Hur fungerar HSA?
Hälsosparkonton kom till i dagens form i början av 2000-talet när president Bush utökade Medicare. En stor förutsättning för HSA är att de är bundna till att ha en hög avdragsgill hälsovårdsplan, men de tillåter många fördelar som Flexible Spending Accounts inte hade.
För att kunna bidra till en HSA måste din hälsovårdsplan uppfylla vissa avdragsgränser för High Deductible Health Plan (HDHP). År 2021 är dessa gränser:
Minimum – Maximum Deductibles:
Individual: $1,400 – $6,900
Family: $2,800 – $13,800
Om din plan uppfyller dessa gränser för självrisker (vilket din arbetsgivare troligen kommer att bekräfta med dig under den öppna inskrivningen), kan du bidra med pengar före skatt till din HSA.
För 2021 är HSA-bidragsgränsen:
Individuell: 3 600 dollar
Familj: 7 200 dollar
Du kan kolla nästa års HSA-bidragsgränser här.
Det är viktigt att notera att denna bidragsgräns inkluderar både arbetsgivarens OCH arbetstagarens bidrag. Så om din arbetsgivare kommer att bidra för din räkning måste du justera din löneavdrag på lämpligt sätt.
Så, nu när dina pengar finns på detta konto, vad händer nu? Det är här som det riktigt roliga börjar. Precis som ett flexibelt utgiftskonto kan du när som helst ta ut pengarna för sjukvårdskostnader. Pengarna i ditt HSA överförs från år till år, och om du slutar hos din arbetsgivare kan du ta med dig pengarna. Kom ihåg att det är din HSA, precis som en IRA eller 401k skulle vara dina pengar också.
Den fantastiska fördelen med HSA är att du kan investera pengarna inne på kontot. Det är dock viktigt att du kollar med din planadministratör. Varje plan varierar kraftigt (vilket är tråkigt), men i allmänhet kan du välja fonder som liknar en 401k inuti din HSA. Vissa HSA kräver att du alltid upprätthåller ett kontantminimum (t.ex. 2 000 dollar) innan du kan investera, men när du når den gränsen kan du investera i de fonder som erbjuds.
De tredubbla skattefördelarna med HSA (och mer)
Vad som gör HSA till en fantastisk ”hemlig” IRA är att du får en tredubbel skattefördel genom att spara i en HSA. Vänta, vad? Ja, HSA erbjuder en tredubbel skatteförmån som är okänd för andra pensionskonton. Det är dessa fördelar som gör HSA till det bästa pensionsinstrumentet (allvarligt talat, jag sa just det).
Så, vilka är dessa fantastiska fördelar?
1. Bidragen är före skatt
Alla dina bidrag till HSA är före skatt. Detta sker via löneavdrag, men du kan också välja att göra detta manuellt om du är egenföretagare (det är bara mer omständligt). Det innebär att du får en skattebesparing i förväg bara genom att bidra, precis som du skulle få med en traditionell 401k.
Om du till exempel befinner dig i skatteklassen 25 % och bidrar med maximalt 6 750 dollar för en familj, kan du potentiellt se en skattebesparing på cirka 1 687 dollar under det första året. Om du har möjlighet att låta bidragen ske via löneavdrag kan du också spara på FICA-skatterna (Social Security och Medicare). Det sparar ytterligare 506 dollar per år.
Så, genom att bidra med det maximala beloppet får du en omedelbar skattebesparing på 2 193 dollar.
2. Tillväxten är skattefri
Samma som en IRA växer alla pengar i din HSA skattefritt. Så om du investerar och ser enorma vinster – dessa är skattefria. Om du har ett gäng utdelningsfonder är utdelningarna skattefria. Det är bara att luta sig tillbaka och se dina pengar växa med tiden.
3. Uttag är skattefritt för kvalificerade medicinska utgifter
Med en HSA kan kvalificerade medicinska utgifter tas ut skattefritt när som helst. Vi kommer att prata mer om detta om en stund, men jag vill att du ska komma ihåg frasen: tas ut när som helst. Till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto där det finns tidsgränser för återbetalning gäller detta inte för ditt HSA-konto. Som referens har IRS en ganska omfattande lista över kvalificerade medicinska utgifter.
Bortom dessa tre finns det ytterligare två fantastiska fördelar att tänka på:
4. Efter 65 års ålder beskattas uttag precis som en IRA (ingen straffavgift)
Om du fortfarande har pengar i din HSA vid 65 års ålder som du inte har kunnat få ersatta med kvalificerade sjukvårdskostnader (eftersom du kanske är en rockstjärna och har miljoner sparade i din HSA), ska du inte oroa dig! Efter 65 års ålder fungerar din HSA nu precis som en traditionell IRA. Det finns inga straffavgifter för att ta ut pengarna på ditt konto – du betalar bara vanlig inkomstskatt på pengarna. Som sådan kan du utnyttja din HSA, tillsammans med andra pensionskonton, för att uppnå skattespridning under pensioneringen.
5. Du kan använda HSA-pengar för dina Medicare-premier
En sista otaliga fördel med HSA är att du kan använda dina HSA-pengar efter 65 års ålder för dina Medicare-premier – skattefritt. Inget annat medicinskt sparkonto har någonsin gjort det möjligt att använda skattefria pengar för Medicare- eller försäkringspremier, så detta är enormt. Du kanske inte inser det, men du kan spendera 400 dollar per månad på Medicare-premier. Om du har ett HSA kan du använda pengar före skatt för det, i stället för andra konton eller socialförsäkringen.
Hur du utnyttjar ditt HSA som en hemlig IRA
Så, alla dessa skatteförmåner är charmiga och allt, men allvarligt talat, hur kan du verkligen utnyttja HSA som en ”hemlig” IRA? Låt mig berätta det hemliga HSA-hacket som verkligen gör HSA till en riktig höjdare.
Håller du minnet av frasen tidigare: du kan ta ut pengar från HSA när som helst? Det är det som gör HSA så kraftfullt och varför jag rekommenderar att du använder HSA som ett primärt pensionssparande.
Som du har råd att betala dina medicinska räkningar i dag bör du maximera ditt bidrag till din HSA mellan dina pengar och din arbetsgivare. De flesta arbetsgivare som erbjuder HSA bidrar vanligtvis med mellan 500 och 1 000 dollar till ditt konto. Det är en gratis matchning, precis som en 401k, och du vill aldrig lämna pengar på bordet. Så det är då upp till dig att göra upp med de olika att bidra till maxbeloppet.
När du får en faktura från dina vårdgivare betalar du helt enkelt fakturan ur egen ficka OCH SPARARER kvittot. Jag har helt enkelt skapat en fil som heter ”Medical Bills – To Be Reimbursed”. Så här ser den ut: