Mnoho společností, které se objevují na webu Peníze, u nás inzeruje. Názory jsou naše vlastní, ale o tom, kde a jak se firmy mohou objevit, rozhoduje kompenzace a
hloubkový průzkum. Přečtěte si více o tom, jak vyděláváme peníze.
S klesajícími úrokovými sazbami stále více dlužníků odkládá uzamčení hypotečních sazeb. I když je lákavé pokusit se načasovat trh, podle hypotečních expertů by to mohla být chyba.
Podle údajů nákupčího hypoték Freddie Mac dosáhla minulý týden průměrná úroková sazba 30letého úvěru pouhých 3,13 %. To je méně než 3,84 % před rokem a čtvrtá rekordně nízká sazba od začátku března.
Pokud mají odborníci pravdu, tyto sazby tu mohou zůstat – a mohly by jít ještě níže. Nedávné zprávy z Federálního rezervního systému tento názor podporují:
Freddie Mac předpovídá pro čtvrté čtvrtletí 2020 sazbu 3,3 %, zatímco ekonomové Fannie Mae skutečně vidí na obzoru další pokles. Podle nejnovější prognózy společnosti klesne průměrná třicetiletá sazba ve čtvrtém čtvrtletí letošního roku na 3 % a nakonec se v roce 2021 ponoří do pásma 2 %.
Refinancujte svou půjčku ještě dnes
Jsou zámky sazeb na dnešním trhu rozumné?
Typicky nový žadatel o hypotéku požádá o takzvaný „rate lock“, často po ocenění a prohlídce kupovaného domu, aby se ochránil před výkyvy trhu až do uzavření smlouvy o koupi domu. U refinancování si dlužníci obvykle uzamknou sazbu po dokončení ocenění jejich domu. Většina věřitelů si neúčtuje poplatek za garanci sazby po dobu 30, 45 nebo 60 dnů. Za delší uzamčení sazby si dlužník často připlatí, ačkoli v poslední době začali někteří věřitelé nabízet bezplatná prodloužená období uzamčení, aby se vyrovnali s prudkým nárůstem volatility a poptávky v důsledku koronaviru.
„Dlužníci se často obávají, že příliš brzkým uzamčením mohou propásnout příležitost získat lepší sazbu před dokončením koupě nebo že budou muset připlatit za prodloužení uzamčení, aby zabránili jeho vypršení,“ říká Viral Shah, vedoucí oddělení finančních produktů u poskytovatele hypoték Better.com. „Někteří dlužníci se naopak obávají výkyvů na trhu a uzamykají své sazby co nejdříve.“
I přes tyto obavy je podle většiny odborníků uzamykání sazeb stále rozumným nápadem – pokud jste si zajistili sazbu, která vám vyhovuje a kterou si můžete dovolit.
Alternativa – nebo neuzamčení sazby až do uzavření – by mohla znamenat, že v dlouhodobém horizontu zaplatíte výrazně více. „Nejlepší pravidlo je, že pokud čísla dávají smysl, chopte se příležitosti. Refinancovat můžete vždy později,“ říká Shah. „I když jsou dnes sazby nízké, nemůžeme zaručit, že zítra budou vyšší nebo nižší, a vyčkáváním potenciálně riskujete, že přijdete o možnost těžit z dnešních historicky nízkých sazeb.“
Reálné riziko
V současném prostředí existuje možnost, že sazby mohou klesnout. Podle odborníků je to však snadné řešení: stačí úvěr znovu zablokovat s novou sazbou. U některých věřitelů je dodatečné uzamčení sazby zpoplatněno – ale ne u všech. Ty se obvykle pohybují kolem 0,5 % až 1 % z výše úvěru – tedy až 3 000 USD u hypotéky ve výši 300 000 USD. Existují také možnosti „float-down“, které umožňují využít nižší sazbu, pokud se trh během doby uzamčení změní. Ty obvykle stojí několik set dolarů.
Tyto náklady se však mohou vyplatit. U třicetileté hypotéky na 300 000 dolarů může i rozdíl v sazbě o 0,25 procentního bodu – například z 3,5 % na 3,25 % – znamenat, že budete měsíčně platit o 30 dolarů méně a v průběhu splácení úvěru ušetříte na úrocích více než 10 000 dolarů.
Skutečné riziko tedy často spočívá v tom, že sazbu nezamknete. „Pokud sazby vzrostou a vy je nemáte uzamčené, pak je nízká sazba pryč,“ říká Alan Rosenbaum, generální ředitel a zakladatel společnosti GuardHill Financial, která poskytuje hypotéky. „Sazby mají tendenci klesat velmi pomalu, ale tendenci stoupat velmi rychle.“
Ačkoli je snaha načasovat nákup nebo refinancování tak, abyste získali absolutně nejnižší sazbu, lákavá, může být téměř nemožná. Činit tak v době, kdy jsou sazby již nízké, má svá vlastní jedinečná rizika, protože věřitelé v těchto obdobích zaznamenávají zvýšený objem obchodů. „Sazby hypoték jsou více určovány nabídkou a poptávkou,“ říká Rosenbaum. „Pokud mají věřitelé opravdu hodně práce, nebudou své sazby snižovat.“
Údaje Asociace hypotečních bankéřů ukazují, že počet podaných žádostí o úvěr na koupi se minulý týden ve srovnání s předchozím rokem zvýšil o 18 %. Počet žádostí o refinancování vzrostl o 76 % a podle Shaha jen společnost Better.com zaznamenala od března 137% nárůst poptávky po refinancování.
Při tomto zvýšeném objemu, který věřitelé zaznamenávají, se budou chtít dlužníci, kteří se rozhodnou pro uzamčení sazby, ujistit, že jejich věřitel může dokončit úvěr před vypršením doby uzamčení. Ačkoli nebudou mít velkou kontrolu nad tím, jak dlouho bude jejich půjčka trvat, mohou si zvolit různé délky blokace, takže se budou chtít poradit se svým úvěrovým pracovníkem o možné době vyřízení.
Vyplatí se čekat?
Sazby jsou extrémně nízké – a odborníci tvrdí, že čekání na nižší se většině dlužníků nevyplatí riskovat.
Podle Alexe Elezaje, ředitele pro strategii věřitele United Wholesale Mortgage, jeho společnost v současné době nabízí 30leté konvenční úvěry se sazbami již od 2,5 % a 2,5 %.99 % – a ještě nižší u patnáctiletých úvěrů – dlužníkům s úvěrovým skóre do 640 bodů.
Při takto nízkých sazbách nemá smysl čekat na další pokles.
„Pokud jsou sazby opravdu nízké, stačí toho využít a uzavřít je,“ říká Elezaj. „Mohou jít nahoru, mohou jít dolů. Ale když se bavíte o sazbách na dvojce, začínáte v tu chvíli štěpit chlupy.“
Refinancujte svůj úvěr ještě dnes
Více z Peníze
Nejlepší poskytovatelé hypoték v roce 2020
Při tak nízkých sazbách hypoték se získání hypotéky s pohyblivou sazbou může zdát šílené. Tady je důvod, proč jsem to přesto udělal
Co znamená plán FEDu na 0% úrokovou sazbu pro sazby hypoték
Může se vám líbit
Tags
.
- # Apex41
- # zámky sazeb
Přihlaste se k odběru našeho zpravodaje
Přihlaste se k odběru nejnovějších informací a nejchytřejších rad od redakce časopisu Money
.