Många av de företag som presenteras på Money annonserar hos oss. Åsikterna är våra egna, men ersättning och
djupgående forskning avgör var och hur företagen kan förekomma. Läs mer om hur vi tjänar pengar.
Med sjunkande räntor skjuter fler låntagare upp bolåneräntebindningar. Även om det är frestande att försöka tajma marknaden, säger bolåneexperter att det kan vara ett misstag.
Förra veckan klockade det genomsnittliga 30-åriga lånet in på endast 3,13 %, enligt bolåneköparen Freddie Mac. Det är en minskning från 3,84 % för ett år sedan och den fjärde rekordlåga räntan sedan början av mars.
Om experterna har rätt kan dessa räntor vara här för att stanna – och kan till och med gå lägre. De senaste nyheterna från Federal Reserve stöder denna känsla: Den 10 juni meddelade Fed att den kommer att hålla de räntor som den debiterar bankerna nära noll och fortsätta att aggressivt köpa hypotekslån för att hjälpa till att stötta marknaden.
Freddie Mac förutspår en ränta på 3,3 % för det fjärde kvartalet 2020, medan Fannie Maes ekonomer faktiskt ser ytterligare sänkningar vid horisonten. Enligt företagets senaste prognos kommer den genomsnittliga 30-åriga räntan att sjunka till 3 % under fjärde kvartalet i år, för att så småningom sjunka till 2 % år 2021.
Refinansiera ditt lån i dag
Är räntespärrar smarta på dagens marknad?
Typiskt sett ansöker en ny låntagare om vad som kallas ”räntespärr”, ofta efter det att bostaden de köper har värderats och inspekterats, för att skydda sig mot marknadssvängningar tills de stänger bostaden. Vid omlån brukar låntagarna låsa räntan efter det att värderingen av bostaden har slutförts. De flesta långivare tar inte ut någon avgift för att garantera en ränta för perioder på 30, 45 eller 60 dagar. Längre räntespärrar kostar ofta extra för låntagaren, även om vissa långivare nyligen har börjat erbjuda gratis, förlängda spärrperioder för att klara av den kraftiga ökningen av volatiliteten och efterfrågan på grund av coronaviruset.
”Låntagare är ofta oroliga för att de genom att spärra för tidigt kan missa möjligheten att få en bättre ränta innan de avslutar köpet, eller för att de måste betala extra för att förlänga spärren för att förhindra att den löper ut”, säger Viral Shah, chef för finansiella produkter hos hypotekslånaren Better.com. ”Omvänt är vissa låntagare rädda för marknadsvolatilitet och låser sina räntor så tidigt som möjligt.”
Trots dessa farhågor säger de flesta experter att räntespärrar fortfarande är en smart idé – så länge du har säkrat en ränta som du känner dig bekväm med och har råd med.
Alternativet – eller att inte låsa räntan förrän du har stängt – kan betyda att du betalar betydligt mer i det långa loppet. ”Den bästa tumregeln är att om siffrorna är vettiga, ta tillfället i akt. Du kan alltid refinansiera senare”, säger Shah. ”Även om räntorna är låga idag kan vi inte garantera att morgondagens räntor kommer att vara högre eller lägre, och genom att vänta riskerar du potentiellt att gå miste om att dra nytta av dagens historiskt låga räntor.”
Den verkliga risken
I den nuvarande miljön finns det en chans att räntorna kan sjunka. Men experter menar att det är en enkel lösning: det är bara att låsa om lånet till en ny ränta. Hos vissa långivare är ytterligare räntespärrar förenade med en avgift – men inte hos alla. Dessa brukar vara ungefär 0,5 % till 1 % av lånebeloppet – alltså upp till 3 000 dollar på ett lån på 300 000 dollar. Det finns också ”float-down”-alternativ, som gör det möjligt för dig att utnyttja en lägre ränta om marknaden förändras under låsperioden. Dessa kostar vanligtvis några hundra dollar.
Den kostnaden kan dock vara väl värd det. På ett 30-årigt lån på 300 000 dollar kan till och med en skillnad på 0,25 procentenheter i ränta – till exempel från 3,5 % till 3,25 % – innebära att man betalar 30 dollar mindre i månaden och att man sparar mer än 10 000 dollar i ränta under lånets löptid.
Därmed ligger den verkliga risken ofta i att inte låsa. ”Om räntorna stiger och du inte är låst är den låga räntan borta”, säger Alan Rosenbaum, VD och grundare av bolåneinstitutet GuardHill Financial. ”Räntorna går ner mycket långsamt, men stiger mycket snabbt.”
Det är visserligen frestande, men det kan vara näst intill omöjligt att försöka tajma köpet eller refinansieringen så att du får den absolut lägsta räntan. Att göra det när räntorna redan är låga har sina egna unika risker eftersom långivarna ser ökade affärer under dessa perioder. ”Bolåneräntorna bestäms mer av utbud och efterfrågan”, säger Rosenbaum. ”Om långivarna är väldigt upptagna kommer de inte att sänka sina räntor.”
Data från Mortgage Bankers Association visar att antalet ansökningar om köplån som lämnades in förra veckan ökade med 18 % jämfört med ett år tidigare. Refinansieringsansökningar ökade med 76 %, och enligt Shah har Better.com ensam sett en 137 % ökning av efterfrågan på refinansiering sedan mars.
Med denna ökade volym som långivarna ser, vill låntagare som väljer att låsa räntan försäkra sig om att deras långivare kan slutföra lånet innan deras låsperiod löper ut. Även om de inte kommer att ha mycket kontroll över hur lång tid deras lån tar, kan de välja olika låslängder, så de vill prata med sin lånehandläggare om möjliga handläggningstider.
Är det värt att vänta?
Räntorna är extremt låga – och experterna säger att det inte är värt risken att vänta på en lägre ränta för de flesta låntagare.
Enligt Alex Elezaj, strategichef på långivaren United Wholesale Mortgage, erbjuder hans företag för närvarande 30-åriga konventionella lån med räntor så låga som 2,5 % och 2.99%-och ännu lägre på 15-åriga lån-till låntagare med kreditpoäng ner till 640.
Med räntor som är så låga, väntar på ytterligare nedgång bara inte vettigt.
”Om räntorna är riktigt låga, du bara dra nytta av det och du stänga på det,” Elezaj säger. ”De kan gå upp, de kan gå ner. Men när man talar om räntor i tvåsiffrigt tal börjar man klyva hår på den punkten.”
Förändra ditt lån idag
Mer från Money
Bästa bolånelångivare 2020
Med bolåneräntor som är så låga kan det verka galet att skaffa ett bolån med rörlig ränta. Här är varför jag gjorde det ändå
Vad Feds plan för 0 % ränta innebär för bolåneräntorna
Du kanske gillar
Tags
- # Apex41
- # räntesäkringar
Skriv upp dig för våra nyhetsbrev
Skriv upp dig för att få de senaste uppdateringarna och de smartaste råden från redaktörerna på Money