Vše, co potřebujete vědět o přijímání ACH plateb

Pokud čtete tento článek, abyste se dozvěděli více o přijímání ACH plateb, jste na správném místě. Možná jste viděli, že jsme se o platbách ACH zmínili v jiných článcích, nebo jste četli některý z našich úvodních článků o ACH. Nebo možná jen víte, že přijímání ACH je dobrá obchodní praxe.

V tomto článku se ponoříme hlouběji do světa ACH plateb, ukážeme vám, kde najít zpracovatele plateb, navrhneme vám způsoby, jak může vaše firma využívat ACH platby k úspoře času a peněz, a probereme, jaká je spravedlivá cena za tuto službu.

Tento článek se zaměřuje konkrétně na to, jak přijímat ACH platby pro malé firmy. Přečtěte si, co potřebujete vědět o tom, jak nastavit platby ACH, abyste je mohli začít přijímat.

Abychom si však ujasnili a definovali, co jsou platby ACH, musíme odlišit platby ACH od elektronických šeků.

eCheck VS platby ACH:

eChecks a ACH platby se často zaměňují, ale není to totéž. Přečtěte si náš článek Kompletní průvodce platbami šekem, kde najdete další podrobnosti, ale stručná odpověď zní: eCheck je pouze elektronická verze/obraz papírového šeku. Jinak je tomu u ACH plateb, které se neřídí postupem zúčtování šeků. Postup ACH je zcela automatizovaný a v době psaní tohoto článku se dávkuje a vypořádává třikrát denně v pracovních dnech banky.

Co se týče plateb ACH vs. eCheck, tyto dvě položky se často vzájemně zaměňují, protože postup eCheck může používat převody ACH ve dvou různých bodech postupu:

1. V posledním kroku zpracování eCheck, kdy si banky formálně převádějí peníze k vypořádání, banky obvykle používají převod ACH. (Někdy se používá i jiný systém zvaný CHIPS.)
2. Elektronické šeky mohou být obchodníkem převedeny na debetní transakci ACH a odeslány prostřednictvím transakčního toku ACH namísto transakčního toku eCheck, pokud obchodník řádně oznámí, že šek bude převeden. V oznámení se obvykle používá široký termín elektronický převod finančních prostředků, ale ve skutečné praxi se setkáváme s tím, že zpracovatelé nejčastěji používají ACH debetní tah.

Přes výše uvedené si při porovnávání ACH vs. eCheck stačí uvědomit, že ACH a eCheck jsou dvě zcela odlišné věci, které se řídí zcela jinými zákony.

Proč přijímat ACH platby pro vaši malou firmu?

Vězte, že přijímání ACH není vhodné pro každý typ malé firmy nebo pro každou situaci. Kdykoli chcete mít peníze v ruce dříve, než zákazník vyjde ze dveří, měli byste použít jiný typ platby. Pokud však přemýšlíte, jak přijímat platby ACH podle pravidelného platebního kalendáře od svých zákazníků – ať už se jedná o měsíční předplatné, nebo dokonce splátkové plány jen několika plateb – mohou být převody ACH ideální.

Uveďme si výhody a nevýhody přijímání plateb ACH.

Pros of Accepting ACH Payments

• Typically Cost Less Than Debit Or Credit Card Processing: ACH obchází sítě kreditních karet, a proto se vyhýbá velkoobchodním mezibankovním a vyměřovacím poplatkům. (O mezibankovních poplatcích se dočtete v našem Kompletním průvodci mezibankovními poplatky.) Díky tomu je ACH mnohem levnější než platby kreditními kartami. Zatímco platby debetními kartami i platby ACH čerpají peníze z běžného účtu, transakce debetními kartami mohou být zpracovávány prostřednictvím speciální sítě debetních karet nebo běžné sítě kreditních karet, což znamená, že jsou náchylné ke stejným typům poplatků jako kreditní karty.
• Pro zákazníky jsou obvykle zdarma: Přestože záleží na konkrétní bance, banky obvykle nabízejí zákazníkům službu placení účtů zdarma. Obvykle tato služba využívá ACH převody, takže by pro vás nemělo být příliš těžké povzbudit své zákazníky, aby vám platili přímo ze svého bankovního účtu.
• Doba financování je srovnatelná s kreditními kartami: Transakce ACH jsou dávkovány třikrát denně. To znamená, že je možné obdržet platbu ACH ve stejný den, kdy byla odeslána (ačkoli banky mají stále kontrolu nad konečným harmonogramem výplaty a se zrychlenými platbami jsou často spojeny další náklady). Vzhledem k tomu, že zpracování ACH je hlavním mechanismem převodu peněz používaným americkými bankami, trvají veškeré převody prostředků při zpracování kreditní karty přesně stejnou dobu jako převod ACH. Na to, kdy své prostředky skutečně obdržíte, však mohou mít vliv další faktory – faktory, o kterých si povíme za chvíli.
• Ideální pro opakované platby:
• Rychlejší zjištění stavu transakce: Vaši zákazníci mohou jednorázově nastavit debetní platbu ACH a už na ni nikdy nemyslet a vy můžete dostávat platby včas, aniž byste museli opakovaně posílat upomínkové faktury:
• Vytvořte elektronický záznam, který lze automaticky synchronizovat:
• Zkrácení doby pro zahájení procesu Chargeback: V rušném světě majitele malé firmy, který má málo času, pomůže jakákoli automatizace:
• Pravidla pro zpětné platby (Chargebacky) jsou přísnější: Zákazníci mají obvykle pouze 90 dní na zpochybnění platby ACH, zatímco na zpochybnění platby kreditní kartou mohou mít až 120 dní: Ve skutečnosti existují pouze tři důvody, proč může váš zákazník iniciovat zrušení platby ACH:
  • Transakce nebyla nikdy autorizována nebo byla autorizace zrušena.
  • Transakce byla zpracována v dřívějším než autorizovaném termínu.
  • Transakce se týká jiné částky, než která byla autorizována.
• Větší dosah na spotřebitele, kteří nemohou/nechtějí používat kreditní karty: Ne každému může být schválena kreditní karta a někteří lidé se dokonce rozhodnou ji nemít. Pro ně jsou preferovanou volbou platby debetní karty. Podle studie zpracovatele kreditních karet TSYS z roku 2018 dokonce používání debetních karet převyšuje používání kreditních karet. Zpřístupnění ACH plateb těmto spotřebitelům jim dává další možnost, jak platit bez použití kreditních karet, a může zvýšit vaše tržby.
• Vhodné pro B2B transakce: Když například firmy platí podnikům za nákup skladových položek, může být platba často dost vysoká. Platba ACH si s těmito většími čísly poradí. Od 20. března 2020 byl totiž jednodenní dolarový limit ACH zvýšen na 100 000 dolarů za den. Ty by měly být více než dostatečné k zaplacení většiny skladových položek, které může jakýkoli podnik potřebovat.

Cons of Accepting ACH Payments

• Na obdržení prostředků můžete čekat několik dní: Zmínili jsme, že zpracování převodů prostředků kreditní kartou a převody ACH trvají stejně dlouho. U kreditních karet vám však někteří zpracovatelé předají peníze předem, takže můžete skutečně dostat „zaplaceno“ následující den, zatímco u ACH plateb musíte čekat, až vaše banka skutečně uvolní prostředky, což může trvat i několik dní. Pokud vás doba financování zajímá, poraďte se se svou bankou a poskytovatelem služeb ACH a zjistěte, co je ve vaší situaci možné.
• Převody ACH se zpracovávají pouze od pondělí do pátku:

Jistě, náš seznam výhod ACH je mnohem delší než seznam nevýhod ACH.

To odráží skutečnost, že přijímání ACH plateb má spoustu kladů, zatímco zápory se omezují na pomalou rychlost, s jakou jsou ACH převody prováděny, a na skutečnost, že banky zpracovávají ACH převody pouze během pracovních dnů.

Možnosti zpracování ACH s vysokým rizikem

Pokud je vaše podnikání vysoce rizikové a chcete přijímat ACH platby, možná to zpočátku nebude možné. Zřízení účtu pro zpracování ACH vyžaduje vlastní upisovací proces s přísnými pravidly, podobně jako obchodní účty pro zpracování kreditních karet. Pravidla NACHA například nařizují, že musíte udržovat poměr vrácených plateb ACH pod 0,5 % a míru vrácených plateb ACH pod 15 %, jinak vám hrozí uzavření účtu.

U vysoce rizikových podniků proto možná budete muset začít přijímáním elektronických šeků.

• Přijímání elektronických šeků vás může přiblížit ke zpracování plateb ACH: Protože elektronický šek funguje z hlediska zpracování úplně stejně jako papírový šek, je pro vás snazší získat schválení a pokračovat v přijímání elektronických šeků tak dlouho, dokud budete chtít toto riziko podstoupit. A pokud má vaše firma dobré výsledky, pokud jde o zákazníky, kteří neodmítají šeky, můžete tyto výsledky využít k tomu, abyste nakonec získali účet pro zpracování ACH a možná i účet pro zpracování kreditních karet.
• Přijímání ACH bude pro vaši vysoce rizikovou firmu přínosem:

Pokud se vrátíme k elektronickým šekům, pokud jste vysoce rizikový podnik, který má zájem přijímat elektronické šeky, musíte spolupracovat s vysoce rizikovým zpracovatelem. Někdy se této službě eCheck říká „vysoce rizikové zpracování ACH“, ale mějte na paměti, že se pravděpodobně jedná o eCheck. Pokud si nejste jisti, zeptejte se na to daného zpracovatele.

Náš článek Jaké podniky &odvětví jsou považovány za vysoce rizikové? vám pomůže určit, zda je vaše podnikání vysoce rizikové, a vysvětlí vám důsledky, pokud ano.

Jak přijímat platby ACH

Možnost přijímat platby ACH může zvýšit vaše příjmy a rozšířit vaši zákaznickou základnu, zejména pro podniky se sídlem v USA, jejichž zákazníci nakupují opakovaně. Pokud vás zajímá, jak přijímat platby ACH, už nemusíte hledat dál – podrobně vám popíšeme kroky, které k tomu potřebujete.

1. Vyberte si zpracovatele ACH
2. Požádejte své zákazníky o autorizaci fakturace ACH
3. Nastavte a odešlete platbu ACH

Krok 1: Výběr zpracovatele ACH

Pro zpracování transakcí ACH budete potřebovat specializovaný účet pro zpracování ACH. Následující typy společností vám mohou pomoci začít přijímat platby ACH:

• Poskytovatel obchodního účtu nebo zpracovatel kreditních karet
• Poskytovatel podnikatelského bankovního účtu
• Specializovaný zpracovatel ACH
• Zpracovatel typu vše v jednom + platební brána (např.Např. Stripe)
• Poskytovatel účetního softwaru

Pokud již máte uzavřenou smlouvu s některou z těchto služeb, můžete začít dotazem na přidání ACH plateb do vašeho stávajícího balíčku služeb. Uvědomte si, že pro účet pro zpracování ACH můžete projít samostatným schvalovacím procesem. Pokud začínáte od nuly, neváhejte se pro začátek podívat na naše tabulky srovnání nejlepších obchodních účtů nebo účetního softwaru.

Krok 2: Vyžádejte si od svých zákazníků autorizaci pro ACH vyúčtování

Váš poskytovatel ACH účtu by vám měl být schopen poskytnout jeden nebo více způsobů zpracování ACH plateb v závislosti na typu vašeho podnikání. Ať už použijete jakoukoli metodu (metody), budete muset shromáždit důležité informace, jako je jméno zákazníka, název banky, typ účtu (běžný nebo spořicí), číslo účtu a směrovací číslo banky, abyste mohli platbu autorizovat (u opakovaných plateb to budete muset udělat pouze poprvé).

Krok 3: Nastavení & Odeslání platby ACH

Poté, co váš zákazník autorizoval transakci ACH a poskytl informace potřebné k autorizaci platby, můžete transakci ACH zpracovat a platbu přijmout. Existuje několik způsobů, jak to provést, kterým se budeme věnovat v další části.

Potřebujete také způsob, jak ověřit informace o účtu vašich zákazníků, zejména pokud vaše ACH platby probíhají prostřednictvím webových stránek. Jedním z běžných způsobů je nastavení jedné nebo dvou mikrovkladů pro ověření existence účtu.

Nastavení ACH plateb: Jak jsem se již zmínil, existuje několik způsobů, jak můžete přijímat platby ACH:

• Virtuální terminál: V případě plateb zadávaných pomocí klávesnice, jako jsou telefonické příkazy a poštovní příkazy (MOTO), můžete zadat informace o účtu na svém počítači a zpracovat platbu ACH. Můžete jej také použít k nastavení opakovaných plateb.
• Platby na webových stránkách: Poskytovatel účtu vám může nastavit platební bránu s webovým formulářem pro výběr plateb ACH v rámci vašich webových stránek. Přimět zákazníky, aby vyhledali čísla svých účtů a směrovacích čísel a zadali je do formuláře u pokladny, může vyžadovat určité povzbuzení, zvláště když jsou zvyklí platit pomocí služeb, jako je PayPal, na několik kliknutí. Zpracování platby v hodnotě 100 USD pomocí služby PayPal vás však stojí přibližně 3 USD a zpracování pomocí ACH může stát jen několik centů, takže stojí za to zkusit své zákazníky přimět k ACH.
• Automatická fakturace: I když se váš zákazník rozhodne, že si nenastaví opakované platby, které mu automaticky umožní výběr z jeho určeného platebního účtu ACH, můžete mu zasílat automatické faktury, které mu dají možnost platit prostřednictvím ACH. Zeptejte se svého poskytovatele automatické fakturace, zda poskytuje služby plateb ACH, a pokud ano, nastavte fakturu podle jeho pokynů.

Pokud se vám to všechno zdá hodně, nezoufejte!

V poslední době se objevily služby a technologie, které pomáhají dále automatizovat proces autorizace ACH i ověřování účtu. Váš poskytovatel účtu ACH by vás měl být schopen spojit s přesnými službami a informacemi, které potřebujete. Mezitím se systémy pro přijímání plateb ACH postupem času jen zdokonalují a zrychlují.

Kolik byste měli platit za zpracování plateb ACH?

Náklady na zpracování plateb ACH závisí na poskytovateli obchodního účtu nebo na tom, který subjekt ke zpracování plateb ACH používáte. Stejně jako u zpracování kreditních karet se diskuse o cenách ACH obvykle zaměřují na sazbu. Jen si uvědomte, že v závislosti na poskytovateli služeb mohou vznikat i další náklady.

Sazby za zpracování ACH

Někteří poskytovatelé plateb ACH účtují paušální poplatek, který se obvykle pohybuje kolem 0,20 až 1,50 USD za transakci. Jiní si účtují procentuální poplatek, který se pohybuje přibližně od 0,5 % do 1,5 %. U vysoce rizikových obchodníků mohou být tyto částky vyšší. Někdy se účtuje jak procentuální, tak paušální poplatek. Pro obchodníky s větší průměrnou velikostí transakcí je poplatek za transakci (nikoli procentní) obecně levnější variantou.

Upozorňujeme, že někteří poskytovatelé obchodních účtů mohou zahrnovat zpracování ACH jako doplňkovou službu a mohou dokonce účtovat nulové transakční poplatky. V těchto případech již pravděpodobně platíte měsíční poplatek a/nebo transakční poplatky za obchodní účet pro zpracování kreditních karet. Tím lépe, pokud jsou transakce ACH zahrnuty bez příplatku!

Další poplatky za ACH

Při diskusi s jakýmkoli poskytovatelem o poplatcích za automatizované zúčtovací středisko & se kromě sazby za zpracování nezapomeňte zeptat na následující poplatky za ACH:

• Zřizovací/aplikační poplatek: Zejména pokud s danou společností spolupracujete poprvé, sledujte případné jednorázové zřizovací poplatky. Pokud pro vás bude ACH pouze doplňkovou službou, pokuste se od případných zřizovacích poplatků upustit.
• Měsíční poplatek: To může být samostatný poplatek pouze za používání ACH, nebo může být zpracování ACH zahrnuto jako součást měsíčního poplatku za obchodní účet. Očekávejte poplatek v rozmezí 5-30 USD měsíčně.
• Minimální měsíční poplatek: Místo měsíčního poplatku nebo jako doplněk k němu vám může být účtován minimální poplatek za zpracování ACH.
• Dávkový poplatek: Tento poplatek za ACH se účtuje při každém dávkovém zpracování transakcí ACH, podobně jako u kreditních karet. Měl by být výrazně nižší než 1 USD za dávku.
• Poplatek za vrácení ACH: Účtuje se, pokud transakce neproběhne z různých důvodů. Často se pohybuje v rozmezí 2-5 USD za vrácení.
• Poplatek za vrácení ACH: Účtuje se, pokud zákazník transakci zpochybní. Obvykle vyšší než poplatek za vrácení, v rozmezí 5-25 USD za každý případ.
• Příplatek za vysokou cenu:
• Poplatek za zrychlené zpracování: Původně byl ACH určen pro zpracování relativně nízkých transakcí a někteří poskytovatelé účtů ACH mohou účtovat příplatek za zpracování vysokých transakcí (např. nad 5000 USD):

Důležitým poznatkem je, že poplatky za transakce ACH & mohou být nastaveny s nejrůznějšími cenovými strukturami. Nezapomeňte se poohlédnout po nejlepší celkové nabídce, nejen po nejlepší sazbě za zpracování ACH.

Existuje bezplatné zpracování ACH plateb?

Pokud máte podnikatelský běžný účet a chcete přijímat ACH platby zdarma, určitá forma bezplatného zpracování ACH plateb pro vás existuje. Pokud však chcete přijímat hromadné automatické platby např. za předplatné (tj. ACH inkaso), budete se muset poohlédnout po zřízení ACH plateb u zpracovatele plateb nabízejícího ACH účty a zaplatit poplatky za ACH zpracování, abyste tuto funkci umožnili.

U většiny bank jsou mobilní vklady a platby účtů bezplatnými funkcemi podnikatelského běžného účtu. Když provedete mobilní vklad šeku, převedete vlastně papírový šek na elektronický šek, který se nakonec stáhne jako jednorázová debetní platba ACH. Když provádíte platbu účtu, obvykle používáte kreditní platbu ACH k autorizaci jednorázové platby, i když banka se někdy může rozhodnout, že místo toho odešle elektronický šek.

Většina bank si za tyto služby neúčtuje žádné další poplatky nad rámec měsíčních poplatků za služby spojené s vedením samotného běžného účtu (které vám často mohou být odpuštěny, pokud splníte určitá kritéria pro vklad). S těmito bezplatnými službami je obvykle spojen denní nebo měsíční limit převodů, takže než začnete tyto bezplatné převody využívat, nezapomeňte si přečíst drobné písmo ve své bance.

Pokud však chcete přijímat ACH platby v masivnějším měřítku, třeba se stovkami nebo tisíci zákazníky platícími prostřednictvím ACH každý měsíc, budete si muset zřídit oficiální ACH účet u zpracovatele a přijímat ACH platby online a/nebo osobně.

Přijímání ACH plateb: Přijímání plateb ACH: Nejčastější dotazy

Jak zjistit, zda jsou platby ACH vhodné pro vaši firmu

Ať už většinu obchodních transakcí provádíte online, po telefonu, klasickou poštou nebo osobně, zvažte přijímání plateb ACH, které elektronicky převádějí prostředky z běžného účtu zákazníka. Níže je uvedeno několik otázek, které vám pomohou určit, zda je pro vás zpracování ACH vhodné. Pokud odpovíte kladně byť jen na několik z nich, zamyslete se nad hledáním poskytovatele plateb ACH.

• Mám již zákazníky s opakovanou fakturací?
• Mám zákazníky, kterým by bylo možné nastavit opakovanou fakturaci?
• Mohu některé ze svých uživatelů s opakovanou fakturací kreditní kartou převést na opakované platby ACH?
• Budou poplatky za zpracování ACH kompenzovány penězi, které ušetřím na poplatcích za zpracování kreditních karet?
• Posloužím demografické skupině, která je opatrná při používání kreditních a debetních karet, zejména při online platbách?
• Posloužím demografické skupině, která nemůže používat kreditní karty?
• Přijímám již hodně papírových šeků?
• Zpracovávám B2B transakce?
• Jsem vysoce rizikový podnik, který v současné době nemůže přijímat kreditní a debetní karty?

Pro některé obchodníky může ACH skončit jako základní metoda přijímání plateb, zatímco jiní jednoduše přidají ACH jako volbu v široké škále platebních možností, které mají k dispozici pro své zákazníky.

Níže naleznete několik dalších článků, které by vám mohly pomoci při rozhodování, zda je přijímání ACH pro vaše podnikání vhodné:

• Online ACH Processors
• Alternative Payment Methods
• Zelle For Business

Ať už se rozhodnete pro cokoli, přejeme vám hodně štěstí a doufáme, že pro své podnikání naleznete ideální rovnováhu mezi metodami přijímání plateb.

Přeji vám hodně štěstí.