By melantonelli on 15 May 2018
Pokud sníte o vlastní chatě na horách nebo bytě u oceánu, nejste sami. A to z dobrého důvodu. Vlastnictví rekreačního domu je luxus, který se s rostoucí hodnotou nemovitostí může potenciálně ukázat i jako dobrá investice. Pokud přemýšlíte, jak byste tento sen mohli uskutečnit, ani v tom nejste sami. Mnoho budoucích majitelů rekreačních domů přemýšlí o financování druhého domu. Podívejte se, co byste měli vědět o financování toho svého.
Rekreační dům vs. nemovitost k pronájmu
Rekreační nemovitosti a domy k pronájmu se financují odlišně. Před koupí nového domova mimo domov si tedy musíte ujasnit, jak bude ten váš klasifikován.
Rekreační dům je obvykle definován jako vedlejší bydliště vzdálené alespoň 50 mil od vašeho hlavního bydliště. Pokud je blíže vašemu primárnímu bydlišti, budete to svému úvěrovému úředníkovi těžko vysvětlovat. Mít rekreační nemovitost tak blízko vašeho primárního bydliště může být indikátorem toho, že záměrem vašeho rekreačního domu je jeho pronájem, nikoliv osobní využití, což by nemovitost kvalifikovalo pod jiný typ úvěru.
Pokud plánujete svůj rekreační dům pronajímat, bude klasifikován jako investiční nemovitost, pro kterou platí jiná pravidla než pro rekreační dům nebo primární bydliště, jak si povíme níže.
Kvalifikace pro úvěr na rekreační dům
S druhým domem přichází i druhá hypotéka a kvalifikovat se pro dvě hypotéky je výzva, kterou ne každý kupující dokáže překonat. Nejenže budete muset splnit požadavky na poměr dluhu k příjmům, abyste mohli nést dva úvěry, ale budete také muset splnit přísnější požadavky pro úvěry na rekreační domy nebo úvěry na investiční nemovitosti.
V porovnání s úvěry na primární bydlení mají úvěry na rekreační domy obvykle o něco vyšší úrokové sazby a věřitelé mohou vyžadovat vyšší úvěrové skóre i vyšší akontaci. Například půjčky na primární bydlení umožňují u konvenčních úvěrů zálohu ve výši pouhých 3 %. U rekreačního domu však můžete potřebovat 10 až 20 %. U těchto typů úvěrů je také důležité mít na paměti, že pronájem vaší rekreační chaty v době, kdy ji nevyužíváte, může být v rozporu s podmínkami úvěru.
U investiční nemovitosti budete pravděpodobně platit vyšší úrokovou sazbu než u primárních rezidencí a rekreačních domů. A musíte složit alespoň 20% zálohu, protože u investičních nemovitostí může být problém získat pojištění hypotéky. Váš věřitel si také může vyžádat srovnatelný rozpis nájemného, který je součástí odhadu. Dobrou zprávou však je, že věřitel bude část předpokládaného nájemného považovat za příjem, což vám může pomoci získat nárok na úvěr, který byste jinak bez tohoto dodatečného příjmu nezískali. A samozřejmě budete moci kompenzovat své náklady pravidelným příjmem z pronájmu.
Možnosti financování úvěrů na rekreační bydlení
- Proveďte refinancování za hotové: Pokud máte ve svém domě dostatek vlastního kapitálu a refinancování za současnou úrokovou sazbu dává finanční smysl, můžete získat hotovost na koupi rekreačního domu provedením cash-out refinancování. Při cash-out refinancování nahradíte svůj stávající úvěr novým hypotečním úvěrem na vyšší částku, než je ta stávající, a rozdíl mezi oběma úvěry si ponecháte v hotovosti. Aktuální sazby pro cash-out refinancování si můžete ověřit na webu Zillow. Stačí v části Rozšířené možnosti doplnit částku, kterou byste si chtěli vzít v hotovosti.
- Získat úvěr HELOC: Další možností pro ty, kteří mají ve svém domě značný vlastní kapitál, je úvěrová linka na bydlení (HELOC). HELOC je revolvingová úvěrová linka, která vám umožňuje půjčit si na vlastní kapitál ve vašem domě. Podobně jako kreditní karta vám HELOC poskytuje úvěrový limit a umožňuje vám čerpat prostředky podle potřeby. Tato možnost je vhodná, pokud se chcete vyhnout refinancování hypotéky na vaše hlavní bydliště. Ponechali byste si svou první hypotéku se stávající úrokovou sazbou a vzali byste si samostatný úvěr HELOC s jinými podmínkami. Ne všichni věřitelé nabízejí úvěry HELOC, ale můžete si vyhledat věřitele HELOC na webu Zillow.
- Vezměte si nový úvěr na druhé bydlení: Pokud se můžete kvalifikovat pro druhý úvěr, jak je uvedeno výše, nebo pokud jste již splatili první hypotéku, můžete si vzít nový úvěr na rekreační dům. Tato možnost by vám pomohla vyhnout se refinancování stávajícího úvěru, takže pokud máte uzamčenou nižší sazbu, můžete si ji ponechat.
- Jděte do toho s přáteli: Financování rekreačního domu může být nákladné a náklady se mohou nasčítat rychleji, než si myslíte. Jít do koupě rekreační nemovitosti s přáteli nebo rodinou může učinit její skutečnou koupi dosažitelnější.