Obamova a Trumpova dvojka znamená dostupnou a kvalitní péči pro lidi na volné noze
Když novým lidem řeknu, že mám vlastní firmu, jsou obvykle nadšení. Být vlastním šéfem zní docela skvěle – a také to tak je.
V určitém okamžiku rozhovoru však často zvážní. Po tváři jim přeběhne starost a nakloní se blíž, jako by se svěřovali s něčím soukromým a znepokojivým. Pak přijde otázka: „
Když mluvím s lidmi, kteří uvažují o tom, že by začali podnikat na volné noze, zdravotní pojištění je důvodem číslo jedna, který slýchám, proč se do toho nepouštět.
Protože v Americe se zdravotní pojištění řeší prostřednictvím zaměstnavatelů – a protože donedávna byl soukromý trh naprosto neutěšený – „ztráta“ zdravotního pojištění je pro lidi, kteří uvažují o přechodu na volnou nohu nebo podnikání, hlavní obavou.
Pro Evropany je to také důvod k hrdosti – a samolibosti. „Máme všeobecné zdravotní pojištění. My můžeme začít podnikat podle libosti, zatímco vy Američané trčíte ve svých nudných, otrockých denních zaměstnáních.“
Prozradím vám příliš přísně střežené tajemství. Amerika už má téměř všeobecné zdravotní pojištění. A díky dvojímu úderu Obamacare a Trumpovým daňovým škrtům je soukromé zdravotní pojištění pro podnikatele dostupnější, kvalitnější a snáze dostupné než kdykoli předtím.
Zkrátka, zdravotní pojištění by nikdy nemělo být důvodem, proč se vyhýbat práci na volné noze nebo zakládání firem. Vysvětlím proč a podělím se o některé podrobnosti z vlastní zkušenosti.
Nejprve krátké upozornění. Nejsem licencovaný pojišťovací agent, váš účetní ani váš právník. Se všemi těmito lidmi byste si měli promluvit, než učiníte rozhodnutí, které je specifické pro vaše vlastní podnikání, rodinnou situaci atd. Jen se s vámi dělím o své vlastní zkušenosti jako majitele firmy, protože si myslím, že budou užitečné i pro ostatní, kteří jsou na tom stejně.
Nízko visící ovoce
Nejprve se věnujme nízko visícímu ovoci ve světě zdravotního pojištění.
Jste ženatí nebo v partnerském svazku? Pracuje váš manžel/manželka v tradičním zaměstnání s výhodami zdravotního pojištění? Pokud ano, pak ve většině případů můžete zůstat v jeho plánu jako rodinný příslušník i poté, co začnete pracovat na volné noze, a mít sami stejné výhody. Často je to nejjednodušší a nejlevnější varianta.
Podobně, je vám méně než 26 let? Od přijetí Obamacare můžete zůstat v plánu svých rodičů, pokud ho mají prostřednictvím svého zaměstnavatele. Opět je to často nejlevnější a nejlepší možnost. Je to také skvělý důvod, proč v této fázi života začít podnikat, protože zdravotní pojištění je o jednu věc méně, kterou musíte plánovat, pokud můžete být v plánu rodičů.
Jste starší 65 let? Pravděpodobně máte nárok na zdravotní pojištění. Díky, federální vládo. Mnoho lidí si nakonec stejně pořídí doplňkové plány, ale velkou část vaší péče bude hradit starý dobrý strýček Sam. Desítky let vašich daní v praxi! Pravděpodobně máte také obrovský seznam kontaktů, které jste získali během dlouhé kariéry. Je ideální čas začít s něčím vlastním!“
Nakonec, jste zapsáni na vysokou školu nebo studijní program? Mnoho vysokých škol a univerzit má vlastní cenově dostupné pojistné plány pro studenty. Pokud jste na některém z nich, je pravděpodobně jednodušší na něm zůstat. Opět je to důvod, proč je založení podnikání během studia na vysoké škole skvělým nápadem.
To všechno jsou nízko visící plody a poskytují pojištění milionům lidí, kteří možná ani nevědí, že mají k dispozici jednoduchou, tradiční možnost zdravotního pojištění.
Pokud se vás některý z těchto scénářů týká, gratulujeme. Vaše situace s pojištěním je mnohem přímočařejší než u většiny podnikatelů a pravděpodobně se zde můžete zaregistrovat a přestat.
Díky, Obamo
A co když se vás stejně jako mě žádný z těchto scénářů netýká? Bude vaše pojištění příšerné a bude stát majlant? Měli byste zůstat ve své duši drásající agentuře, abyste si i nadále mohli dovolit léky na astma?“
Ne. Je tu něco úžasného, co si většina lidí – uprostřed všech malicherných stranických hádek – pravděpodobně neuvědomuje.
Dva poslední američtí prezidenti nemohli být rozdílnější, ale kombinace jejich dvou podepsaných politik – plus zásahy několika rozhněvaných států – vytvořila nejlepší trh se soukromým zdravotním pojištěním, jaký kdy USA zažily.
Všechno to začalo Barackem Obamou. Jeho zákon o dostupné zdravotní péči (stejně jako všichni ostatní mu budu říkat Obamacare) obsahoval politicky vypjatý individuální mandát, kterému se dostává nejvíce pozornosti. Obsahoval ale také několik neuvěřitelně prospěšných regulací kolem pojistných plánů v Americe.
Konkrétně vyžadoval, aby soukromé pojištění nemohlo být strašné. Plány musely splňovat minimální standardy, jako je krytí osob v případě již existujících onemocnění, poskytování pojištění v mateřství atd. Už to samo o sobě je bezprecedentní změna. Předtím mohlo soukromé pojištění odmítnout platit za již existující stavy. A každý má nějaký již existující stav.
Máte astma a po jeho vzplanutí skončíte na den v nemocnici? Staré pojistné plány mohly odmítnout platit nebo vám rovnou zamítnout vstup do plánu, protože vaše astma by bylo již existujícím stavem. Dokonce i těhotenství bylo považováno za již existující stav, pokud jste žádali o plán v těhotenství.
Už ne. Dnešní plány nemohou vylučovat lidi kvůli již existujícímu stavu, nemohou vám zvyšovat sazby na základě vaší osobní zdravotní situace a musí splňovat spoustu dalších minimálních standardů ohledně toho, co pokrývají. Jsou také rozděleny do bronzové, stříbrné, zlaté a platinové úrovně, což usnadňuje porovnávání plánů u různých poskytovatelů.
Obamacare také vytvořil burzy pro nákup zdravotního pojištění. Mnoho států má své vlastní. Zde v Kalifornii máme Covered CA. Pokud je však váš stát držák, federální vláda nabízí burzu prostřednictvím Healthcare.gov.
Spuštění stránek byl debakl, který se plně začlenil do mele drobných stranických hádek. Většina lidí se domnívá, že je stále nefunkční.
Není tomu tak. Jistě, jeho používání je stejně otravné jako u jakýchkoli jiných vládních webových stránek; ale najde vám pojistný plán splňující minimální standardy kvality, který je dostupný ve vašem státě. A opět, pokud žijete v místě, jako je Kalifornie, které plně přijalo Obamacare, váš stát má pravděpodobně ještě lepší systém a funkčnější webové stránky.
Poslední částí, kterou Obamacare přidala, byly dotace na zdravotní pojištění. To je naprosto zásadní věc, kterou si pravděpodobně příliš mnoho podnikatelů neuvědomuje.
Dotace jsou tady!“
Většina lidí se domnívá, že dotace na zdravotní pojištění jsou určeny jen pro velmi chudé. Musí být jako potravinové lístky nebo sociální dávky – poslední záchranou pro ty, kteří se dostali do těžkých časů, a ne (jako sociální zabezpečení nebo zdravotní péče) sociálním programem dostupným pro všechny. Pokud patříte ke střední třídě – nebo vyděláváte nějaké peníze ze svobodného povolání – nemáte na ně nárok, že?“
V mnoha případech byste se mýlili. Můžete vydělávat překvapivě hodně peněz a přesto mít nárok na dotace.
Pro čtyřčlennou rodinu v roce 2020 můžete vydělávat až 103 000 dolarů čistého příjmu ročně a přesto mít nárok na federální dotaci. A ve státech, jako je Kalifornie, má sám stát pocit, že federální vláda udělala chybu, a kope do toho ještě víc. V Kalifornii může čtyřčlenná rodina vydělávat až 154 500 dolarů čistého příjmu a přesto získat dotaci na zdravotní pojištění.
Kolik taková dotace stojí? Ukazuje se, že hodně. Podle kalkulačky na webových stránkách Covered California by čtyřčlenná rodina, která vydělává méně, než je příjmový limit, získala dotaci ve výši přibližně 1 083 dolarů měsíčně. To je téměř 13 tisíc dolarů ročně, které vám vláda dá na pojištění, zatímco vy budete pracovat na budování svého podnikání na volné noze.
Pokud předpokládáte, že budete využívat velmi málo pojištění a vystačíte si s vyšší spoluúčastí, mohou být plány šokujícím způsobem levné. Hypotetická čtyřčlenná rodina s rodiči po třicítce a několika malými dětmi může v Kalifornii získat pojištění od oblíbené pojišťovny Kaiser Permanente za přibližně 59 dolarů měsíčně. To není zrovna výdaj, který by zruinoval vaše nové podnikání na volné noze, že?“
I když využijete spoustu péče a chcete mít spoluúčast 0 dolarů, stále můžete získat pojištění za rozumnou cenu. Pro stejnou čtyřčlennou rodinu na plánu KP Platinum s nulovou spoluúčastí jsou náklady po dotaci stále nižší než 800 dolarů měsíčně (nebo 200 dolarů na osobu a měsíc). To je výdaj, který ale pravděpodobně zvládnete v rámci svého podnikatelského plánu na volné noze.
Co když jste ale na starší straně? Předpokládejme, že jste šedesátiletý samostatný podnikatel, který vydrží ve svém denním zaměstnání, dokud nedosáhne důchodového věku, nesplní podmínky pro zdravotní pojištění a nebude moci začít pracovat na volné noze. Po získání dotací můžete získat plán prostřednictvím Covered CA za méně než 100 dolarů měsíčně.
Nebude však pokrytí úplně na nic? Ne.
Obamacare opět stanovuje minimální standardy toho, co musí být pokryto. A plány, které získáte – alespoň ve většině států – jsou kvalitní. Tady v Kalifornii je nabízejí velké pojišťovny jako Kaiser Permanente a Healthnet. Za trochu vyšší cenu můžete dokonce získat PPO od společnosti Blue Shield, která vám umožní navštívit prakticky jakéhokoli lékaře, kterého chcete.
Stejně jako u každého zdravotního pojištění si vždy ověřte, zda váš cílový plán pokrývá lékaře a zařízení, které využíváte. Spousta lidí přísahá na Kaiser a Blue Shield vám umožňuje využívat hlavní CA zařízení jako UCSF a John Muir. Dávejte si také pozor na spoluúčast. Ano, mohou být vysoké. Ale to je v dnešní době často i případ plánů zaměstnavatele. Zdravotní péče je drahá, ale to platí, ať už pracujete pro agenturu, nebo pro sebe.“
Díky… Trumpovi?
Ale počkejte, je toho víc. Pamatuješ, jak jsem říkal, že čtyřčlenná rodina může vydělávat až 103 tisíc dolarů, a přesto dostane dotaci? No, to je čistý výdělek.
Pro malého podnikatele – a zejména pro podnikatele na volné noze – může rozdíl mezi čistým a hrubým výdělkem znamenat obrovský rozdíl.
Řekněme, že si založíte novou firmu na volné noze, která se zabývá webdesignem, a v prvním roce se jí bude fantasticky dařit. Přinášíte 150 tisíc dolarů příjmů pro vaši čtyřčlennou rodinu – skvělá práce! Přitom utratíte 12 000 dolarů za nájem malé kanceláře, 5 000 dolarů za počítačové vybavení, 3 000 dolarů za různé výdaje a 30 000 dolarů za pronájem subdodavatelů pro vývoj softwaru na portálu Upwork.
Vaše hrubé příjmy by činily 150 000 USD, ale čisté příjmy 100 000 USD. Protože Obamacare se dívá na čistý příjem, stále byste měli nárok na dotaci, protože byste byli pod hranicí příjmu pro čtyřčlennou rodinu.
Existuje spousta dalších způsobů, jak se váš čistý příjem může lišit od hrubého. Pokud přispíváte na penzijní plán pro podnikatele, jako je SEP, může to váš čistý příjem snížit. Totéž platí pro přispívání do fondu HSA, pokud je váš plán zdravotního pojištění kompatibilní. Zde se poraďte se svým daňovým poradcem, ale v mnoha případech mohou mít osoby na volné noze na tyto plány nárok.
A to vše samozřejmě za předpokladu, že v prvním roce vyděláte peníze. Mnoho lidí začíná podnikat na volné noze s vlastními úsporami nebo s půjčkou od člena rodiny či banky. Pokud tyto prostředky utrácíte, nebudou se pravděpodobně vůbec počítat jako příjem. Takže váš čistý příjem bude ještě nižší, čímž se dotace dostane na dosah.
Ale i když podnikáte v ziskové, zavedené firmě, můžete získat pomoc při snižování čistého příjmu z nepravděpodobného zdroje – od Donalda Trumpa.
Trumpovo snížení daní zahrnuje 20% daňovou úlevu pro průchozí subjekty. Pokud je vaše podnikání na volné noze založeno jako společnost S Corp a splňujete určité další požadavky, můžete si snížit hrubý příjem o 20 % hned zpočátku, aniž by vám vznikly nějaké skutečné výdaje. Je to složité, takže se podívejte na mou část o poradcích níže.
Ale právě proto říkám, že naši dva poslední prezidenti vytvořili pro pracovníky na volné noze ideální úder jedna dvě. Obama zavedl Obamacare s jeho dotacemi, ochranou a standardy kvality. A Trump zavedl snížení daní, které tyto dotace podnikatelům ještě více zpřístupňuje, protože snižuje čistý příjem mnoha malých firem.
Díky, pánové!“
Najměte si profesionála
Teď už je asi jasné, že dotace vám mohou ušetřit pětimístnou částku na zdravotním pojištění, pokud jste na volné noze, ale také to, že to může být dost složité. A opět zopakuji výhradu, že nejsem účetní ani právník. Mohu se podělit o vlastní zkušenosti, ale chcete-li maximalizovat své úspory a přizpůsobit plán vlastnímu podnikání, poraďte se s odborníky.
S jakými odborníky? Především si najděte pojišťovacího agenta. V prvním roce zavedení Obamacare jsem se snažil jít na to sám a najít plány přímo přes stát. Výsledkem byla spousta zbytečného papírování a přišel jsem o některé možnosti, o kterých jsem nevěděl, že existují.
Pojišťovací agenti jsou odměňováni pojišťovnami, takže spolupráce s nimi vás obvykle nic nestojí – což je pro začínajícího živnostníka velká výhoda. Přinejmenším za vás mohou vyřídit papírování. A v mnoha případech vám mohou pomoci porozumět různým plánům, vyhledat, na jaká zařízení se pojištění vztahuje, a podobně. Poptejte se ve své síti po licencovaném agentovi nebo si ho najděte prostřednictvím licenčního orgánu vašeho státu.
Když bude vše složitější, budete chtít mít na palubě také účetního znalce – kvůli tomuto, ale ve skutečnosti kvůli spoustě dalších finančních aspektů vašeho podnikání na volné noze.
Může vám pomoci určit, co můžete a nemůžete odečíst, abyste dosáhli ideálního čistého příjmu. To se liší podle odvětví a daňový úřad se na to bude pečlivě dívat, takže se ujistěte, že to děláte správně. A mohou vám pomoci určit, jak strukturovat vaše podnikání, abyste využili snížení daní pana Trumpa, pokud splňujete podmínky. Navíc mohou sledovat rychle se měnící pravidla týkající se dotací a pomáhat vám s jejich dodržováním.
Ano, za jejich čas zaplatíte účetnímu znalci. Ale úspory, které můžete získat díky efektivnějšímu zdanění a přístupu k dotacím na zdravotní pojištění, za to podle mých zkušeností rozhodně stojí – zejména když vaše podnikání roste.
Zdravotní pojištění není výmluva
Existuje spousta výmluv, proč lidé zůstávají ve velké firmě a nezaloží si vlastní podnikání na volné noze. Přístup ke zdravotnímu pojištění by však neměl být jednou z nich.
S odstraněním diskriminace na základě zdravotního stavu a regulací Obamacare nebylo individuální zdravotní pojištění nikdy kvalitnější. A s dotacemi nikdy nebylo levnější – zejména s Obamovou a Trumpovou jedničkou.
Nevěříte mi? Najděte si pojišťovacího agenta a CPA a porovnejte plány ve svém státě ještě dnes. Možná budete překvapeni tím, co zjistíte.
A pokud je zdravotní pojištění poslední překážkou, která stojí mezi vámi a začátkem podnikání na volné noze, možná vám bude stačit, když ho budete mít, abyste se do toho pustili!