Optimoida 401k:si on tärkeä askel eläkepesämunan rakentamisessa. Tietenkin on monia kohteita, jotka on tarkistettava listaltasi, kun on kyse 401k:n ymmärtämisestä, mukaan lukien maksujen määrä, määräajat, nosto-ohjeet ja täsmäytysohjelmat muutamia mainitakseni. Olet ehkä myös kuullut, että sinun pitäisi maksaa mahdollisimman paljon tai ainakin tarpeeksi, jotta saat työnantajasi vastauksen.
On myös toinen tärkeä tekijä, joka on ymmärrettävä: 401k Vesting. Jos osallistut yrityksen sponsoroimaan 401k:hon, saatat ihmetellä, mitä tarkoittaa, että olet ”vested” järjestelyssä. Katsotaanpa, mitä sitoutuminen tarkoittaa, miksi yritykset käyttävät sitoutumiskäytäntöjä ja mitkä seikat on hyvä pitää mielessä, kun hallinnoit 401k-pääomaa.
Mitä 401k:n Vesting tarkoittaa?
Kun työnantajasi tekee vastaavia maksuja 401k:hon, hän usein viivästyttää omistusoikeuden siirtymistä sinulle. Kaikki itse maksamasi varat kuuluvat sinulle heti, mutta yrityksen vastaavat summat siirtyvät sinulle yleensä vähitellen yhden tai useamman vuoden aikana. Tätä omistusoikeuden siirtymistä tarkoitetaan termillä vesting.
Kun työnantajan vastinrahoitus on täysin saavutettu, sinulla on täysi omistusoikeus kyseisiin varoihin. Omistat ne suoraan ja voit pitää ne itselläsi, jos päätät lähteä työnantajasi palveluksesta, sinut irtisanotaan tai saat jopa potkut.
Vinkki: Se, että olet täysin vapaakirjautunut, ei välttämättä tarkoita, että voit nostaa varoja täysin vapaasti. Perinteisissä 401k-suunnitelmissa sinun on oltava vähintään 59½-vuotias, ennen kuin voit tehdä nostoja ilman veroja. Ennenaikainen nostaminen voi johtaa 10 prosentin rangaistusmaksuun tavallisista tuloista maksettavien verojen lisäksi.
Miksi yritykset ottavat käyttöön 401k Vesting Guidelines -ohjeet?
Yksi syy siihen, miksi yritykset käyttävät vesting-periaatetta, on se, että ne haluavat kannustaa työntekijöitä pysymään yrityksessä. Jos tiedät, että tietystä rahamäärästä tulee omaasi pelkästään odottamalla, on epätodennäköisempää, että lähdet yrityksestä. Se on periaatteessa ”ilmaista” rahaa, josta tulee sinun, jos odotat tarpeeksi kauan.
Otetaan esimerkkinä Ashley. Ashley on ollut nykyisen työnantajansa palveluksessa useita vuosia, ja hän on vain kuuden kuukauden päässä siitä, että hänellä on täysi oikeus yhtiön viime vuoden ottelupalkkaan. Hän on harkinnut siirtymistä uuteen yritykseen, mutta palkankorotuksesta riippuen voi olla järkevää jatkaa työntekoa saadakseen omistusoikeuden edellisen vuoden maksuun.
Mitkä ovat 401k:n vapaakirjautumisaikataulut?
Jotkut työnantajat tarjoavat välitöntä vapaakirjautumista, mikä tarkoittaa, että yrityksen maksut 401k:hon ovat heti sinun. Muut yritykset noudattavat kuitenkin usein jompaakumpaa kahdesta ensisijaisesta vapaakirjautumisaikataulusta:
Cliff-aikataulu – Yrityksen maksut siirtyvät työntekijälle tietyn määrän työvuosien jälkeen. Oletetaan esimerkiksi, että ohjeissa on määritelty kolmen vuoden cliff. Työntekijä omistaisi 0 % ensimmäisen vuoden lopussa, 0 % toisen vuoden lopussa ja 100 % kolmannen vuoden lopussa.
Porrastettu aikataulu – Työntekijät saavat oikeudet asteittain tietyn määrän vuosien aikana yrityksessä. Työntekijä voi esimerkiksi omistaa 20 % kahden vuoden jälkeen, 40 % kolmen vuoden jälkeen, 60 % neljän vuoden jälkeen, 80 % viiden vuoden jälkeen ja 100 % kuuden vuoden jälkeen.
Vinkki: Tutustu yrityksesi vapaakirjautumiskäytäntöön ja kysy vapaakirjautumisohjeista henkilöstöosastoltasi tai etuuskäsittelijältäsi. Tällä on suuri merkitys, jos harkitset yrityksen jättämistä. Jos työnantajasi esimerkiksi käyttää cliff-aikataulua ja harkitset lähtöäsi juuri ennen kuin saat työnantajan maksaman osuuden kokonaan, voi olla kannattavaa lykätä työpaikan vaihtoa.
Huomioon otettavia asioita
401k-maksujen maksimointi tai ainakin vähimmäismäärän maksaminen, jotta voit hyödyntää yrityksen maksuja, on melkein aina hyvä liike. Jos 401k-rahastossasi on rajallinen valikoima rahastoja tai korkeat palkkiot, voit harkita vähimmäismäärän maksamista yrityksen maksujen saamiseksi ja sen jälkeen muiden varojen sijoittamista IRA:han tai Roth IRA:han (tässä on paljon rajoituksia, joten tarkista asia aina veroalan ammattilaiselta).
Tutustu yrityksesi vapaakirjautumisohjeisiin ja -aikatauluihin ja käytä henkilöstöosastoa arvokkaana apuna.
Muut askeleet, joilla voit ymmärtää paremmin 401k-pääomasi
- Personal Capitalin asiakkaat voivat myös keskustella 401k-pääomastaan yhden uskotun rahoitusneuvojamme kanssa. Asiakkaana tarjoamme ilmaisia työnantajan suunnitelma-analyysejä.
- Rekisteröidy Personal Capitalin ILMAISEKSI tarjoamiin rahoitustyökaluihin ja käytä Fee Analyzeria, jossa voit analysoida 401k:sta maksamasi maksut. Voit myös käyttää eläkesuunnittelijaa, jolla näet mahdollisuutesi menestyksekkääseen eläkkeelle jäämiseen, ja sijoitusten tarkistusta, jolla voit visualisoida salkkusi.