Proces schvalování hypotéky na druhé bydlení je velmi podobný tomu, který jste zažili u hypotéky na první bydlení – tentokrát však očekávejte větší kontrolu. Věřitelé budou chtít mít jistotu, že zvládnete dvě hypotéky plus náklady na provoz dvou nemovitostí, včetně daní, pojištění a údržby. Možnosti hypotéky se liší podle toho, zda chcete dům využívat výhradně pro sebe, nebo zda ho plánujete alespoň část roku pronajímat.
Tip
Chcete-li získat schválení hypotéky na druhé bydlení, musíte prokázat, že si můžete dovolit náklady spojené s oběma domy.
Shromážděte dokumentaci
Potenciální věřitelé budou chtít znát vaše příjmy, majetek a dluhy. Budete potřebovat formuláře W-2 a/nebo 1099, abyste doložili své příjmy, aktuální výpis z hypotečního účtu, který ukáže výši vlastního kapitálu a zůstatek jistiny vašeho domu, záznamy, které prokáží aktuální hodnotu případných akcií nebo dluhopisů, výpis zůstatku vašeho účtu 401(k) a/nebo IRA, vyúčtování daně z nemovitosti, které ukáže výši vaší daně, bankovní výpisy, které doloží vaše úspory, výpisy z kreditních karet, které ukáží aktuální zůstatek, a výpisy, které doloží zůstatek dalších nesplacených půjček, které máte, například půjčky na auto nebo studentské půjčky.
Pro osobní potřebu
Pokud kupujete druhý domov pro osobní potřebu, budete potřebovat zálohu ve výši alespoň 20 % kupní ceny. Připravte se na úrokovou sazbu o něco vyšší, než jsou tržní sazby pro primární bydlení, a počítejte s vyššími body z úvěru. Záleží také na vašem úvěrovém skóre. Pokud je nižší než 740, možná budete muset zaplatit ještě vyšší úrokovou sazbu nebo další body.
Investiční nemovitost
Pokud plánujete pronajímat druhý dům na více než dva týdny ročně, dům spadá do kategorie investičních nemovitostí. Hypotéky na tyto nemovitosti mají úrokové sazby o 1,5 až 2 procentní body vyšší než sazby na první domy obývané vlastníky a někteří věřitelé investiční nemovitosti nefinancují, takže se možná budete muset trochu poohlédnout.
Pokud byl dům v minulosti pronajímán, požádejte majitele o dokumentaci o jeho historii pronájmu. Potenciální věřitelé budou chtít znát příjmy z pronájmu a kolik měsíců obvykle zůstává prázdný mezi nájemníky. Pokud dům v nedávné minulosti nesloužil k pronájmu, budete potřebovat samostatný posudek na pronájem, který zdokumentuje příjmy a míru obsazenosti podobných domů pronajímaných ve stejné oblasti. To bude stát přibližně 300 až 600 dolarů. Přestože předpokládaný příjem z nemovitosti vám pomůže kvalifikovat se pro úvěr, počítejte s tím, že věřitel povolí maximálně 75 % příjmu z pronájmu.
Využití vlastního kapitálu vašeho prvního domu
Pokud nemáte dostatek hotovosti na 20 % akontaci, můžete využít vlastního kapitálu vašeho současného domu. Má to však daňové důsledky. Například již nemůžete uplatnit daňový odpočet na druhé bydlení, které je pořízeno pomocí úvěru na vlastní bydlení, pokud je toto bydlení rekreačním domem. V případě druhého bydliště si můžete odečíst úroky z hypotečních úvěrů až do výše 750 000 USD nebo 375 000 USD v případě, že manželé podávají samostatnou žádost. Úvěr na vlastní bydlení vás bude stát o 1 až 2 procentní body více než běžná hypotéka, proto omezte výši vlastního kapitálu, který čerpáte, na nezbytné minimum.
Výběr věřitele
Jakmile máte v ruce veškerou dokumentaci a zálohu, jste připraveni oslovit věřitele a podat žádost o úvěr. Může být lákavé využít banku, která poskytla hypotéku na vaše první bydlení, ale nejprve se porozhlédněte po jiných. Sazby a podmínky hypoték na druhé bydlení se u jednotlivých úvěrových institucí liší a při troše průzkumu můžete najít lepší nabídku jinde.