Obaman ja Trumpin kaksinkamppailu tarkoittaa kohtuuhintaista ja laadukasta hoitoa freelancereille
Kun kerron uusille ihmisille siitä, että omistan oman yritykseni, niin he ovat yleensä innoissaan. Omana pomona oleminen kuulostaa aika hienolta – ja sitä se onkin.
Mutta jossain vaiheessa keskustelua he usein vakavoituvat. Heidän kasvoillaan näkyy huolestunut ilme, ja he kumartuvat lähelle kuin kertoakseen jotain yksityistä ja huolestuttavaa. Sitten tulee kysymys: ”
Kun puhun sellaisten ihmisten kanssa, jotka harkitsevat oman freelancetoiminnan aloittamista, sairausvakuutus on ykkösperuste, jonka kuulen, miksi he eivät ota sitä harppausta.
Koska Amerikassa sairausvakuutus hoidetaan työnantajien kautta – ja koska yksityiset markkinat olivat viime aikoihin asti aivan surkeat – sairausvakuutuksen ”menettäminen” on suuri huolenaihe ihmisille, jotka harkitsevat siirtymistä freelanceriksi tai yrittäjäksi.
Eurooppalaisille se on myös ylpeyden – ja omahyväisyyden – aihe. ”Meillä on yleinen sairausvakuutus. Me voimme perustaa yrityksiä mielin määrin, ja te amerikkalaiset olette jumissa tylsissä, orjallisissa päivätöissänne.”
Paljastan teille liian tarkoin varjellun salaisuuden. Amerikassa on jo lähes yleinen sairausvakuutus. Ja Obamacaren ja Trumpin veronalennusten kaksoiskaksikko tekee yksityisestä sairausvakuutuksesta yrittäjille edullisemman, laadukkaamman ja helpommin saatavan kuin koskaan ennen.
Lyhyesti sanottuna sairausvakuutus ei saisi koskaan olla syy välttää freelancerina toimimista tai yrityksen perustamista. Selitän miksi, ja kerron joitakin yksityiskohtia omasta kokemuksestani.
Ensin lyhyt varoitus. En ole lisensoitu vakuutusasiamies, kirjanpitäjäsi tai lakimiehesi. Sinun pitäisi puhua kaikkien näiden ihmisten kanssa ennen kuin teet päätöksen, joka koskee erityisesti omaa yritystäsi, perhetilannettasi jne. Kerron vain omista kokemuksistani yrityksen omistajana, sillä uskon, että niistä on apua muille samassa tilanteessa oleville.
Matalalla roikkuvat hedelmät
Käsitellään ensin sairausvakuutusmaailman matalalla roikkuvat hedelmät.
Oletko naimisissa tai avoliitossa? Työskenteleekö puolisosi perinteisessä työpaikassa, jossa on sairausvakuutusetuudet? Jos näin on, voit useimmissa tapauksissa pysyä hänen vakuutuksessaan perheenjäsenenä myös sen jälkeen, kun aloitat freelancerina, ja saat samat edut itsellesi. Usein tämä on helpoin ja halvin vaihtoehto.
Oletko alle 26-vuotias? Obamacaren hyväksymisen jälkeen voit pysyä vanhempiesi vakuutuksessa, jos heillä on sellainen työnantajansa kautta. Tämäkin on usein halvin ja paras vaihtoehto. Se on myös hyvä syy perustaa yritys tässä vaiheessa elämääsi, sillä sairausvakuutus on yksi asia vähemmän, johon sinun täytyy varautua, jos voit olla vanhempiesi vakuutuksessa.
Oletko yli 65-vuotias? Olet todennäköisesti oikeutettu Medicareen. Kiitos, liittovaltion hallitus. Monet ihmiset ostavat edelleen lisäsopimuksia, mutta vanha kunnon setä Samuli kattaa suuren osan hoidostasi. Vuosikymmenten verorahat töissä! Sinulla on luultavasti myös valtava luettelo pitkän uran aikana hankittuja kontakteja. Nyt on täydellinen aika aloittaa oma juttu!
Viimeiseksi, oletko kirjoilla yliopistossa tai tutkinto-ohjelmassa? Monilla korkeakouluilla ja yliopistoilla on omat edulliset vakuutukset opiskelijoille. Jos olet sellaisessa, on luultavasti helpompi pysyä siinä. Sinulla on luultavasti edullisia, perinteisiä vakuutusvaihtoehtoja. Mene perustamaan yritys!
Jos jokin näistä skenaarioista pätee sinuun, onneksi olkoon. Vakuutustilanteesi on paljon suoraviivaisempi kuin useimmilla yrittäjillä, ja voit luultavasti rekisteröityä ja lopettaa tähän.
Kiitos, Obama
Entä jos mikään näistä skenaarioista ei koske sinua, kuten minua? Onko vakuutuksesi kauhea ja maksaa omaisuuden? Pitäisikö sinun pysyä sielua särkevässä virastossasi, jotta sinulla olisi jatkossakin varaa astmalääkkeisiisi?
Ei. Tässä on jotain hämmästyttävää, josta useimmat ihmiset – kaiken pikkumaisen puoluekantaisen kinastelun keskellä – eivät luultavasti ole tietoisia.
Kaksi viimeisintä Yhdysvaltain presidenttiä eivät voisi olla erilaisempia, mutta heidän kahden allekirjoituspolitiikkansa yhdistelmä – sekä useiden vihaisten osavaltioiden väliintulot – ovat luoneet parhaat yksityisten sairausvakuutusten markkinat, joita Yhdysvallat on koskaan nähnyt.
Se kaikki alkoi Barack Obamasta. Hänen Affordable Care Act -lakiinsa (kuten kaikki muutkin, aion kutsua sitä Obamacareksi) sisältyi poliittisesti arkaluonteinen yksilöllinen mandaatti, joka saa suurimman huomion. Mutta se sisälsi myös joitakin uskomattoman hyödyllisiä säännöksiä amerikkalaisista vakuutussuunnitelmista.
Se edellytti erityisesti, että yksityiset vakuutukset eivät saisi olla hirvittäviä. Suunnitelmien oli täytettävä vähimmäisvaatimukset, kuten katettava ihmiset jo olemassa olevien sairauksien vuoksi, tarjottava äitiysturva jne. Tämä yksinään on ennennäkemätön muutos. Ennen yksityiset vakuutukset saattoivat kieltäytyä maksamasta korvauksia jo olemassa olevien sairauksien vuoksi. Ja jokaisella on olemassa oleva sairaus.
Hänellä on astma ja joutuu sairaalaan päiväksi puhkeamisen jälkeen? Vanhat vakuutukset saattoivat kieltäytyä maksamasta tai evätä kokonaan pääsyn vakuutukseen, koska astma oli jo olemassa oleva sairaus. Jopa raskautta pidettiin olemassa olevana sairautena, jos haki vakuutusta raskaana ollessa.
Ei enää. Nykyiset vakuutussuunnitelmat eivät voi sulkea ihmisiä pois jo olemassa olevien sairauksien vuoksi, ne eivät voi nostaa vakuutusmaksuja henkilökohtaisen terveydentilasi perusteella, ja niiden on täytettävä monia muita vähimmäisvaatimuksia siitä, mitä ne kattavat. Ne on myös jaettu pronssi-, hopea-, kulta- ja platinaluokkiin, mikä helpottaa huomattavasti suunnitelmien vertailua eri palveluntarjoajien välillä.
Obamacare loi myös pörssit sairausvakuutusten ostamista varten. Monilla osavaltioilla on omat pörssinsä. Täällä Kaliforniassa meillä on Covered CA. Mutta jos osavaltiosi ei ole mukana, liittovaltion hallitus tarjoaa pörssin Healthcare.govin kautta.
Sivuston lanseeraus oli debakeli, joka integroitui täysin pikkumaisen puoluekriitikoinnin myllerrykseen. Useimmat ihmiset olettavat, että se on edelleen rikki.
Ei ole. Toki se on yhtä ärsyttävä käyttää kuin mikä tahansa muukin hallituksen verkkosivusto, mutta se löytää sinulle osavaltiossasi saatavilla olevan vakuutussuunnitelman, joka täyttää vähimmäislaatuvaatimukset. Ja vielä kerran, jos asut Kalifornian kaltaisessa paikassa, joka on täysin omaksunut Obamacaren, osavaltiossasi on todennäköisesti vieläkin parempi järjestelmä ja toimivampi verkkosivusto.
Viimeinen osa, jonka Obamacare lisäsi, oli sairausvakuutustuet. Tämä on ehdottoman tärkeää, ja liian monet yrittäjät eivät luultavasti ole siitä tietoisia.
Tuet ovat täällä!
Vähemmistö ihmisistä olettaa, että sairausvakuutustuet ovat vain hyvin köyhiä varten. Niiden täytyy olla kuin ruokakuponkeja tai sosiaaliavustuksia – viimeinen keino niille, jotka ovat joutuneet vaikeuksiin, eikä (kuten sosiaaliturva tai Medicare) sosiaalinen ohjelma, joka on kaikkien käytettävissä. Jos olet keskiluokkaa – tai ansaitset rahaa freelancerina – et ole oikeutettu tukeen, eikö niin?
Monissa tapauksissa olet väärässä. Voit ansaita yllättävän paljon rahaa ja silti saada tukia.
Vuonna 2020 nelihenkinen perhe voi ansaita jopa 103 000 dollarin nettotulot vuodessa ja silti saada liittovaltion tukea. Ja Kalifornian kaltaisissa osavaltioissa osavaltio itse on sitä mieltä, että liittovaltion hallitus teki väärin, ja potkii vielä enemmän. Kaliforniassa nelihenkinen perhe voi ansaita jopa 154 500 dollarin nettotulot ja saada silti sairausvakuutustukea.
Minkä arvoinen tuo tuki on? Paljon, kuten kävi ilmi. Covered Californian verkkosivustolla olevan laskurin mukaan nelihenkinen perhe, jonka tulot alittavat tulorajan, saisi tukea noin 1083 dollaria kuukaudessa. Se on lähes 13 000 dollaria vuodessa, jonka valtio sijoittaa vakuutukseesi, kun työskentelet freelancer-yrityksesi rakentamiseksi.
Jos odotat käyttäväsi vakuutusturvaa vain vähän ja voit tyytyä korkeampaan omavastuuosuuteen, suunnitelmat voivat olla järkyttävän edullisia. Hypoteettinen nelihenkinen perhe, jonka vanhemmat ovat kolmekymppisiä ja jossa on muutama nuori lapsi, voi saada Kaliforniassa vakuutusturvan suositulta vakuutusyhtiöltä Kaiser Permanenteltä noin 59 dollarilla kuukaudessa. Eihän tämä ole mikään menoerä, joka pilaa uuden freelancer-bisneksesi, vai mitä?
Jopa jos käytät paljon hoitoa ja haluat nollan dollarin omavastuun, voit silti saada vakuutuksen kohtuulliseen hintaan. Samalle nelihenkiselle perheelle nollavähennyskelpoisen KP Platinum -suunnitelman kustannukset ovat edelleen alle 800 dollaria kuukaudessa (tai 200 dollaria per henkilö kuukaudessa) tuen jälkeen. Se on kuluerä, mutta todennäköisesti sellainen, jonka pystyt hoitamaan osana freelancerin liiketoimintasuunnitelmaasi.
Entä jos olet kuitenkin vanhemmalla puolella? Oletetaan, että olet 60-vuotias yksinyrittäjä, joka roikkuu päivätyössäsi, kunnes saavutat eläkeiän, olet oikeutettu Medicare-järjestelmään ja voit aloittaa freelancerina toimimisen. Tukien jälkeen voit saada vakuutuksen Covered CA:n kautta alle 100 dollarilla kuukaudessa.
Eikö vakuutusturva ole kuitenkin täysin surkea? Ei.
Obamacare taas asettaa vähimmäisvaatimukset sille, mitä on katettava. Ja suunnitelmat, joita saat – ainakin useimmissa osavaltioissa – ovat laadukkaita. Täällä CA:ssa niitä tarjoavat suuret vakuutusyhtiöt kuten Kaiser Permanente ja Healthnet. Hieman suuremmalla hinnalla voit saada jopa Blue Shieldin PPO-palvelun, jonka avulla voit käydä lähes kaikilla haluamillasi lääkäreillä.
Kuten minkä tahansa sairausvakuutuksen kohdalla, tarkista aina, että kohdesuunnitelmasi kattaa käyttämäsi lääkärit ja laitokset. Monet ihmiset vannovat Kaiserin nimeen, ja Blue Shield antaa sinulle mahdollisuuden käyttää suuria CA-laitoksia, kuten UCSF ja John Muir. Huomioi myös omavastuuosuudet. Ne voivat olla korkeita. Mutta näin on nykyään usein myös työnantajan vakuutuksissa. Terveydenhuolto on kallista, mutta se pätee riippumatta siitä, teetkö töitä virastolle vai itsellesi.
Kiitos…Trump?
Mutta odota, on vielä muutakin. Muistatko kun sanoin, että nelihenkinen perhe voi tienata jopa 103k dollaria ja silti saada tukea? No, se on nettotulo.
Pienyritykselle – ja erityisesti freelancerille – netto- ja bruttotulojen välinen ero voi tehdä valtavan eron.
Esitettäköön, että perustat uuden freelance-verkkosuunnittelualan yrityksen, ja se menestyy fantastisen hyvin ensimmäisenä vuonna. Tuotat 150 000 dollarin tulot nelihenkiselle perheellesi – hienoa työtä! Samalla käytät 12 000 dollaria pienen toimiston vuokraan, 5 000 dollaria tietokonelaitteisiin, 3 000 dollaria sekalaisiin kuluihin ja 30 000 dollaria ohjelmistokehityksen alihankkijoiden palkkaamiseen Upworkissa.
Bruttotulojesi määrä olisi 150 000 dollaria, mutta nettotulojesi määrä 100 000 dollaria. Koska Obamacare tarkastelee nettotuloja, olisit silti oikeutettu tukeen, koska jäisit nelihenkisen perheen tulorajan alapuolelle.
Nettotulosi voivat poiketa bruttotuloistasi monella muullakin tavalla. Jos osallistut yrittäjille tarkoitettuun eläkejärjestelyyn, kuten SEP:hen, se voi laskea nettotulojasi. Ditto, jos maksat HSA:han, jos sairausvakuutuksesi on yhteensopiva. Tarkista asia CPA:lta, mutta monissa tapauksissa freelancerit voivat olla oikeutettuja näihin järjestelyihin.
Ja tämä kaikki tietysti olettaen, että tienaat rahaa ensimmäisenä vuonna. Monet ihmiset aloittavat freelance-yrityksen omilla säästöillään tai lainalla perheenjäseneltä tai pankista. Jos kulutat näitä varoja, niitä ei todennäköisesti lasketa tuloiksi lainkaan. Niinpä nettotulosi ovat vieläkin pienemmät, jolloin tuki on saavutettavissa.
Mutta vaikka olisitkin kannattavassa, vakiintuneessa yrityksessä, voit ehkä saada apua nettotulojesi alentamiseen epätodennäköiseltä taholta – Donald Trumpilta.
Trumpin veronalennuksiin sisältyy 20 prosentin verohyvitys läpikulkeville yrityksille. Jos freelance-yrityksesi on perustettu S-yhtiön tavoin ja täytät tietyt muut vaatimukset, saatat pystyä vähentämään bruttotulojasi 20 prosentilla heti alkuun ilman, että sinulle aiheutuu varsinaisia kuluja. Se on monimutkaista, joten katso alla oleva neuvonantajia koskeva osio.
Mutta siksi sanonkin, että kaksi viimeisintä presidenttiämme ovat luoneet ihanteellisen kaksoiskärjen freelancereille. Obama otti käyttöön Obamacaren tukineen, suojauksineen ja laatustandardeineen. Ja Trump esitteli veronalennuksen, joka tekee noista tuista vieläkin helpommin yrittäjien saataville alentamalla monien pienyritysten nettotuloja.
Kiitos, kaverit!
Hire a Pro
Tässä vaiheessa on varmaan jo aika selvää, että tuet voivat säästää viisinumeroisen summan sairausvakuutuksestasi, jos olet freelancer, mutta myös se, että se voi muuttua melko monimutkaiseksi. Ja vielä kerran, toistan vastuuvapauslausekkeen, että en ole CPA tai lakimies. Voin kertoa omista kokemuksistani, mutta maksimoidaksesi säästösi ja räätälöidäksesi suunnitelman omaan yritykseesi, ota yhteyttä ammattilaisiin.
Mihin ammattilaisiin? Ensinnäkin, hanki vakuutusasiamies. Ensimmäisenä vuonna, kun Obamacare otettiin käyttöön, yritin tehdä sen yksin ja etsiä suunnitelmia suoraan valtion kautta. Sen seurauksena tein valtavasti turhaa paperityötä ja jäin paitsi joistakin vaihtoehdoista, joiden olemassaolosta en tiennytkään.
Vakuutusasiamiehet saavat korvauksen vakuutusyhtiöiltä, joten työskentely vakuutusyhtiön kanssa ei yleensä maksa sinulle mitään – tämä on suuri etu juuri aloittavalle freelancerille. Ainakin he voivat hoitaa paperityöt puolestasi. Monissa tapauksissa he voivat auttaa sinua ymmärtämään eri vakuutussuunnitelmia, selvittämään, mitkä tilat kuuluvat vakuutuksen piiriin, ja paljon muuta. Kysele verkostostasi lisensoidun edustajan perään tai löydä sellainen osavaltiosi lisensointielimen kautta.
Kun asiat mutkistuvat, haluat myös CPA:n mukaan – tätä varten, mutta oikeastaan myös monien muiden freelancer-yrittäjyytesi taloudellisten näkökohtien vuoksi.
Hän voi auttaa sinua määrittelemään, mitä voit ja mitä et voi vähentää, jotta saavutat ihanteelliset nettotulot. Tämä vaihtelee toimialoittain, ja verovirasto tarkastelee asiaa tarkasti, joten varmista, että teet tämän oikein. Ja he voivat auttaa määrittämään, miten voit jäsentää yrityksesi, jotta voit hyödyntää herra Trumpin veronalennusta, jos olet oikeutettu siihen. Lisäksi he voivat pitää sinut ajan tasalla nopeasti muuttuvista tukisäännöistä ja auttaa pitämään sinut sääntöjen mukaisena.
Kyllä, maksat CPA:lle hänen ajastaan. Mutta säästöt, joita voit saada tehokkaamman verotuksen ja sairausvakuutustukien saatavuuden ansiosta, ovat kokemukseni mukaan täysin sen arvoisia – varsinkin kun yrityksesi kasvaa.
Sairausvakuutus ei ole tekosyy
On paljon tekosyitä, joilla ihmiset perustelevat, miksi he pysyvät isossa yrityksessä eivätkä aloita omaa freelancer-yritystä. Mutta sairausvakuutuksen saannin ei pitäisi olla yksi niistä.
Terveydentilaan perustuvan syrjinnän poistamisen ja Obamacare-säädösten myötä yksilöllinen sairausvakuutus ei ole koskaan ollut laadukkaampi. Ja tukien ansiosta se ei ole koskaan ollut halvempi – varsinkaan Obaman/Trumpin kaksinkamppailun myötä.
Etkö usko minua? Etsi vakuutusasiamies ja CPA ja vertaile suunnitelmia osavaltiossasi jo tänään. Saatat yllättyä siitä, mitä löydät.
Ja jos sairausvakuutus on viimeinen este sinun ja freelancetoiminnan aloittamisen välissäsi, ehkäpä sairausvakuutus riittää auttamaan sinua tekemään sen!