Kun laitat rahaa 401(k)-ohjelmaan, rahat ovat sinun. Se, mitä yrityksesi sijoittaa, voi olla sinun vain, jos pysyt siellä töissä vaaditun ajan. Aikataulua, joka määrittää, mitä saat sen mukaan, kuinka kauan pysyt yrityksessä, kutsutaan vapaakirjautumisaikatauluksi. 401(k):n vapaakirjautuminen tai niin sanottu vapaakirjautunut saldosi tarkoittaa sitä, kuinka suuri osa 401(k)-saldostasi lähtee mukanasi, jos lähdet yrityksestä.
Vapaakirjautumista käytetään myös määrittämään, kuinka paljon voit ottaa lainaa, jos otat 401(k)-lainaa, sillä voit ottaa lainaa vain vapaakirjautuneesta saldostasi. Näin 401(k):n vapaakirjautuminen toimii.
Maksusi – 100 % vapaakirjautuneena
Maksusi ovat aina 100 % vapaakirjautuneita, joten pidät aina omat rahasi. Voit laittaa rahaa tänään, ja vaikka lähtisitkin huomenna, 401(k)-ohjelmaan omista tuloistasi laittamasi rahat kuuluvat sinulle kaikesta huolimatta.
Varoittelut: Tämä ei tarkoita, että voit vapaasti nostaa rahat milloin tahansa. Saatat joutua maksamaan tiettyjä veroja ja seuraamuksia, jos yrität ottaa maksuja ennen 59 1/2 ikävuotta.
Yrityksen maksut – se riippuu
Yrityksen maksuja on monenlaisia, ja niillä voi olla erilaiset vapaakirjautumisaikataulut.
- Safe harbor match – 100 %:n vapaakirjautuminen: Jos työnantajasi käyttää niin sanottua ”safe harbor match” -menetelmää, saat 100 %:n vapaakirjautumisoikeuden kyseiseen osaan yrityksen maksusta. Yritys lähettää joka vuosi lähellä vuoden loppua ilmoituksen, jossa kuvataan vastinetta koskevat määräykset. Ilmoituksessa kerrotaan, jos yritys käyttää safe harbor -mallia.
- Tavanomaiset maksuosuudet ja voitonjako-osuudet, joihin sovelletaan vapaakirjautumisaikataulua: Sekä tavanomaiset matching-maksut (jotka eivät kuulu safe harbor -säännösten piiriin) että voitonjakomaksut voivat molemmat kuulua ansainta-aikataulun piiriin.
Kaksi esimerkkiä yleisistä ansainta-aikatauluista
Cliff vesting: Jos lähdet ennen kolmen vuoden määräaikaa, et voi ottaa mitään yrityksen sinulle sijoittamista rahoista. Kolmen vuoden jälkeen olet 100-prosenttisesti vapaakirjautunut, joten kaikki yhtiön maksamat varat ovat sinun siitä lähtien.
Graded vesting: Asteittaisessa vapaakirjautumisaikataulussa pidät osan yrityksen sijoittamista rahoista sen mukaan, kuinka kauan olet työskennellyt yrityksessä. Kuuden vuoden jälkeen kaikki yrityksen maksamat osuudet ovat sinun siitä lähtien. Alla on yleinen porrastettu vapaakirjautumisaikataulu.
Vuosi 1 – 0 %
Vuosi 2 – 20 %
Vuosi 3 – 40 %
Vuosi 4 – 60 %
Vuosi 5 – 80 %
Vuosi 6 – 100 %
Ennen kuin vaihdat työpaikkaa, sinun kannattaa tarkistaa yrityksesi eläkejärjestelmän vapaakirjautuneen tilin saldo. Riippuen yrityksesi 401(k)-eläkejärjestelmän ansainta-aikataulusta, jos odotat vain vähän pidempään ennen työnantajasi jättämistä, voit kasvattaa tilisi saldoa tuhansilla euroilla. Äläkä tietenkään ota 401(k)-saldoasi käteiseksi lähtiessäsi. Anna sen kasvaa tai siirrä se IRA:han, jotta se voi jatkaa työskentelyä eläkevuosinasi.
Jos sinulla on vanhoja 401(k)-sopimuksia aiemmilta työnantajilta, sinun ei tarvitse harkita vapaakirjautumista, koska et ole enää siellä. Jos sinulla on vanhoja 401(k)s-järjestelmiä, harkitse tilien yhdistämistä yhdeksi IRA:ksi, jotta taloutesi seuranta ja hallinnointi olisi helpompaa.
Viimeiseksi, vastusta tarvetta hallinnoida rahoja itse, jos lähdet ja siirrät ne IRA:han. Eläkerahasi eivät ole hyvä tapa oppia sijoittamaan. Anna rahoitusneuvojan hoitaa eläkerahojasi ja opettele sijoittamisen perusteet virtuaalidollareilla. Suosituissa hakukoneissa on väärennettyjä tilejä, joilla voit harjoitella.