Då det finns många olika budgeteringsmetoder, är det bra att lära sig hur de mest populära metoderna fungerar. På så sätt kan du bestämma hur du vill lägga upp din budget på ett sätt som fungerar för dig.
Oavsett om det är första gången du budgeterar eller om du letar efter ett nytt sätt att göra det, hittar du alla de bästa alternativen i den här guiden.
Traditionell budgetering
Det traditionella sättet att göra en budget är att registrera dina inkomster och utgifter, bestämma var du vill skära ner på dina utgifter och sätta upp sparmål baserat på din disponibla inkomst.
Du behöver exakta utgiftstal för traditionell budgetering, så det är en bra idé att göra ett genomsnitt av dina månatliga utgifter från de senaste sex månaderna till ett år. Detta kommer att ta hänsyn till de månatliga fluktuationerna i vissa räkningar, t.ex. för allmännyttiga tjänster. Det säkerställer också att du registrerar alla utgifter som du inte betalar varje månad, t.ex. fastighetsskatt eller försäkringspremier. Om du lägger undan pengar för dessa årliga utgifter varje månad är du redo när räkningen kommer in.
Om din inkomst fluktuerar bör du också beräkna en genomsnittlig månadsinkomst. När du har en klar uppfattning om dina utgifter och inkomster kan du jämföra de två och använda informationen för din ekonomiska planering.
Denna typ av budgetering låter dig se vart alla dina pengar tar vägen, så den är utmärkt för att hålla tillbaka dina utgifter. Nackdelen är hur tidskrävande den är, särskilt för att komma igång.
Om du är detaljorienterad kanske du älskar traditionell budgetering. Annars vill du förmodligen välja en enklare metod.
Proportionell budgetering
Med den här metoden tilldelar du en del av din lön till olika utgiftskategorier. Ett välkänt exempel på proportionell budgetering är 50-20-30-budgeten, där du delar upp din inkomst på följande sätt:
- 50% till dina behov, till exempel boende, mat och transport
- 20% till sparande (detta inkluderar investeringar och pensionsfonder)
- 30% till dina önskemål, till exempel drinkar med vänner, konsertbiljetter och Netflix
Om du tjänar 3 000 dollar i månaden skulle du använda 1 500 dollar till dina nödvändiga utgifter, 900 dollar till saker som du vill ha, och du skulle spara 600 dollar.
Proportionella budgetar är populära delvis på grund av hur flexibla de är. Du kan använda vilka proportioner och kategorier du vill. Ett enklare alternativ till 50-20-30-budgeten är till exempel en 80-20-budget, där 80 % av din inkomst går till utgifter och 20 % går till sparande.
Nollbaserad budgetering
En nollbaserad budget innebär att du hittar ett specifikt syfte för alla dina inkomster och att du inte har några överblivna pengar i slutet av månaden. Av den anledningen beskrivs denna metod ofta som att ge varje dollar ett jobb.
Din nollbaserade budget kan innebära att du lägger 800 dollar på bostaden, 200 dollar på en bilbetalning, 300 dollar på ditt pensionskonto och så vidare. Sparande, investeringar och pensionskonton kan här räknas som ”jobb” för dina pengar, så du kommer inte bokstavligen att spendera varje dollar.
Budgetering på det här sättet kan vara komplicerat, särskilt om dina utgifter eller inkomster fluktuerar ofta. Det fungerar dock mycket bra om du tidigare har haft svårt att hålla koll på dina utgifter.
Värdebaserad budgetering
En värdebaserad budget är lite annorlunda än din typiska budgeteringsmetod. Så här fungerar den:
- Du gör en lista över de saker som du värdesätter mest i livet.
- Baserat på den listan fördelar du delar av din disponibla inkomst varje månad till det som du värdesätter.
Om din största passion i livet är att resa, skulle du sätta det högst upp på listan och avsätta pengar varje månad till en reskassa. Sedan skulle du avsätta lite mindre pengar till nästa passion i raden, och så vidare.
Den här typen av budgetering är bra om du känner att du har slösat bort pengar på saker du inte vill ha eller behöver. Genom att skapa en lista över vad som verkligen är viktigt kan du sluta köpa saker som inte ger dig någon glädje och börja lägga pengarna på sådant som gör dig lycklig.
Betal dig själv först
Denna metod är ett enkelt och effektivt alternativ för att se till att du sparar pengar. Varje gång du får en lönecheck överför du först en del av den till ditt sparande. Ett bekvämt sätt att göra detta är att ställa in automatiska överföringar. När du har gjort den insättningen till ditt sparkonto använder du sedan resten av din inkomst till alla dina utgifter.
Om du aldrig verkar ha några pengar över i slutet av varje månad kan metoden betala dig själv först hjälpa dig att åtgärda det. Konsumenter behandlar ofta sitt sparande som en eftertanke som de kommer att fokusera på när de har extra pengar. Genom att betala dig själv först gör du ditt sparande till en prioritet.
Kuvertsmetoden
För kuvertmetoden tar du flera kuvert och skriver en utgiftskategori på varje kuvert. Du fastställer sedan en månatlig utgiftsgräns för dessa kategorier och lägger motsvarande summa kontanter i varje kategoris kuvert.
Säg att din gräns för matutgifter är 400 dollar per månad. Du skulle skriva ordet ”mat” på ett kuvert, lägga 400 dollar i det i början av månaden och ta med dig kuvertet när du ska handla mat.
Denna metod har två stora fördelar:
- Den förhindrar att du spenderar för mycket.
- Den tvingar dig att betala med kontanter, och studier visar att konsumenter spenderar mindre på detta sätt jämfört med att betala med ett betal- eller kreditkort.
Kuvertsmetoden är dock inte utan brister. Den kan vara besvärlig, eftersom du måste ta ut kontanter varje månad för alla dina utgifter. Det är mer riskfyllt att förvara pengar i kuvert hemma eller på dig själv i stället för på ett bankkonto. Och även om det kan vara en bra motivation att betala med kontanter för att spendera mindre, innebär det också att du går miste om de köpbelöningar och den säkerhet som kreditkorten erbjuder.
Reverse budgetering
Med en omvänd budget fokuserar du på att uppnå ett mål med din inkomst varje månad, t.ex. att öka ditt sparande eller betala av på skulder. Så länge resten av dina pengar räcker till för att täcka dina månadskostnader oroar du dig inte för det.
Här är några exempel på månadsmål som du kan använda i en omvänd budget:
- Att lägga till 700 dollar till ditt sparande.
- Sätta in 400 dollar till din kreditkortsskuld.
I vart och ett av dessa exempel är det enda du behöver göra efter att du har uppnått ditt månadsmål att åtminstone nå jämvikt på dina övriga utgifter.
Den största fördelen med omvänd budgetering är dess enkelhet. Du behöver inte lägga mycket tid på att hantera din ekonomi varje månad om du använder den här metoden.
Men den här budgeten har också en betydande nackdel i och med att du inte kommer att spåra vart resten av dina pengar tar vägen. Du kan spendera för mycket pengar på vissa områden utan att veta om det eftersom du bara fokuserar på det ena ekonomiska målet.
Utforma din budget
Som du kan se finns det flera budgetmetoder och det finns en viss överlappning mellan vissa metoder.
Hur väljer du då en budgetmetod? Allt beror på din nuvarande ekonomiska situation och dina personliga preferenser, men du kan begränsa det genom att ställa dig själv två frågor:
Vad är ditt största problem med pengar? Vissa budgeteringsmetoder fungerar exceptionellt bra när det gäller att lösa specifika penningproblem. Om du har haft problem med att spara pengar skulle betala själv först-metoden vara ett smart val. Om du spenderar för mycket pengar kan traditionell budgetering eller kuvertmetoden hjälpa dig.
Hur mycket tid vill du ägna åt budgetering? De som inte vill ägna mer tid än nödvändigt åt sin budgetering bör hålla sig till enklare metoder, bland annat betala dig själv först och omvänd budgetering. Om du är villig att lägga mer tid på din budget kan du titta på mer detaljerade metoder, till exempel nollbaserad budgetering.
Tänk också på att du kan mixa och matcha element som du gillar från flera budgetmetoder. Poängen är att hitta en metod som du kan hålla dig till och som också hjälper dig att nå dina ekonomiska mål.