Kuinka kauan negatiiviset tiedot pysyvät luottotiedoissasi?

Negatiiviset tiedot voivat säilyä luottotietoilmoituksessasi liittovaltion laissa, joka tunnetaan nimellä Fair Credit Reporting Act (FCRA). Useimmat negatiiviset tiedot on poistettava seitsemän vuoden kuluttua. Jotkut, kuten konkurssi, säilyvät jopa 10 vuotta. Poikkeavien luottotietojen erityispiirteiden osalta laki ja aikarajat ovat vivahteikkaampia. Seuraavassa on kahdeksan erilaista negatiivista tietoa ja se, miten voit ehkä välttää vahingot, joita kukin niistä voi aiheuttaa.

Hard Inquiry: Kaksi vuotta

Kova kysely, joka tunnetaan myös nimellä hard pull, ei välttämättä ole negatiivinen tieto. Pyyntö, joka sisältää koko luottotietoraporttisi, vähentää kuitenkin muutaman pisteen luottopisteistäsi. Liian monet kovat tiedustelut voivat kumuloitua. Onneksi ne säilyvät luottotiedoissasi vain kaksi vuotta tiedustelupäivän jälkeen.

Limitoi vahinkoa: Niputa kovat tiedustelut, kuten asuntolaina- ja autolainahakemukset, kahden viikon aikana, jotta ne lasketaan yhdeksi tiedusteluksi.

Maksuhäiriöt: Seitsemän vuotta

Viivästyneet maksut (yleensä yli 30 päivää myöhässä), laiminlyödyt maksut ja perintätoimet tai tilit, jotka on luovutettu perintätoimistolle, voivat säilyä luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan maksuhäiriöpäivästä.

Limitoi vahinkoa: Varmista, että maksat maksut ajallaan – tai saat ne kiinni. Jos olet yleensä ajan tasalla, soita velkojalle ja pyydä, ettei maksuhäiriötä ilmoitettaisi luottotietotoimistolle.

Velan poistaminen: Seitsemän vuotta

Kun velkoja poistaa velkasi maksun laiminlyönnin jälkeen, sitä kutsutaan velan poistamiseksi. Luottotiedot pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan lisättynä 180 päivällä siitä päivästä, jolloin velan poistamisesta ilmoitettiin luottotietotoimistolle.

Limitoi vahinkoa: Yritä maksaa velka kokonaan tai neuvoteltu määrä pois. Luottokelpoisuutesi heikkenemistä ei poisteta, mutta sinua ei todennäköisesti haasteta oikeuteen.

Opintolainan maksuhäiriö: Seitsemän vuotta

Opintolainan takaisinmaksun laiminlyönti säilyy luottotiedoissasi seitsemän vuotta plus 180 päivää ensimmäisestä laiminlyödystä maksusta yksityisten opintolainojen osalta. Liittovaltion opintolainat poistetaan seitsemän vuoden kuluttua laiminlyönnistä tai siitä, kun laina on siirretty opetusministeriölle.

Limitoi vahinkoa: Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, hyödynnä opetusministeriön vaihtoehtoja, kuten lainojen kuntoutusta, yhdistämistä tai takaisinmaksua. Jos sinulla on yksityisiä lainoja, ota yhteyttä lainanantajaan ja pyydä lainan muuttamista.

Ulosmittaus: Seitsemän vuotta

Ulosmittaus on maksuhäiriö, jossa lainanantaja ottaa asuntosi haltuunsa, koska et ole suorittanut maksuja ajallaan. Tämä jää luottotietoihisi seitsemän vuoden ajaksi ensimmäisestä laiminlyödystä maksusta.

Limitoi vahinkoa: Varmista, että maksat muut laskusi ajallaan, ja noudata toimia luottotietojesi uudelleenrakentamiseksi.

Oikeusjuttu tai tuomio: Seitsemän vuotta

Kaikki maksetut ja maksamattomat siviilioikeudelliset tuomiot säilyivät luottotiedoissasi useimmissa tapauksissa seitsemän vuoden ajan niiden antamispäivästä. Huhtikuuhun 2018 mennessä kaikki kolme suurta luottotietotoimistoa, Equifax, Experian ja TransUnion, olivat kuitenkin poistaneet kaikki siviilituomiot luottotiedoista.

Limitoi vahinkoa: Tarkista luottotietoraporttisi varmistaaksesi, ettei Public Records -osiossa ole tietoja siviilituomioista, ja jos ne näkyvät, pyydä niiden poistamista. Muista myös suojella omaisuuttasi.

Konkurssi:

Kuinka kauan konkurssi pysyy luottotiedoissasi, riippuu konkurssityypistä, mutta yleensä se on 7-10 vuotta. Konkurssi, joka tunnetaan ”luottotietojen tappajana”, voi FICO:n mukaan vähentää 130-150 pistettä luottotiedoistasi. Päättynyt 13 luvun mukainen konkurssi, joka on purettu tai hylätty, poistetaan yleensä luottotiedoista seitsemän vuoden kuluttua hakemuksen jättämisestä. Joissakin harvinaisissa tapauksissa luku 13 voi jäädä 10 vuodeksi. Luvun 7 ja luvun 11 mukaiset konkurssit poistuvat 10 vuoden kuluttua hakemuksen jättämisestä, ja luvun 12 mukaiset konkurssit poistuvat seitsemän vuoden kuluttua hakemuksen jättämisestä.

Limitoi vahinkoa: Älä odota luottotietojen uudelleenrakentamisen aloittamista. Hanki vakuudellinen luottokortti, maksa konkurssin ulkopuoliset tilit sovitusti ja hae uutta luottoa vasta sitten, kun pystyt hoitamaan velat.

Verovelka: Aikoinaan määräämättömäksi ajaksi, nyt nolla vuotta

Maksetut verovelat, kuten siviilioikeudelliset tuomiotkin, kuuluivat luottotietoihisi ennen seitsemän vuoden ajan. Maksamattomat panttioikeudet saattoivat pysyä luottotiedoissasi lähes kaikissa tapauksissa loputtomiin. Huhtikuusta 2018 alkaen kaikki kolme suurinta luottotietotoimistoa poistivat kaikki veropantit luottotietoilmoituksista virheellisen raportoinnin vuoksi.

Limitoi vahinkoa: Tarkista luottotietoraporttisi varmistaaksesi, ettei se sisällä tietoja veropanttauksista. Jos tietoja on, riitauta ne luottotietotoimiston kautta, jotta ne poistetaan.

The Bottom Line

Kun luottotietoraportoinnin aikaraja on kulunut umpeen, negatiivisten tietojen pitäisi poistua luottotiedoistasi automaattisesti. Jos näin ei tapahdu, voit riitauttaa sen asianomaisen luottotietotoimiston kanssa, jolla on 30 päivää aikaa vastata pyyntöösi. Jos kyseinen tieto sisältää virheitä, voit riitauttaa sen ja pyytää sen poistamista ennen määräajan päättymistä. Lisäksi, jos tarvitset negatiivisen merkinnän poistamista luottotiedoistasi etkä voi odottaa sen umpeutumista, yksi parhaista luottokorjausyrityksistä saattaa pystyä auttamaan sinua.

Muista, että luottotietojen ilmoittamisen määräajan umpeutuminen ei tarkoita, ettet olisi enää velkaa. Velkojat ja perintätoimistot voivat jatkaa maksun perimistä, jos velka on edelleen maksamatta. Jos velka on kuitenkin vanhentunut siinä osavaltiossa, jossa velka on syntynyt, velkoja tai perintätoimisto ei välttämättä voi käyttää tuomioistuimia pakottaakseen sinut maksamaan.