Nejlepší sazby CD

Co je CD?

CD je „termínovaný vklad“, který je úročen pevnou úrokovou sazbou po určitou dobu. Pro většinu lidí je CD účet, který používáte v bance nebo spořitelním a úvěrovém družstvu, ale CD si můžete pořídit také prostřednictvím makléřských účtů. V obou případech si zvolíte dobu, po kterou chcete do CD investovat, a během této doby získáváte úrok.

Jak fungují CD?

K CD jsou vaše peníze uloženy po určitou dobu (například šest měsíců nebo dva roky) a banka nebo spořitelní a úvěrová družstvo vám vyplácí úrok podle výše vkladu a délky doby trvání.

Při využití CD se obvykle zavazujete, že své peníze na účtu ponecháte. Za tento závazek banky obvykle vyplácejí vyšší úrokové sazby než u likvidnějších spořicích účtů. Pokud však budete své peníze potřebovat před koncem doby trvání, možná budete muset zaplatit sankci za předčasný výběr.

Jak fungují sankce za předčasný výběr?

Banky a družstevní záložny vás často penalizují za výběr peněz z CD před uplynutím doby trvání. V mnoha případech vypočítávají sankci jako úrok za určitý počet měsíců. Například Discover Bank si účtuje úrok v hodnotě šesti měsíců, pokud předčasně vyberete z jednoletého CD. U pětiletých CD se tato pokuta zvyšuje na úrok v hodnotě 18 měsíců.

Platit pokutu není nikdy příjemné a obzvlášť problematické to může být, když vybíráte peníze předčasně. V závislosti na tom, jak dlouho vaše peníze na CD zůstanou, můžete dokonce dostat zpět méně, než jste původně vložili.

Jaké jsou výhody a nevýhody CD?

Vysvětlení výhod: CD jsou často úročeny vyššími sazbami, než jaké můžete získat na spořicím účtu. Banky a družstevní záložny obvykle platí více, když souhlasíte s uzamčením svých peněz na určitou dobu. Navíc, pokud úrokové sazby klesnou (a banka novým klientům platí nižší sazby), vyděláváte po celou dobu trvání CD stále stejný vyšší APY.

Vysvětleno proti: Abyste získali vyšší úrokovou sazbu, musíte se zavázat, že své peníze ponecháte v bance. Předčasné vyplacení může mít za následek sankce za předčasný výběr, které mohou váš výdělek zlikvidovat. Také pokud se úrokové sazby zvýší, můžete zůstat s relativně nízkou sazbou až do doby splatnosti vašeho CD.

Jak můžete tato rizika zvládnout?

Abyste snížili svá rizika, některé banky nabízejí likvidní CD, které vám umožní vybrat prostředky předčasně nebo požádat o zvýšení sazby. Neexistuje však nic takového jako oběd zdarma. Tyto produkty mohou začínat s nižšími sazbami než standardní CD, což je vzhledem k tomu, že z nich můžete snadno vystoupit, spravedlivé. Více se o tom dočtete níže v části CD bez poplatků. Ke zvládnutí některých problémů, které s sebou přináší investování do CD, můžete také použít strategii žebříčků.

Co je to žebříček CD?

Žebříček CD je soubor více zakoupených CD s různými daty splatnosti, který vám pomůže vyhnout se zablokování všech vašich peněz najednou. Při tomto přístupu můžete zakoupit řadu CD se splatností v šestiměsíčních intervalech. Díky tomu máte pravidelně k dispozici hotovost pro plánované (i neplánované) potřeby nebo si můžete koupit nové CD za běžný úrok. Máte-li například 10 000 USD, které můžete vložit do CD, můžete investovat takto:

• 6měsíční CD: 2 500 USD
• 12měsíční CD 2 500 USD
• 18měsíční CD 2 500 USD
• 24měsíční CD: 2 500 USD

Pravděpodobně pokaždé, když nastane splatnost jednoho z těchto CD, koupíte si za získané prostředky nové 24měsíční CD a začnete cyklus znovu.

Jsou peníze v CD v bezpečí?

Pokud jsou vaše prostředky federálně pojištěny, jsou v bezpečí před krachem bank a spořitelen. Bezprostředně po selhání banky může dojít ke krátkému zpoždění při obdržení vašich peněz (nebo k žádnému zpoždění), ale pokud používáte CD, pravděpodobně jste stejně neplánovali použít prostředky okamžitě. Chcete-li si ověřit, zda jsou vaše peníze chráněny, podívejte se na následující typy pojištění:

• Pojištění FDIC u bank
• Pojištění NCUA u federálně pojištěných družstevních záložen

Oba tyto programy pojišťují vaše peníze až do výše 250 000 USD na vkladatele a instituci, takže je velmi důležité, aby vaše zůstatky byly nižší než pojištěné limity. V závislosti na tom, jak jsou vaše účty pojmenovány, můžete mít na jednom místě pojištěno více než 250 000 USD.

Co ovlivňuje sazby CD?

Několik faktorů ovlivňuje, kolik vyděláte na CD. Pro začátek se banky rozhodují, jak moc chtějí být konkurenceschopné. Pokud mají zájem o nové zákazníky, mohou šťouchnout do sazeb výše. Sazby CD ovlivňují také ekonomické faktory. Jak sazby na finančních trzích rostou nebo klesají, sazby spořicích účtů a CD se obvykle pohybují synchronně, i když nemusí reagovat okamžitě (zejména když je čas vám vyplatit více).

Délka vašeho CD je rozhodující. Obecně lze očekávat, že dlouhodobější CD budou platit více, protože podstupujete větší riziko – zavazujete se k více měsícům nebo rokům neznáma. Ale vztah není vždy tak přímočarý, jak byste si mohli myslet. Pokud se například banky domnívají, že sazby mohou v příštích několika letech klesnout, mohou dlouhodobé CD platit podobné (nebo nižší) sazby než jednoleté a dvouleté CD.

Na co byste se měli u CD zaměřit?

Při výběru mezi bankami najděte takový CD, který bude nejlépe vyhovovat vašim finančním možnostem. Věnujte pečlivou pozornost níže uvedeným vlastnostem.

• Úroková sazba: Čím vyšší je úroková sazba, tím rychleji rostou vaše peníze. Nejjednodušší způsob, jak porovnat sazby, je použít roční procentní výnos (APY), který vám banky obvykle poskytují. Tento údaj zohledňuje frekvenci skládání a pomůže vám udělat si srovnání s ostatními.
• Minimální vklad: Kolik musíte investovat, abyste mohli využít CD? Některé banky nestanovují žádné minimum, zatímco jiné mohou pro začátek vyžadovat více než 1 000 USD.
• Poplatky: Vklady: Měsíční poplatky na účtech CD jsou vzácné, ale je rozumné si ověřit, zda nebudete platit další poplatky za používání CD. Cokoli zaplatíte, sníží vaše příjmy.
• Vstupní poplatky: Všechny družstevní záložny, které jsme zařadili do našeho seznamu nejlepších CD, jsou dostupné po celé zemi, ale někdy je nutné přispět nějaké organizaci, abyste mohli do družstevní záložny vstoupit. Tento poplatek je obvykle malý, ale je to další obruč, kterou musíte přeskočit, abyste získali CD.
• Sankce: Prozkoumejte sankce za předčasný výběr a zhodnoťte, jak pravděpodobné je, že budete muset předčasně vybrat peníze. Zvažte výhody a nevýhody likvidních CD.

Propočítejte, kolik můžete získat navíc, když získáte nejvyšší dostupnou sazbu, a rozhodněte se, zda to opravdu potřebujete. Pokud máte na účtu relativně malý zůstatek, rozdíl několika desetin procenta nemusí mít velký význam a mohou existovat jiné faktory, které jsou pro vás důležitější.

Při porovnávání bank si můžete všimnout formulací o frekvenci skládání (například denní nebo měsíční skládání). Při zachování všech ostatních podmínek je častější skládání nejlepší. Tyto detaily však můžete ignorovat tím, že jednoduše porovnáte RPSN jednotlivých bank, který zahrnuje i složení.

Co je to bezúročné CD?

Některé CD umožňují vybrat peníze před splatností. Tato „bezpenalitní“ nebo „likvidní“ CD mohou poskytnout flexibilitu pro neočekávané výdaje a jiné situace. Například vám může být umožněno vybrat 100 % vložených peněz po šesti dnech, ale účet vyplácí garantovanou úrokovou sazbu po dobu 11 měsíců.

V čem je háček? V mnoha případech začínají bezúročná CD na nižší sazbě než standardní, neflexibilní CD. Vy máte výhodu flexibility a banka má menší jistotu, jak dlouho může s vašimi penězi nakládat. V důsledku toho vyděláváte o něco méně.

Musíte platit daně z úroků z CD?

Zpravidla musíte platit daň z úroků, které získáte z CD na zdanitelných účtech, včetně společných účtů, individuálních účtů a dalších typů účtů. Pokud používáte CD na penzijním účtu, jako je například IRA, obvykle nebudete platit daně z výnosů každý rok – ale můžete být povinni platit daně, když si z tohoto účtu vyberete výplatu.

Jaké jsou některé alternativy k CD?

CD jsou vynikajícím nástrojem pro růst vašich peněz, ale tuto funkci mohou plnit i jiné produkty bank a družstevních záložen.

Spořicí účty

Spořicí účty poskytují větší flexibilitu, když potřebujete peníze, ale nemají pevné sazby. To může při růstu sazeb působit ve váš prospěch. Pokud však sazby klesají nebo stagnují, může pro vás být výhodnější CD.

Účty peněžního trhu

Ty jsou podobné spořicím účtům, ale mohou vám usnadnit utrácení peněz z vašeho účtu. Některé účty peněžního trhu poskytují k utrácení debetní kartu nebo šekovou knížku, zatímco jiné mohou vyžadovat, abyste před utrácením převedli své úspory na běžný účet.

Pokud dáváte přednost okamžitému přístupu k účtu, spolupracovali jsme s následujícími bankami, abychom vám přinesli nabídky spořicích účtů a účtů peněžního trhu s vysokým výnosem zobrazené v tabulce.

.