Jak dlouho zůstávají negativní informace ve vaší úvěrové zprávě?

Doba, po kterou mohou negativní informace zůstat ve vaší úvěrové zprávě, se řídí federálním zákonem známým jako Fair Credit Reporting Act (FCRA). Většina negativních informací musí být odstraněna po sedmi letech. Některé z nich, jako například bankrot, zůstávají až 10 let. Pokud jde o specifika znehodnocujících úvěrových informací, zákon a časové lhůty jsou složitější. Níže je uvedeno osm typů negativních informací a způsoby, jak se můžete vyhnout škodám, které mohou způsobit.

Hard Inquiry: Dva roky

Tvrdý dotaz, známý také jako hard pull, nemusí nutně znamenat negativní informaci. Dotaz, který obsahuje celou vaši úvěrovou zprávu, však odečítá několik bodů z vašeho úvěrového skóre. Příliš mnoho tvrdých dotazů se může sčítat. Naštěstí zůstávají ve vaší úvěrové zprávě pouze po dobu dvou let od data dotazu.

Omezte škody:

Zpoždění v platbách: Dejte dohromady tvrdé dotazy, jako jsou žádosti o hypotéku a půjčku na auto, v období dvou týdnů, aby se počítaly jako jeden dotaz.

Zpoždění v platbách:

Omezte škody: Sedm let

Zpožděné platby (obvykle o více než 30 dní), zmeškané platby a exekuce nebo účty, které byly předány inkasní agentuře, mohou zůstat ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let od data delikvence.

Omezte škody: Dbejte na to, abyste platby prováděli včas – nebo je doháněli. Pokud obvykle splácíte, zavolejte věřiteli a požádejte ho, aby nedoplatek nebyl nahlášen úvěrové agentuře.

Charge-Off: sedm let

Když věřitel po nezaplacení odepíše váš dluh, jedná se o tzv. charge-off. Charge-off zůstává ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let plus 180 dní od data, kdy byl charge-off nahlášen úvěrové agentuře.

Omezte škody: Snažte se splatit celý dluh nebo jeho dohodnutou výši. Známka na vašem kreditu nebude odstraněna, ale pravděpodobně nebudete žalováni.

Nesplácení studentských půjček: V případě soukromých studentských půjček zůstává nesplacení studentské půjčky ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let plus 180 dní od data první zmeškané splátky. Federální studentské půjčky jsou odstraněny po sedmi letech od data nesplácení nebo od data převodu půjčky na ministerstvo školství

Omezte škody: Pokud máte federální studentské půjčky, využijte možnosti ministerstva školství, včetně sanace půjček, konsolidace nebo splacení. U soukromých půjček se obraťte na věřitele a požádejte o změnu.

Vymáhání: Sedm let

Vymáhání je forma nesplácení, která spočívá v tom, že váš věřitel převezme vlastnictví vašeho domu z důvodu neplacení včasných splátek. To zůstává ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let od data první zmeškané splátky.

Omezte škody:

Žaloba nebo rozsudek: Ve většině případů zůstávají zaplacené i nezaplacené občanskoprávní rozsudky ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let od data podání žaloby. Do dubna 2018 však všechny tři hlavní úvěrové agentury, Equifax, Experian a TransUnion, všechny občanskoprávní rozsudky z úvěrových zpráv odstranily.

Omezte škody: Zkontrolujte svou úvěrovou zprávu a ujistěte se, že sekce veřejných záznamů neobsahuje informace o občanskoprávních rozsudcích, a pokud se tam objeví, požádejte o jejich odstranění. Také se ujistěte, že chráníte svůj majetek.

Bankrot: Délka doby, po kterou zůstává úpadek ve vaší úvěrové zprávě, závisí na typu úpadku, ale obecně se pohybuje v rozmezí 7 až 10 let. Bankrot, známý jako „zabiják kreditního skóre“, může podle společnosti FICO srazit 130 až 150 bodů z vašeho kreditního skóre. Ukončený bankrot podle kapitoly 13, který je zrušen nebo zamítnut, se ze zprávy obvykle vypouští sedm let po podání žádosti. V některých vzácných případech může kapitola 13 zůstat po dobu 10 let. Bankroty podle kapitoly 7 a 11 zmizí 10 let po datu podání a bankroty podle kapitoly 12 zmizí sedm let po datu podání.

Omezte škody: Nečekejte, až začnete obnovovat svůj úvěr. Pořiďte si zajištěnou kreditní kartu, splácejte nezbankrotované účty podle dohody a o nový úvěr požádejte až poté, co budete schopni dluh zvládnout.

Daňové zástavní právo: kdysi na dobu neurčitou, nyní nula let

Zástavní právo na zaplacení daně, stejně jako civilní rozsudky, bývalo součástí vaší úvěrové zprávy po dobu sedmi let. Nezaplacené zástavní právo mohlo zůstat ve vaší úvěrové zprávě téměř vždy na dobu neurčitou. Od dubna 2018 všechny tři hlavní úvěrové agentury odstranily z úvěrových zpráv všechna daňová zástavní práva z důvodu nepřesného vykazování.

Omezte škody: Zkontrolujte, zda vaše úvěrová zpráva neobsahuje informace o daňových zástavních právech. Pokud ano, zpochybněte je prostřednictvím úvěrové agentury, aby byly odstraněny.

Podtrženo a sečteno

Po uplynutí časového limitu pro podávání zpráv o úvěrech by měly být negativní informace z vaší úvěrové zprávy automaticky odstraněny. Pokud se tak nestane, můžete ji rozporovat u příslušné úvěrové agentury, která má na odpověď na vaši žádost 30 dní. Pokud daná položka obsahuje chyby, můžete ji zpochybnit a požádat o její odstranění před uplynutím lhůty. Kromě toho, pokud potřebujete odstranit negativní známku ve své úvěrové zprávě a nemůžete čekat na její vypršení, může vám pomoci některá z nejlepších společností zabývajících se opravami úvěrů.

Mějte na paměti, že uplynutí časového limitu pro úvěrové zprávy neznamená, že již dluh nedlužíte. Věřitelé a exekutoři mohou nadále vymáhat zaplacení, pokud dluh zůstane nezaplacen. Pokud je však dluh mimo promlčecí lhůtu státu, ve kterém dluh vznikl, věřitel nebo inkasní agentura nemusí být schopni použít soudy, aby vás donutili zaplatit.

.