Processen för godkännande av lånet till ett andra hem påminner mycket om den du upplevde med lånet till ditt första hem – men förvänta dig mer noggrannhet den här gången. Långivarna vill ha en försäkran om att du kan hantera två hypotekslån plus kostnaderna för att driva två fastigheter, inklusive skatter, försäkringar och underhåll. Möjligheten till hypotekslån skiljer sig åt beroende på om du avser att använda huset enbart för dig själv eller om du planerar att hyra ut det åtminstone en del av året.
Tip
För att bli godkänd för ett hypotekslån för ett andra hem måste du visa att du har råd med de kostnader som är förknippade med båda bostäderna.
Samla in dokumentation
Perspektiviska långivare kommer att vilja känna till din inkomst, dina tillgångar och dina skulder. Du behöver W-2 och/eller 1099-blanketter för att styrka din inkomst, ett aktuellt pantbrevsutdrag för att visa eget kapital och kapitalbalansen på ditt hem, register för att bevisa det aktuella värdet på eventuella aktier eller obligationer, ett saldoutdrag för ditt 401(k)- och/eller IRA-konto, en fastighetsskattefaktura för att visa din skattesats, bankkontoutdrag för att dokumentera ditt sparande, kreditkortsutdrag för att visa ditt aktuella saldo och kontoutdrag för att dokumentera saldot på andra utestående lån som du har, t.ex. en bil eller ett studielån.
För personligt bruk
Om du köper det andra hemmet för personligt bruk behöver du en handpenning på minst 20 procent av köpeskillingen. Var beredd på en ränta som är något högre än marknadsräntan för primära bostäder och räkna med högre räntepunkter på lånet. Din kreditvärdighet har också betydelse. Om det är under 740 kan du behöva betala en ännu högre ränta eller ytterligare poäng.
Investeringsfastighet
Om du planerar att hyra ut det andra huset i mer än två veckor per år, faller bostaden in i av kategorin investeringsfastigheter. Bolån för sådana fastigheter har räntor som är 1,5 till 2 procentenheter högre än räntorna för ägarboende förstadshus, och vissa långivare finansierar inte investeringsfastigheter, så du kan behöva shoppa runt lite.
Om huset har varit uthyrt tidigare, be ägaren om dokumentation av dess uthyrningshistorik. Potentiella långivare kommer att vilja veta hyresintäkterna och hur många månader det vanligtvis förblir tomt mellan hyresgästerna. Om huset inte har fungerat som hyreshus på senare tid behöver du en separat hyresvärdering för att dokumentera inkomsterna och beläggningsgraden för liknande hus som hyrs ut i samma område. Detta kommer att kosta mellan 300 och 600 dollar. Även om förväntade inkomster från fastigheten hjälper dig att kvalificera dig för lånet, förvänta dig att långivaren inte tillåter mer än 75 procent av hyresintäkterna.
Användning av ditt första hems eget kapital
Om du inte har tillräckligt med kontanter för att göra en 20-procentig handpenning, kan du utnyttja det egna kapitalet i ditt nuvarande hem. Det finns dock skattekonsekvenser. Du får till exempel inte längre göra skatteavdrag för ett andra hem som köps med ett eget kapitallån om det är ett fritidshus. För en andrahandsbostad får du dra av hypoteksränta på lån upp till 750 000 US-dollar eller 375 000 US-dollar om du är gift och deklarerar separat. Ett lån för eget kapital kommer att kosta dig 1 till 2 procentenheter mer än ett konventionellt hypotekslån, så begränsa mängden eget kapital som du tar ut till ett minimum.
Välja en långivare
När du har all dokumentation och handpenningen i handen är du redo att närma dig en långivare och lämna in en låneansökan. Det kan vara frestande att använda den bank som tillhandahöll lånet till ditt första hem, men se dig omkring först. Räntorna och policyn för andrahandsboende skiljer sig åt från ett låneinstitut till ett annat och med lite forskning kan du hitta ett bättre erbjudande någon annanstans.