Åttiotvå procent av de amerikanska arbetstagarna får sin lön via en ACH-insättning (Automated Clearing House), vilket innebär att deras lönecheck sätts in direkt elektroniskt på deras bankkonto. Antalet arbetsgivare som inför ACH-insättningar ökar; för fem år sedan fick endast 74 procent av personerna betalt på detta sätt. Med ACH-insättningar behöver de anställda inte ta det extra steget att sätta in en fysisk check, och arbetsgivarna behöver inte heller ägna tid och resurser åt att skriva, skriva ut och skicka ut checkar. Låt oss ta en titt på vad som händer exakt när en ACH-insättning görs.
En ACH-insättning är vad som också kallas en ACH-kredittransaktion, där medel ”skjuts” från transaktionens upphovsmans bankkonto till mottagarens. För att en anställd ska få betalt via ACH-nätverket skickar arbetsgivaren, som är transaktionens avsändare, en elektronisk ACH-fil till Originating Financial Depository Institution (ODFI), dvs. arbetsgivarens bank. Filen innehåller information som är relevant för ACH-insättningen, t.ex. mottagarens namn, de relevanta rut- och kontonumren och transaktionens belopp. Vid förutbestämda tidpunkter under dagen skickar ODFI sedan denna fil – tillsammans med andra filer som den har tagit emot – i satser till en clearingorganisation, till exempel Federal Reserve. Där behandlas filerna och överförs till det mottagande finansiella förvaringsinstitutet (Receiving Financial Depository Institution, RDFI), som är mottagarens bank. RDFI ser till att rätt belopp sätts in på den anställdes bankkonto. Hela processen för att göra en ACH-insättning är automatiserad och sker elektroniskt. ACH-insättningar tar vanligtvis mellan en och fyra arbetsdagar att avvecklas och visas på mottagarens konto.
ACH-insättningar och checkar: en jämförelse
ACH-insättningar utvecklades som ett alternativ till checkar – och de har många fördelar jämfört med checkar. De kräver inte lika mycket tid som checkar att skriva, posta och sätta in, de är bekvämare för både arbetsgivare och arbetstagare, och de är säkrare eftersom det finns färre möjligheter att pengarna försvinner eller stjäls och bedrägliga ACH-insättningar kan rapporteras och bekämpas. Dessutom är ACH-insättningar billigare. Enligt en studie från 2014 kostar det företagen mellan 4 och 20 dollar per check att skriva och skicka ut checkar, vilket motsvarar 54 miljarder dollar per år för vissa arbetsgivare. En ACH-insättning är gratis. Enligt en annan undersökning säger 72 procent av de anställda också att det hjälper dem att kontrollera sin ekonomi att få betalt via ACH-insättning.
Förutom direktinsättning för löner kan ACH-insättningar också användas för att betala räkningar eller göra andra onlinebetalningar, t.ex. för försäkringar, hypotekslån eller lån, för att göra peer-to-peer-överföringar eller för att betala en handlare för en vara eller tjänst.
Framtiden för ACH-insättningar
Finansiella teknikföretag, däribland Plaid, gör alltmer ACH-insättningar enklare än någonsin genom att eliminera viktiga friktionspunkter. Venmo gör det till exempel möjligt för användare att göra P2P-överföringar direkt från sina telefoner och Stripe gör det möjligt för handlare och företag att behandla ACH-insättningar på ett effektivt sätt. Plaid gör det möjligt för handlare att bland annat snabbt och smidigt autentisera användarnas konton utan att be dem uppge sina konto- och routningsnummer, vilket gör processen enklare och säkrare. Istället låter Plaid slutanvändarna använda sina inloggningsuppgifter för internetbanken för att godkänna ACH-insättningen.
ACH-insättningar fortsätter att öka i popularitet och kommer bara att fortsätta att göra det i takt med att ACH-nätverket blir snabbare. Sedan september 2016 har NACHA, den organisation som övervakar ACH-nätverket, gjort det möjligt för ACH-insättningstransaktioner att clearas samma dag som de initieras. Denna fas 1 av Same Day ACH-initiativet förväntas göra ACH-insättningar – särskilt för löneutbetalningar – mer tillförlitliga, effektiva och önskvärda. Faserna 2 och 3, som förväntas genomföras under de kommande två åren, kommer också att möjliggöra ACH-debitering samma dag och snabbare behandling överlag.