Jak se vypočítává splátkový kalendář půjčky?

Existuje mnoho různých typů půjček, které si lidé berou. Ať už si vezmete hypoteční úvěr na koupi domu, úvěr na bydlení na rekonstrukci nebo na získání přístupu k hotovosti, úvěr na nákup automobilu nebo osobní půjčku na libovolný účel, většina úvěrů má dvě společné věci: stanoví pevnou dobu splácení úvěru a po dobu splácení vám bude účtována pevná úroková sazba.

Když si vezmete úvěr s pevnou úrokovou sazbou a stanovenou dobou splácení, obvykle obdržíte amortizační plán úvěru. Tento splátkový kalendář vám poskytne důležité informace o výši vašich měsíčních splátek a umožní vám vypočítat celkovou výši úroků, které zaplatíte v průběhu trvání úvěru, a také rychlost, s jakou budete splácet zůstatek jistiny úvěru. Když pochopíte, jak vypočítat amortizační plán půjčky, budete moci lépe zvážit cenné kroky, jako je například provádění dodatečných splátek, abyste půjčku splatili rychleji.

Co je to amortizační plán půjčky?

Amortizační plán půjčky vám poskytne nejzákladnější informace o vaší půjčce a o tom, jak ji budete splácet. Obvykle obsahuje úplný seznam všech splátek, které budete muset po dobu trvání úvěru uhradit. Každá splátka v rozvrhu se rozdělí podle toho, jaká část splátky jde na úrok a jaká na jistinu. Obvykle je také uveden zbývající dlužný zůstatek úvěru po provedení každé měsíční splátky, takže budete moci vidět, jak se bude váš celkový dluh v průběhu splácení úvěru snižovat.

Obvykle také dostanete přehled o splácení úvěru, a to buď ve spodní části amortizačního plánu, nebo v samostatné části. V přehledu se sečtou všechny splátky úroků, které jste v průběhu splácení úvěru zaplatili, a zároveň se ověří, že součet splátek jistiny dává dohromady celkovou dlužnou částku úvěru.

Jak vypočítat amortizační plán úvěru, pokud znáte svou měsíční splátku

Je poměrně snadné sestavit amortizační plán úvěru, pokud víte, jaká je měsíční splátka úvěru. Počínaje prvním měsícem vezměte celkovou částku úvěru a vynásobte ji úrokovou sazbou úvěru. U úvěru s měsíčními splátkami pak výsledek vydělte 12 a získáte měsíční úrok. Od celkové měsíční splátky odečtěte úrok a zbývající částka připadne na jistinu. Pro druhý měsíc postupujte stejně, jen začněte se zbývajícím zůstatkem jistiny z prvního měsíce, nikoli s původní výší úvěru. Na konci stanovené doby splatnosti by měla být jistina na nule.

Podívejte se na jednoduchý příklad: Řekněme, že máte 30letou hypotéku na 240 000 USD s 5 % úrokovou sazbou, u které je měsíční splátka 1 288 USD. V prvním měsíci vezmete 240 000 USD a vynásobíte je 5 %, čímž získáte 12 000 USD. Vydělte to dvanácti a získáte 1 000 USD na úrocích za první měsíční splátku. Zbývajících 288 USD jde na splácení jistiny.

V druhém měsíci je váš zůstatek jistiny 240 000 USD minus 288 USD, tedy 239 712 USD. Vynásobte to 5 % a vydělte 12 a získáte o něco menší částku – 998,80 USD – jdoucí na úroky. Postupně v následujících měsících půjde na úroky méně peněz a váš zůstatek jistiny se bude snižovat stále rychleji. V 360. měsíci budete na úrocích dlužit jen 5 dolarů a zbývající částkou 1 283 dolarů splatíte celý zůstatek.

Výpočet amortizačního plánu, pokud neznáte svou splátku

Někdy, když si chcete vzít půjčku, víte jen to, kolik si chcete půjčit a jaká bude úroková sazba. V takovém případě bude prvním krokem zjistit, jaká bude měsíční splátka. Pak můžete podle výše uvedených kroků vypočítat amortizační plán.

Je několik způsobů, jak na to jít. Nejjednodušší je použít kalkulačku, která vám umožní zadat výši úvěru, úrokovou sazbu a dobu splácení. Například naše hypoteční kalkulačka vám poskytne měsíční splátku úvěru na bydlení. Můžete ji použít i k výpočtu splátek u jiných typů úvěrů, stačí změnit podmínky a odstranit případné odhady výdajů na domácnost.

Pokud jste kutilové, můžete k výpočtu splátky použít také tabulku Excel. Funkce PMT vám poskytne splátku na základě úrokové sazby, počtu splátek a zůstatku jistiny úvěru. Chcete-li například vypočítat měsíční splátku ve výše uvedeném příkladu, můžete v buňce aplikace Excel nastavit hodnotu =PMT(5%/12,360,240000). Získali byste tak částku 1 288 USD, kterou jste viděli v uvedeném příkladu.

Proč může být amortizační plán užitečný

Existuje mnoho způsobů, jak můžete informace v amortizačním plánu úvěru využít. Znalost celkové výše úroků, které zaplatíte za celou dobu trvání úvěru, je dobrou pobídkou k tomu, abyste spláceli jistinu včas. Když provedete dodatečné splátky, které sníží nesplacenou jistinu, sníží také výši budoucích splátek, které musí jít na úroky. Proto i malá dodatečně zaplacená částka může mít tak obrovský rozdíl.

Pro demonstraci si ve výše uvedeném příkladu řekněme, že místo 1 288 USD v prvním měsíci zaplatíte navíc 300 USD na snížení jistiny. Mohli byste si spočítat, že dopad bude spočívat v tom, že ušetříte 300 USD na konečné splátce, nebo možná něco málo navíc. Ale díky snížení úroků stačí pouhých 300 USD navíc, abyste nemuseli zaplatit celou poslední splátku. Jinými slovy, 300 dolarů nyní vám později ušetří více než 1 300 dolarů.

Buďte chytří na své půjčky

I když vám věřitel poskytne splátkový kalendář půjčky, může být snadné ho v hromadě dalších dokumentů, které musíte vyřídit, prostě ignorovat. Informace uvedené v amortizačním plánu jsou však klíčové pro pochopení tajů vaší půjčky. Když budete vědět, jak se splátkový kalendář počítá, můžete přesně zjistit, jak cenný může být, abyste svůj dluh splatili co nejrychleji.