Claim Guidance Library

Q: Mitkä ovat ensimmäiset askeleeni?

Jos kotisi on vahingoittunut tai tuhoutunut, tunnet todennäköisesti olevasi hukkua menetykseen ja edessä olevaan korjaus-, korvaus- ja toipumisprosessiin. Jos omaisuutesi oli vakuutettu, tämä vakuutus on paras keino saada sinut takaisin kotiin. Jos tämä on ensimmäinen kokemuksesi suuresta vakuutuskorvauksesta, myönnä, että kyseessä on pohjimmiltaan liikeneuvottelu.

Vakuutusjargon, lakien ja rakennusarvioiden osalta… et ole tasavertaisessa asemassa kokeneen vakuutusyhtiön kanssa. Mutta vaikka et ehkä tunne vakuutustasi ja prosessia yleisesti, on olemassa lakeja ja sääntöjä, jotka antavat sinulle oikeuksia. Käytä niitä neuvotellaksesi ja saadaksesi takaisin kaikki etuudet, joihin olet oikeutettu maksamasi vakuutuksen perusteella.

Tavoitteenamme on auttaa sinua ymmärtämään prosessia ja oikeuksiasi, jotta voit olla oma paras puolestapuhujasi ja tietää, mistä ja miten saat apua, jos tarvitset sitä.

Aloita lukemalla vakuutuksesi ”ilmoitussivu”. Siitä käy ilmi, miten vakuutuksesi on jaettu kattavuusluokkiin: Asunto (”Vakuutusturva A”), muut rakennelmat (”Vakuutusturva B”), henkilökohtainen omaisuus (”Vakuutusturva C”), käyttökustannusten menetys/lisäelinkustannukset (”Vakuutusturva D”) sekä muut luokat, kuten vastuuvakuutus ja sairauskorvaukset. Sinulla voi olla myös muita ”lisäyksiä” tai lisävakuutuksia, jotka voidaan luetella vakuutustodistussivulla. UP:n ”Simplified Guide to Your Homeowners Policy” (Yksinkertaistettu opas kotivakuutukseen) auttaa sinua ymmärtämään, mitä vakuutuksessasi on.

Lue vakuutuskirjasi uudestaan ja uudestaan, kunnes sinulla on perusymmärrys siitä, mitä siinä on. Jos sinulla ei ole täydellistä ja ajantasaista kopiota, pyydä sellainen (kirjallisesti) ja varmista, että sinä ja vakuutusyhtiön korjaaja työskentelette saman asiakirjan pohjalta. Matematiikkaa tarvitaan laskettaessa, kuinka paljon sinulla on oikeus saada korvausta asunnon korvaamisesta, roskien poistamisesta, puista ja rakennusmääräysten noudattamisesta. Jos luotat vahingonkorjausyhtiön asiantuntijan laskelmiin, saatat jättää rahaa käyttämättä. UP tarjoaa monia julkaisuja, jotka auttavat sinua lukemaan ja ymmärtämään vakuutuskirjojasi, mutta jos et pysty siihen omin avuin (ja monet eivät pysty), harkitse avunpyynnön tekemistä osavaltion vakuutuslaitokselle ja/tai kokeneen ja hyvämaineisen vakuutuksenottajan lakimiehen tai julkisen vahingonkorjaajan palkkaamista auttamaan sinua.

K: Mitä vakuutukseni ylimääräiset elinkustannukset (Additional Living Expense, ALE) kattavat?

Väliaikainen vuokra, lemmikkieläinten hoito ja muut kulut, jotka sinun on katettava, koska olet menettänyt kotisi käytön;

Bensakulut ja kilometrikorvaukset: Jos joudut ajamaan kauemmas tilapäisestä asunnostasi kouluun, töihin, ostoksille, pesulaan tai muualle

Ruoka: Jos tilapäisessä asunnossasi ei ole ruoanlaittomahdollisuuksia, toimita ravintolakuitit vakuutusyhtiöllesi. Siirry täysin varusteltuun kotiin mahdollisimman nopeasti, jotta vältät käyttämästä tilapäiseen vuokraan tarvitsemaasi ALE-turvaa.

Kysy vakuutusyhtiöltäsi (kirjallisesti) luetteloa tavallisista tavaroista, jotka korvataan ja korvataan ylimääräisten elinkustannusten (tai käyttökustannusten menetyksen) perusteella. Useimmissa vakuutuksissa on joko dollari- tai aikaraja (tai molemmat), joka rajoittaa ALE-korvausten kokonaismäärää. Jos ALE-korvaukset loppuvat sinusta riippumattomien viivästysten vuoksi ennen korjausten/uudelleenrakentamisen valmistumista, pyydä kirjallisesti pidennystä ja tee valitus vakuutuslaitokselle, jos pyyntösi hylätään.

Kysy vakuutusyhtiöltäsi ALE-ennakkomaksua, jotta pääset jaloillesi, mutta muista, että ALE-korvaukset maksetaan yleensä korvausperusteisesti. Sinun on maksettava kohde itse ja toimitettava kuitit. ALE ei kata eriä, joita maksoit ennen vahinkoa, kuten asuntolainaa.

Jos olet epävarma siitä, kuuluuko jokin meno ALE:n vai sisällön tai asunnon korvausluokkaan, kysy itseltäsi: Onko tämä kulu aiheutunut vahinkotapahtumasta? Jos vastaus on myöntävä, laita se ALE/Loss of Use -vakuutusturvaan. Korvaavat tavarat asumista varten: Kun korvaat jokapäiväisessä elämässä tarvitsemiasi tavaroita (ruoanlaittovälineet, henkilökohtaiset hygieniatuotteet jne.), pyydä korvausta Sisällysluettelon vakuutusturvasta. Useimmat ihmiset tarvitsevat kaiken käytettävissä olevan ALE-turvan maksaakseen vuokransa korjaus-/korvausvaiheen aikana. Lisätietoja saat lukemalla artikkelin ”Survivors Speak: ALE”

K: Korvaako vakuutuksenantajani kustannukset, jos asun asuntovaunussa jälleenrakennuksen aikana?

Jos aiot jälleenrakentaa/korjata ja pysyä alueella ja olet valmis asumaan asuntovaunussa, yritä neuvotella vakuutuksenantajasi kanssa siitä, että voit ”lunastaa” ylimääräisten elinkustannusten (Additional Living Expenses, ALE) kattavuusrajoituksesi niin, että voit ostaa asuntovaunun tai -mönkijän ALE-valtuutusrajoituksillasi sen sijasta, että käyttäisit rahoja vuokranmaksuun. Neuvottelujen käteiskorvaus antaa sinulle joustavuutta ja säästyy siltä, että sinun ei tarvitse toimittaa vakuutusyhtiöllesi enempää kuitteja ja paperitöitä.

K: Kuinka kauan vakuutusvaatimukseni käsittely kestää?

Useimmilla ihmisillä kestää vähintään 18-24 kuukautta korjata/rakentaa/korvata kotinsa ja omaisuutensa suuren vahinkotapahtuman jälkeen.

Q: Kuka on vastuussa roskien siivoamisesta tontiltani, ja kattaako vakuutukseni sen?

Kodinomistaja on vastuussa roskien siivoamisesta. Vakuutukset vaihtelevat – jos sinulla on asianmukainen vakuutusturva, tämän työn kustannukset korvataan. Jos kotisi vaurioitui tai tuhoutui luonnonkatastrofissa, tarkista paikallisilta viranomaisilta, koordinoivatko he roskien poisto-ohjelmaa. Jos maaperäsi on testattava ja/tai tiivistettävä uudelleen, varmista yhdessä korvausyhtiön kanssa, että työn tekee pätevä ammattilainen kohtuullisin kustannuksin. Lisätietoja saat lukemalla ”Vinkkejä roskien poistoon”

Hyödyllinen matikkavinkki: Yksi yleisimmistä vakuutusten lisäturvista on ylimääräinen rahasumma roskien poistoa varten. Sinun on luettava vakuutusturva huolellisesti ja tehtävä laskutoimitukset – sinulla voi olla romunpoistokorvaus, jonka määrä ylittää A-asunnon vakuutusturvan rajat.

K: Onko minun tehtävä jotakin, ennen kuin tontti tyhjennetään?

Kuvaa tunnistettavat esineet ennen kuin ne viedään pois, erityisesti ne esineet, jotka vakuutuksenantaja poistaa puhdistusta/pelastusta varten. Vakuutuksenantajasi saattaa ottaa käyttöön yrityksen, joka siivoaa ja varastoi esineet. Heidän palkkionsa vähennetään yleensä vakuutuskorvauksistasi sisällön osalta.

Yksimielisyyksiä syntyy usein siitä, ovatko vahingoittuneet esineet pelastettavissa ja voidaanko ne puhdistaa vai onko järkevämpää korvata ne. Tutki, mitä esineitä vakuutusyhtiösi tai siivousfirmasi pitää pelastettavina. Jos sinusta tuntuu, että niitä ei todellakaan voi puhdistaa tai että puhdistus- ja varastointikustannukset ovat suuremmat kuin niiden korvaaminen, sovi asiasta vakuutusyhtiön kanssa. Kun nämä kustannukset on vähennetty sisältövakuutuksestasi, sinulle jää vähemmän rahaa tuhoutuneiden esineiden korvaamiseen.

Hyödyllinen vinkki: On hyvä idea vahvistaa kirjallisesti vakuutusyhtiöllesi, että he ovat tarkastaneet vahingon tapahtumapaikan täysin tyydyttävällä tavalla ja että voit jatkaa roskien poistamista ja paikan raivaamista.

K: Miten saan oikeudenmukaisen korvausratkaisun?

Kotisi on useimpien ihmisten tavoin suurin omaisuutesi. Vakuutusyhtiöt lukevat vakuutuskirjojaan usein liian puolueellisesti omaksi edukseen. Älä hyväksy vakuutusyhtiön laskelmaa siitä, mitä he ovat velkaa korvausvaatimuksestasi, hankkimatta muita mielipiteitä. Lue:

• Vinkkejä asunnon korvausvaatimuksiin
• Vinkkejä omaisuuden korvausvaatimuksiin

Voit myös tutustua verkkosivujemme näytteisiin ja esimerkkeihin ja hankkia ilmaisen kopion ”pienestä keltaisesta” katastrofista toipumisen käsikirjasta ja kotitalouden inventaario-oppaasta, joka on opastanut tuhansia katastrofien uhreja toipumisprosessin aikana siitä lähtien, kun se on ilmestynyt vuonna 2006.

Maksoit hyvät rahat vakuutusetuuksista ja hyvästä korvauspalvelusta. Tee parhaasi sopiaksesi korvausvaatimuksestasi suoraan vahinkotarkastajan/vakuutusyhtiön kanssa noudattamalla United Policyholdersin vinkkejä. Yritä saada apua vaaleilla valituilta virkamiehiltä, tapauspäälliköiltä ja valtion virastoilta. Mutta jos energiasi tai aikasi loppuu kesken tai tunnet olevasi ylivoimainen, palkkaa pätevää ammattiapua. Erityistilanteestasi riippuen rakennusalan ammattilainen, vakuutuksenottajan asianajaja tai hyvämaineinen julkinen vahingonkorjaaja voi tehdä valtavan eron siinä, että pääset takaisin kotiin ilman lisäviivästyksiä ja -vaivaa. Ole kuitenkin aina varovainen, ennen kuin palkkaat ketään tai allekirjoitat sopimuksia. Huijaajat käyttävät katastrofin uhreja hyväkseen.

K: Korjaaja vaikuttaa ystävälliseltä. Voinko luottaa häneen?

Luota, mutta tarkista. Vakuutusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia yrityksiä, eivätkä niiden työntekijät ole sosiaalityöntekijöitä. Korjaajasi voi olla ystävällinen, mutta hän ei ole ystäväsi. Muista: suuren vakuutuskorvauksen selvittäminen on liikeneuvottelu. Mitä paremmin ymmärrät prosessia, sitä paremmin pärjäät. Vakuutusyhtiöt pyrkivät luonnollisesti rajoittamaan korvauksiaan. Vakuutussopimuksissa on paljon sekavia sanamuotoja ja lakipykäliä, jotka auttavat niitä tässä, mutta on olemassa lakeja, jotka suojelevat sinua ja pitävät korvausprosessin oikeudenmukaisena. Käy verkkosivuillamme, käytä kirjastoamme ja käytä Kysy asiantuntijalta -foorumia. Kaikki tietomme ovat katastrofista selviytyneille ilmaisia.

K: Mitkä ovat yleisimmät katastrofin jälkeiset vakuutusongelmat?

• Ei ole riittävää vakuutusturvaa (”alivakuutettu”)
• Viivästykset
• Epäselvyys siitä, mikä on vakuutettu ja mikä ei
• ”Alhaiset” arviot ja korvaustarjoukset
• Vahingonkorvausvaateeseen nimetty sovittelija on epämiellyttävä tai kova työskentelemään hänen kanssaan
• Mielipide-erot vahinkojen laajuudesta ja arvosta

Q: Onko kaikilla ongelmia vakuutusyhtiönsä kanssa?

EI. Monet korvausvaatimukset sujuvat suhteellisen ongelmitta, ja toivomme, että teidänkin käy niin. Mutta jokainen suurvahinkovakuutusvaatimus on aikaa vievä.

Q: Luulen, että minulla saattaa olla alivakuutus/ei ole riittävää vakuutusturvaa kodin, irtaimiston tai tilapäisten asumiskulujen osalta. Mitä minun pitäisi tehdä?

Alivakuutus on niin yleinen ongelma totaalivahinkojen jälkeen, että United Policyholdersilla on kokonainen osio verkkosivuillamme, joka on omistettu vinkkien ja strategioiden tarjoamiselle ihmisille, jotka ovat alivakuutettuja. Ongelma on haastava, eikä siihen ole olemassa ”yhden koon ratkaisua”. Paljon riippuu vakuutuksen rajojen historiasta.

K: Onko olemassa ”hyviä” ja ”huonoja” vakuutusyhtiöitä?

Joillakin vakuutusyhtiöillä on maine siitä, että ne käsittelevät korvausvaatimuksia reilummin ja nopeammin kuin toiset. Puhu ”YLÖS” oppimalla oikeuksistasi, pitämällä vahinkopäiväkirjaa ja todistamalla vahinkojesi arvo auttaa sinua saamaan oikeudenmukaisen korvauksen minkä tahansa vakuutusyhtiön kanssa.

Q: Vakuutusyhtiö maksaa vain ”hinnoitteluohjeidensa” mukaan, mutta ne eivät vastaa sitä, mitä paikalliset urakoitsijat veloittavat -miten voin tehdä?

Tietokoneet eivät korjaa ja rakenna koteja… lisensioidut urakoitsijat korjaavat ja rakentavat. Vakuutusyhtiösi on sinulle velkaa sen, mitä kokenut ja hyvämaineinen urakoitsija veloittaisi sinulta tarvittavien töiden suorittamisesta, jotta kotisi saataisiin takaisin vahinkoa edeltävään kuntoon. Vakuutusyhtiöt käyttävät ohjehinnoittelua ja Xactimate-ohjelmaa (tietokonepohjainen kodin korjauskustannusten arviointiohjelma) ennustamaan, kuinka paljon materiaalien ja työn pitäisi maksaa. Arvio, jonka on laatinut pätevä paikallinen urakoitsija, jolla on toimilupa ja takuu, joka on käynyt vahinkopaikalla ja tutustunut vahinkoa edeltäneeseen rakenteeseen, on kuitenkin yleensä luotettavin perusta korvausvaatimuksen ratkaisemiselle.

K: Kotini on vaurioitunut erittäin pahoin, mutta vakuutusyhtiöni kieltäytyy maksamasta mitään etukäteen urakoitsijan yleiskustannuksia ja voittoa varten. Minulla ei ole käteistä rahaa tämän erän ennakkoon, eikä hän pääse aloittamaan ilman sitä, joten olen pulassa. Mitä voin tehdä?

Ponnistele vastaan ja puolusta oikeuksiasi. Yleiskustannukset ja voitto, (”O & P”) ovat tunnettuja kuluja, joita kaikki urakoitsijat veloittavat, yleensä 10 % ja 10 %. Vakuutusyhtiö, joka pidättelee O & P:tä, kunnes korjaukset on suoritettu, asettaa kiinteistön omistajan mahdottomaan taloudelliseen asemaan. Korvauskustannusvakuutuksessa, jos sinulla on allekirjoitettu sopimus jälleenrakentamisesta, on väärin, että vakuutusyhtiösi pidättää O & P:n, kunnes kotisi on korjattu kokonaan. Katso lisätietoja tästä hyödyllisestä artikkelista Yleiskustannusten ja voiton maksaminen.

Q: Vakuutusyhtiöni vähentää jatkuvasti korvausmäärää ”poistamalla” korvausvaatimukseeni sisältyviä kohteita; mitä voin tehdä?

Poistot ovat turhauttavia ja hämmentäviä useimmille ihmisille. Se on subjektiivista – ei tiedettä. Jokainen korjaaja tekee omat päätöksensä siitä, kuinka paljon ja mitä kohteita hän tekee poistoja. Se tarkoittaa, että on sinun tehtäväsi argumentoida järkevämpien lukujen puolesta. Monet korjaajat yrittävät soveltaa kiinteää poistoa kaikkiin kohteisiin. Se ei ole oikeudenmukaista. Esineen kunto, ikä ja käyttöikä ovat kaikki huomioon otettavia tekijöitä. Kaikki kodissasi olevat tavarat eivät kuulu poiston piiriin. Esimerkiksi maali, vinyylilevy ja katto ovat alttiina sääolosuhteille, joten ne luonnollisesti heikkenevät ja niihin kohdistuu arvonalennus. Perusmateriaalit, jotka pitivät talosi kasassa – pilarit, sementti, raudoitustanko ja runko – eivät ole sitä. Pultit voivat kestää 200 vuotta, joten älä anna korjaajan/vakuutuksenantajan tehdä näistä kohteista arvonalennuksia.

Korjaajat ja vakuutuksenantajat harvoin kertovat vapaaehtoisesti, että jos toimitat kuitit korvattavista kohteista, heidän on maksettava sinulle erotus sen välillä, mitä he maksoivat sinulle kohteen todellisesta käteisarvosta (ACV, Actual Cash Value), ja sen välillä, mitä se todellisuudessa maksoi sinulle (jos sinulla on korvauskustannus- eikä tiukasti ACV-vakuutus). Lisätietoja saat lukemalla United Policyholders’ Depreciation Basics (United Policyholders’ Depreciation Basics).

Q: Vahvistajani hoputtaa minua täydentämään sisällysluetteloani, mutta en vain pysty muistamaan kaikkea vielä.

On normaalia, ettet muista paljonkaan traumaattisen menetyksen jälkeen. Ota aikaa, äläkä ota paineita. Yhdeksänkymmentäyhdeksän prosenttia kaikista katastrofin uhreista ei muista paljoakaan siitä, mitä heillä oli – edes kuukausien ja vuosien kuluttua menetyksestä. UP tarjoaa ilmaisia inventointilomakkeita ja -listoja muistitikulla ja verkkosivuillamme, jotka auttavat muistin työllistämisessä. Jos et osaa käyttää tietokonetta, käytä katastrofista toipumisen käsikirjassa ja kotitalouden inventointioppaassa olevia luetteloita.

Jos annat itsesi kiirehtiä nopeaan ratkaisuun, aliarvioit varmasti omaisuutesi ja saat vähemmän kuin mihin olet oikeutettu. Älä unohda ottaa huomioon tavaroiden korvaamiseen liittyviä veroja, kuljetus- ja toimituskuluja. Vakuutuksessasi on todennäköisesti määräaika sisällysluettelon toimittamiselle. Pyydä kirjallisesti lisäaikaa, ja jos vakuutuksenantajasi kieltäytyy, pyydä apua vakuutuslaitokselta ja/tai pätevältä ammattilaiselta.

K: Kotini on vaurioitunut vain osittain, mutta se näyttää oudolta, jos puolet vinyylilaudoituksesta on vanhaa ja puolet uutta. Vakuutusyhtiö sanoo minulle, etteivät he ole velkaa yhteensovittamisesta. Onko se totta?

Vakuutusyhtiö on yleensä velvollinen palauttamaan omaisuutesi vahinkoa edeltävään kuntoon vakuutusturvan dollarin rajoissa. Kodin ulkonäön tulisi korjausten jälkeen olla ”yhtenäinen ja johdonmukainen”. Jos talossasi ei ollut kahta eriväristä sivuraidetta ennen vahinkoa, niitä ei tarvitse olla vahingon jälkeen. Vakuutuksen olisi palautettava sinut takaisin sinne, missä olit ennen vahinkoa. Viime vuosina jotkin vakuutusyhtiöt ovat sisällyttäneet vakuutussopimuksiinsa uusia sanamuotoja, jotka voivat aiheuttaa ongelmia tällä alalla. Lisätietoja saat lukemalla UP:n vinkit osittaisista vahingoista.

K: Saamani urakoitsijan arviot ovat 20 000 dollaria ja enemmänkin korkeammat kuin vakuutusyhtiön saamat arviot. Miten voin purkaa jumiutumisen ja silti palkata urakoitsijan, johon luotan?

Eroavaisuudet urakoitsijan arvioissa ovat hyvin, hyvin yleinen ongelma suurissa vahingoissa. Ihannetapauksessa sinun ja vakuutusyhtiön pitäisi päästä yhteisymmärrykseen vahingon ”laajuudesta”, jossa luetellaan yksityiskohtaisesti rakennusmateriaalien määrät ja laadut, ammattikunnat, työvoima, voitto ja yleiskustannukset, rakennusmääräysten noudattaminen ja jokainen yksittäinen kohde, joka on hinnoiteltava alkuperäisen kotisi korjaamiseksi tai jälleenrakentamiseksi. Jos pääset sopimukseen laajuudesta, pyydä urakoitsijoita tekemään tarjoukset sen perusteella – on paljon helpompaa päästä eroon ristiriitaisista urakoitsijoiden arvioista johtuvasta jumiutumisesta.

Jos olet toimittanut kaikki tiedot, joita vakuutusyhtiösi tarvitsee maksaakseen korvausvaatimuksesi, kirjoittanut seurantakirjeitä ja soittanut puhelimitse yhtiön ylemmille tahoille, mutta mikään ei ole tuottanut tulosta, harkitse erimielisyyksien selvittämistä ”sovittelulla” tai ”arvioinnilla”. Sovittelu on epävirallinen tapa ratkaista ongelmia ilman tuomioistuimeen menemistä. Vakuutusarviointi on kuin minikokous ilman valamiehistöä. Lähes jokaisessa kotivakuutuksessa on arviointia koskeva osio, jonka tarkoituksena on auttaa ratkaisemaan korjausarvioita koskevat kiistat.

Jos sinä ja vakuutusyhtiösi olette kaukana toisistanne korjauskustannusten määrästä, harkitse arviointimenettelyn käyttämistä kiistan ratkaisemiseksi. Jos päätät käyttää prosessia, varmista, että saat apua asiantuntijoilta, jotka eivät tee suurinta osaa tai kaikkea työtään vakuutusalalle, tai muuten tuhlaat aikaasi ja rahojasi.

Lisätietoa on saatavilla ohjeissa Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates (Ohjeet säätelijöiden ja urakoitsijoiden arvioiden tarkistamiseen) ja Policyholders Guide to Mediation (Vakuutuksenottajien opas sovitteluun).

Kysymys: Jos en pysty hoitamaan tätä asiaa itse ja minun on palkattava ammattiapua, mistä löydän oikeaa apua?

Lue UP:n vinkit ammattiapuun palkkaamiseen ja vieraile verkkosivujemme ”Etsi apua” -osiossa. Varmista, että tarkistat referenssit huolellisesti ja palkkaat vain kokeneen ja hyvämaineisen, lisensoidun korvaus- tai lakiasiantuntijan, joka on erikoistunut edustamaan vakuutuksenottajia, ei vakuutusyhtiöitä. Jos tarvitset jonkun auttamaan sinua vahinkojesi dokumentoinnissa ja arvioinnissa, harkitse julkisen vahinkoasiantuntijan palkkaamista ja neuvottele kohtuullisesta palkkiosta, joka on yleensä 7-10 prosenttia siitä, mitä hän saa vakuutusyhtiöltä takaisin sen jälkeen, kun olet palkannut hänet. Jos tarvitset jonkun auttamaan sinua käyttämään lakisääteisiä oikeuksiasi, harkitse palkkaavasi ehdollisen palkkion perusteella vakuutusasianajajan, joka maksaa ennakkoa oikeudenkäyntikuluista, jos sovintoa ei saada aikaan ja oikeudenkäynti tulee tarpeelliseksi.