By melantonelli on 15 May 2018
Jos haaveilet omistavasi ikioman vuoristomökin tai valtameren rannalla sijaitsevan condo retriitin, et ole yksin. Ja hyvästä syystä. Loma-asunnon omistaminen on ylellisyyttä, joka voi myös mahdollisesti osoittautua hyväksi sijoitukseksi kiinteistöjen arvojen noustessa. Jos mietit, miten voisit toteuttaa unelmasi, et ole yksin. Monet tulevat loma-asunnon omistajat miettivät kakkosasunnon rahoittamista. Tässä on katsaus siihen, mitä sinun on tiedettävä omasi rahoittamisesta.
Loma-asunto vs. vuokra-asunto
Loma-asuntoja ja vuokra-asuntoja rahoitetaan eri tavoin. Joten ennen kuin ostat uuden kodin kaukana kotoa, sinun on selvitettävä, miten omasi luokitellaan.
Loma-asunto määritellään yleensä toissijaiseksi asuinpaikaksi, joka sijaitsee vähintään 50 kilometrin päässä ensisijaisesta asuinpaikastasi. Jos se on lähempänä pääasiallista kotiasi, sinun on vaikea selittää sitä lainavirkailijallesi. Jos loma-asunto on niin lähellä ensisijaista asuinpaikkaasi, se voi olla osoitus siitä, että loma-asuntosi on tarkoitus vuokrata eikä käyttää henkilökohtaiseen käyttöön, jolloin kiinteistölle voidaan myöntää eri lainatyyppi.
Jos aiot vuokrata loma-asuntosi, se luokitellaan sijoitusasunnoksi, jota koskevat erilaiset säännöt kuin loma-asuntoa tai ensiasuntoa, kuten käsittelemme jäljempänä.
Loma-asuntolainan kelpuuttaminen
Kakkosasunnon myötä tulee toinen asuntolaina, ja kahden asuntolainan kelpuuttaminen on haaste, jota kaikki ostajat eivät pysty voittamaan. Sen lisäksi, että sinun on täytettävä kahden lainan kantamista koskevat velkaantumisvaatimukset, sinun on täytettävä myös loma-asuntolainoja tai sijoitusasuntolainoja koskevat tiukemmat vaatimukset.
Loma-asuntolainoissa on tyypillisesti hieman korkeammat korot kuin ensiasuntolainoissa, ja lainanantajat saattavat vaatia korkeampia luottotietoja sekä suurempaa käsirahaa. Esimerkiksi ensiasuntolainoihin voidaan tavanomaisissa lainoissa maksaa vain 3 prosentin käsiraha. Loma-asuntoa varten saatetaan kuitenkin tarvita 10-20 prosenttia. Tämäntyyppisissä lainoissa on myös tärkeää muistaa, että loma-asuntosi vuokraaminen silloin, kun et käytä sitä, saattaa rikkoa lainaehtoja.
Sijoitusasunnosta maksat todennäköisesti korkeampaa korkoa kuin ensiasunnoista ja loma-asunnoista. Ja sinun on asetettava vähintään 20 prosenttia käsirahaa, sillä sijoitusasuntoihin voi olla haastavaa saada kiinnitysvakuutus. Lainanantajasi voi myös pyytää arvioinnin yhteydessä vertailukelpoista vuokrasuunnitelmaa. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että lainanantaja ottaa osan ennakoidusta vuokrasta huomioon tulona, mikä voi auttaa sinua saamaan lainaa, jota et muuten saisi ilman lisätuloja. Ja tietysti voit kompensoida kulusi säännöllisillä vuokratuloilla.
Loma-asuntolainojen rahoitusvaihtoehdot
- Tee käteisrahoitteinen jälleenrahoitus: Jos sinulla on riittävästi omaa pääomaa asunnossasi ja on taloudellisesti järkevää jälleenrahoittaa nykyisellä korolla, voit ehkä saada käteistä rahaa loma-asuntosi ostamiseen tekemällä cash-out-rahoituksen. Cash-out-rahoituksessa korvaat nykyisen lainasi uudella asuntolainalla, jonka määrä on nykyistä suurempi, ja pidät näiden kahden lainan välisen erotuksen käteisenä. Voit tarkistaa käteisrahoitteisen jälleenrahoituksen nykyiset korot Zillow’sta. Lisää vain lisäasetuksissa haluamasi käteisvarojen määrä.
- Hanki HELOC: Toinen vaihtoehto niille, joilla on paljon omaa pääomaa asunnoissaan, on oman pääoman ehtoinen luottolimiitti (Home Equity Line of Credit, HELOC). HELOC on uusiutuva luottolimiitti, jonka avulla voit ottaa lainaa kotisi pääomaa vastaan. Luottokortin tapaan HELOC antaa sinulle luottorajan, ja voit nostaa varoja tarpeen mukaan. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluat välttää ensisijaisen asuntosi asuntolainan uudelleenrahoituksen. Säilyttäisit ensimmäisen asuntolainasi nykyisellä korolla ja ottaisit erillisen HELOC-lainan eri ehdoilla. Kaikki lainanantajat eivät tarjoa HELOC-lainoja, mutta voit etsiä HELOC-lainanantajaa Zillowista.
- Ota uusi laina toista asuntoa varten: Jos voit saada toisen lainan edellä kuvatulla tavalla tai jos olet jo maksanut ensimmäisen asuntolainasi pois, voit ottaa uuden lainan loma-asuntoasi varten. Tämän vaihtoehdon avulla voisit välttää nykyisen lainasi jälleenrahoittamisen, joten jos sinulla on alhaisempi korko lukittuna, voit pitää sen sellaisena.
- Mene sisään ystävien kanssa: Loma-asunnon rahoittaminen voi olla kallista, ja kustannukset voivat kasvaa nopeammin kuin uskotkaan. Loma-asunnon hankkiminen ystävien tai perheenjäsenten kanssa voi tehdä sen ostamisesta helpommin toteutettavissa olevaa.