När ska du ta ut socialförsäkringen?

I den här artikeln:

• Vad är full pensionsålder?
• Vad händer om jag tar ut förmåner i förtid?
• Vad händer om jag dröjer med att ta ut mina förmåner?
• Hur ska jag bestämma när jag ska ta ut förmåner?
• Hur är det med skatterna på socialförsäkringen?
• Hur är det om jag ändrar mig?
• Hur är framtiden för socialförsäkringen?

Beslutet om när du ska ta ut socialförsäkringen är starkt beroende av dina omständigheter. Du kan börja ta ut den redan vid 62 års ålder (eller tidigare om du är efterlevande till en annan socialförsäkrad eller om du har ett funktionshinder), vänta tills du har uppnått full pensionsålder eller till och med till 70 års ålder. Även om det inte finns någon ”korrekt” ålder för att ansöka om social trygghet för alla, är tumregeln att om du har råd att vänta, kan det löna sig att skjuta upp social trygghet under en lång pensionering. Här är några av reglerna och riktlinjerna.

Vad är full pensionsålder?

Full pensionsålder (även kallad ”normal pensionsålder”) är den tidpunkt då du är berättigad till fullständiga socialförsäkringsförmåner. Din fulla pensionsålder beror på ditt födelseår: Om du är född 1951 eller senare är din fulla pensionsålder enligt gällande lag nu någon gång efter 65 års ålder – ända upp till 67 års ålder för dem som är födda efter 1959. Om du är född före 1951 har du redan uppnått 66 års ålder och full pensionsålder.

Renterationsålder för fullständiga socialförsäkringsförmåner

.

66 och 4 månader

Källa: ssa.gov.

Vad händer om jag tar ut förmåner i förtid?

Om du väljer att ta emot din Social Security-check upp till 36 månader före din fulla pensionsålder ska du vara medveten om att din förmån permanent minskas med fem niondelar av 1 procent för varje månad.

Om du börjar mer än 36 månader före din fulla pensionsålder minskas förmånen ytterligare med fem tolftedelar av 1 % per månad, under resten av pensioneringen.

Till exempel, låt oss anta att du slutar arbeta vid 62 års ålder. Om din fulla pensionsålder är 66 år och du väljer att börja få förmåner vid 62 års ålder, baseras beräkningen av den reducerade förmånen på 48 månader. Det innebär att minskningen för de första 36 månaderna är 20 % (fem niondelar av 1 % gånger 36) och 5 % (fem tolftedelar av 1 % gånger 12) för de återstående 12 månaderna. Totalt sett skulle dina förmåner minskas permanent med 25 %.

Källa: ssa.gov

Vad händer om jag dröjer med att ta ut mina förmåner?

Om du går i pension någon gång mellan din fulla pensionsålder och 70 års ålder tjänar du vanligtvis in en ”fördröjd pensioneringskredit” (DRC). Säg till exempel att du är född 1951 och att din fulla pensionsålder är 66 år. Om du började få dina förmåner vid 68 års ålder skulle du få en kredit på 8 % per år multiplicerad med två (det antal år du väntade). Detta gör att din förmån blir 16 % högre än det belopp du skulle ha fått vid 66 års ålder. (Detta inkluderar inte eventuella ytterligare justeringar av levnadskostnaderna för inflationen från 66-68).

Denna högre grundnivå gäller under resten av din pensionering och tjänar som grund för framtida höjningar som är kopplade till inflationen. Även om det är viktigt att ta hänsyn till dina personliga omständigheter – det är inte alltid möjligt att vänta, särskilt om du har dålig hälsa eller inte har råd att vänta – kan fördelarna med att vänta vara betydande.

Om du bestämmer dig för att vänta efter 65 års ålder kan du fortfarande behöva anmäla dig till Medicare. Under vissa omständigheter kan din Medicare-täckning försenas och kosta mer om du inte anmäler dig vid 65 års ålder.

Källa: ssa.gov.

För att se över din situation kommer ditt årliga Social Security-utlåtande att innehålla en lista över dina beräknade förmåner vid 62 års ålder, full pensioneringsålder och vid 70 års ålder, under förutsättning att du fortsätter att arbeta och tjänar ungefär samma summa fram till 62 års ålder, full pensioneringsålder eller 70 års ålder innan du går i pension. Om du behöver en kopia av ditt årliga utdrag kan du begära en kopia från Social Security Administration (SSA).

Hur ska jag bestämma när jag ska ta ut förmåner?

Tänk på följande faktorer när du bestämmer när du ska ta ut socialförsäkringsförmåner.

Ditt kontantbehov: Om du överväger att gå i förtidspension och har tillräckliga resurser (en investeringsportfölj, en traditionell pension och andra inkomstkällor) kan du vara flexibel när det gäller när du ska ta ut socialförsäkringsförmåner.

Om du behöver dina socialförsäkringsförmåner för att klara dig själv har du kanske färre alternativ. Om det är möjligt kan du överväga att skjuta upp pensioneringen eller arbeta deltid tills du uppnår din fulla pensionsålder – eller ännu längre – så att du kan maximera dina förmåner.

Din förväntade livslängd och break-even-ålder: Om du tar ut socialförsäkringen i förtid minskar dina förmåner, men du får också månatliga utbetalningar under en längre tid. Om du å andra sidan tar ut Social Security senare får du färre checkar under din livstid, men tillgodoräknandet för att du har väntat innebär att varje check blir större.

Vid vilken ålder kommer du att nå jämvikt och börja gå med vinst om du skjuter upp socialförsäkringen? Nollåldern beror på storleken på dina förmåner och de antaganden du använder för att ta hänsyn till skatter och alternativkostnaden för att vänta (investeringsavkastning som du kunde ha gjort, inflation etc.). SSA har flera praktiska kalkylatorer som du kan använda för att uppskatta dina egna förmåner.

Om du tror att du kommer att slå den genomsnittliga livslängden kan det vara en bra affär att vänta på en större månadsutbetalning. Å andra sidan, om du har dålig hälsa eller har anledning att tro att du inte kommer att slå den genomsnittliga livslängden, kanske du bestämmer dig för att ta vad du kan medan du kan.

Och även om det kan vara frestande att bara titta på din break-even-punkt och tänka på socialförsäkringen som en matematiskt ekvation eller ett investeringsbeslut är det ofta bättre att tänka på socialförsäkringen som en form av försäkring.

Din make/maka: Om ni är gifta kan ni utforska ytterligare strategier för att maximera de förmåner ni får tillsammans. Börja med att ta hänsyn till din makes ålder, hälsa och förmåner, särskilt om du är den make som tjänar mest. Storleken på efterlevandeförmånerna för en make/maka med lägre inkomst kan bero på den avlidne, högre förtjänande makens förmån – ju större den högre förtjänande makens förmån är, desto större är förmånen för den efterlevande maken/makan.

Om du fortfarande arbetar. Att tjäna en lön (eller till och med inkomster från egenföretagande) kan minska din förmån tillfälligt om du tar ut socialförsäkringen i förtid. Om du fortfarande arbetar och inte har uppnått full pensionsålder dras 1 dollar i förmåner för varje 2 dollar som du tjänar över den årliga gränsen (18 240 dollar år 2020).

Det år du uppnår full pensionsålder sjunker minskningen till 1 dollar i förmåner som dras för varje 3 dollar som du tjänar över en högre gräns (48 600 dollar år 2020). Från och med den månad du uppnår full pensionsålder minskas dock inte längre dina förmåner oavsett hur mycket du tjänar.

Och alla minskningar av förmåner på grund av inkomstprövningen är endast tillfälliga. Du får tillbaka pengarna i form av en omräknad högre förmån från och med full pensionsålder, så använd inte minskningen som det enda skälet till att dra ner på arbetet eller oroa dig för att tjäna för mycket.

Att vänta eller inte vänta?

Hur är det med skatterna på socialförsäkringen?

Håll i minnet att socialförsäkringsförmåner kan vara skattepliktiga, beroende på er ”kombinerade inkomst”. Din kombinerade inkomst är lika med din justerade bruttoinkomst (AGI), plus icke beskattningsbara räntebetalningar (t.ex. räntebetalningar på skattebefriade kommunala obligationer), plus hälften av din socialförsäkringsförmån.

När din kombinerade inkomst ökar över ett visst tröskelvärde (t.ex. genom att du tjänar en lönecheck), blir en större del av din förmån föremål för inkomstskatt, upp till maximalt 85 %. Om du vill ha hjälp kan du prata med en auktoriserad revisor eller skatteexpert.

I vilket fall som helst, om du fortfarande arbetar, kanske du vill skjuta upp socialförsäkringen antingen tills du uppnår din fulla pensionsålder eller tills din förvärvsinkomst är lägre än den årliga gränsen. I ingen situation bör du skjuta upp förmåner efter 70 års ålder.

Vad händer om jag ändrar mig?

Om du får socialförsäkringsförmåner i reducerad form, men sedan ändrar dig, har du möjlighet att dra tillbaka din ansökan och betala tillbaka till staten vad du redan har fått (inklusive Medicare-betalningar och avdragna skatter). Därefter kan du återuppta förmånerna vid ett senare tillfälle för att dra nytta av en högre utbetalning. Men du är begränsad till ett tillbakadragande per livstid.

Till exempel kan vi säga att du valde att få tidiga förmåner vid 62 års ålder, men sedan bestämde dig för att gå tillbaka till arbetet vid 63 års ålder. Du skulle kunna återkalla din ansökan om social trygghet inom de första 12 månaderna efter att ha fått förmåner, betala tillbaka de år av förmåner du fått, börja arbeta igen och sedan vänta till en senare ålder för att återuppta dina förmånsutbetalningar på en högre nivå.

För viktig information om återbetalning av förmåner läs SSA:s publikation If You Change Your Mind.

Vad är framtiden för socialförsäkringen?

Om du är skeptisk till framtiden för socialförsäkringen eller försiktig med potentiella förändringar som t.ex. behovsprövning – som skulle kunna minska eller avskaffa förmåner för de rika – eller en höjning av den fulla pensionsåldern – kan du frestas att börja med förmåner tidigt, med antagandet att det är bättre att ha något än ingenting. I årsrapporten för 2020 från Social Security Trustees, som offentliggjordes i april, beräknas att Social Security Trust Fund har tillräckliga resurser för att täcka alla utlovade pensionsförmåner fram till 2035, och att den kommer att täcka 79 % av de planerade förmånerna för nyblivna pensionärer därefter utan att ändra det nuvarande systemet. Rapporten för 2020 innehåller inte någon justerad prognos på grund av eventuella effekter av pandemin.

På längre sikt kan förändringar som senare förmånsdatum eller behovsprövning (en minskning av förmånerna baserat på dina andra inkomstkällor) övervägas.

Om du är särskilt orolig för framtidsutsikterna för socialförsäkringen är det i alla fall ett bra skäl att spara mer, och tidigare, för din pensionering.

Slutsatsen

Om du har ett val och är vid god hälsa bör du allvarligt överväga att vänta så länge du kan med att ta ut dina förmåner (dock senast vid 70 års ålder). För pensionärer med god hälsa är en lång pensionering tillsammans med osäkerhet om marknader och inflation de största riskerna. Att skjuta upp socialförsäkringen, om du kan, är i praktiken en försäkring mot dessa utmaningar.

Din situation kan dock skilja sig åt och det finns många faktorer att ta hänsyn till. Ta hjälp av din ekonomiplaner om du behöver det.