Henkivakuutus vs. Annuiteetti: Yleiskatsaus
Ensi silmäyksellä pysyvillä henkivakuutuksilla ja annuiteettisopimuksilla on täysin vastakkaiset tavoitteet. Siinä missä henkivakuutus pyrkii tarjoamaan yksilön perheelle kertakorvauksen, kun yksilö kuolee, annuiteetit toimivat turvaverkkoina tarjoamalla yksilöille elinikäisiä taattuja tulovirtoja. Molempia tuotteita markkinoidaan usein verovapaana vaihtoehtona perinteisille osake- ja joukkovelkakirjasijoituksille. Kummassakin on myös korkeat kulut, jotka voivat heikentää sijoitusten tuottoa.
Key Takeaways
- Henkivakuutus ja annuiteetit mahdollistavat molemmissa yksilöiden sijoittamisen verovapaasti.
- Henkivakuutus maksaa yksilön läheisille hänen kuoltuaan.
- Annuiteetit ottavat maksut etukäteen ja jakavat sitten elinikäisen tulovirran vakuutuksenottajille heidän kuolemaansa saakka.
- Kvalifioidut annuiteetit rahoitetaan veroja edeltävillä dollareilla ja ei-kvalifioidut annuiteetit verojen jälkeisillä dollareilla.
- Kummassakin henkivakuutuksessa ja annuiteetissa on yleensä muhkeat palkkiot.
Henkivakuutus
Henkivakuutus turvaa huollettavillesi taloudellisen suojan kuolemasi sattuessa. Vakuutustyyppejä on useita:
Yksinkertainen määräaikaishenkivakuutus
Vaikaishenkivakuutus maksaa yksinkertaisesti kuolemantapauskorvauksen yksilön läheisille.
Pysyvä henkivakuutus
Joskus käteisarvovakuutuksiksi kutsutut tuotteet lisäävät niihin säästökomponentin. Tästä syystä vakuutusmaksuissa on yleensä huomattavasti korkeammat palkkiot kuin vastaavissa määräaikaisvakuutuksissa.
Whole Life
Kokonaishenkivakuutuksissa henkivakuutusyhtiöt hyvittävät vakuutuksenottajien käteistilejä suhteellisen konservatiivisten sijoitussalkkujen tuoton perusteella.
Variable Life
Nämä henkivakuutustuotteet lisäävät vakuutuksen kasvupotentiaalia antamalla vakuutuksenottajan valita korin osake-, joukkovelkakirja- ja rahamarkkinarahastoja, joihin sijoittaa. Vaihtuviin henkivakuutuksiin liittyy kuitenkin myös lisääntynyt riski, jos kohde-etuutena olevat sijoitukset tuottavat huonommin.
Vakuutuksen käteis-/sijoitustilillä olevat rahat kasvavat verotuksen lykkäämänä. Toisin kuin tavallisilla sijoitus- tai säästötileillä, kuluttajat eivät maksa veroja sijoitusvoitoista ennen kuin varat todella nostetaan. Nämä vakuutukset tarjoavat myös joustavuutta rahankäyttöön. Jos esimerkiksi käteissaldo on riittävän suuri, voit ottaa verovapaita lainoja yllättävien tarpeiden maksamiseksi. Kuolemantapauskorvaus säilyy täysimääräisenä, kunhan maksat tilille takaisin lainatun summan kertyneine korkoineen.
Mitä nuorempi olet, sitä alhaisemmat vakuutusmaksut – mutta iäkkäämmät ihmiset voivat silti ostaa henkivakuutuksen.
Henkivakuutuksen erityishuomioita
On tärkeää tietää, että henkivakuutuksen käyttämisessä sijoitusstrategiana on haittapuolensa, kuten korkeat maksut. Noin puolet vakuutuksenottajan vakuutusmaksuista menee myyntiedustajan palkkioon. Näin ollen kestää jonkin aikaa, ennen kuin vakuutuksen säästökomponentti alkaa tuottaa tulosta.
Käynnistyskustannusten lisäksi vakuutuksenottajien on maksettava vuotuisia hallinto- ja hallinnointipalkkioita, jotka voivat tehdä tyhjäksi rahastojen verovapaasta kasvusta saatavat edut. Lisäksi maksujen suuruus on usein epäselvä, mikä vaikeuttaa palveluntarjoajien vertailua. Valitettavasti monet ihmiset jättävät vakuutuksensa raukeamaan ensimmäisten vuosien aikana, koska he eivät pysty pitämään yllä jyrkkiä maksuaikatauluja.
Monet palkkiopohjaiset rahoitussuunnittelijat kehottavat sijoittajia ostamaan edullisempia määräaikaisvakuutuksia ja ohjaamaan sitten jäljelle jääneet varat, jotka olisivat menneet pysyvän henkivakuutuksen vakuutusmaksuihin, veroetuihin eläkejärjestelyihin, kuten 401(k)s- tai IRA-järjestelmiin. Tämän lähestymistavan ansiosta vakuutuksenottajat voivat maksaa pienempiä sijoituspalkkioita ja nauttia samalla tiliensä verotuksessa lykätystä kasvusta.
Henkilöille, jotka ovat jo maksaneet maksimimäärän maksujaan näille verohelpotetuille eläketileille, käteisarvovakuutukset voivat olla järkeviä – varsinkin jos he valitsevat edullisia vakuutuksenantajia ja heillä on riittävästi aikaa antaa käteissaldojensa kasvaa. Lisäksi varakkaat yksityishenkilöt pysäköivät joskus käteisarvovakuutuksia peruuttamattomiin henkivakuutusrahastoihin minimoidakseen edunsaajiensa liittovaltion perintöverot, jotka voivat olla jopa 40 prosenttia.
Annuiteetit
Monet ihmiset ovat huolissaan siitä, että heillä ei ole tarpeeksi suurta pesämunaa eläkepäiviensä aikana. Annuiteetit kehitettiin lievittämään näitä huolia. Annuiteetti on pohjimmiltaan vakuutusyhtiön kanssa tehty sopimus, jossa yksityishenkilöt sopivat maksavansa yhtiölle tietyn rahasumman joko kertakorvauksena tai erissä, mikä oikeuttaa heidät saamaan sarjan maksuja jonain tulevana ajankohtana. Nämä maksut kestävät usein tietyn ajanjakson, esimerkiksi 10 vuotta. Toiset annuiteetit tarjoavat elinikäisiä maksuja. Kummassakin tapauksessa vakuutuksenottajat tietävät, että heillä on taloudellinen pehmuste.
Annuiteettituotteiden määrä on kasvanut räjähdysmäisesti vuosien varrella. Tämä pätee sekä kiinteisiin sopimuksiin, jotka hyvittävät tiliäsi taatulla korolla, että muuttuviin sopimuksiin, joiden tuotto on sidottu osake- ja joukkolainarahastojen koriin. On olemassa jopa indeksoituja annuiteetteja, joissa tuotto on sidottu tiettyyn vertailuindeksiin, kuten S&P 500 -indeksiin.
Annuiteetteja koskevia erityisiä näkökohtia
Valitettavasti, kuten pysyvissä henkivakuutuksissa, myös annuiteettituotteissa peritään huomattavia etukäteispalkkioita, jotka voivat heikentää pitkän aikavälin voittoja. Niihin liittyy myös korkeita takaisinostopalkkioita, jotka ovat lähinnä sakkoja, jotka sijoittajien on maksettava, jos he nostavat varoja annuiteettisopimuksesta ennenaikaisesti tai peruuttavat sen kokonaan. Tästä syystä annuiteetin varat voivat olla sidottuna jopa vuosikymmenen ajan. Ei ole epätavallista, että vakuutuksenottaja joutuu kärsimään sopimuksen ensimmäisten vuosien aikana tehdyistä maksuista.
Verokohtelu on myös huolenaihe. Vaikka tuotot kasvavat verotuksen perusteella laskennallisesti, jos vakuutuksenottaja nostaa varoja ennen 59½ vuoden ikää, sijoitusvoitoista peritään tavanomaiset pääomatuloverot.
Kaikkien näiden syiden vuoksi annuiteetit ovat järkevimpiä henkilöille, joiden perheessä on pitkäikäisiä. Henkilöille, jotka todennäköisesti saavuttavat 90 vuoden iän, elinikäinen tulovirta on välttämätön, varsinkin jos heidän 401(k)-nostonsa ja sosiaaliturvansa jäävät vajaiksi.
Nuoremmille sijoittajille muuttuvat annuiteetit ovat järkeviä vain, jos he ovat jo maksimoineet 401(k)- ja IRA-maksunsa ja etsivät verosuojakeinoja.
Kvalifioidut vs. ei-kvalifioidut annuiteetit
Edellä mainitut annuiteetit kuuluvat ei-kvalifioituihin. Hyväksyttyjä annuiteettisopimuksia ovat ne, joita pidetään IRA:ssa tai muissa veroedullisissa eläkejärjestelyissä, kuten 401(k)ssa. Kvalifioitu annuiteetti rahoitetaan veroja edeltävillä dollareilla ja kvalifioimaton annuiteetti verojen jälkeisillä dollareilla.
Kvalifioituihin annuiteettisopimuksiin sovelletaan samoja varhaisnostosakkoja ja vaadittua vähimmäisjakoa (RMD) koskevia sääntöjä kuin muihinkin kvalifioitujen eläkejärjestelyjen sijoituksiin.
Maaliskuun 27. päivänä 2020 entinen presidentti Donald Trump allekirjoitti laiksi 2 biljoonan dollarin koronavirtojen hätäapupaketin, jonka nimi on CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. CARES-lailla vapautetaan 10 prosentin veroseuraamuksesta, joka koskee ennenaikaisia nostoja eläkerahastoista, mukaan luettuna pätevät annuiteetit, jos nostot liittyvät koronaviruksen taloudellisiin vaikutuksiin. Vapautus tulee voimaan takautuvasti 1. tammikuuta 2020. Sinua ei myöskään koske RMD-maksu eläketililtäsi vuonna 2020.