- LBC Digital (Laurentian Bank)
- Vad är en GIC?
- Typer av GICs
- Cashable GICs
- Redeemable GICs
- Non-redeemable GICs
- Registrerade GIC
- Marknadsrelaterade GIC:er
- GIC:er i utländsk valuta
- Villkor för GIC
- Hur GIC-insättningar är försäkrade
- Hur kan jag köpa en GIC?
- Online/telefon
- Personligen
- Depositmäklare
- Är GIC:er rätt investering för mig?
- GICs vs högräntesparkonton:
- Andra investeringsalternativ tillgängliga
- Obligationer
- Exchange-Traded Funds
- Fondssammanläggningar
- Aktier
LBC Digital (Laurentian Bank)
- 1 år: 1.40%
- 2 år: 1,60 %
- 3 år: 1,60 %
- 3 år: 1,65%
- 4 år: 1,70 %
- 5 år: 1,85 %
Handlingsförbud: GICdirect-räntorna kan variera beroende på GIC-typ och provins.
Vad är en GIC?
GIC:er är i huvudsak tidsbestämda lån som du gör till en bank eller ett finansiellt institut. När du köper en GIC går du med på en viss löptid (tidsperiod) under vilken din insättning stannar hos banken, och i gengäld erbjuder banken dig en garanterad ränta. Du kan investera i en GIC för så lite som 500 dollar, och det finns vanligtvis ingen avgift förknippad med att köpa en sådan. Det enda du behöver göra är att lämna pengarna hos banken – och ju längre du gör det, desto högre ränta. Förtida uttag kan (men inte alltid) medföra en straffavgift.
Typer av GICs
Det finns många olika typer av GICs, men dessa är de vanligaste:
Cashable GICs
Typiskt sett finns dessa GICs tillgängliga för korta löptider på ett år och är fria att lösa ut i förtid efter en 30- eller 90-dagars slutperiod, och de är perfekta för personer som tror att de kan behöva tillgång till sina pengar, men som vill investera för att få en högre garanterad ränta. Även om motprestationen för denna flexibilitet vanligtvis är en lägre ränta kan inlösbara GIC:er vara ett smart sätt att skydda sig mot räntesvängningar. Om räntan stiger kommer dina pengar inte att vara låsta till en lägre fast ränta under lång tid. Om räntan däremot sjunker kan en GIC visa sig vara bättre än ett sparkonto, eftersom du kan låsa fast en högre procentsats.
Redeemable GICs
Redeemable och cashable GICs är mycket lika varandra. Vissa banker använder termerna synonymt, så det är klokt att kontrollera varje produkt innan du köper den. Som sagt, i många fall är skillnaden att en inlösbar GIC gör det möjligt för dig att få tillgång till dina pengar före löptidens slut – utan väntetid – men GIC:n kan vara föremål för räntesatser för tidig inlösen som drastiskt kan sänka den ränta du får.
Non-redeemable GICs
Som namnet antyder kan en non-redeemable GIC inte lösas in före löptidens slut utan att det medför en straffavgift. Den tenderar dock att erbjuda högre räntor, så den kan vara idealisk för dem som vill ha en säker investering under en fast tid.
Registrerade GIC
En registrerad GIC har fördelen att vara investeringar inom ett registrerat investeringskonto som ett RRSP, RRIF eller TFSA, så att du inte beskattas på räntan du tjänar.
Marknadsrelaterade GIC:er
Denna GIC presterar enligt en specificerad marknad och den garanterar endast din kapitalinsats. Med en fot i en GIC och den andra i aktiemarknaden kan dessa produkter vara rätt för dem som söker en något högre risk med möjlighet till större belöning.
GIC:er i utländsk valuta
Dessa är GIC:er i andra valutor än kanadensiska, vanligtvis i amerikanska dollar. Detta kan fungera bra för någon som reser eller arbetar ofta i en annan valuta.
Villkor för GIC
Det är enkelt att köpa en GIC, men det är inte lika enkelt som att leta efter den bästa GIC-räntan. För att välja den bästa produkten för dina omständigheter vill du också tänka på villkoren. Dina planer för pengarna kommer att diktera vad som är bäst för dig.
Kortsiktiga GIC:er tar mindre än ett år att förfall. Kapitalet är garanterat tillsammans med en annonserad räntesats. Dessa produkter är ett bra sätt att få ut lite mer av din investering utan att offra mycket likviditet. Långsiktiga GIC:er har en löptid på ett år eller mer och har vanligtvis högre ränta än kortsiktiga GIC:er. När dessa produkter köps strategiskt kan de användas för att generera en del av en riskvillig investerares månadsinkomst.
GICs kan betala ut månadsvis eller årligen. Om du behöver tillgång till ränta som ackumuleras regelbundet (till exempel som en del av din månadsinkomst) vill du ha den förstnämnda.
Hur GIC-insättningar är försäkrade
GIC:er är garanterade, vilket är en av anledningarna till att de är en så populär investering. Dessa skydd är många och börjar med garantin från det finansiella institut som de köps från. De är juridiskt skyldiga att betala tillbaka till dig din ursprungliga investering plus ränta (beroende på vilken produkt du väljer).
Men vad händer om finansinstitutet går i konkurs? Då träder nästa skyddsnivå in: Många GIC:er skyddas av Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), men vissa – särskilt de som köps via kreditföreningar – skyddas av provinsiella organisationer. CDIC täcker vanligtvis upp till 100 000 dollar på insättningar med en löptid på mindre än fem år, och täcker inte GIC i utländsk valuta.
Provinsiella försäkringsgivare varierar från provins till provins. Försäkringsbolagen i Alberta, British Columbia, Manitoba och Saskatchewan täcker alla insättningar som accepteras av institutet utan något maximum. I Quebec täcks besparingar och GIC:er på upp till 100 000 dollar, plus RRSP:er med en gräns på 100 000 dollar i Quebec. I Ontario täcks besparingar på upp till 250 000 dollar och registrerade konton (inklusive RRSP, TFSA och RESP) täcks helt och hållet. I New Brunswick, Nova Scotia och Newfoundland och Labrador täcks besparingar, GICs och RRSPs på upp till 250 000 dollar och i Prince Edward Island skyddar försäkringsgivaren besparingar och GICs på upp till 125 000 dollar och obegränsat antal RRSPs.
Hur kan jag köpa en GIC?
GICs finns tillgängliga från banker och andra leverantörer. Men innan du kontaktar en GIC-utgivare är det viktigt att bestämma hur mycket du vill investera. Minimiinvesteringar kan variera från 100 till 5 000 dollar, beroende på institutet. Så det belopp du vill investera kommer att begränsa dina alternativ. Sedan ska du shoppa runt efter en rörlig eller fast ränta och bestämma dig för vilken tillgänglighet och flexibilitet du vill ha för fonderna. Slutligen, när du väl har noterat dina krav på en GIC, kontaktar du det finansinstitut och den leverantör du väljer för att påbörja köpprocessen.
Online/telefon
Du kommer antingen att ha ett befintligt konto hos finansinstitutet eller så måste du lämna in en ansökan och identitetshandlingar för att verifiera din identitet, inklusive ditt socialförsäkringsnummer (SIN). När kontot har skapats och kopplats till din primära finansieringskälla (t.ex. ett checkräkningskonto) tas kapitalinvesteringen ut och GIC:n utfärdas. I räntetabellen ovan kan du hitta några av de bästa alternativen i Kanada just nu.
Personligen
Du kan också gå in på ett kontor för att köpa en GIC. Återigen, processen är enklare om du redan har en profil som är upprättad hos finansinstitutet; men om inte, måste du boka ett möte med ID-handlingar, inklusive din SIN, fylla i en ansökan och följa institutets process för att finansiera och utfärda din GIC.
Depositmäklare
Depositmäklare hjälper dig att göra efterforskningen och är inställda på de bästa alternativen på marknaden i dag. De är också medvetna om försäkringsskydd för att se till att din investering täcks om emittenten går i konkurs. De arbetar med flera banker, så du kan gräva igenom ett sortiment av räntor och villkor för att hitta det alternativ som fungerar bäst för dina behov. Mäklaren får betalt av finansinstitutet. Konsumenter bör alltid betala det finansiella institutet direkt – inte mäklaren. Eftersom mäklare ofta förmedlar flera konsumenters investeringar till bankerna kan dessa konsumenter ibland dra nytta av bättre räntor – vilket liknar fördelarna med att handla i stor skala.
Är GIC:er rätt investering för mig?
GIC:er ger dig aldrig den högsta investeringsavkastningen jämfört med något mer riskfyllt, som börshandlade fonder (ETF) eller enskilda aktier, men de är ett säkert sätt att se till att ditt kapital och dina räntor är skyddade. Beroende på vilken GIC som köps kan den också låsa in pengar som du kan behöva under en tid, så det är viktigt att välja rätt löptid för att se till att du kan få tillgång till dina pengar när du behöver dem; och att du handlar runt efter en konkurrenskraftig ränta. Tänk på att om en GIC:s avkastning är lägre än inflationen kan dina pengar ha mindre köpkraft i slutet av löptiden än i början.
Stora banker tenderar inte att erbjuda bra räntor, så det är kritiskt att forska över andra emittenter och mäklare, samt se till att lämplig försäkring tillhandahålls. I slutändan kan GICs vara ett bra komplement inom en diversifierad investeringsportfölj för att balansera upp några av de mer riskfyllda produkterna. Men om du kan tolerera lite mer risk kan det finnas bättre produkter på marknaden för dig.
GICs vs högräntesparkonton:
Om du letar efter en säker, riskfri plats att placera dina pengar på, som också kan ge dig en viss ränta, kan du också överväga ett högräntesparkonto (HISA) i stället för en GIC. HISA har vissa saker gemensamt med GIC, men de två är mycket olika produkter. Deras relativa för- och nackdelar kan ses genom hur de hanterar räntor och villkor.
Som både GIC:er och HISA:er erbjuder ränta, levereras den på olika sätt. Med en GIC är din ränta garanterad under en fast tidsperiod. Du kan till exempel öppna en ettårig GIC till en viss ränta. Det innebär att när du lämnar dina pengar på det kontot i ett år är du garanterad den räntesatsen i slutet. Ofta, men inte alltid, är det så att ju längre du lämnar dina pengar på en GIC, desto högre ränta får du. Och med en GIC har du i de flesta fall gått med på att lämna dina pengar orörda under hela löptiden. Straffet för förtida uttag är vanligtvis en förlust eller minskning av den intjänade räntan.
Med ett vanligt sparkonto kan räntan fluktuera med kort varsel, ofta som svar på marknadskrafterna och Bank of Canadas viktigaste utlåningsränta. Du kan dock tappa in för att få tillgång till dina pengar när du vill. (Vi jämför de bästa sparkontona med hög ränta här.)
Med detta i åtanke tjänar en GIC vanligtvis bättre när du sparar för ett specifikt mål som ska köpas inom en viss tidsfrist, som en bil eller nya möbler, eller om du är säker på att du inte kommer att behöva pengarna förrän på förfallodagen. I dessa fall kan du sätta undan pengarna med sinnesro att din ränta inte kommer att ändras spontant. Å andra sidan kan du använda dig av en HISA för vardagssparande eller nödfonder när du kan behöva omedelbar tillgång till kontanter. Både GIC:er och HISA:er är säkra. De erkänns båda som insättningar och är därför berättigade till CDIC-försäkring när du gör bankärenden hos ett berättigat institut.
Andra investeringsalternativ tillgängliga
Obligationer
Obligationer är lån som ges till staten eller ett företag och är, precis som GIC:er, bundna till en specifik angiven löptid. De har varierande avkastning, beroende på hur de är bundna (stat eller företag), men är mer likvida i och med att de kan säljas på marknaden när som helst. Även om de inte är försäkrade av CDIC som GIC:s, erbjuder de enklare tillgång om du plötsligt behöver ta ut din investering. Obligationer kan också hållas inom TFSA, RRSP eller RESP.
Exchange-Traded Funds
ETF:er är en samling värdepapper, som aktier, som ökar eller minskar i värde enligt ett index. De fungerar som en värdepappersfond där de är kopplade till aktiemarknaden och kan handlas, vilket gör dem lätta att köpa och sälja. Kapitalet är inte garanterat som i en GIC, men ETF:er erbjuder enkel tillgång (du kan sälja när som helst) och kan ha högre intjäningspotential, beroende på marknadsförhållandena. ETF:er kan också innehas i TFSA, RRSP eller RESP.
Fondssammanläggningar
En fondssammanläggning är en korg av investeringar som möjliggör diversifiering mellan aktier, obligationer och andra tillgångar, och den förvaltas professionellt med målet att överträffa marknaden. Du måste betala en årlig förvaltningsavgift, kallad management expense ratio (MER), som måste beaktas i investeringsbeslutet eftersom en hög MER kan göra en värdepappersfonds avkastning dramatiskt mindre attraktiv, särskilt med tanke på den ökade risken. Liksom för ETF:er finns det en högre tillväxtpotential än GIC:er, men tillväxten och kapitalet är inte garanterade. Ömsesidiga fonder kan också innehas inom TFSA, RRSP eller RESP. (Betalar du för mycket i avgifter? Ta reda på det.)
Aktier
Aktier är en rättighet till en aktie i ett företag. Att investera i aktier kräver forskning om marknadstrender, och deras resultat kan vara extremt volatilt beroende på marknads- och branschförhållanden; men de kan också ha betydande tillväxtlöften. Aktier saknar den diversifierade karaktären hos värdepappersfonder och ETF:er, men kan vara ett bra verktyg för erfarna investerare att inkludera som en del av en diversifierad portfölj. Aktier kan också hållas inom TFSA, RRSP eller RESP.