Sluta använda sjukförsäkringen som en ursäkt för att inte frilansa

När jag berättar för nya människor att jag har ett eget företag brukar de bli glada. Att vara sin egen chef låter ganska bra – och det är det också.

Men någon gång i samtalet blir de ofta väldigt allvarliga. En orolig blick korsar deras ansikte och de lutar sig nära varandra som om de skulle dela med sig av något privat och oroväckande. Sedan kommer frågan: ”

När jag pratar med människor som funderar på att starta ett eget frilansföretag är sjukförsäkringen det främsta skälet jag hör till att inte ta steget.

I Amerika hanteras sjukförsäkringen av arbetsgivarna – och eftersom den privata marknaden fram till nyligen var helt bedrövlig – är det ett stort bekymmer för människor som funderar på att byta till frilansande eller entreprenörskap att ”förlora” sjukförsäkringen.

Det är också en fråga om stolthet – och självbelåtenhet – för européer. ”Vi har ett universellt sjukförsäkringssystem. Vi kan starta företag när vi vill, och ni amerikaner är fast i era tråkiga, slavliknande dagjobb.”

Jag ska avslöja en alltför välbevakad hemlighet för er. Amerika har redan en nästan universell sjukförsäkring. Och den dubbla punchen Obamacare och Trumps skattesänkningar gör privata sjukförsäkringar för entreprenörer mer prisvärda, av högre kvalitet och lättare att få än någonsin tidigare.

Kort sagt, sjukförsäkringar ska aldrig vara en anledning till att undvika frilansande eller att starta ett företag. Jag ska förklara varför och dela med mig av några detaljer från min egen erfarenhet.

Först en snabb varning. Jag är inte en licensierad försäkringsagent, din revisor eller din advokat. Du bör tala med alla dessa personer innan du fattar ett beslut som är specifikt för ditt eget företag, din familjesituation osv. Jag delar bara med mig av mina egna erfarenheter som företagare, eftersom jag tror att de kan vara till hjälp för andra i samma situation.

Lågt hängande frukter

Först tar vi upp de lågt hängande frukterna i sjukförsäkringsvärlden.

Är du gift eller lever du i ett hushållsförhållande? Har din make/maka ett traditionellt arbete med sjukförsäkringsförmåner? Om så är fallet kan du i de flesta fall fortsätta att omfattas av deras försäkring som familjemedlem även när du börjar frilansa och själv få samma förmåner. Ofta är detta det enklaste och billigaste alternativet.

Likaså, är du under 26 år? Sedan Obamacare antogs kan du stanna kvar i dina föräldrars plan, om de har en sådan genom sin arbetsgivare. Återigen är detta ofta det billigaste och bästa alternativet. Det är också en bra anledning att starta ett företag vid denna tidpunkt i ditt liv, eftersom sjukförsäkringen är en sak mindre du behöver planera för om du kan vara med i föräldrarnas plan.

Är du över 65 år? Du är sannolikt berättigad till Medicare. Tack, federala regeringen. Många människor slutar fortfarande med att köpa kompletterande planer, men en stor del av din vård kommer att täckas av gamla goda Uncle Sam. Dina årtionden av skattepengar i arbete! Du har förmodligen också ett enormt kontaktnät av kontakter som du har skaffat dig under en lång karriär. Det är den perfekta tidpunkten för att starta något eget!

Till sist, är du inskriven på college eller ett utbildningsprogram? Många högskolor och universitet har egna prisvärda försäkringar för studenter. Om du är med i en av dessa är det förmodligen lättare att stanna kvar i den. Återigen är detta en anledning till varför det är en bra idé att starta ett företag medan du går på college.

Dessa är alla lågt hängande frukter och ger täckning till miljontals människor som kanske inte ens vet att de har ett enkelt, traditionellt sjukförsäkringsalternativ till sitt förfogande.

Om något av dessa scenarier stämmer in på dig, grattis. Din försäkringssituation är mycket enklare än de flesta entreprenörers, och du kan förmodligen registrera dig och sluta här.

Tack, Obama

Tänk om inget av dessa scenarier gäller för dig, precis som för mig? Kommer din försäkring att vara fruktansvärd och kosta en förmögenhet? Ska du stanna kvar på din själsdödande byrå så att du kan fortsätta att ha råd med din astmamedicin?

Nej. Här är något fantastiskt, som de flesta människor – mitt i allt småskaligt partipolitiskt käbbel – förmodligen inte är medvetna om.

De två senaste presidenterna i USA kunde inte vara mer olika, men kombinationen av deras två signaturpolitiker – plus flera arga staters ingripanden – har skapat den bästa marknaden för privata sjukförsäkringar som USA någonsin har sett.

Det hela började med Barack Obama. Hans Affordable Care Act (i likhet med alla andra kommer jag att kalla den Obamacare) innehöll ett politiskt laddat individuellt mandat, som får mest uppmärksamhet. Men den innehöll också några otroligt fördelaktiga regleringar kring försäkringar i Amerika.

Specifikt krävde den att privata försäkringar inte fick vara hemska. Planerna behövde uppfylla minimistandarder, som att täcka människor för redan existerande sjukdomar, tillhandahålla moderskapstäckning osv. Bara detta är en förändring utan motstycke. Tidigare kunde privata försäkringar vägra att betala för redan existerande sjukdomar. Och alla har ett befintligt tillstånd.

Har du astma och hamnar på sjukhus i en dag efter ett utbrott? Gamla försäkringar kunde vägra att betala, eller helt och hållet neka dig att få en försäkring, eftersom din astma skulle vara ett befintligt tillstånd. Till och med graviditet ansågs vara ett befintligt tillstånd om du ansökte om en försäkring när du var gravid.

Inte längre. Dagens planer kan inte utesluta människor på grund av befintligt tillstånd, de kan inte höja dina priser på grund av din personliga hälsosituation och de måste uppfylla många andra miniminormer för vad de täcker. De är också indelade i brons, silver, guld och platina, vilket gör det mycket lättare att jämföra planer mellan olika leverantörer.

Obamacare har också skapat ett utbyte för att köpa sjukförsäkringar. Många delstater har sina egna. Här i Kalifornien har vi Covered CA. Men om din delstat är en avhållare erbjuder den federala regeringen ett utbyte genom Healthcare.gov.

Lanseringen av sajten var ett fiasko, som helt och hållet integrerades i en härva av smått partimässigt käbbel. De flesta antar att den fortfarande är trasig.

Det är den inte. Visst, den är lika irriterande att använda som vilken annan statlig webbplats som helst, men den kommer att hitta en försäkringsplan som uppfyller minimikrav på kvalitet och som är tillgänglig i din delstat. Och återigen, om du bor på en plats som Kalifornien, som har anammat Obamacare fullt ut, har din delstat sannolikt ett ännu bättre system och en mer funktionell webbplats.

Den sista biten som Obamacare lade till var subventioner för sjukförsäkringar. Detta är helt avgörande och något som alltför många företagare förmodligen inte känner till.

Subventionerna är här!

De flesta människor antar att subventioner till sjukförsäkringar bara är till för de mycket fattiga. De måste vara som matkuponger eller socialbidrag – en sista utväg för dem som har drabbats av svåra tider, och inte (som socialförsäkringen eller sjukförsäkringen) ett socialt program som är tillgängligt för alla. Om du tillhör medelklassen – eller tjänar pengar på ditt frilansande – är du väl inte berättigad?

I många fall har du fel. Du kan tjäna förvånansvärt mycket pengar och ändå kvalificera dig för subventioner.

För en familj med fyra personer år 2020 kan du tjäna upp till 103 000 dollar i nettoinkomst per år och ändå kvalificera dig för en federal subvention. Och i delstater som Kalifornien anser delstaten själv att den federala regeringen gjorde fel och ger ännu mer bidrag. I Kalifornien kan en familj med fyra personer tjäna upp till 154 500 dollar i nettoinkomst och fortfarande få bidrag till sjukförsäkringen.

Hur mycket är det bidraget värt? En hel del, visar det sig. Enligt kalkylatorn på Covered Kaliforniens webbplats skulle en familj med fyra personer som tjänar mindre än inkomstgränsen få en subvention på cirka 1 083 dollar per månad. Det är nästan 13 000 dollar per år som staten kommer att lägga på din försäkring medan du arbetar med att bygga upp ditt frilansföretag.

Om du räknar med att använda väldigt lite täckning och kan nöja dig med en högre självrisk kan planerna vara chockerande billiga. En hypotetisk familj på fyra personer med föräldrar i 30-årsåldern och några små barn kan få skydd i Kalifornien från Kaiser Permanente, en populär försäkringsgivare, för cirka 59 dollar i månaden. Inte precis en utgift som kommer att förstöra din nya frilansverksamhet, eller hur?

Även om du använder massor av vård och vill ha en självrisk på 0 dollar kan du fortfarande få en försäkring till en rimlig kostnad. För samma familj med fyra personer på KP Platinum-planen med noll självrisk är kostnaden fortfarande mindre än 800 dollar per månad (eller 200 dollar per person och månad) efter subventionen. Det är en utgift, men sannolikt en som du kan hantera som en del av din affärsplan för frilansande.

Hur blir det då om du är på den äldre sidan? Anta att du är en 60-årig soloentreprenör som hänger kvar på ditt dagjobb tills du når pensionsåldern, kvalificerar dig för Medicare och kan börja frilansa. Efter subventioner kan du få en plan via Covered CA för under 100 dollar i månaden.

Var inte täckningen helt kass? Nej.

Obamacare fastställer återigen miniminormer för vad som måste täckas. Och de planer du får – åtminstone i de flesta delstater – är av hög kvalitet. Här i Kalifornien erbjuds de av stora försäkringsbolag som Kaiser Permanente och Healthnet. För lite mer kan du till och med få en PPO från Blue Shield, som gör att du kan träffa i stort sett vilken läkare du vill.

Som med alla sjukförsäkringar ska du alltid kontrollera att din målplan täcker de läkare och inrättningar du använder. Massor av människor svär på Kaiser, och Blue Shield låter dig använda stora CA-anläggningar som UCSF och John Muir. Var också medveten om självrisker. Ja, de kan vara höga. Men detta är ofta fallet med arbetsgivarplaner nuförtiden också. Sjukvården är dyr, men det gäller oavsett om du arbetar för en byrå eller för dig själv.

Tack…Trump?

Men vänta, det finns mer. Minns du hur jag sa att en familj med fyra personer kan tjäna upp till 103 000 dollar och ändå få bidrag? Ja, det är nettointäkter.

För ett litet företag – och särskilt för en frilansare – kan skillnaden mellan netto- och bruttointäkter göra en enorm skillnad.

Säg att du startar ett nytt frilansföretag för webbdesign och att det går fantastiskt bra under det första året. Du tjänar 150 000 dollar i intäkter till din familj med fyra personer – bra jobbat! Samtidigt spenderar du 12 000 dollar på hyra för ett litet kontor, 5 000 dollar på datorutrustning, 3 000 dollar på diverse utgifter och 30 000 dollar på att anlita underleverantörer för mjukvaruutveckling på Upwork.

Din bruttoomsintäkt skulle vara 150 000 dollar, men din nettoomsättning skulle vara 100 000 dollar. Eftersom Obamacare tittar på nettoinkomsten skulle du ändå kvalificera dig för subventionen, eftersom du skulle ligga under inkomstgränsen för en familj med fyra personer.

Det finns massor av andra sätt som din nettoinkomst kan skilja sig från din bruttoinkomst. Om du bidrar till en pensionsplan för företagare, t.ex. en SEP, kan det sänka din nettointäkt. Ditto med att bidra till en HSA, om din sjukförsäkringsplan är kompatibel. Kontrollera med din CPA här, men i många fall kan frilansare kvalificera sig för dessa planer.

Och naturligtvis förutsätter allt detta att du tjänar pengar under år 1. Många startar ett frilansföretag med egna besparingar eller ett lån från en familjemedlem eller en bank. Om du spenderar dessa medel kommer de sannolikt inte att räknas som inkomst alls. Så din nettointäkt blir ännu lägre, vilket gör att subventionen är inom räckhåll.

Men även om du har ett lönsamt, etablerat företag kan du kanske få hjälp att sänka din nettointäkt från en osannolik källa – Donald Trump.

Trumps skattesänkningar omfattar en skattelättnad på 20 % för genomgångsföretag. Om ditt frilansföretag är uppbyggt som ett S Corp, och du uppfyller vissa andra krav, kan du kanske minska din bruttoinkomst med 20 % direkt från början, utan att ha några faktiska utgifter. Det är komplicerat, så se mitt avsnitt om rådgivare nedan.

Men det är därför jag säger att våra två senaste presidenter har skapat en idealisk en-två slag för frilansare. Obama införde Obamacare, med dess subventioner, skydd och kvalitetsstandarder. Och Trump införde en skattesänkning som gör dessa subventioner ännu mer tillgängliga för entreprenörer genom att sänka nettoinkomsten för många småföretag.

Tack, killar!

Hyr in ett proffs

Härmed är det förmodligen ganska uppenbart att subventioner kan spara dig ett femsiffrigt belopp på din sjukförsäkring om du är frilansare, men också att det kan bli ganska komplicerat. Och återigen upprepar jag ansvarsfriskrivningen att jag inte är en CPA eller advokat. Jag kan dela med mig av mina egna erfarenheter, men för att maximera dina besparingar och skräddarsy en plan för ditt eget företag bör du rådgöra med yrkesverksamma.

Vilka yrkesverksamma? Först och främst ska du skaffa en försäkringsagent. Det första året Obamacare infördes försökte jag gå på egen hand och hitta planer direkt via staten. Det resulterade i att jag gjorde en massa onödigt pappersarbete och missade några alternativ som jag inte visste fanns.

Försäkringsagenter kompenseras av försäkringsbolagen, så att arbeta med en kostar vanligtvis ingenting – en stor fördel för en frilansare som precis har börjat. De kan åtminstone sköta pappersarbetet åt dig. Och i många fall kan de hjälpa dig att förstå olika planer, kolla upp vilka anläggningar som täcks med mera. Fråga runt i ditt nätverk efter en licensierad agent, eller hitta en genom din stats licensorgan.

När saker och ting blir mer komplexa kommer du också att vilja ha en CPA ombord – för detta, men egentligen för ett ton av andra ekonomiska aspekter av ditt frilansande företag.

De kan hjälpa dig att avgöra vad du kan och inte kan dra av för att nå en idealisk nettointäkt. Detta varierar beroende på bransch och skatteverket kommer att titta noga, så se till att du gör detta rätt. Och de kan hjälpa dig att avgöra hur du ska strukturera ditt företag för att dra nytta av Mr Trumps skattesänkning om du är kvalificerad. Dessutom kan de hålla sig uppdaterade om de snabbt förändrade reglerna för subventioner och hjälpa dig att följa dem.

Ja, du betalar en CPA för deras tid. Men de besparingar du kan få genom effektivare skatter och tillgång till sjukförsäkringssubventioner är helt värda det enligt min erfarenhet – särskilt när ditt företag växer.

Sjukförsäkring är ingen ursäkt

Det finns massor av ursäkter som människor ger för att stanna kvar på ett stort företag och inte starta ett eget frilansföretag. Men tillgång till sjukförsäkring borde inte vara en av dem.

Med avskaffandet av diskriminering på grund av hälsotillstånd och Obamacare-reglerna har individuell sjukförsäkring aldrig varit av bättre kvalitet. Och med subventioner har den aldrig varit billigare – särskilt inte med Obama/Trump one-two punch.

Trodde du mig inte? Hitta en försäkringsagent och CPA och jämför planer i din delstat idag. Du kanske blir förvånad över vad du hittar.

Och om sjukförsäkringen är det sista hindret som står mellan dig och att starta ett frilansföretag, kanske det räcker att ha den för att hjälpa dig att ta steget!