När du sätter in pengar i din 401(k)-plan är pengarna dina. Det som ditt företag sätter in kan bara vara ditt om du förblir anställd där den erforderliga tiden. Schemat som bestämmer vad du får beroende på hur länge du stannar kallas för ett intjäningsschema. 401(k) vesting, eller det som kallas ditt ”vesting-saldo”, avser hur mycket av ditt 401(k)-saldo som följer med dig om du lämnar företaget.
Vesting används också för att avgöra hur mycket du kan låna om du tar ett 401(k)-lån, eftersom du bara kan låna från ditt vesting-saldo. Så här fungerar 401(k) vesting.
Dina bidrag – 100 % vested
Du är alltid 100 % vested i dina bidrag, så du behåller alltid dina egna pengar. Du kan sätta in pengar i dag, och även om du slutar i morgon så tillhör pengarna du satt in i din 401(k)-plan från dina egna inkomster dig oavsett vad som händer.
Var försiktig: Det betyder inte att du är fri att ta ut pengarna när som helst. Vissa skatter och straffavgifter kan tillkomma om du försöker ta ut utdelningar före 59 1/2 års ålder.
Företagsbidrag – det beror på
Det finns flera olika typer av företagsbidrag och de kan ha olika intjäningsplaner.
- Safe harbor-matchning – 100 % intjäning: Om din arbetsgivare använder sig av det som kallas för ”safe harbor-matchning” är du 100 % intjäningsberättigad för den delen av företagsbidraget. Varje år i slutet av året skickar företaget ett meddelande som beskriver deras bestämmelser om matchning. I detta meddelande får du veta om de använder en safe harbor-matchning.
- Regelbundna matchnings- och vinstdelningsbidrag – omfattas av ett intjäningsschema: Regelbundna matchningsbidrag (som inte omfattas av safe harbor-bestämmelserna) och vinstdelningsbidrag kan båda omfattas av en intjäningsplan.
Två exempel på vanliga intjäningsplaner
Cliff vesting: Om du slutar före tre år får du inte ta emot några av de pengar som företaget har satsat för dig. Efter 3 år är du 100 % av dina tillgångar, så alla företagets bidrag är dina från och med den tidpunkten.
Graderad intjäning: Med en graderad intjänandeplan får du behålla en del av de pengar som företaget har satt in beroende på hur länge du har arbetat där. Efter 6 år är alla företagets bidrag dina från och med den tidpunkten. Nedan följer en vanlig graderad intjänandeplan.
År 1 – 0 %
År 2 – 20 %
År 3 – 40 %
År 4 – 60 %
År 5 – 80 %
År 6 – 100 %
Innan du byter jobb kanske du vill kontrollera det intjänade kontosaldot i ditt företags pensionsplan. Beroende på ditt företags 401(k) intjänandeplan kan det räcka med att vänta lite längre innan du lämnar din arbetsgivare för att öka ditt kontosaldo med tusentals kronor. Och självklart ska du inte ta ut ditt 401(k)-saldo när du slutar. Låt det växa eller överför det till en IRA så att det kan fortsätta att fungera under dina pensionsår.
Om du har gamla 401(k)-konton från tidigare arbetsgivare behöver du inte tänka på att det är oåterkalleligt eftersom du inte är där längre. Med gamla 401(k)s överväga att konsolidera konton till en IRA för att göra det lättare att spåra och hantera din ekonomi.
Till sist, motstå uppmaningen att hantera pengarna själv om du lämnar och rullar över dem till en IRA. Dina pensionspengar är inte ett bra sätt att lära sig investera. Låt en finansiell rådgivare förvalta dina pensionspengar och lär dig grunderna i att investera med hjälp av virtuella dollar. De populära sökmotorerna har falska konton som du kan öva med.