inflaatiokorjauksia vuosina 66-68).

Tämä korkeampi perustaso säilyy koko loppuelämäsi ajan, ja se toimii perustana tuleville inflaatioon sidotuille korotuksille. Vaikka on tärkeää ottaa huomioon henkilökohtaiset olosuhteet – odottaminen ei ole aina mahdollista, erityisesti jos terveydentila on huono tai jos sinulla ei ole varaa lykätä – odottamisen edut voivat olla merkittävät.

Jos päätät odottaa 65 ikävuoden täyttämistä, sinun on ehkä silti ilmoittauduttava Medicare-järjestelmään. Joissakin tapauksissa Medicare-turvasi voi viivästyä ja maksaa enemmän, jos et ilmoittaudu 65-vuotiaana.

Lähde: ssa.gov.

Tilanteesi tarkastelemiseksi vuotuisessa sosiaaliturva-ilmoituksessasi luetellaan ennakoidut etuutesi 62 vuoden iässä, täysipainoisen eläkkeelle jäämisen iässä ja 70 vuoden iässä olettaen, että jatkat työntekoa ja ansaitset suunnilleen saman verran 62 vuoden ikään, täyteen eläkkeelle jäämisen ikään tai 70 vuoden ikään asti ennen kuin jäät eläkkeelle. Jos tarvitset kopion vuotuisesta lausunnostasi, voit pyytää sitä Social Security Administration (SSA) -virastosta.

Miten päätän, milloin otan etuuksia?

Huomioi seuraavat tekijät, kun päätät, milloin otat sosiaaliturvaetuuksia.

Tarpeesi rahassa: Jos harkitset varhaiseläkkeelle siirtymistä ja sinulla on riittävästi varoja (sijoitussalkku, perinteinen eläke ja muita tulonlähteitä), voit olla joustava sen suhteen, milloin otat sosiaaliturvaetuuksia.

Jos tarvitset sosiaaliturvaetuuksia selvitäksesi toimeentulosta, sinulla voi olla vähemmän vaihtoehtoja. Jos mahdollista, kannattaa harkita eläkkeelle siirtymisen lykkäämistä tai osa-aikatyötä, kunnes saavutat täyden eläkeiän – tai jopa pidempään, jotta voit maksimoida etuutesi.

Elinajanodotteesi ja kannattavuusikäsi: Jos otat sosiaaliturvan etuajassa, etuutesi pienenevät, mutta saat myös kuukausittaisia shekkejä pidemmän aikaa. Toisaalta, jos otat sosiaaliturvan myöhemmin, saat vähemmän shekkejä elinaikanasi, mutta odotusajan hyvitys tarkoittaa, että jokainen shekki on suurempi.

Missä iässä pääset tasoihin ja alat päästä voitolle, jos lykkäät sosiaaliturvaa? Tasoittumisikä riippuu etuutesi määrästä ja oletuksista, joita käytät verojen ja odottamisen vaihtoehtoiskustannusten (sijoitustuotot, jotka olisit voinut saada, inflaatio jne.) huomioon ottamiseksi. SSA:lla on useita käteviä laskureita, joiden avulla voit arvioida omat etusi.

Jos uskot saavuttavasi keskimääräisen elinajanodotteen, suuremman kuukausittaisen shekin odottaminen voi olla hyvä ratkaisu. Toisaalta, jos terveydentilasi on huono tai sinulla on syytä uskoa, ettet saavuta keskimääräistä elinajanodotetta, saatat päättää ottaa sen, mitä voit, kun vielä voit.

Vaikka voi olla houkuttelevaa tarkastella vain kannattavuusrajaa ja ajatella sosiaaliturvaa matemaattisena yhtälönä tai sijoituspäätöksenä, on usein parempi ajatella sosiaaliturvaa eräänlaisena vakuutuksena.

Puolisosi: Jos olette naimisissa, voitte tutkia lisästrategioita, joilla voitte maksimoida yhdessä saamanne etuudet. Aloita ottamalla huomioon puolisosi ikä, terveydentila ja etuudet, etenkin jos olet paremmin ansaitseva puoliso. Vähemmän ansaitsevan puolison leskeneläkkeen määrä voi riippua kuolleen, enemmän ansaitsevan puolison etuudesta – mitä suurempi on enemmän ansaitsevan puolison etuus, sitä suurempi on leskeneläkkeen saaman etuuden määrä.

Oletko vielä työssä. Palkan ansaitseminen (tai jopa itsenäisenä ammatinharjoittajana saadut tulot) voivat pienentää etuuttasi tilapäisesti, jos otat sosiaaliturvan etuajassa. Jos olet vielä työssä etkä ole saavuttanut täyttä eläkeikääsi, etuuksia vähennetään 1 dollari jokaista vuotuisen rajan ylittävää 2 dollaria kohden (18 240 dollaria vuonna 2020).

Vuonna, jona saavutat täyden eläkeiän, vähennys laskee 1 dollariin etuuksia, jotka vähennetään jokaista korkeamman rajan ylittävää 3 dollaria kohden (48 600 dollaria vuonna 2020). Siitä kuukaudesta alkaen, jona saavutat täyden eläkeiän, etuuksia ei kuitenkaan enää vähennetä riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset.

Myös kaikki ansiotestistä johtuvat etuuksien vähennykset ovat vain väliaikaisia. Saat rahat takaisin uudelleenlaskettuna korkeampana etuutena täydestä eläkeiästä alkaen, joten älä käytä vähennystä ainoana syynä vähentää työntekoa tai murehtia siitä, että ansaitset liikaa.

Odottaa vai olla odottamatta?

Mikä on sosiaaliturvan verotus?

Muista, että sosiaaliturvaetuudet voivat olla veronalaisia ”yhteenlasketuista tuloistanne” riippuen. Yhteenlasketut tulosi ovat yhtä suuret kuin mukautetut bruttotulosi (AGI) plus verottomat korkomaksut (esim. verovapaiden kunnallisten joukkovelkakirjojen korkomaksut) plus puolet sosiaaliturvaetuudestasi.

Kun yhteenlasketut tulosi nousevat tietyn raja-arvon yläpuolelle (esimerkiksi palkkatulon ansaitsemisesta), suurempi osa etuudestasi on tuloveron alaista, enintään 85 prosenttia. Apua saat keskustelemalla CPA:n tai veroalan ammattilaisen kanssa.

Jos olet vielä töissä, voit joka tapauksessa lykätä sosiaaliturvan maksamista joko täyteen eläkeikään asti tai siihen asti, kunnes ansiotulosi alittavat vuotuisen rajan. Missään tilanteessa etuuksia ei pidä lykätä yli 70 ikävuoden.

Mitä jos muutan mieleni?

Jos saat sosiaaliturvaetuuksia alennettuna, mutta muutat sitten mieltäsi, sinulla on mahdollisuus peruuttaa hakemuksesi ja maksaa valtiolle takaisin se, mitä olet jo saanut (mukaan lukien Medicare-maksut ja pidätetyt verot). Sitten voit aloittaa etuudet uudelleen myöhemmin ja hyötyä suuremmasta maksusta. Voit kuitenkin peruuttaa hakemuksen vain kerran elämäsi aikana.

Esitettäkö esimerkiksi, että valitsit varhennetut etuudet 62-vuotiaana, mutta päätit sitten palata töihin 63-vuotiaana. Voisit peruuttaa sosiaaliturvahakemuksesi 12 ensimmäisen kuukauden kuluessa etuuksien saamisesta, maksaa takaisin saamasi vuosien etuudet, palata takaisin töihin ja odottaa sitten myöhempään ikään aloittaaksesi etuusmaksut uudelleen korkeammalla tasolla.

Tärkeitä yksityiskohtia etuuksien takaisinmaksusta löydät SSA:n julkaisusta If You Change Your Mind.

Millainen on sosiaaliturvan tulevaisuus?

Jos suhtaudut epäilevästi sosiaaliturvan tulevaisuuteen tai olet varuillasi mahdollisista muutoksista, kuten tarveharkinnasta – joka voisi vähentää tai poistaa varakkaiden etuuksia tai nostaa täyttä eläkeikää – saatat joutua kiusaukseen aloittaa etuudet etuuksiin varhain olettaen, että on parempi saada jotakin kuin ei mitään. Huhtikuussa julkaistussa sosiaaliturvan edunvalvojien vuoden 2020 vuosikertomuksessa ennustetaan, että sosiaaliturvarahastossa on riittävästi varoja kattamaan kaikki luvatut eläke-etuudet vuoteen 2035 asti ja että se kattaa 79 prosenttia uusien eläkeläisten suunnitelluista etuuksista sen jälkeen ilman, että nykyistä järjestelmää muutetaan. Vuoden 2020 raportti ei sisällä pandemian mahdollisten vaikutusten vuoksi mukautettua ennustetta.

Pitkällä aikavälillä voidaan harkita muutoksia, kuten etuuksien myöhäisempiä päivämääriä tai tarveharkintaa (etuuksien pienentämistä muiden tulolähteiden perusteella).

Jos olet erityisen huolissasi sosiaaliturvan tulevaisuudennäkymistä, se on joka tapauksessa hyvä syy säästää eläkettäsi varten enemmän ja aikaisemmin.

Lopputulos

Jos sinulla on valinnanvaraa ja olet hyvässä kunnossa, harkitse vakavasti sitä, että odottaisit etuuksien saamista niin kauan kuin voit (mutta viimeistään 70-vuotiaana). Hyväkuntoisille eläkeläisille pitkä eläkkeelle jääminen yhdistettynä epävarmuuteen markkinoista ja inflaatiosta ovat suurimmat riskit. Sosiaaliturvan lykkääminen, jos se on mahdollista, on käytännössä vakuutus näitä haasteita vastaan.

Tilanteesi voi kuitenkin olla erilainen, ja monia tekijöitä on otettava huomioon. Pyydä apua taloussuunnittelijaltasi, jos tarvitset sitä.