Hur snabbt dras pengarna av efter att ha skrivit en check?

När du skriver en check är det viktigt att pengarna finns tillgängliga på ditt checkkonto. Du bör också utgå från att pengarna försvinner från ditt konto så fort du gör betalningen. I de flesta fall kommer checken dock inte att godkännas förrän flera dagar (eller längre) efter att du har skrivit en check.

När lämnar pengarna ditt konto?

När du betalar med en check lämnar pengarna vanligtvis inte ditt konto förrän betalningsmottagarens bank begär pengarna från din bank. Därför kan det vara möjligt att betala med en check även om du inte har pengar tillgängliga på ditt konto.

Det händer varje dag och allvarliga konsekvenser är osannolika (om du inte avsiktligt lurar andra eller skriver en särskilt stor check), men det är inte värt att pröva lyckan.

Snabbheten i hanteringen av checkar beror på flera faktorer, bland annat hur och när checken deponeras. I vissa fall (t.ex. vid onlinebetalningar av räkningar som du schemalägger med din bank) behöver betalningsmottagaren dock inte ens sätta in checken – pengarna dras från ditt konto när din bank gör betalningen.

Normala insättningar

I de flesta fall sätter betalningsmottagaren in checken på sin bank eller kreditförening. Den banken begär sedan betalning genom att vidarebefordra en kopia av checken (eller själva checken) till din bank. När din bank betalar den andra banken tas pengarna bort från ditt konto. Denna process tar vanligtvis flera arbetsdagar.

Elektroniska insättningar

Om din betalningsmottagare gör fjärrcheckinsättningar går processen snabbare. Betalningsmottagaren kan sätta in checkar elektroniskt med hjälp av en mobiltelefon, en dator eller en checkskanner som är ansluten till en kassaapparat. Din check omvandlas till en bild och denna bild skickas elektroniskt till alla berörda banker. I huvudsak eliminerar elektroniska insättningar behovet (och den tid det tar) för din betalningsmottagare att fysiskt få din check till banken.

Om betalningsmottagaren löser in checken

I vissa fall kan en mottagare lösa in din check och få pengar från ditt konto samma dag som du betalar med en check. För att göra det måste de ta papperschecken till din bank (eller en filial som är kopplad till samma institut som du använder för ditt checkkonto). Du måste ha 100 % av de pengar som krävs tillgängliga på ditt konto för att checken ska kunna lösas in. Om du inte har tillräckligt med pengar kommer begäran om att lösa in checken att avslås och du kommer att bli skyldig din bank avgifter. Dessutom kan betalningsmottagaren ha rätt att ta ut ytterligare avgifter av dig.

Hur du undviker att lösa ut checkar

För att undvika alla problem som kommer av att lösa ut en check, se till att du vet hur mycket du har tillgängligt att spendera – och spendera inte ett öre mer.

Det är både lättare och svårare att hantera sitt checkkonto än vad det var för 20 år sedan.

• Det dåliga: Du kan spendera från ditt checkkonto på flera olika sätt, och du kanske inte vet exakt när avgifterna kommer att drabba ditt konto. Det är särskilt knepigt när du gör inköp med ditt betalkort och när räkningar betalas automatiskt via ACH.
• Det goda: Det är lättare än någonsin att veta vad som händer på ditt konto. Det är enkelt och bekvämt att se ditt kontosaldo och dina transaktioner med din dator eller mobila enhet. Du kan också använda textmeddelanden för snabba uppdateringar.

Balansera ditt checkkonto

Det bästa sättet att undvika problem med ditt bankkonto är att balansera ditt checkkonto regelbundet. Även om det inte är idiotsäkert hjälper den här processen dig att förstå vad som händer nu – och vad som kommer att hända i framtiden. Var uppmärksam på när automatiska avdrag lämnar ditt konto (t.ex. betalningar för el och vatten eller lån), notera alla checkar eller inköp med betalkort och håll koll på eventuella utestående checkar som minskar det belopp du kan spendera. Använd ett checkregister eller ett kalkylblad för att hjälpa till med uppföljningen.

Se upp för spärrar

Det är också lätt att anta att du kan spendera pengar efter att du har gjort insättningar. Om du sätter in kontanter är det sant – du kan spendera dem omedelbart. Men det kan hända att du måste vänta en dag eller två innan du får tillgång till hela summan av insatta checkar. Din banks policy tillåter förmodligen att du spenderar en del omedelbart, och resten blir tillgängligt när checken är klar.

Spendera med kreditkort

Kreditkort är lån, men du betalar ingen ränta så länge du betalar hela saldot varje månad. De är bra verktyg för vardagliga utgifter eftersom de inte tar ut pengar direkt från ditt checkkonto som betalkort gör (om du gör ett misstag eller om en handlare gör det påverkas inte ditt checkkonto). Dessutom har de andra konsumentvänliga fördelar.

Länk ditt sparkonto

Om du ofta får ont om checkräkningspengar kan du undersöka hur du kan undvika eller minska övertrasseringsavgifterna. Ett av de billigaste alternativen är att koppla ditt sparkonto till ditt checkkonto. Om du tömmer ditt checkkonto flyttar banken pengarna från sparkontot (och tar ut en blygsam avgift – vanligtvis mindre än vad du betalar för otillräckliga medel).

Var försiktig med checkar

Skriv inte ut checkar när du inte har pengarna tillgängliga, även om du tror att pengarna kommer att finnas där om några dagar. Det är lätt att betalningar klaras snabbare än du förväntat dig eller att insättningar klaras långsammare än du hoppats. Om du känner dig frestad att skriva oskäliga checkar är det ett tecken på att något måste förändras (antingen dina utgiftsvanor eller de verktyg du använder för kassaflödet). Att lämna checkar utan betalning skapar många problem, och om du gör det till en vana kan det så småningom sänka din kreditvärdighet.

Hur länge måste du ställa in betalningen?

Om du har gjort en betalning som du inser var ett misstag ska du begära ett betalningsstopp så snart som möjligt.

Kontaktera din bank och fråga hur du kan avbryta betalningen på din check. I många fall fungerar en muntlig begäran tillfälligt (vanligtvis två veckor), men du måste följa upp skriftligen för längre perioder.