Co je to bankovní run?
Bankovní run nastává, když si mnoho klientů současně vybere všechny své peníze ze svých vkladových účtů u bankovní instituceKariéra v bankovnictví (Sell-Side) Banky, známé také jako dealeři nebo souhrnně jako Sell-Side, nabízejí širokou škálu rolí, jako je investiční bankovnictví, výzkum akcií, prodej & obchodování z obavy, že instituce je nebo by se mohla stát nesolventní. Tato situace nastává v bankovních systémech s částečnými rezervami, kde banky udržují pouze malou část svých aktivFinanční aktivaFinančními aktivy se rozumí aktiva, která vznikají ze smluvních ujednání o budoucích peněžních tocích nebo z vlastnictví kapitálových nástrojů jiného subjektu. A klíčová jako hotovost. Když více klientů vybírá své peníze, je pravděpodobné, že dojde k selhání, a to vyvolá další výběry až do okamžiku, kdy bance dojde hotovost. Nekontrolovaný run na banku může vést k bankrotu, a pokud je do něj zapojeno více bank, vzniká v celém odvětví panika, která může vést k hospodářské recesi.
Bankovní run nastává spíše v důsledku paniky zákazníků než skutečné platební neschopnosti banky. Bankovní run, který vychází ze strachu veřejnosti a který dotlačí banku ke skutečnému úpadku, je příkladem sebenaplňujícího se proroctví. S tím, jak více lidí vybírá peníze, se zvyšuje riziko bankrotu a to vyvolává ještě více výběrů. Banka může omezit počet výběrů na jednoho klienta nebo úplně pozastavit všechny výběry, aby se vypořádala s panikou. Banka také může získat více hotovosti od jiných bank nebo od centrální banky, aby zvýšila svou hotovost v pokladně.
První bankovní runy
Krach na burze ve Spojených státech v roce 1929 způsobil, že veřejnost byla citlivá na zvěsti o blížící se finanční krizi. Došlo k poklesu investic a spotřebitelských výdajů, což vedlo ke zvýšení nezaměstnanosti a poklesu průmyslové výroby. Situaci zhoršila vlna bankovní paniky, kdy znepokojení vkladatelé spěchali vybrat své bankovní vklady. Současné výběry nutily banky likvidovat úvěry a prodávat svá aktiva, aby pokryly výběry.
První run na banky začal v roce 1930 v Nashvillu ve státě Tennesse a vyvolal vlnu runů na banky na jihovýchodě, protože klienti spěchali vybrat své vklady. Banky drží pouze zlomek svých celkových vkladů, zbytek vkladů půjčují ostatním klientům. Kvůli nedostatku hotovosti byly banky nuceny likvidovat úvěry a prodávat aktiva za nízké ceny, aby doplnily hromadné výběry. Další runy na banky následovaly v letech 1931 a 1932. Bankovní runy se nejvíce rozmohly ve státech, jejichž zákony nařizovaly bankám provozovat pouze jednu pobočku, což zvyšovalo riziko krachu.
Největší obětí bankovní krize se v prosinci 1930 stala Bank of the United States. Do newyorské pobočky banky přišel klient a požádal o odprodej svých akciíCo je to akcie? Fyzická osoba, která vlastní akcie společnosti, se nazývá akcionář a má nárok na část zbytkového majetku a zisku společnosti (pokud by společnost byla někdy zrušena). Pojmy „akcie“, „podíl“ a „vlastní kapitál“ se používají zaměnitelně. v bance. Banka mu však nedoporučila akcie prodávat, protože se jedná o dobrou investici. Zákazník banku opustil a začal šířit fámy, že banka odmítla prodat jeho akcie a že jí hrozí platební neschopnost. Během několika hodin se zákazníci banky seřadili před bankou a provedli výběry v hotovosti v celkové výši 2 miliony dolarů.
Záchrana před bankovními bankroty
Po nástupu do funkce v roce 1933 jako 32. prezident Spojených států vyhlásil Franklin D. Roosevelt národní bankovní prázdniny. Prázdniny umožnily federální inspekci všech bank s cílem zjistit, zda jsou dostatečně solventní, aby mohly pokračovat v činnosti. Prezident také vyzval americký Kongres, aby předložil novou bankovní legislativu, která by pomohla churavějícím finančním institucím.
V roce 1933 prezident Roosevelt ve svých projevech, které byly vysílány rozhlasem, ujišťoval americké občany, že vláda si nepřeje další případy krachu bank. Ujišťoval veřejnost, že banky budou chránit jejich vklady, jakmile obnoví činnost, a že je bezpečnější mít peníze v bance než pod matrací. Rooseveltovy činy a slova znamenaly začátek procesu obnovy, kdy občané budou bankám opět důvěřovat.
Bankovní zákon z roku 1933 vedl ke vzniku Federální společnosti pro pojištění vkladů (FDIC). Tento zákon udělil tomuto orgánu pravomoc dohlížet na komerční banky, regulovat je a poskytovat jim pojištění vkladů. Tento orgán byl rovněž odpovědný za podporu zdravých bankovních postupů mezi bankami a udržování důvěry veřejnosti ve finanční systém. Aby se zabránilo vyvolání runu na banky, FDIC provádí převzetí v utajení a zavřené banky se v následující pracovní den znovu otevírají pod novým vlastníkem.
Měřítka pro zmírnění runu na banky
V situaci, kdy bankovní instituce čelí hrozbě platební neschopnosti v důsledku runu na banky, může použít následující techniky ke zmírnění runu:
Zpomalení
Banka může run na banky zpomalit umělým zpomalením procesu. Během recese ve Spojených státech banky, které se obávaly runu na banku, nechávaly své zaměstnance a jejich příbuzné vytvořit dlouhou frontu před pokladnami a provádět malé a pomalé vklady nebo výběry. To by bance pomohlo získat čas před zavírací dobou. V současné technologické éře internetového bankovnictví však tato technika nemusí fungovat. Ideálním řešením by bylo, kdyby úřady banku na určitou dobu uzavřely, aby klienti nevybrali všechny své peníze.
Půjčka peněz
Když hotovostní rezervy banky nezvládnou počet výběrů hotovosti, může si banka půjčit peníze od jiných bank nebo od centrální banky. Pokud se jim podaří půjčit obrovskou sumu peněz, může to zabránit bankrotu banky. Centrální banka jako věřitel poslední instance má povinnost půjčovat peníze bankám v potížích, aby zabránila jejich bankrotu. Také prominentní dodávky hotovosti do banky mohou přesvědčit klienty, že není třeba provádět rychlé výběry.
Pojištění vkladů
Pojištění vkladů klientů poskytuje účastníkům záruku, že v případě krachu banky dostanou své peníze zpět. Pojištění vkladů začalo ve Spojených státech po Velké hospodářské krizi, kdy vznikla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) je vládní instituce, která poskytuje pojištění vkladů proti úpadku banky. Tento orgán byl vytvořen byl vytvořen. Tento orgán obnovil důvěru veřejnosti v bankovní systém a zajistil, že klienti dostanou zpět všechny své peníze, když se banka dostane do platební neschopnosti. Pokud banka zkrachuje, FDIC umožní bance s vysokými kapitálovými rezervami, aby ohroženou banku spolu s jejími zákazníky převzala. Zákazníci pak mají přístup ke svým vkladům v nové bance. V nejhorším případě může FDIC vydražit aktiva zkrachovalé banky, aby vyplatil vkladatele.
Termínované vklady
Banka může své klienty vybízet k ukládání termínovaných vkladů a získat z těchto peněz procentní úrok. Klienti si mohou své peníze vybrat až po uplynutí sjednané doby, nikoliv na požádání. Tvoří-li termínované vklady obrovské procento pasiv banky, může banka přežít run na banku, i když zákazníci vyberou ostatní vklady. Termínované vklady jsou obvykle investovány do jiných výnosných podniků, které bance přinášejí určitý úrok.
Další informace:
Děkujeme, že jste si přečetli průvodce SPI o runu na banku. Chcete-li se o bankovnictví dozvědět více, SPI nabízí následující zdroje:
- Co dělají investiční bankéřiCo dělají investiční bankéři? Investiční bankéři mohou pracovat 100 hodin týdně a provádět výzkum, finanční modelování & vytvářet prezentace. Ačkoli se jedná o jedny z nejžádanějších a finančně nejpřínosnějších pozic v bankovnictví, investiční bankovnictví je také jednou z nejnáročnějších a nejobtížnějších kariérních cest, Průvodce IB
- Federální rezervní systémFederální rezervní systém (Fed)Federální rezervní systém je centrální bankou Spojených států a je finanční autoritou, která stojí za největší volnotržní ekonomikou na světě.
- Bank of EnglandBank of EnglandBank of EnglandBank of England (BoE) je centrální bankou Spojeného království a vzorem, na kterém je postavena většina centrálních bank po celém světě. Od
- Systémové rizikoSystémové rizikoSystémové riziko lze definovat jako riziko spojené s krachem nebo selháním podniku, odvětví, finanční instituce nebo celé ekonomiky. Jedná se o riziko závažného selhání finančního systému, při němž dochází ke krizi, kdy poskytovatelé kapitálu ztratí důvěru v uživatele kapitálu
.