Osmdesát dva procent amerických zaměstnanců dostává výplatu prostřednictvím vkladu ACH (Automated Clearing House), což znamená, že jejich výplata je uložena přímo elektronicky na jejich bankovní účet. Počet zaměstnavatelů, kteří přijímají vklady ACH, roste; před pěti lety dostávalo tímto způsobem výplatu pouze 74 procent lidí. Díky vkladům ACH nemusí zaměstnanci podstupovat další krok, kterým je uložení fyzického šeku, a zaměstnavatelé také nemusí věnovat čas a prostředky na vypisování, tisk a rozesílání šeků. Podívejme se, co přesně se děje při vkladu ACH.
Vklad ACH je tzv. kreditní transakce ACH, při níž se finanční prostředky „přesunou“ z bankovního účtu původce transakce na účet příjemce. Aby zaměstnanec mohl dostat výplatu v síti ACH, zaměstnavatel, který je původcem transakce, odešle elektronický soubor ACH do původcovské finanční depozitní instituce (Originating Financial Depository Institution, ODFI) neboli do banky zaměstnavatele. Tento soubor obsahuje informace týkající se vkladu ACH, jako je jméno příjemce, příslušné směrovací číslo a číslo účtu a částka transakce. V předem stanovených časech v průběhu dne pak ODFI odesílá tento soubor – spolu s dalšími, které obdržel – v dávkách do clearingového centra, jako je Federální rezervní systém. Tam se soubory zpracují a převedou do přijímající finanční depozitní instituce (RDFI), což je banka příjemce. RDFI zajistí, aby na bankovní účet zaměstnance byla uložena správná částka. Celý proces provádění vkladu ACH je automatizovaný a probíhá elektronicky. Vklady ACH obvykle trvají jeden až čtyři pracovní dny, než se vypořádají a objeví na účtu příjemce.
Vklady ACH a šeky: srovnání
Vklady ACH byly vyvinuty jako alternativa k šekům – a oproti šekům mají mnoho výhod. Jejich vypsání, odeslání a uložení nevyžaduje tolik času jako šeky, jsou pohodlnější pro zaměstnavatele i zaměstnance a jsou bezpečnější, protože je méně příležitostí ke ztrátě nebo krádeži peněz a podvodné vklady ACH lze nahlásit a zmírnit jejich následky. A co víc – vklady ACH jsou levnější. Podle studie z roku 2014 stojí podniky vypisování a zasílání šeků 4 až 20 dolarů na jeden šek – což pro některé zaměstnavatele představuje 54 miliard dolarů ročně. Vklad ACH je zdarma. Podle jiného průzkumu také 72 % zaměstnanců uvádí, že výplata prostřednictvím vkladu ACH jim pomáhá kontrolovat jejich finance.
Kromě přímého vkladu pro výplatu mezd lze vklady ACH používat také k placení účtů nebo provádění jiných online plateb, například za pojištění, hypotéky nebo půjčky; provádění vzájemných převodů nebo placení u obchodníka za zboží nebo služby.
Budoucnost vkladů ACH
Finanční technologické společnosti, včetně společnosti Plaid, stále více usnadňují vklady ACH tím, že odstraňují klíčové třecí body. Například služba Venmo umožňuje uživatelům provádět P2P převody okamžitě z telefonu a služba Stripe umožňuje obchodníkům a firmám efektivně zpracovávat ACH vklady. Plaid umožňuje obchodníkům mimo jiné rychle a bezproblémově ověřovat účty uživatelů, aniž by je žádal o poskytnutí čísla účtu a směrovacího čísla, čímž je proces jednodušší a bezpečnější. Místo toho Plaid umožňuje koncovým uživatelům použít k autorizaci vkladu ACH jejich přihlašovací údaje k internetovému bankovnictví.
Vklady ACH jsou stále populárnější a jejich popularita bude jen stoupat s tím, jak se síť ACH zrychluje. Od září 2016 umožnila organizace NACHA, která dohlíží na síť ACH, zúčtování vkladových transakcí ACH ještě týž den, kdy byly iniciovány. Očekává se, že díky této první fázi iniciativy Same Day ACH budou vklady ACH – zejména v případě mezd – spolehlivější, efektivnější a žádanější. Fáze 2 a 3 – jejichž realizace se očekává v průběhu příštích dvou let – rovněž umožní inkaso ACH ve stejný den a celkově rychlejší zpracování.
.