Monet Money-lehdessä esillä olevat yritykset mainostavat kanssamme. Mielipiteet ovat omia, mutta korvaukset ja
syvällinen tutkimus määrittävät, missä ja miten yritykset voivat esiintyä. Lue lisää siitä, miten ansaitsemme rahaa.
Korkotason laskiessa yhä useammat lainanottajat lykkäävät asuntolainan korkojen lukitsemista. Vaikka on houkuttelevaa yrittää ajoittaa markkinoita, asuntolaina-asiantuntijat sanovat, että se voi olla virhe.
Viime viikolla keskimääräinen 30-vuotinen laina kellotti asuntolainojen ostajan Freddie Macin mukaan vain 3,13 prosenttia. Se on vähemmän kuin vuosi sitten, jolloin se oli 3,84 %, ja neljäs ennätysalhainen korko maaliskuun alun jälkeen.
Jos asiantuntijat ovat oikeassa, nämä korot voivat jäädä – ja ne voivat jopa laskea. Federal Reserven viimeaikaiset uutiset tukevat tätä näkemystä: Fed ilmoitti 10. kesäkuuta pitävänsä pankeilta perimänsä korot lähellä nollaa ja jatkavansa aggressiivisesti asuntolainavakuudellisten arvopapereiden ostamista markkinoiden pönkittämiseksi.
Freddie Mac ennustaa 3,3 prosentin korkoa vuoden 2020 viimeiselle neljännekselle, kun taas Fannie Maen ekonomistit näkevät itse asiassa lisää laskua horisontissa. Yhtiön viimeisimmän ennusteen mukaan keskimääräinen 30 vuoden korko laskee 3 prosenttiin tämän vuoden neljänteen vuosineljännekseen mennessä ja laskee lopulta 2 prosentin tuntumaan vuonna 2021.
Jälleenrahoita lainasi jo tänään
Ovatko korkolukot älykkäitä nykyisillä markkinoilla?
Tyypillisesti uusi asuntolainanottaja hakee niin sanottua korkolukkoa, usein sen jälkeen, kun ostettava koti on arvioitu ja tarkastettu, suojautuakseen markkinoiden vaihteluilta siihen asti, kunnes he sulkevat kodin. Jälleenrahoituksissa lainanottajat lukitsevat korkonsa yleensä sen jälkeen, kun heidän asuntonsa arviointi on saatu valmiiksi. Useimmat lainanantajat eivät veloita koron takaamisesta 30, 45 tai 60 päivän ajaksi. Pidemmät korkolukitukset maksavat usein lainanottajalle ylimääräistä, vaikka viime aikoina jotkut lainanantajat ovat alkaneet tarjota ilmaisia, pidennettyjä lukitusjaksoja selviytyäkseen koronaviruksen aiheuttamasta volatiliteetin ja kysynnän kasvusta.
”Lainanottajat ovat usein huolissaan siitä, että jos he lukitsevat korkolukon liian aikaisin, he saattavat menettää tilaisuuden parempaan korkoon ennen kuin he suorittavat oston loppuun, tai että heidän on maksettava lisämaksua pidentääkseen lukitusta estääkseen sen umpeutumisensa”, sanoo asuntolainojen lainanmyöntäjän, Better.comin, finanssituotteista vastaava johtaja Viral Shah. ”Sitä vastoin jotkut lainanottajat pelkäävät markkinoiden epävakautta ja lukitsevat korkonsa mahdollisimman aikaisin.”
Näistä huolenaiheista huolimatta useimmat asiantuntijat sanovat, että korkolukot ovat silti fiksu ajatus – kunhan olet varmistanut koron, joka on sinulle sopiva ja johon sinulla on varaa.
Vaihtoehto – tai korkolukon lukitsematta jättäminen ennen lainasopimuksen päättämistä – voi merkitä sitä, että maksat pitkällä tähtäimellä huomattavasti enemmän. ”Paras nyrkkisääntö on, että jos numerot ovat järkeviä, tartu tilaisuuteen. Voit aina jälleenrahoittaa myöhemmin”, Shah sanoo. ”Vaikka korot ovat tänään matalat, emme voi taata, että huomenna korot ovat korkeammat tai matalammat, ja odottamalla saatat mahdollisesti menettää mahdollisuuden hyötyä tämän päivän historiallisen matalista koroista.”
Todellinen riski
Nykytilanteessa on mahdollista, että korot voivat laskea. Mutta asiantuntijat sanovat, että se on helppo korjata: vain lukita laina uudelleen uudella korolla. Joillakin lainanantajilla lisäkorkolukoista peritään maksu – mutta ei kaikilla. Ne ovat yleensä noin 0,5-1 prosenttia lainasummasta, eli jopa 3 000 dollaria 300 000 dollarin asuntolainasta. On myös ”float-down”-vaihtoehtoja, joiden avulla voit saada alemman koron, jos markkinat muuttuvat lukitusaikana. Nämä maksavat yleensä muutamia satoja dollareita.
Tämä hinta voi kuitenkin olla sen arvoinen. Kolmenkymmenen vuoden ja 300 000 dollarin asuntolainassa jopa 0,25 prosenttiyksikön ero korossa – esimerkiksi 3,5 prosentista 3,25 prosenttiin – voi tarkoittaa, että maksat 30 dollaria vähemmän kuukaudessa ja säästät yli 10 000 dollaria korkoina lainan aikana.
Todellinen riski on siis usein siinä, ettet lukitse korkoa. ”Jos korot nousevat etkä ole lukinnut lainaa, alhainen korko on mennyttä”, sanoo Alan Rosenbaum, GuardHill Financialin toimitusjohtaja ja perustaja. ”Korot laskevat hyvin hitaasti, mutta nousevat hyvin nopeasti.”
Vaikka on houkuttelevaa yrittää ajoittaa osto tai jälleenrahoitus niin, että saat ehdottomasti alhaisimman koron, se voi olla lähes mahdotonta. Tekemällä niin silloin, kun korot ovat jo alhaalla, on omat ainutlaatuiset riskinsä, sillä lainanantajien liiketoiminta lisääntyy näinä aikoina. ”Asuntolainojen korot määräytyvät enemmän kysynnän ja tarjonnan mukaan”, Rosenbaum sanoo. ”Jos lainanantajat ovat todella kiireisiä, he eivät aio laskea korkojaan.”
Kiinnityspankkiiriliiton tiedot osoittavat, että viime viikolla jätettyjen ostolainahakemusten määrä kasvoi 18 prosenttia edellisvuoteen verrattuna. Jälleenrahoitushakemukset kasvoivat 76 prosenttia, ja Shahin mukaan Better.com on yksinään nähnyt jälleenrahoituskysynnän kasvaneen 137 prosenttia maaliskuusta lähtien.
Tämän lisääntyneen volyymin ansiosta lainanantajat näkevät, että lainanottajat, jotka valitsevat korkolukon, haluavat varmistaa, että heidän lainanantajansa voi viimeistellä lainan ennen lukituskauden päättymistä. Vaikka he eivät voi juurikaan vaikuttaa siihen, kuinka kauan heidän lainansa kestää, he voivat valita erilaisia lukituspituuksia, joten he haluavat keskustella lainaasiamiehensä kanssa mahdollisista käsittelyajoista.
Onko odottaminen sen arvoista?
Korot ovat erittäin alhaiset – ja asiantuntijoiden mukaan alhaisemman koron odottaminen ei ole useimmille lainanottajille riskin arvoista.
Lainanantaja United Wholesale Mortgage -yhtiön strategiapäällikön Alex Elezajin mukaan hänen yhtiönsä tarjoaa tällä hetkellä 30 vuoden tavanomaisia lainoja, joiden korot ovat niinkin alhaiset kuin 2,5 % ja 2.99 %:n – ja jopa alhaisempia 15 vuoden lainoja lainanottajille, joiden luottopisteet ovat alle 640.
Niin alhaisilla koroilla ei ole järkevää odottaa, että korot laskevat entisestään.
”Jos korot ovat todella alhaalla, hyödynnät sen ja suljet sen”, Elezaj sanoo. ”Ne voivat nousta tai laskea. Mutta kun puhutaan parinkympin koroista, siinä vaiheessa alkaa jo hiusten halkominen.”
Refinance Your Loan Today
More from Money
Best Mortgage Lenders of 2020
With Mortgage Rates So Low, Getting a Floating Rate Mortgage Might Seem Crazy. Here’s Why I Did It Anyway
What the Fed’s 0% Interest Rate Plan Means for Mortgage Rates
You May Like
Tags
- # Apex41
- # korkolukot
Tilaa uutiskirjeemme
Tilaa saadaksesi viimeisimmät päivitykset ja fiksuimmat neuvot Rahan toimitukselta
.