Optimering av din 401k är ett viktigt steg för att bygga upp din pension. Naturligtvis finns det många saker att bocka av på din lista när det gäller att förstå din 401k, inklusive bidragsbelopp, tidsfrister, riktlinjer för uttag och matchningsprogram för att nämna några. Du kanske också har hört att du bör bidra så mycket som möjligt till din 401k, eller åtminstone tillräckligt för att få arbetsgivarens matchning.
Det finns också en annan viktig faktor att förstå: 401k Vesting. Om du deltar i en 401k som sponsras av företaget kanske du undrar vad det innebär att vara ”vested” i din plan. Låt oss ta en titt på vad ”vesting” innebär, varför företag inför policyer för ”vesting” och viktiga punkter att tänka på när du förvaltar din 401k.
Vad betyder 401k Vesting?
När din arbetsgivare gör matchande bidrag till din 401k fördröjer de ofta överföringen av äganderätten till dig. Alla medel som du själv bidrar med tillhör dig direkt, men företagets matchningsbelopp överförs vanligtvis gradvis till dig under ett eller flera år. Denna överföring av äganderätten är det som avses med termen vesting.
När en arbetsgivarmatchning är fullt ut intjänad har du total äganderätt till dessa medel. Du äger dem helt och hållet och de är dina att behålla om du bestämmer dig för att lämna din arbetsgivare, blir uppsagd eller till och med får sparken.
Tip: Att vara fullt ut intjänad innebär inte nödvändigtvis att du är helt fri att ta ut medel. Med traditionella 401k-planer måste du vara minst 59½ år gammal innan du kan göra uttag utan att drabbas av skatt. Att ta ut i förtid kan resultera i en straffavgift på 10 % utöver eventuell skatt från vanlig inkomst.
Varför tillämpar företag 401k Vesting Guidelines?
En anledning till att företag använder vesting är för att uppmuntra till att behålla anställda. Om du vet att en viss summa pengar kommer att bli din bara genom att vänta, är det mindre sannolikt att du lämnar företaget. Det är i princip ”gratis” pengar som blir dina om du väntar tillräckligt länge.
Ta Ashley som exempel. Ashley har varit anställd hos sin nuvarande arbetsgivare i flera år och är bara sex månader från att bli fullt ut intjänad i förra årets företagsmatchning. Hon har funderat på att byta till ett nytt företag, men beroende på löneökningen kan det vara klokt att fortsätta arbeta för att få äganderätt till föregående års bidrag.
Vad är 401k Vesting Schedules?
Vissa arbetsgivare erbjuder omedelbar vesting, vilket innebär att företagets bidrag till din 401k omedelbart är dina. Andra företag följer dock ofta en av två primära intjänandeplaner:
Cliff Schedule – Företagets bidrag överförs till den anställde efter ett bestämt antal anställningsår. Anta till exempel att riktlinjerna anger en cliff på tre år. Den anställde skulle äga 0 % i slutet av år ett, 0 % i slutet av år två och 100 % i slutet av år tre.
Graderingsplan – Anställda blir oavlönade i steg under ett visst antal år på företaget. Till exempel kan den anställde äga 20 % efter två år, 40 % efter tre år, 60 % efter fyra år, 80 % efter fem år och 100 % efter sex år.
Tip: Bekanta dig med ditt företags intjäningspolicy och fråga din personalavdelning eller förmånsadministratör om riktlinjerna för intjäning. Detta gör stor skillnad om du överväger att lämna ett företag. Om din arbetsgivare till exempel använder sig av ett cliff-schema och du överväger att sluta strax innan du blir fullt ut intjänad i ett arbetsgivarbidrag kan det vara värt att skjuta upp jobbytet.
Saker att tänka på
Att maximera dina 401k-bidrag, eller åtminstone bidra med minimibeloppet för att kunna dra nytta av företagets bidrag, är nästan alltid ett bra drag. Om din 401k har ett begränsat urval av fonder eller höga avgifter kan du överväga att bidra med minimibeloppet för att få del av företagets bidrag och sedan investera andra medel i en IRA eller Roth IRA (det finns en hel del begränsningar här, så kontrollera alltid med en skatteexpert).
Förbered dig på ditt företags riktlinjer och scheman för intjänande och använd din personalavdelning som en värdefull resurs.
Andra steg du kan ta för att bättre förstå din 401k
- Personal Capitals kunder kan också diskutera sin 401k med en av våra förtroendevalda finansiella rådgivare. Som kund erbjuder vi kostnadsfria analyser av arbetsgivarplaner.
- Registrera dig för Personal Capitals kostnadsfria finansiella verktyg för att använda Fee Analyzer, där du kan analysera de avgifter du betalar för din 401k. Du kan också köra Retirement Planner, för att se dina chanser till en lyckad pension, och Investment Checkup för att visualisera din portfölj.