10 15 20 25 30 40 a 50 let: Srovnání

V celých Spojených státech 88 % kupujících bydlení financuje svůj nákup hypotékou. Z těch lidí, kteří nákup financují, se téměř 90 % rozhoduje pro úvěr s pevnou úrokovou sazbou na 30 let.

Typ úvěru	Podíl dlužníků, kteří si kupují bydlení	Podíl všech kupujících bydlení
30letá fixace	90 %	79.2%
15letá fixace	6%	5.28%
Nastavitelná sazba	2%	1,76%
Ostatní podmínky úvěru	2%	1.76%
Využití jakéhokoli typu financování	100%	88%
Platba v hotovosti v plné výši	N/A	12%

Zdroj: Zdroj: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, published on April 17, 2017

Fixed Versus Adjustable Rate Loans

U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zůstává úroková sazba stejná po celou dobu trvání úvěru, místo toho, aby se úroková sazba tzv. To, co charakterizuje hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, je doba trvání úvěru a jeho úroková sazba. Existuje řada oblíbených termínů splatnosti hypotečního úvěru s pevnou úrokovou sazbou: nejoblíbenější je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou, další v pořadí je 15letá hypotéka. Ostatní podmínky úvěru bývají v porovnání s nimi poměrně vzácné. Lidé splácející menší úvěry se mohou pokusit splatit je za 10 let, zatímco lidé s bezvadným úvěrem, kteří si mohou dovolit levný úvěr, se mohou rozhodnout prodloužit svůj úvěr na 40 nebo 50 let. Ti, kteří chtějí zůstat vysoce zadlužení & mají v záloze další finanční aktiva, se mohou rozhodnout pro hypotéky pouze s úrokovou sazbou nebo balónové hypotéky.

V USA jsou nejoblíbenější variantou hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. V mnoha dalších zemích, jako je Kanada, Velká Británie & Austrálie, jsou standardem úvěry s nastavitelnou (nebo variabilní) úrokovou sazbou. Pokud je velká část ekonomiky strukturována na úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou nebo na splátky pouze s úrokem, pak pokud se trh s bydlením zmírní, může to vytvořit sebeposilující začarovaný kruh, kdy rostoucí úrokové sazby vyvolávají další nesplácení, což pak snižuje ceny domů & vlastní kapitál, což vede k dalšímu zpřísnění úvěrů & nesplácení..

Výše odkazovaná kalkulačka používá hrubé rozmezí úrokových sazeb. V následující tabulce jsou uvedeny aktuální tržní informace od místních poskytovatelů úvěrů.

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 30 let

Ve Spojených státech je tradičním úvěrem na bydlení hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 30 let. Jedná se o nejoblíbenější úvěr pro ty, kteří kupují bydlení poprvé, a dokonce i pro ty, kteří vlastní více než jeden dům. Úvěr na bydlení s 30letou fixací se hodí pro více finančních situací než jakýkoli jiný úvěr na bydlení. Tento úvěrový program také umožňuje kupujícím domů mít nízké měsíční splátky a zároveň jistotu splátek po celou dobu trvání úvěru.

Hlavní výhody 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou:

• Pokud se kupující rozhodne zvýšit své měsíční splátky, může si rychleji vybudovat vlastní kapitál ve svém domě.
• U hypotéky s 30letou fixací úrokové sazby obvykle neexistují žádné sankce za předčasné splacení.
• Nízké splátky umožňují kupujícímu domu použít peníze navíc na investování a na další výdaje.
• Pokud sazby vzrostou, je majitel domu chráněn, ale pokud sazby klesnou, může refinancovat úvěr s nižší sazbou.

Hypotéka s 15letou fixací sazby

Hypotéka s 15letou fixací sazby umožňuje kupujícímu domu vlastnit svůj dům bezúplatně po dobu 15 let. Měsíční splátky jsou sice o něco vyšší než u 30leté hypotéky, ale úroková sazba u 15leté hypotéky je o něco nižší. Kupující domu také platí méně než polovinu celkových úroků tradiční 30leté hypotéky. Patnáctiletá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou umožňuje mladším kupcům domů, kteří mají příjem na vyšší měsíční splátky, splatit dům dříve, než jejich děti nastoupí na vysokou školu. Tento druh hypotéky jim umožňuje vlastnit s touto hypotékou rychleji větší část domu. Kupující domů, kteří jsou etablovaní ve své kariéře, mají obvykle vyšší příjmy a touží vlastnit svůj dům před odchodem do důchodu. Právě tito lidé mohou preferovat tento druh hypotéky.

Některé výhody hypotéky s 15letou fixací úrokové sazby jsou následující:

• Kupující vlastní svůj dům za polovinu doby, kterou by potřeboval k jeho získání prostřednictvím tradiční hypotéky.
• Kupující domu ušetří více než polovinu částky úroků zaplacených při 30leté hypotéce.
• Věřitelé obvykle nabízejí tento typ hypotéky s nižší úrokovou sazbou, než je úroková sazba 30letého úvěru.

Jiné, méně obvyklé podmínky úvěru

Hypotéka s desetiletou fixací úrokové sazby

Hypotéka s desetiletou fixací má úrokovou sazbu, která se po celou dobu desetiletého úvěru nemění. Zpočátku se snižuje výše jistiny, která se pak po celou dobu trvání úvěru pohybuje zrychleným tempem. Desetiletá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je nezbytná pro osoby s vysokými příjmy, které chtějí za své bydlení platit co nejmenší úrok a zároveň zůstat chráněny před rizikem růstu úrokových sazeb. Umožňuje rychlé splacení hypotéky, ale v důsledku toho mají vyšší měsíční splátky. Pro ty, kteří si tento typ splátek mohou dovolit, to může být velmi chytrý krok, protože na úrocích lze ušetřit statisíce dolarů.

Hlavní výhody hypotéky s desetiletou fixací úrokové sazby jsou následující:

• Vysoké měsíční splátky mohou z dlouhodobého hlediska ušetřit nejvíce peněz.
• Bez ohledu na změny na trhu je sazba fixována na 10 let.
• Pro ty, kteří mají dostatečně vysoký příjem, může hypotéka s desetiletou fixací úrokové sazby splatit dům za 10 let nebo méně.

Hypotéka na 25 let

Nejčastější dobou splatnosti úvěru ve Velké Británii je 25 let. Obvykle jsou jejich úvěry strukturovány jako úvěry se sledovací, diskontní variabilní nebo standardní variabilní sazbou, které mají 2 až 5leté zaváděcí období, kdy je sazba fixní & a po uplynutí úvodního období se úvěr přesune na pohyblivou sazbu.

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 40 let

Sazby hypoték na 40 let jsou obvykle o něco vyšší než u tradiční hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 30 let, ale měsíční splátka bývá nižší vzhledem k prodloužené době splatnosti. Tento úvěr je dobrou alternativou pro dlužníky, kteří si nepřejí mít hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou, ale přesto chtějí nebo potřebují nízkou měsíční splátku, kterou přináší pouze tento úvěrový program s prodlouženou dobou splatnosti. Klienti usilující o 40letý úvěr na bydlení jsou ti, kteří hledají jednu ze dvou věcí. Buď hledají nižší splátku, která jim umožní dovolit si dražší dům, nebo prostě chtějí nižší splátku, aniž by se museli upsat hypotéce s nastavitelnou úrokovou sazbou.

Hlavní výhody hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 40 let jsou následující:

• Doba splatnosti je pevná po dobu čtyřiceti let bez ohledu na změny na trhu.
• Možnost nižších měsíčních splátek než u úvěru na bydlení s 30letou fixací.
• Pořízení většího domu, než jaký si lze dovolit s tradičním úvěrem na 30 let.
• Nízké splátky ponechávají peníze navíc na jiné výdaje nebo třeba na investování na jiných trzích.

Padesátiletá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou

Padesátiletý hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou je zcela odlišný v tom, že se podobá třicetileté hypotéce s tzv. padesátiletou dobou umořování. Hypotéka s 50letou fixací úrokové sazby umožňuje kupujícímu bydlení splácet na začátku malou částku na jistinu, což mu může umožnit zůstat agresivně investovat na jiných trzích.

Hlavní výhody hypotéky s 50letou fixací úrokové sazby jsou následující:

• Splátky vycházejí z 50letého amortizačního plánu
• Tyto úvěry jsou vhodné pro osoby se silnou bonitou, které v minulosti dosahovaly nadstandardních výnosů při investování do svého podnikání nebo při spekulacích na širším trhu
• Nízké splátky umožňují kupujícímu domu použít peníze navíc na jiné investice nebo jiné důležité výdaje.

Jedinou a zcela zjevnou nevýhodou, která tento úvěr provází, je dlouhá doba splatnosti. Podle průzkumu Národní asociace realitních kanceláří je polovina těch, kteří si poprvé kupují bydlení, ve věku 32 let a více. Pokud se tito kupující rozhodnou pro padesátiletou hypotéku a nikdy ji nebudou refinancovat nebo doplácet, splatí úvěr na bydlení až po osmdesátce.

Majitelé domů mohou chtít refinancovat, dokud jsou sazby nízké

Sazby desetiletých amerických státních dluhopisů nedávno klesly na historicky rekordní minima v důsledku šíření koronaviru, který vyvolává náladu na snížení rizika, a současně klesají i ostatní finanční sazby. Majitelé domů, kteří kupují nebo refinancují při dnešních nízkých sazbách, mohou z nedávného kolísání sazeb těžit.

Platíte za svou hypotéku příliš mnoho?

Zjistěte, na co máte nárok

.