By melantonelli on 15 May 2018
Om du drömmer om att äga din alldeles egna stuga i bergen eller din egen lägenhet vid havet är du inte ensam. Och av goda skäl. Att äga en semesterbostad är en lyx som också potentiellt kan visa sig vara en bra investering när fastighetsvärdena stiger. Om du undrar hur du kan förverkliga den drömmen är du inte heller ensam där. Många blivande fritidshusägare undrar hur man finansierar ett andra hem. Här är en titt på vad du behöver veta om hur du finansierar ditt.
Semesterbostad vs. hyresbostad
Semesterbostäder och hyresbostäder finansieras på olika sätt. Så innan du köper ditt nya hem långt hemifrån måste du ta reda på hur ditt kommer att klassificeras.
En semesterbostad definieras vanligtvis som en sekundärbostad minst 80 mil från din primära bostad. Om det ligger närmare din primära bostad kommer du att få svårt att förklara det för din lånehandläggare. Att ha en semesterbostad så nära din primära bostad kan vara en indikator på att avsikten med din semesterbostad är att hyra den snarare än att använda den för personligt bruk, vilket skulle kvalificera fastigheten under en annan lånetyp.
Om du planerar att hyra ut ditt fritidshus kommer det att klassificeras som en investeringsfastighet, vilket har andra regler än ett fritidshus eller en primärbostad, vilket vi diskuterar nedan.
Kvalificera sig för ett fritidshuslån
Med ett andra hem kommer ett andra hypotekslån, och att kvalificera sig för två hypotekslån är en utmaning som inte alla köpare kan övervinna. Du måste inte bara uppfylla kraven på skuld-till-inkomstförhållandet för att bära två lån, utan du måste också uppfylla de strängare kraven för lån för fritidshus eller lån för investeringsfastigheter.
Jämfört med lån för primära bostäder har lån för fritidshus vanligtvis något högre räntor, och långivare kan kräva en högre kreditvärdighet samt en större handpenning. Till exempel tillåter en primärbostad så låga handpenningar som 3 % för konventionella lån. Men för ett fritidshus kan du behöva 10-20 %. Med dessa typer av lån är det också viktigt att komma ihåg att uthyrning av din semesterbostad när du inte använder den kan bryta mot lånevillkoren.
Med en investeringsfastighet kommer du troligen att betala en högre ränta än för primära bostäder och fritidshus. Och behöver lägga minst 20 % ner, eftersom det kan vara en utmaning att få en hypoteksförsäkring på investeringsfastigheter. Din långivare kan också begära en jämförbar hyressättning som ingår i din värdering. Men den goda nyheten är att din långivare kommer att betrakta en del av den förväntade hyran som inkomst, vilket kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett lån som du annars inte skulle kunna få utan den extra inkomsten. Och naturligtvis kommer du att kunna kompensera dina kostnader med de regelbundna hyresintäkterna.
Finansieringsalternativ för semesterbostadslån
- Gör en cash-out refinansiering: Om du har tillräckligt med eget kapital i ditt hus och det är ekonomiskt vettigt att refinansiera till den nuvarande räntan, kan du kanske få pengar för att köpa ditt fritidshus genom att göra en cash-out-refinansiering. En cash out-refinansiering innebär att du ersätter ditt nuvarande lån med ett nytt hypotekslån på ett högre belopp än det befintliga beloppet och behåller skillnaden mellan de två lånen i kontanter. Du kan kontrollera aktuella räntor för en cash-out-refinansiering på Zillow. Lägg bara till det kontantbelopp du vill ta ut under Avancerade alternativ.
- Skaffa en HELOC: Ett annat alternativ för dem som har ett betydande eget kapital i sitt hem är en kredit för eget kapital i hemmet (Home Equity Line of Credit, HELOC). En HELOC är en revolverande kreditlinje som låter dig låna mot det egna kapitalet i ditt hem. I likhet med ett kreditkort ger en HELOC dig en kreditgräns och låter dig ta ut pengarna när du behöver dem. Detta är ett bra alternativ om du vill undvika att refinansiera lånet på din primära bostad. Du behåller ditt första hypotekslån med dess nuvarande ränta och tar ett separat HELOC-lån med andra villkor. Alla långivare erbjuder inte HELOC-lån, men du kan söka efter en HELOC-långivare på Zillow.
- Ta ut ett nytt lån för det andra hemmet: Om du kan kvalificera dig för ett andra lån enligt ovan, eller om du redan har betalat av ditt första lån, kan du ta ett nytt lån för ditt fritidshus. Med det här alternativet kan du undvika att refinansiera ditt befintliga lån, så om du har låst in en lägre ränta kan du behålla den.
- Gå in med vänner: Det kan vara dyrt att finansiera ett fritidshus, och kostnaderna kan räknas upp snabbare än du tror. Att gå in på en semesterbostad tillsammans med vänner eller familj kan göra det mer möjligt att faktiskt köpa en.