Kdy byste si měli vzít sociální pojištění?

V tomto článku:

• Co je to plný důchodový věk?
• Co když si vezmu dávky dříve?
• Co když si dávky odložím?
• Jak se mám rozhodnout, kdy si mám vzít dávky?
• Jak je to s daněmi ze sociálního zabezpečení?
• Co když si to rozmyslím?
• Jaká je budoucnost sociálního zabezpečení?

Rozhodnutí o tom, kdy pobírat dávky sociálního zabezpečení, do značné míry závisí na vaší situaci. Můžete jej začít pobírat již v 62 letech (nebo dříve, pokud jste pozůstalý po jiném žadateli o sociální zabezpečení nebo jste v invalidním důchodu), počkat, až dosáhnete plného důchodového věku, nebo dokonce až do 70 let. Ačkoli neexistuje „správný“ věk pro podání žádosti pro každého, platí pravidlo, že pokud si můžete dovolit počkat, může se vám odklad sociálního zabezpečení vyplatit během dlouhého odchodu do důchodu. Zde jsou některá pravidla a pokyny.

Co je to plný důchodový věk?“

Plný důchodový věk (známý také jako „normální důchodový věk“) je doba, kdy máte nárok na pobírání plných dávek sociálního zabezpečení. Váš plný důchodový věk závisí na vašem roce narození: Podle současných zákonů, pokud jste se narodili v roce 1951 nebo později, je váš plný důchodový věk nyní někdy po 65. roce věku – až do 67 let pro ty, kteří se narodili po roce 1959. Pokud jste se narodili před rokem 1951, dosáhli jste již věku 66 let a plného důchodového věku.

Důchodový věk pro plné dávky sociálního zabezpečení

.

Zdroj: ssa.gov.

Co když budu brát dávky předčasně?

Pokud se rozhodnete pobírat dávky sociálního zabezpečení až 36 měsíců před dosažením plného důchodového věku, mějte na paměti, že vaše dávka se trvale snižuje o pět devítin 1 % za každý měsíc.

Pokud začnete pracovat více než 36 měsíců před dosažením plného důchodového věku, dávka se dále snižuje o pět dvanáctin 1 % za každý měsíc, a to po zbytek důchodu.

Předpokládejme například, že přestanete pracovat ve věku 62 let. Pokud je váš plný důchodový věk 66 let a vy se rozhodnete začít pobírat dávky v 62 letech, výpočet snížené dávky vychází ze 48 měsíců. To znamená, že snížení za prvních 36 měsíců činí 20 % (pět devítin 1 % krát 36) a 5 % (pět dvanáctin 1 % krát 12) za zbývajících 12 měsíců. Celkově by se vaše dávky trvale snížily o 25 %.

Zdroj: ssa.gov

Co když budu pobírání dávek odkládat?

Pokud odejdete do důchodu někdy mezi dosažením plného důchodového věku a věkem 70 let, obvykle získáte zápočet „odloženého odchodu do důchodu“ (DRC). Řekněme například, že jste se narodili v roce 1951 a váš plný důchodový věk je 66 let. Pokud byste začali pobírat dávky v 68 letech, získali byste zápočet ve výši 8 % ročně vynásobený dvěma (počtem let, které jste čekali). Vaše dávka by tak byla o 16 % vyšší než částka, kterou byste dostávali ve věku 66 let. (Toto nezahrnuje případné další úpravy životních nákladů o inflaci v letech 66-68.)

Tento vyšší základ trvá po zbytek vašeho důchodu a slouží jako základ pro budoucí zvyšování v závislosti na inflaci. I když je důležité zvážit své osobní okolnosti – ne vždy je možné čekat, zejména pokud jste ve špatném zdravotním stavu nebo si nemůžete dovolit odklad, výhody čekání mohou být významné.

Pokud se rozhodnete počkat po dosažení věku 65 let, možná se budete muset ještě přihlásit do systému Medicare. Za určitých okolností může být vaše pojištění Medicare zpožděno a může vás stát více, pokud se nepřihlásíte v 65 letech.

Zdroj: ssa.gov.

Chcete-li se seznámit se svou situací, ve vašem ročním výpisu sociálního zabezpečení budou uvedeny vaše předpokládané dávky v 62 letech, v plném důchodovém věku a v 70 letech za předpokladu, že před odchodem do důchodu budete nadále pracovat a vydělávat přibližně stejnou částku až do 62 let, plného důchodového věku nebo 70 let. Pokud potřebujete kopii ročního výpisu, můžete si ji vyžádat na Správě sociálního zabezpečení (SSA).

Jak se mám rozhodnout, kdy budu pobírat dávky?

Při rozhodování o tom, kdy budete pobírat dávky sociálního zabezpečení, zvažte následující faktory.

Vaše peněžní potřeby: Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu a máte dostatečné zdroje (investiční portfolio, tradiční důchod a další zdroje příjmů), můžete se flexibilně rozhodnout, kdy budete pobírat dávky sociálního zabezpečení.

Pokud budete dávky sociálního zabezpečení potřebovat k zajištění svých příjmů, můžete mít méně možností. Pokud je to možné, můžete zvážit odložení odchodu do důchodu nebo práci na částečný úvazek, dokud nedosáhnete plného důchodového věku – nebo i déle, abyste mohli maximalizovat své dávky.

Vaše očekávaná délka života a věk zlomu: Při předčasném odchodu do sociálního zabezpečení se vám sníží dávky, ale zároveň budete dostávat měsíční šeky po delší dobu. Na druhou stranu pozdější pobírání sociálního pojištění má za následek menší počet šeků během vašeho života, ale zápočet za čekání znamená, že každý šek bude vyšší.

V jakém věku dojde ke zlomu a začnete vycházet lépe, pokud sociální zabezpečení odložíte? Věk, kdy dojde ke zlomu, závisí na výši vašich dávek a na předpokladech, které použijete pro zohlednění daní a oportunitních nákladů čekání (výnosy z investic, kterých jste mohli dosáhnout, inflace atd.). SSA má několik praktických kalkulaček, které můžete použít k odhadu vlastních dávek.

Pokud si myslíte, že překonáte průměrnou délku života, pak se vám může vyplatit počkat na vyšší měsíční šek. Na druhou stranu, pokud jste ve špatném zdravotním stavu nebo máte důvod se domnívat, že průměrnou délku života nepřekonáte, můžete se rozhodnout, že budete brát, co můžete, dokud můžete.

Ačkoli může být lákavé dívat se pouze na bod zlomu a uvažovat o sociálním zabezpečení jako o matematické rovnici nebo investičním rozhodnutí, často je lepší uvažovat o sociálním zabezpečení jako o formě pojištění.

Váš manželský partner: Pokud jste manželé, můžete prozkoumat další strategie, jak maximalizovat dávky, které budete dostávat společně. Začněte tím, že zohledníte věk, zdravotní stav a dávky svého manžela/manželky, zejména pokud jste manžel/manželka s vyššími příjmy. Výše pozůstalostních dávek pro manžela/manželku s nižším příjmem může záviset na dávce zemřelého manžela/manželky s vyšším příjmem – čím vyšší je dávka manžela/manželky s vyšším příjmem, tím vyšší je dávka pro pozůstalého manžela/manželku.

Zda stále pracujete. Výdělečná činnost (nebo dokonce příjem ze samostatné výdělečné činnosti) může dočasně snížit vaši dávku, pokud předčasně pobíráte sociální pojištění. Pokud stále pracujete a nedosáhli jste plného důchodového věku, bude vám za každé 2 dolary, které vyděláte nad roční limit (18 240 dolarů v roce 2020), odečten 1 dolar z dávky.

V roce, kdy dosáhnete plného důchodového věku, se snížení sníží na 1 dolar z dávky odečtený za každé 3 dolary, které vyděláte nad vyšší limit (48 600 dolarů v roce 2020). Počínaje měsícem, kdy dosáhnete plného důchodového věku, se však vaše dávky již nesnižují bez ohledu na to, kolik vyděláváte.

Jakékoli snížení dávek v důsledku výdělkového testu je opět pouze dočasné. Počínaje dosažením plného důchodového věku obdržíte peníze zpět ve formě přepočtené vyšší dávky, takže toto snížení nepoužívejte jako jediný důvod k omezení práce nebo k obavám z příliš vysokého výdělku.

Čekat, nebo nečekat?

Jak je to s daněmi ze sociálního zabezpečení?“

Mějte na paměti, že dávky sociálního zabezpečení mohou být zdaněny v závislosti na vašem „kombinovaném příjmu“. Váš kombinovaný příjem se rovná vašemu upravenému hrubému příjmu (AGI) plus nezdanitelné úrokové platby (např. úrokové platby z komunálních dluhopisů osvobozených od daně) plus polovina dávky sociálního zabezpečení.

Když se váš kombinovaný příjem zvýší nad určitou hranici (například z výdělku), větší část dávky podléhá dani z příjmu, a to až do výše 85 %. Poraďte se s daňovým poradcem nebo daňovým specialistou.

V každém případě, pokud stále pracujete, můžete sociální zabezpečení odložit buď do doby, než dosáhnete plného důchodového věku, nebo do doby, kdy váš příjem z výdělečné činnosti bude nižší než roční limit. V žádném případě byste neměli dávky odkládat po dosažení věku 70 let.

Co když si to rozmyslím?

Pokud pobíráte dávky sociálního zabezpečení ve snížené výši, ale pak si to rozmyslíte, máte možnost stáhnout svou žádost a vrátit státu to, co jste již obdrželi (včetně plateb zdravotního pojištění a sražených daní). Poté můžete později dávky znovu začít vyplácet a využít vyšší výplaty. Jste však omezeni na jeden výběr za život.

Řekněme například, že jste si zvolili předčasné pobírání dávek ve věku 62 let, ale pak jste se rozhodli vrátit do práce ve věku 63 let. Mohli byste stáhnout svou žádost o sociální zabezpečení během prvních 12 měsíců pobírání dávek, splatit roky pobíraných dávek, vrátit se do práce a pak počkat do pozdějšího věku, abyste mohli znovu začít pobírat dávky ve vyšší výši.

Důležité podrobnosti o splácení dávek najdete v publikaci SSA If You Change Your Mind.

Jaká je budoucnost sociálního zabezpečení?“

Jestliže jste skeptičtí ohledně budoucnosti sociálního zabezpečení nebo se obáváte možných změn, jako je testování majetkových poměrů – které by mohlo snížit nebo zrušit dávky pro bohaté – nebo zvýšení plného věku odchodu do důchodu, můžete být v pokušení začít pobírat dávky dříve s tím, že je lepší mít něco než nic. Výroční zpráva správců sociálního zabezpečení pro rok 2020, která byla zveřejněna v dubnu, předpokládá, že svěřenský fond sociálního zabezpečení má dostatek prostředků na pokrytí všech slíbených důchodových dávek do roku 2035 a poté pokryje 79 % plánovaných dávek pro nové důchodce, aniž by se změnil současný systém. Zpráva pro rok 2020 nezahrnuje upravenou projekci kvůli případným dopadům pandemie.

V dlouhodobějším horizontu lze uvažovat o změnách, jako jsou pozdější termíny vyplácení dávek nebo testování majetkových poměrů (snížení dávek na základě vašich ostatních zdrojů příjmů).

V každé situaci, pokud máte zvláštní obavy o budoucí vyhlídky sociálního zabezpečení, je to dobrý důvod, proč si na důchod spořit více a dříve.

Závěr

Pokud máte možnost volby a jste v dobrém zdravotním stavu, vážně uvažujte o tom, že s pobíráním dávek počkáte co nejdéle (nejpozději však do 70 let věku). Pro důchodce v dobrém zdravotním stavu představuje dlouhý odchod do důchodu spolu s nejistotou ohledně trhů a inflace největší riziko. Odložení sociálního zabezpečení, pokud můžete, je vlastně pojistkou proti těmto problémům.

Vaše situace se však může lišit a je třeba zvážit mnoho faktorů. Pokud to potřebujete, požádejte o pomoc svého finančního plánovače.