Den tid som negativ information kan finnas kvar i din kreditupplysning regleras av en federal lag som kallas Fair Credit Reporting Act (FCRA). De flesta negativa uppgifter måste tas bort efter sju år. Vissa, t.ex. en konkurs, finns kvar i upp till 10 år. När det gäller detaljerna kring avvikande kreditinformation är lagen och tidsgränserna mer nyanserade. Nedan följer åtta typer av negativ information och hur du kan undvika den skada som varje typ av information kan orsaka.
Key Takeaways
- The Fair Credit Reporting Act (FCRA) reglerar hur länge negativ information kan finnas kvar i din kreditupplysning.
- De flesta negativa uppgifter stannar i din kreditupplysning i 7 år; några få uppgifter stannar i 10 år.
- Du kan begränsa skadan från nedsättande information även när den fortfarande finns i din kreditupplysning.
- Avlägsnande av en negativ uppgift från din kreditupplysning innebär inte att du inte längre är skyldig skulden.
Hårda förfrågningar: Två år
En hård förfrågan, även kallad hard pull, är inte nödvändigtvis negativ information. En förfrågan som inkluderar hela din kreditupplysning drar dock av några poäng från ditt kreditbetyg. Alltför många hårda förfrågningar kan räknas ihop. Som tur är finns de bara kvar i din kreditupplysning i två år efter förfrågningsdatumet.
Begränsar skadan: Sammanställ hårda förfrågningar, t.ex. ansökningar om hypotekslån och billån, under en tvåveckorsperiod så att de räknas som en enda förfrågan.
Förseningar: Sju år
Sena betalningar (vanligtvis mer än 30 dagar försenade), uteblivna betalningar och inkassokrav eller konton som överlämnats till ett inkassobolag kan finnas kvar i din kreditupplysning i sju år från och med datumet för den sena betalningen.
Begränsa skadan: Se till att göra betalningarna i tid – eller ta igen dem. Om du vanligtvis är uppdaterad kan du ringa kreditgivaren och be att den försenade betalningen inte rapporteras till ett kreditupplysningsföretag.
Avskrivning: sju år
När kreditgivaren skriver av din skuld efter utebliven betalning kallas detta för en avskrivning. Avskrivningar finns kvar i din kreditupplysning i sju år plus 180 dagar från det datum då avskrivningen rapporterades till ett kreditupplysningsföretag.
Begränsar skadan: Försök att betala av hela eller en förhandlad del av skulden. Det kommer inte att ta bort den negativa effekten på din kredit, men du kommer troligen inte att bli stämd.
Studentlån som är försummat: Sju år
För privata studielån finns det på din kreditupplysning i sju år plus 180 dagar från datumet för den första uteblivna betalningen. Federala studielån tas bort sju år från datumet för betalningsförsummelse eller det datum då lånet överförs till utbildningsdepartementet.
Begränsar skadan: Om du har federala studielån kan du dra nytta av utbildningsdepartementets alternativ, inklusive rehabilitering, konsolidering eller återbetalning av lån. Med privata lån, kontakta långivaren och begär ändring.
Tvångsinlösen: Sju år
Tvångsinlösen är en form av betalningsinställelse som innebär att din långivare tar äganderätten till ditt hem för att du inte har gjort betalningar i tid. Detta stannar kvar i din kreditupplysning i sju år från och med datumet för den första uteblivna betalningen.
Begränsar skadan:
Skattepengar och civilrättsliga domar ska inte finnas med i din kreditupplysning.
Stämning eller dom: Sju år
Både betalda och obetalda civilrättsliga domar brukade i de flesta fall finnas kvar i din kreditupplysning i sju år från ingivningsdatumet. I april 2018 hade dock alla tre stora kreditupplysningsföretag, Equifax, Experian och TransUnion, tagit bort alla civilrättsliga domar från kreditupplysningar.
Limitera skadan: Kontrollera din kreditupplysning för att se till att avsnittet offentliga handlingar inte innehåller information om civilrättsliga domar, och om det förekommer, be att få den borttagen. Se också till att skydda dina tillgångar.
Konkurs: Sju till tio år
Längden på hur länge en konkurs finns med i din kreditupplysning beror på vilken typ av konkurs det rör sig om, men i allmänhet är det mellan sju och tio år. Konkurs, som är känd som ”credit score killer”, kan slå 130 till 150 poäng av ditt kreditbetyg, enligt FICO. En avslutad konkurs enligt kapitel 13 som avslutas eller avskrivs försvinner vanligtvis från din kreditupplysning sju år efter det att du lämnat in ansökan. I vissa sällsynta fall kan kapitel 13 finnas kvar i 10 år. Kapitel 7- och kapitel 11-konkurser försvinner 10 år efter inlämningsdagen, och kapitel 12-konkurser försvinner sju år efter inlämningsdagen.
Begränsa skadan: Vänta inte med att börja återuppbygga din kredit. Skaffa ett säkrat kreditkort, betala konton som inte är i konkurs enligt överenskommelse och ansök om ny kredit först när du kan hantera skulden.
Tax Lien: En gång i tiden på obestämd tid, nu noll år
Betalda skattelämningar, precis som civilrättsliga domar, brukade vara en del av din kreditupplysning i sju år. Obetalda panträtter kunde i nästan alla fall finnas kvar i din kreditupplysning på obestämd tid. Sedan april 2018 har alla tre stora kreditinstitut tagit bort alla skattepengar från kreditupplysningar på grund av felaktig rapportering.
Begränsar skadan: Kontrollera din kreditupplysning för att se till att den inte innehåller information om skattepengar. Om så är fallet kan du bestrida detta via kreditinstitutet för att få informationen borttagen.
Slutsatsen
När tidsgränsen för kreditupplysning har uppnåtts bör den negativa informationen automatiskt tas bort från din kreditupplysning. Om den inte gör det kan du bestrida den hos det berörda kreditinstitutet, som har 30 dagar på sig att svara på din begäran. Om informationen i fråga innehåller fel kan du bestrida den och begära att den tas bort innan tidsfristen löper ut. Om du dessutom behöver få en negativ markering i din kreditupplysning borttagen och inte kan vänta på att tidsfristen löper ut kan ett av de bästa företagen för kreditreparation kanske hjälpa dig.
Tänk på att utgången av tidsfristen för kreditupplysning inte betyder att du inte längre är skyldig skulden. Kreditorer och inkassobolag kan fortsätta att kräva betalning om skulden förblir obetald. Men om skulden ligger utanför preskriptionstiden för den stat där skulden uppstod kanske borgenären eller inkassobyrån inte kan använda domstolarna för att tvinga dig att betala.