Knihovna pokynů k pojistným událostem

Q: Jaké by měly být mé první kroky?

Pokud byl váš domov poškozen nebo zničen, pravděpodobně se cítíte zdrceni ztrátou a procesem opravy, výměny a obnovy, který vás čeká. Pokud byla vaše nemovitost pojištěna, je tato pojistná smlouva nejlepším prostředkem, jak se dostat zpět domů. Pokud je to vaše první zkušenost s velkou pojistnou událostí, uvědomte si, že jde v podstatě o obchodní jednání.

Pokud jde o pojistný žargon, zákony a odhad stavebních prací… nemáte se zkušenou pojišťovnou rovné podmínky. Ale i když možná neznáte svou pojistnou smlouvu a proces obecně, existují zákony a pravidla, která vám dávají práva. Využijte je k vyjednávání a získání plného plnění, na které máte podle pojistné smlouvy, kterou jste zaplatili, nárok.

Naším cílem je pomoci vám porozumět procesu a vašim právům, abyste mohli být sami sobě nejlepším advokátem a věděli, kde a jak získat pomoc, pokud ji budete potřebovat.

Začněte tím, že si přečtete „stránku s prohlášeními“ vaší pojistné smlouvy. Je na ní uvedeno, jak je vaše pojistná smlouva rozdělena do kategorií krytí: Obydlí („Krytí A“), Ostatní stavby („Krytí B“), Osobní majetek („Krytí C“), Ztráta užívání/Další náklady na bydlení („Krytí D“), jakož i další kategorie, jako je odpovědnost a platby za zdravotní péči. Můžete mít také další „dodatky“ nebo připojištění, které mohou být uvedeny na stránce prohlášení. „Zjednodušený průvodce pojistnou smlouvou pro majitele domu“ společnosti UP vám pomůže pochopit, co je obsahem vaší pojistné smlouvy.

Svou pojistnou smlouvu se snažte číst znovu a znovu, dokud nebudete mít základní přehled o tom, co je v ní obsaženo. Pokud nemáte úplnou a aktuální kopii, požádejte o ni (písemně) a ujistěte se, že vy i likvidátor společnosti pracujete se stejným dokumentem. Při zjišťování, na jakou částku máte nárok za náhradu obydlí , odstranění trosek, stromů a dodržení stavebních předpisů, je třeba počítat. Pokud se při výpočtu ztrát spoléháte pouze na likvidátora společnosti, můžete nechat peníze na stole. Společnost UP nabízí mnoho publikací, které vám pomohou přečíst a pochopit vaši pojistnou smlouvu, ale pokud to nezvládnete sami (a mnozí to nezvládnou), zvažte podání žádosti o asistenci na státním odboru pojištění a/nebo najmutí zkušeného a renomovaného právníka pojistníka nebo veřejného likvidátora, který vám pomůže.

Q: Co zahrnuje část mé pojistné smlouvy týkající se dodatečných životních nákladů (ALE)?

Dočasný nájem, stravování domácích mazlíčků a další výdaje, které musíte uhradit, protože jste ztratili možnost užívat svůj domov;

Benzín a kilometry: Pokud musíte z dočasného domova jezdit dál do školy, do práce, na nákupy, do prádelny nebo jinam

Jídlo: Pokud váš dočasný domov nemá možnost vaření, předložte pojišťovně účtenky z restaurací. Co nejrychleji se přestěhujte do plně vybaveného domova, abyste nevyčerpali krytí ALE, které budete potřebovat na dočasný nájem.

Požádejte pojišťovnu (písemně) o seznam běžných položek, které jsou kryty a hrazeny v rámci dodatečných nákladů na bydlení, (nebo ztráty užívání). Většina pojistných smluv obsahuje buď dolarový, nebo časový limit (nebo obojí), který omezuje celkové plnění za ALE. Pokud zpoždění, které nemůžete ovlivnit, způsobí, že vám plnění za ALE dojde před dokončením opravy/přestavby, požádejte písemně o prodloužení a v případě zamítnutí vaší žádosti podejte stížnost na oddělení pojištění.

Požádejte pojišťovnu o zálohu na ALE, která vám pomůže postavit se na nohy, ale vězte, že plnění za ALE se obvykle vyplácí na základě náhrady. Položku musíte zaplatit sami a poté předložit účtenky. ALE se nevztahuje na položky, které jste platili před pojistnou událostí, například na hypotéku.

Pokud si nevíte rady s tím, zda nějaký výdaj patří do kategorie krytí ALE versus krytí obsahu nebo obydlí, zeptejte se sami sebe: Je to výdaj, který mi vznikl v důsledku škodné události? Pokud je odpověď kladná, zařaďte jej do krytí ALE/Ztráta užívání. Náhradní předměty k bydlení: Když nahrazujete věci, které potřebujete ke každodennímu životu (nádobí na vaření, osobní hygienu atd.), požádejte o náhradu v rámci krytí obsahu. Většina lidí potřebuje veškeré dostupné krytí ALE na zaplacení nájemného ve fázi opravy/náhrady. Pro více informací si přečtěte náš článek „Pozůstalí hovoří:

Q: Uhradí pojišťovna náklady, pokud budu během rekonstrukce bydlet v přívěsu?

Pokud plánujete rekonstrukci/opravu a zůstanete v dané oblasti a jste ochotni bydlet v přívěsu, zkuste s pojišťovnou vyjednat „proplacení“ limitů krytí dodatečných životních nákladů (ALE), abyste si mohli koupit přívěs nebo obytný vůz za limity pojistky ALE, místo abyste peníze použili na zaplacení nájmu. Vyjednání cash-out vám poskytne flexibilitu a ušetří vás nutnosti předkládat pojišťovně další účtenky a papíry.

Q: Jak dlouho bude trvat vyřízení mé pojistné události?

Většina lidí zjistí, že oprava/rekonstrukce/náhrada jejich domu a majetku po velké škodě trvá nejméně 18-24 měsíců.

Q: Kdo je zodpovědný za odklizení trosek z mého pozemku a je to kryto mou pojistkou?

Zodpovědnost za odklizení trosek nese majitel domu. Pojistné smlouvy se liší – pokud máte odpovídající krytí, jsou náklady na tuto práci hrazeny. Pokud byl váš dům poškozen nebo zničen při přírodní katastrofě, obraťte se na představitele místní samosprávy a zjistěte, zda koordinují program odstraňování trosek. Pokud je třeba otestovat a/nebo znovu zhutnit vaši půdu, spolupracujte s likvidátorem, abyste se ujistili, že tuto práci provede kvalifikovaný odborník za rozumnou cenu. Další informace naleznete v našem článku „Tipy na odstranění suti“

Velmi užitečná matematická nápověda: Jedním z častějších připojištění v pojistných smlouvách je dodatečná částka za odstranění suti. Musíte si pozorně přečíst krytí a spočítat si to – může se stát, že budete mít krytí na odvoz suti ve výši, která přesahuje limity vašeho krytí „A“ obydlí.

Q: Je něco, co musím udělat, než bude můj pozemek vyklizen?

Vyfotografujte rozpoznatelné předměty před jejich odvozem, zejména předměty, které pojišťovna odstraní za účelem vyčištění/záchrany. Váš pojistitel může přivést firmu, která předměty vyčistí a uskladní. Jejich poplatky se obvykle odečítají od vašeho pojistného plnění za obsah.

Často dochází k neshodám ohledně toho, zda jsou poškozené věci zachránitelné a lze je vyčistit, nebo zda je rozumnější je nahradit. Prozkoumejte, které předměty považuje vaše pojišťovna nebo úklidová firma za zachránitelné. Pokud máte pocit, že je skutečně nelze vyčistit nebo že náklady na vyčištění a uskladnění převýší náklady na jejich výměnu, dohodněte se na tom s likvidátorem. Poté, co se tyto náklady odečtou od pojistného plnění z pojištění majetku, vám zůstane méně peněz na náhradu zničených věcí.

Dobrá rada: Je dobré písemně potvrdit pojišťovně, že místo škody plně prohlédla ke své spokojenosti a že můžete pokračovat v odklízení trosek a vyklízení místa.

Q: Jak mohu dosáhnout spravedlivého vyplacení pojistného plnění?

Jste-li jako většina lidí, je váš domov vaším největším majetkem. Pojišťovny často čtou své pojistné smlouvy příliš zaujatě ve svůj prospěch. Nepřijímejte výpočet pojišťovny, kolik vám dluží na pojistném plnění, aniž byste si zjistili další názory. Přečtěte si:

• Tipy pro likvidaci pojistné události v bytě
• Tipy pro likvidaci pojistné události v domě

Můžete se také seznámit se vzory a příklady na našich webových stránkách a získat bezplatnou kopii „malé žluté“ Příručky pro likvidaci následků katastrof a Průvodce soupisem domácnosti, která od svého vydání v roce 2006 provedla tisíce obětí katastrof procesem obnovy.

Zaplatili jste dobré peníze za pojistné plnění a dobrý servis při likvidaci škody. Udělejte vše pro to, abyste svou pojistnou událost vyřídili přímo s likvidátorem/pojišťovnou, a to podle rad společnosti United Policyholders. Zkuste se obrátit o pomoc na volené úředníky, manažery případů a vládní agentury. Pokud vám však dojdou síly nebo čas, nebo máte pocit, že je toho na vás moc, najměte si kvalifikovanou odbornou pomoc. V závislosti na vaší konkrétní situaci může stavební odborník, právník pojistníka nebo renomovaný veřejný likvidátor znamenat obrovský rozdíl v tom, že se vrátíte domů bez dalších průtahů a zhoršení. Vždy však buďte opatrní, než někoho najmete nebo podepíšete smlouvy. Na obětech katastrof se přiživují podvodníci.

Q: Můj likvidátor vypadá přátelsky. Mohu mu důvěřovat?

Důvěřuj, ale prověřuj. Pojišťovny jsou výdělečné podniky a jejich zaměstnanci nejsou sociální pracovníci. Váš likvidátor může být přátelský, ale není to váš přítel. Pamatujte: vyřízení velké pojistné události je obchodní jednání. Čím lépe tomuto procesu porozumíte, tím lépe se vám bude dařit. Pojišťovny se přirozeně snaží omezit své výplaty. V pojistných smlouvách je spousta matoucích formulací a právnických výrazů, které jim v tom pomáhají, ale existují zákony, které vás chrání a udržují proces likvidace škody spravedlivý. Navštivte naše webové stránky, využijte naši knihovnu a naše fórum Ptejte se odborníka. Všechny naše informace jsou pro osoby, které přežily katastrofu, zdarma.

Otázka: Jaké jsou nejčastější problémy s pojištěním po katastrofě?

• Nedostatečné krytí („podpojištění“)
• Zpoždění
• Nejasnosti ohledně toho, co je kryto a co ne
• „Nízké“ odhady a nabídky na vypořádání
• Odhadce přidělený k likvidaci je nepříjemný nebo se s ním špatně pracuje
• Rozdílné názory na rozsah a hodnotu škod

Q: Má každý člověk problémy se svou pojišťovnou?

NE. Mnoho pojistných událostí probíhá relativně hladce a doufáme, že i ta vaše. Každá pojistná událost s velkou škodou je však časově náročná.

Q: Domnívám se, že jsem možná nedostatečně pojištěn/nemám dostatečné krytí domácnosti, vybavení nebo dočasných životních nákladů. Co mám dělat?

Podpojištění je tak častým problémem po totálních škodách, že společnost United Policyholders má celou sekci našich webových stránek věnovanou nabídce rad a strategií pro lidi, kteří jsou podpojištěni. Je to náročný problém a neexistuje žádné univerzální řešení. Hodně záleží na historii vašich pojistných limitů.

Otázka: Existují „dobré“ a „špatné“ pojišťovny?

Některé pojišťovny mají pověst poctivějších a rychlejších při vyřizování škod než jiné. Mluvte „NAHORU“ tím, že se seznámíte se svými právy, povedete si škodní deník a prokážete hodnotu svých škod, což vám pomůže dosáhnout spravedlivého vyrovnání s jakoukoli pojišťovnou.

Q: Pojišťovna zaplatí pouze podle svých „cenových směrnic“, ale ty neodpovídají tomu, co si účtují místní dodavatelé – co mám dělat?

Počítače neopravují a nestaví domy… to dělají licencovaní dodavatelé. Vaše pojišťovna vám dluží částku, kterou by vám zkušený a renomovaný dodavatel naúčtoval za provedení požadovaných prací, aby byl váš dům uveden do stavu před škodou. Pojišťovny používají orientační ceny a „Xactimate“ (počítačový software pro odhad nákladů na výměnu domu), aby předpověděly, kolik by měl stát materiál a práce. Nejspolehlivějším podkladem pro vyřízení pojistné události je však zpravidla odhad vypracovaný kvalifikovaným místním, licencovaným a licencovaným dodavatelem, který navštívil místo škody a zkontroloval informace o konstrukci před škodou.

Q: Můj dům je velmi poškozen, ale pojišťovna mi odmítá zaplatit cokoli předem za režijní náklady a zisk dodavatele. Nemám hotovost na zálohu na tuto položku a on bez ní nezačne, takže jsem v koncích. Co mám dělat?“

Tlačte zpět a domáhejte se svých práv. Režie a zisk, („O & P“) jsou známé náklady, které si účtují všichni dodavatelé, obvykle ve výši 10 % a 10 %. Pojistitel, který zadržuje O & P až do dokončení opravy, staví vlastníka nemovitosti do nemožné finanční situace. V rámci pojištění náhradních nákladů, pokud máte podepsanou smlouvu o rekonstrukci, je nesprávné, aby pojišťovna zadržovala O & P, dokud nebude váš dům kompletně opraven. Další informace naleznete v tomto užitečném článku o úhradě režijních nákladů a zisku.

Q: Moje pojišťovna neustále snižuje částku, kterou mi vyplatí, tím, že „odepisuje“ položky v mé pojistné události; co mám dělat?

Odpisování je pro většinu lidí frustrující a matoucí. Je subjektivní – není to věda. Každý likvidátor sám rozhoduje o tom, kolik a které položky znehodnotí. To znamená, že je na vás, abyste se zasadili o rozumnější čísla. Mnoho likvidátorů se snaží na každou položku uplatnit plošně stanovené odpisy. To není spravedlivé. Stav položky, její stáří a životnost jsou faktory, které je třeba zvážit. Ne všechno ve vaší domácnosti podléhá amortizaci. Například barva, vinyl a střešní krytina jsou vystaveny povětrnostním vlivům, takže samozřejmě podléhají zkáze a amortizaci. Podkladové materiály, které drží váš dům pohromadě – svorníky, cement, výztuž a rámy – nikoli. Kolíky mohou vydržet i 200 let, takže nedovolte, aby váš seřizovač/pojišťovna tyto položky znehodnocovali.

Seřizovači a pojišťovny vám zřídkakdy dobrovolně sdělí, že pokud předložíte účtenky za vyměněné položky, musí vám doplatit rozdíl mezi tím, co vám zaplatili za skutečnou peněžní hodnotu položky (ACV), a tím, co vás skutečně stála (pokud máte pojistku Replacement Cost, nikoliv striktně ACV). Další informace naleznete v článku Základy amortizace společnosti United Policyholders.

Q: Můj likvidátor mě popohání, abych dokončil soupis majetku, ale já si zatím nemohu na všechno vzpomenout.

Je normální, že si toho po traumatické škodě moc nepamatujete. Dejte si na čas a nenechte na sebe tlačit. Devadesát devět procent všech obětí katastrof si nepamatuje mnoho z toho, co měli – ani po měsících a letech po ztrátě. Společnost UP nabízí na flash disku a na našich webových stránkách bezplatné formuláře a seznamy inventáře, které pomohou zaměstnat vaši paměť. Pokud neumíte pracovat s počítačem, použijte seznamy v Příručce pro obnovu po katastrofě a Průvodci inventarizací domácnosti.

Pokud se necháte popohnat k rychlému vyřízení, určitě podceníte to, co jste měli, a dostanete méně, než na co máte nárok. Nezapomeňte započítat daně, náklady na dopravu a přepravu spojené s náhradou věcí. Vaše pojistná smlouva má pravděpodobně stanovenou lhůtu pro předložení soupisu obsahu. Písemně požádejte o prodloužení lhůty, a pokud to pojišťovna odmítne, požádejte o pomoc odbor pojištění a/nebo kvalifikovaného odborníka.

V: Můj dům je poškozen jen částečně, ale bude vypadat divně, když bude polovina vinylové obložení staré a polovina nové. Pojišťovna mi tvrdí, že za sladění nedluží. Je to pravda?

Všeobecně řečeno, pojišťovna je povinna uvést váš majetek do stavu před pojistnou událostí v rámci dolarových limitů vašeho pojištění. Vzhled vašeho domu po provedení oprav by měl být „jednotný a konzistentní“. Pokud jste před škodou neměli na domě dvě různé barvy obkladů, nemusíte je mít ani po škodě. Pojištění by vás mělo vrátit tam, kde jste byli před škodou. V posledních letech někteří pojistitelé do svých pojistných smluv vkrádají nové formulace, které mohou v této oblasti způsobit problémy. Více informací naleznete v článku Tipy UP k částečným škodám.

Q: Odhady dodavatelů, které jsem dostal, jsou o 20 000 USD a více vyšší než ty, které dostala pojišťovna. Jak se mohu dostat ze slepé uličky a přesto najmout dodavatele, kterému důvěřuji?“

Rozdíly v odhadech stavebních prací jsou velmi, velmi častým problémem při velkých škodách. V ideálním případě byste se s pojišťovnou měli dohodnout na „rozsahu“ škody, ve kterém je podrobně uvedeno množství a kvalita stavebních materiálů, řemesla, práce, zisk a režie, dodržování stavebních předpisů a každá jednotlivá položka, kterou je třeba nacenit pro opravu nebo rekonstrukci vašeho původního domu. Pokud se vám podaří dosáhnout dohody o rozsahu, pak nechte dodavatele podat nabídku na jeho základě -je mnohem snazší prolomit zácpu způsobenou protichůdnými odhady dodavatelů.

Pokud jste předložili všechny informace, které pojišťovna potřebuje k vyplacení pojistného plnění za obydlí, psali jste následné dopisy a telefonovali s vyššími představiteli společnosti, ale nic nepomohlo, zvažte „mediaci“ nebo „ocenění“ k vyřešení rozdílu. Mediace je neformální způsob řešení problémů bez soudního řízení. Pojistné ocenění je jako minisoudní proces bez poroty. Téměř každá pojistná smlouva majitele domu má část „Ocenění“, která má pomoci vyřešit spory ohledně odhadů oprav.

Jestliže se s pojišťovnou rozcházíte v názoru na částku, kterou máte zaplatit za opravy, zvažte, zda k urovnání sporu nevyužít proces ocenění. Pokud se rozhodnete tento proces využít, ujistěte se, že vám pomohou odborníci, kteří nedělají většinu nebo celou svou práci pro pojišťovnu, jinak budete plýtvat svým časem a penězi.

Další informace naleznete v publikacích Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates a Insuranceholders Guide to Mediation.

Otázka: Pokud to nezvládnu sám a potřebuji si najmout odbornou pomoc, kde najdu tu správnou pomoc?

Přečtěte si tipy společnosti UP týkající se najímání odborné pomoci a navštivte sekci „Najít pomoc“ na našich webových stránkách. Pečlivě si ověřte reference a najměte si pouze zkušeného a renomovaného odborníka s licencí na likvidaci pojistných událostí nebo právníka, který se specializuje na zastupování pojištěnců, nikoliv pojišťoven. Pokud potřebujete někoho, kdo vám pomůže zdokumentovat a ocenit vaše škody, zvažte najmutí veřejného likvidátora a vyjednejte si spravedlivou odměnu – obvykle @7-10 % z toho, co po vašem najmutí získá od pojišťovny. Pokud potřebujete někoho, kdo vám pomůže uplatnit vaše zákonná práva, zvažte najmutí advokáta na straně žalující pojišťovny na základě podmíněné odměny, který poskytne zálohu na náklady soudního řízení, pokud se nepodaří dosáhnout dohody a bude nutné podat žalobu.