Optimalizace vašeho 401k je důležitým krokem při budování vašeho penzijního fondu. Samozřejmě existuje mnoho položek, které si musíte odškrtnout ze seznamu, pokud jde o porozumění svému 401k, včetně výše příspěvků, lhůt, pokynů pro výběr a odpovídajících programů, abychom jmenovali alespoň některé. Možná jste také slyšeli, že byste měli do svého 401k přispívat co nejvíce, nebo alespoň tolik, abyste získali odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele.
Existuje také další důležitý faktor, kterému je třeba porozumět: 401k Vesting. Pokud se účastníte penzijního plánu 401k sponzorovaného společností, možná vás zajímá, co to znamená „vested“. Pojďme se podívat na to, co vesting znamená, proč společnosti zahrnují zásady vestingu a na klíčové body, které byste měli mít na paměti při správě svého 401k.
Co znamená „vesting 401k“
Když váš zaměstnavatel poskytuje odpovídající příspěvky na váš 401k, často odkládá převod vlastnictví na vás. Veškeré prostředky, které sami přispějete, vám patří ihned, ale částky odpovídající příspěvkům společnosti se na vás obvykle převádějí postupně v průběhu jednoho nebo více let. Tento převod vlastnictví se označuje termínem vesting.
Jakmile je částka odpovídající příspěvku zaměstnavatele plně převedena, máte k těmto prostředkům úplné vlastnické právo. Jsou vaším přímým vlastnictvím a můžete si je ponechat, pokud se rozhodnete od zaměstnavatele odejít, budete propuštěni nebo dokonce dostanete výpověď.
Tip: Plně nabyté nároky nemusí nutně znamenat, že si můžete prostředky zcela svobodně vybrat. U tradičních plánů 401k musíte dosáhnout věku alespoň 59,5 let, abyste mohli provádět výběry bez zdanění. Předčasný výběr může mít za následek 10% pokutu navíc k případným daním z běžného příjmu.
Proč společnosti zavádějí směrnice pro vesting 401k?“
Jedním z důvodů, proč společnosti používají vesting, je podpora udržení zaměstnanců. Pokud víte, že určitá částka peněz se stane vaší pouhým čekáním, je méně pravděpodobné, že společnost opustíte. Jsou to v podstatě „volné“ peníze, které se stanou vašimi, pokud budete čekat dostatečně dlouho.
Příklad Ashley. Ashley je u svého současného zaměstnavatele již několik let a chybí jí pouhých šest měsíců k tomu, aby získala plný nárok na loňský firemní dorovnávací příspěvek. Uvažuje o přechodu k nové společnosti, ale v závislosti na zvýšení platu může mít smysl pokračovat v práci, aby získala vlastnictví příspěvku z předchozího roku.
Jaké jsou harmonogramy nároku na příspěvek 401k?
Někteří zaměstnavatelé nabízejí okamžitý nárok na příspěvek, což znamená, že firemní příspěvky na váš 401k jsou okamžitě vaše. Jiné společnosti však často dodržují jeden ze dvou základních časových plánů nároku:
Cliffův plán – příspěvky společnosti přecházejí na zaměstnance po určitém počtu let zaměstnání. Předpokládejme například, že směrnice stanoví tříletý cliff. Zaměstnanec by vlastnil 0 % na konci prvního roku, 0 % na konci druhého roku a 100 % na konci třetího roku.
Stupňovaný harmonogram – Zaměstnanci přechází nárok na příspěvky postupně během určitého počtu let práce ve společnosti. Například po dvou letech může zaměstnanec vlastnit 20 %, po třech letech 40 %, po čtyřech letech 60 %, po pěti letech 80 % a po šesti letech 100 %.
Tip: Seznamte se s pravidly pro nabývání práv ve vaší společnosti a zeptejte se personálního oddělení nebo správce benefitů na pravidla pro nabývání práv. To má velký význam, pokud zvažujete odchod ze společnosti. Pokud například váš zaměstnavatel používá tzv. cliff schedule a vy uvažujete o odchodu těsně před tím, než vám vznikne nárok na plný příspěvek zaměstnavatele, může se vyplatit změnu zaměstnání odložit.
Věci, které je třeba zvážit
Zvýšení příspěvků na 401k nebo alespoň přispívání minimální částkou, abyste mohli využít příspěvků společnosti, je téměř vždy dobrým krokem. Pokud má vaše penzijní připojištění 401k omezený výběr fondů nebo vysoké poplatky, můžete zvážit přispívání minimální částky, abyste získali firemní příspěvky, a ostatní prostředky pak investovat do IRA nebo Roth IRA (zde existuje mnoho omezení, proto se vždy poraďte s daňovým odborníkem).
Seznamte se s pravidly a harmonogramy nároku vaší společnosti a využijte své personální oddělení jako cenný zdroj informací.
Další kroky, které můžete podniknout, abyste lépe porozuměli svému fondu 401k
- Klienti společnosti Personal Capital mohou svůj fond 401k prodiskutovat také s některým z našich fiduciárních finančních poradců. Jako klientům nabízíme bezplatnou analýzu plánu zaměstnavatele.
- Zaregistrujte se do finančních nástrojů Personal Capital ZDARMA a využijte Analyzátor poplatků, kde můžete analyzovat poplatky, které platíte ze svého 401k. Můžete také spustit Plánovač odchodu do důchodu, abyste zjistili své šance na úspěšný odchod do důchodu, a Investiční kontrolu, která vám umožní vizualizovat vaše portfolio.