Hur beräknas en amorteringsplan för ett lån?

Det finns många olika typer av lån som människor tar. Oavsett om du tar ett hypotekslån för att köpa en bostad, ett lån för att göra renoveringar eller få tillgång till kontanter, ett billån för att köpa ett fordon eller ett privatlån för olika ändamål, har de flesta lån två saker gemensamt: De ger dig en fast tidsperiod för att betala tillbaka lånet och de debiterar dig en fast räntesats under återbetalningsperioden.

När du tar ett lån med en fast ränta och en fastställd återbetalningstid får du vanligtvis en amorteringsplan för lånet. Detta schema ger dig viktig information om hur mycket dina månadsbetalningar kommer att bli, och det låter dig beräkna det totala räntebeloppet som du kommer att betala under lånets löptid samt hur snabbt du kommer att amortera på lånets kapitalbelopp. Genom att förstå hur man beräknar en amorteringsplan för ett lån kan du bättre överväga värdefulla åtgärder som att göra extra betalningar för att betala av ditt lån snabbare.

Vad är en amorteringsplan för ett lån?

En amorteringsplan för ett lån ger dig den mest grundläggande informationen om ditt lån och hur du kommer att betala tillbaka det. Den innehåller vanligtvis en fullständig lista över alla betalningar som du kommer att behöva göra under lånets löptid. Varje betalning på schemat delas upp enligt den del av betalningen som går till ränta och kapital. Du får vanligtvis också det återstående lånesaldot som du är skyldig efter att ha gjort varje månadsbetalning, så att du kan se hur din totala skuld kommer att minska under återbetalningen av lånet.

Du får också vanligtvis en sammanfattning av din återbetalning av lånet, antingen längst ner i amorteringsschemat eller i ett separat avsnitt. Sammanfattningen kommer att summera alla räntebetalningar som du har betalat under lånets löptid, samtidigt som den verifierar att summan av kapitalbetalningarna summerar det totala utestående beloppet för lånet.

Hur man beräknar ett amorteringsschema för lån om man känner till sin månadsbetalning

Det är relativt enkelt att ta fram ett amorteringsschema för lån om man vet hur stor månadsbetalningen på lånet är. Med början i månad ett tar du det totala lånebeloppet och multiplicerar det med räntan på lånet. För ett lån med månatliga återbetalningar delar du sedan resultatet med 12 för att få fram din månadsränta. Subtrahera räntan från den totala månadsbetalningen, och det återstående beloppet är det som går till amortering. För månad två gör du samma sak, förutom att du börjar med det återstående amorteringssaldot från månad ett i stället för det ursprungliga lånebeloppet. I slutet av den fastställda lånetiden bör ditt kapital vara på noll.

Tag ett enkelt exempel: Säg att du har ett 30-årigt lån på 240 000 dollar till en ränta på 5 % med en månadsbetalning på 1 288 dollar. Under den första månaden tar du 240 000 dollar och multiplicerar det med 5 % för att få 12 000 dollar. Dividerar du det med 12 får du 1 000 dollar i ränta för din första månadsbetalning. Resterande 288 dollar går till att betala av på kapitalet.

För månad två är ditt utestående kapitalbelopp 240 000 dollar minus 288 dollar, eller 239 712 dollar. Multiplicera det med 5 % och dividera med 12, så får du ett något mindre belopp – 998,80 dollar – som går till ränta. Under de följande månaderna kommer mindre pengar att gå till ränta, och ditt kapital kommer att minska allt snabbare. Vid månad 360 är du skyldig endast 5 dollar i ränta, och de återstående 1 283 dollar betalar av hela saldot.

Beräkna ett amorteringsschema om du inte känner till din betalning

Ibland, när du funderar på att ta ett lån, är det enda du vet hur mycket du vill låna och vad räntan kommer att vara. I det fallet är det första steget att räkna ut vad månadsbetalningen kommer att bli. Sedan kan du följa stegen ovan för att beräkna amorteringsplanen.

Det finns ett par sätt att gå tillväga. Det enklaste är att använda en kalkylator som ger dig möjlighet att ange lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Vår kalkylator för hypotekslån ger dig till exempel en månadsbetalning för ett bostadslån. Du kan också använda den för att räkna ut betalningar för andra typer av lån genom att helt enkelt ändra villkoren och ta bort eventuella uppskattningar för hemutgifter.

Om du är en gör-det-självare kan du också använda ett Excel-kalkylblad för att komma fram till betalningen. Funktionen PMT ger dig betalningen baserat på lånets räntesats, antal betalningar och kapitalbelopp. För att beräkna månadsbetalningen i exemplet ovan kan du till exempel ställa in en Excel-cell till =PMT(5 %/12,360,240000). Det skulle ge dig siffran 1 288 dollar som du såg i det exemplet.

Varför ett amorteringsschema kan vara till hjälp

Det finns många sätt som du kan använda informationen i ett amorteringsschema för lån. Att veta hur mycket ränta du totalt kommer att betala under ett låns livslängd är ett bra incitament för att få dig att göra amorteringar i förtid. När du gör extra betalningar som minskar det utestående kapitalet minskar de också beloppet av framtida betalningar som måste gå till ränta. Det är därför som bara ett litet extra belopp som betalas kan ha en så stor skillnad.

För att demonstrera, i exemplet ovan, säg att du i stället för att betala 1 288 dollar i den första månaden lägger 300 dollar extra för att minska amorteringen. Du kanske tänker dig att effekten skulle vara att du sparar 300 dollar på din slutbetalning, eller kanske lite extra. Men tack vare den sänkta räntan räcker bara 300 dollar extra för att du ska slippa göra hela den sista betalningen. Med andra ord sparar 300 dollar nu mer än 1 300 dollar senare.

Var smart om dina lån

Även när din långivare ger dig en amorteringsplan för lånet kan det vara lätt att bara strunta i den i högen av andra dokument som du har att ta itu med. Men informationen på ett amorteringsschema är avgörande för att du ska förstå vad som händer med ditt lån. Genom att veta hur ett schema beräknas kan du räkna ut exakt hur värdefullt det kan vara att få din skuld avbetald så snabbt som möjligt.