Když vložíte peníze do plánu 401(k), jsou tyto peníze vaše. To, co do něj vloží vaše společnost, může být vaše pouze v případě, že v něm zůstanete zaměstnáni po požadovanou dobu. Plán, který určuje, co dostanete v závislosti na tom, jak dlouho zůstanete, se nazývá plán nároku. Vesting 401(k), neboli takzvaný „vested balance“, označuje, jak velká část vašeho zůstatku 401(k) jde s vámi, pokud opustíte společnost.
Vesting se také používá k určení toho, kolik si můžete půjčit, pokud si vezmete půjčku 401(k), protože si můžete půjčit pouze z vašeho vested balance. Zde se dozvíte, jak funguje vesting 401(k).
Vaše příspěvky – 100% vesting
Vždy máte 100% vesting na své příspěvky, takže si vždy ponecháte své vlastní peníze. Můžete vložit peníze dnes, a i když zítra odejdete, peníze, které jste vložili do plánu 401(k) z vlastních příjmů, vám patří bez ohledu na to, co se stane.
Dejte si pozor: To neznamená, že si peníze můžete kdykoli vybrat. Pokud se pokusíte vybrat peníze před dosažením věku 59 a půl roku, mohou se na vás vztahovat určité daně a sankce.
Příspěvky společnosti – záleží na tom
Existuje několik typů příspěvků společnosti a mohou mít různé rozvrhy nároku.
- Safe harbor match – 100% nárok: Pokud váš zaměstnavatel používá tzv. safe harbor match, pak máte na tuto část příspěvku společnosti 100% nárok. Každý rok ke konci roku zasílá společnost oznámení, ve kterém popisuje svá ustanovení o dorovnání. V tomto oznámení se dozvíte, zda používá tzv. dorovnání „bezpečného přístavu“.
- Běžné dorovnávací příspěvky a příspěvky z podílu na zisku – podléhají plánu nabytí práv: Pravidelné dorovnávací příspěvky (což jsou příspěvky, které nespadají pod ustanovení „bezpečného přístavu“) a příspěvky z podílu na zisku mohou podléhat časovému rozvrhu pro nabytí práv.
Dva příklady běžných časových rozvrhů pro nabytí práv
Klientové nabytí práv: Podle typického rozvrhu cliff vesting si v případě odchodu před uplynutím 3 let nemůžete vzít žádné peníze, které za vás společnost vložila. Po uplynutí 3 let máte 100% nárok na pojistné plnění, takže všechny příspěvky společnosti jsou od tohoto okamžiku vaše.
Stupňovitý nárok na pojistné plnění: V případě odstupňovaných nároků si ponecháte část peněz, které společnost vložila, v závislosti na tom, jak dlouho jste u ní pracovali. Po šesti letech jsou od tohoto okamžiku všechny příspěvky společnosti vaše. Níže je uveden běžný odstupňovaný plán nabytí práv.
Rok 1 – 0 %
Rok 2 – 20 %
Rok 3 – 40 %
Rok 4 – 60 %
Rok 5 – 80 %
Rok 6 – 100 %
Před změnou zaměstnání si můžete zkontrolovat zůstatek na účtu penzijního plánu vaší společnosti. V závislosti na harmonogramu nároku na penzijní připojištění 401(k) vaší společnosti může jen o něco delší čekání před odchodem od zaměstnavatele zvýšit zůstatek na vašem účtu o tisíce. A samozřejmě si při odchodu nevyplácejte zůstatek na účtu 401(k). Nechte ho růst nebo ho převeďte na IRA, aby mohl fungovat i v letech, kdy budete v důchodu.
Pokud máte staré fondy 401(k) od předchozích zaměstnavatelů, nemusíte brát ohled na nárokování, protože už tam nejste. U starých 401(k)ů zvažte konsolidaci účtů do jednoho IRA, abyste si usnadnili sledování a správu financí.
Nakonec odolejte nutkání spravovat peníze sami, pokud odejdete a převedete je na IRA. Vaše peníze v důchodu nejsou dobrým způsobem, jak se naučit investovat. Svěřte správu svých penzijních dolarů finančnímu poradci a naučte se základy investování pomocí virtuálních dolarů. Oblíbené vyhledávače mají falešné účty, se kterými se můžete cvičit.
.