How Do HSAs Work?
Health Savings Accounts syntyi nykyisessä muodossaan 2000-luvun alussa, kun presidentti Bush laajensi Medicarea. HSA:n suurena lähtökohtana on, että ne on sidottu korkean omavastuuosuuden omaavaan terveydenhuoltosuunnitelmaan, mutta ne mahdollistavat paljon etuja, joita joustavilla kulutustileillä ei ollut.
Voidaksesi osallistua HSA:n rahoittamiseen terveydenhuoltosuunnitelmasi on täytettävä tietyt korkean omavastuuosuuden omaavan terveyssuunnitelman (High Deductible Health Plan, HDHP) omavastuurajat. Vuonna 2021 nämä rajat ovat:
Vähimmäis- ja enimmäisomavastuuosuudet:
yksilö: 1 400 dollaria – 6 900 dollaria
perhe: 2 800 dollaria – 13 800 dollaria
Jos vakuutussuunnitelmasi täyttää nämä omavastuuosuuksien rajat (jotka työnantajasi todennäköisesti vahvistaa kanssasi avoimen ilmoittautumisen aikana), voit maksaa HSA:si veroja edeltävää rahaa.
Vuonna 2021 HSA-maksurajat ovat:
yksilö: 3 600 dollaria
perhe: 7 200 dollaria
Voit tarkistaa ensi vuoden HSA-maksurajat täältä.
On tärkeää huomata, että tämä maksurajoitus sisältää sekä työnantajan että työntekijän maksut. Jos siis työnantajasi aikoo maksaa osuuden puolestasi, sinun on mukautettava palkkasi ennakonpidätystä asianmukaisesti.
Nyt kun rahasi ovat tililläsi, mitä seuraavaksi? Nyt alkaa varsinainen hauskuus. Joustavan kulutustilin tapaan voit nostaa rahaa milloin tahansa sairauskuluja varten. HSA:ssa olevat rahat siirtyvät vuodesta toiseen, ja jos lähdet työnantajaltasi, voit ottaa rahasi mukaasi. Muista, että se on sinun HSA:si, aivan kuten IRA:n tai 401k:n rahat olisivat myös sinun rahojasi.
HSA:n mahtava etu on se, että voit sijoittaa rahat tilin sisällä. On kuitenkin tärkeää, että tarkistat asian järjestelysi hallinnoijalta. Jokainen suunnitelma vaihtelee suuresti (mikä on harmi), mutta yleisesti ottaen voit valita 401k:n kaltaisia rahastoja HSA:n sisällä. Jotkin HSA:t edellyttävät, että sinulla on aina käteisvarojen vähimmäismäärä (kuten 2 000 dollaria), ennen kuin voit sijoittaa, mutta kun saavutat tämän rajan, voit sijoittaa tarjolla oleviin rahastoihin.
HSA:iden kolminkertaiset veroedut (ja muutakin)
HSA:ista tekee mahtavan ”salaisen” IRA:n se, että säästämällä HSA:iin saat kolminkertaisen veroedun. Odota, mitä? Kyllä, HSA:t tarjoavat kolminkertaisen veroedun, joka on ennenkuulumatonta muilla eläketileillä. Juuri nämä edut tekevät HSA:sta parhaan eläkevälineen (ihan oikeasti, sanoin sen juuri).
Mitkä ovat nämä hämmästyttävät edut?
1. Maksut ovat ennen veroja
Kaikki maksusi HSA:han ovat ennen veroja. Tämä tapahtuu palkkavähennyksen kautta, mutta voit tehdä sen myös manuaalisesti, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja (se on vain työläämpää). Tämä tarkoittaa, että saat verosäästöjä etukäteen yksinkertaisesti maksamalla, aivan kuten perinteisellä 401k:lla.
Jos esimerkiksi kuulut 25 prosentin veroluokkaan ja maksat perheelle maksimissaan 6750 dollaria, voit mahdollisesti saada noin 1687 dollarin verosäästön ensimmäisenä vuonna. Jos voit tehdä maksut palkkavähennyksenä, voit myös säästää FICA-veroissa (sosiaaliturva ja Medicare). Se säästää vielä 506 dollaria vuodessa.
Maksimimaksuilla saavutat siis välittömästi 2193 dollarin verosäästön.
2. Kasvu on verovapaata
Aivan kuten IRA:ssa, kaikki HSA:n sisällä olevat rahat kasvavat verovapaasti. Jos siis sijoitat ja näet valtavia voittoja – ne ovat verovapaita. Jos sinulla on joukko osinkoa maksavia rahastoja, osingot ovat verovapaita. Istu vain alas ja katso, miten rahasi kasvavat ajan mittaan.
3. Nostot ovat verovapaita hyväksyttyjä sairauskuluja varten
HSA:n avulla hyväksyttyjä sairauskuluja voi nostaa verovapaasti milloin tahansa. Puhumme tästä lisää hetken kuluttua, mutta haluan sinun muistavan tuon lauseen: nostetaan milloin tahansa. Toisin kuin joustavan kulutustilin kohdalla, jossa korvausten maksamiselle on määräajat, tämä ei koske HSA-tiliäsi. Verohallinnolla on melko kattava luettelo hyväksyttävistä sairauskuluista.
Näiden kolmen lisäksi on kaksi muuta mahtavaa etua, jotka kannattaa ottaa huomioon:
4. Ikä 65:n jälkeen nostoja verotetaan aivan kuten IRA:ta (ei rangaistusta)
Jos sinulla on vielä 65-vuotiaana HSA:ssa rahaa, jota et ole saanut korvattua hyväksyttävillä sairauskuluilla (koska ehkä olet rocktähti ja sinulla on miljoonia säästössä HSA:ssa), älä huoli! Kun olet täyttänyt 65 vuotta, HSA:si toimii nyt aivan kuten perinteinen IRA. Tililläsi olevien rahojen nostamisesta ei aiheudu seuraamuksia – maksat vain tavallista tuloveroa rahoista. Näin ollen voit hyödyntää HSA:tasi yhdessä muiden eläketilien kanssa verotuksen monipuolistamiseksi eläkkeellä.
5. Voit käyttää HSA-rahoja Medicare-maksuihin
Viimeiseksi, toinen HSA:n sanomaton etu on se, että voit käyttää HSA-rahasi 65 ikävuoden jälkeen Medicare-maksuihin – verovapaasti. Mikään muu lääketieteellinen säästötili ei ole koskaan sallinut verovapaan rahan käyttöä Medicare- tai vakuutusmaksuihin, joten tämä on valtava. Et ehkä ymmärrä sitä, mutta saatat käyttää 400 dollaria kuukaudessa Medicare-maksuihin. Jos sinulla on HSA, voisit käyttää siihen veroja edeltävää rahaa muiden tilien tai sosiaaliturvan sijaan.
How To Leverage Your HSA Like A Secret IRA
So, kaikki nämä veroedut ovat viehättäviä ja kaikki, mutta tosissaan, miten voit todella hyödyntää HSA:ta kuin ”salaista” IRA:ta? No, minäpä kerron sinulle salaisen HSA-hackin, joka todella asettaa HSA:n huippuunsa.
Muistatko tuon lauseen aiemmin: voit nostaa rahaa HSA:sta milloin tahansa? Juuri tämä tekee HSA:sta niin tehokkaan ja siksi suosittelen, että käytät HSA:ta ensisijaisena eläkesäästövälineenä.
Periaatteessa, jos sinulla on varaa maksaa sairaalalaskusi tänään, sinun pitäisi maksimoida HSA-maksusi omien rahojesi ja työnantajasi välillä. Useimmat työnantajat, jotka tarjoavat HSA:ta, maksavat yleensä 500-1 000 dollaria tilillesi. Tämä on ilmainen vastine, aivan kuten 401k, etkä halua koskaan jättää rahaa pöydälle. On siis sinun tehtäväsi, että maksat maksimimäärän.
Kun saat laskun terveydenhuollon palveluntarjoajilta, maksa lasku omasta pussistasi JA SÄILYTÄ KUITTI. Olen yksinkertaisesti luonut tiedoston, jonka nimi on ”Medical Bills – To Be Reimbursed”. Se näyttää seuraavalta: