Lainahyväksyntäprosessi toisen asunnon asuntolainaa varten on paljolti samanlainen kuin mitä olet kokenut ensimmäisen asuntosi asuntolainan kanssa – mutta tällä kertaa on odotettavissa enemmän tarkastelua. Lainanantajat haluavat varmuuden siitä, että pystyt selviytymään kahdesta asuntolainasta sekä kahden kiinteistön ylläpitokustannuksista, kuten veroista, vakuutuksista ja ylläpidosta. Asuntolainavaihtoehdot vaihtelevat sen mukaan, aiotko käyttää taloa yksin vai aiotko vuokrata sen ainakin osaksi vuotta.
Vinkki
Hyväksyäksesi asuntolainan toista asuntoa varten sinun on osoitettava, että sinulla on varaa molempiin asuntoihin liittyviin kustannuksiin.
Kerää asiakirjoja
Ehdokkaat lainanmyöntäjät haluavat tuntea tulosi, varallisuutesi ja velkasi. Tarvitset W-2- ja/tai 1099-lomakkeita tulojesi todentamiseksi, viimeisimmän asuntolainatodistuksen, josta käy ilmi asuntosi oma pääoma ja pääomasaldo, asiakirjoja, joista käy ilmi mahdollisten osakkeiden tai joukkovelkakirjalainojen tämänhetkinen arvo, saldotodistuksen 401(k)- ja/tai IRA-tilistäsi, kiinteistöverolaskun, josta käy ilmi veroprosenttisi, pankkitiliotteita, joista käy ilmi säästösi, luottokorttitiliotteita, joista käy ilmi tämänhetkinen saldosi, ja tiliotteita, joista käy ilmi muiden maksamattomien lainojesi saldo, esim. auto- tai opintolainojen saldo.
Omaan käyttöön
Jos ostat toisen asunnon omaan käyttöön, tarvitset käsirahan, joka on vähintään 20 prosenttia kauppahinnasta. Varaudu siihen, että korko on hieman korkeampi kuin ensiasuntojen markkinakorot, ja varaudu korkeampiin lainapisteisiin. Myös luottotiedoillasi on merkitystä. Jos se on alle 740, saatat joutua maksamaan vielä korkeampaa korkoa tai lisäpisteitä.
Sijoitusasunto
Jos aiot vuokrata toisen talon yli kahdeksi viikoksi vuodessa, koti kuuluu luokkaan sijoitusasunto. Tällaisten kiinteistöjen asuntolainojen korot ovat 1,5-2 prosenttiyksikköä korkeammat kuin omistusasuntojen korkojen, ja jotkin lainanantajat eivät rahoita sijoitusasuntoja, joten sinun on ehkä etsittävä asuntoja jonkin verran.
Jos taloa on aiemmin vuokrattu, pyydä omistajalta asiakirjoja sen vuokraushistoriasta. Mahdolliset lainanantajat haluavat tietää vuokratulot ja sen, kuinka monta kuukautta talo on yleensä tyhjillään vuokralaisten välillä. Jos talo ei ole toiminut vuokrakohteena lähimenneisyydessä, tarvitset erillisen vuokra-arvion, jossa dokumentoidaan samalla alueella vuokrattujen samankaltaisten asuntojen tulot ja käyttöasteet. Tämä maksaa noin 300-600 dollaria. Vaikka kiinteistöstä odotettavissa olevat tulot auttavat sinua saamaan lainakelpoisuuden, odota, että lainanantaja hyväksyy enintään 75 prosenttia vuokratuloista.
Ensimmäisen kotisi oman pääoman käyttäminen
Jos sinulla ei ole tarpeeksi käteistä 20 prosentin käsirahan maksamiseen, voit hyödyntää nykyisen kotisi omaa pääomaa. Tähän liittyy kuitenkin veroseuraamuksia. Et esimerkiksi saa enää tehdä verovähennystä toisesta asunnosta, joka on ostettu asuntolainalla, jos kyseessä on loma-asunto. Toissijaisen asunnon osalta voit vähentää asuntolainan korot enintään 750 000 dollariin asti tai 375 000 dollariin asti, jos olet naimisissa ja jätät hakemuksesi erikseen. Oman pääoman ehtoinen laina maksaa sinulle 1-2 prosenttiyksikköä enemmän kuin tavanomainen asuntolaina, joten rajoita nostamasi oman pääoman määrä minimiin.
Lainanantajan valinta
Kun sinulla on kaikki asiakirjat ja käsiraha käsissäsi, voit lähestyä lainanantajaa ja jättää lainahakemuksen. Saattaa olla houkuttelevaa käyttää pankkia, joka myönsi asuntolainan ensimmäiseen kotiisi, mutta katso ensin ympärillesi. Toisen asunnon asuntolainojen korot ja käytännöt vaihtelevat eri luottolaitosten välillä, ja pienellä tutkimuksella voit löytää paremman tarjouksen muualta.