Bibliotek med vägledning för försäkringsersättningar

Q: Vad ska jag göra först?

Om ditt hem har skadats eller förstörts känner du dig troligen överväldigad av förlusten och av den reparations-, ersättnings- och återhämtningsprocess som ligger framför dig. Om din egendom var försäkrad är försäkringen det bästa sättet att få dig hem igen. Om detta är din första erfarenhet av en stor försäkringsskada, inse att det i princip är en affärsförhandling.

När det gäller försäkringsjargong, lagar och byggnadsberäkningar … är du inte på lika villkor med det erfarna försäkringsbolaget. Men även om du kanske inte är bekant med din policy och processen i allmänhet finns det lagar och regler som ger dig rättigheter. Använd dem för att förhandla och få tillbaka alla de förmåner du har rätt till enligt den försäkring du betalat för.

Vårt mål är att hjälpa dig att förstå processen och dina rättigheter så att du kan vara din egen bästa advokat och veta var och hur du kan få hjälp om du behöver det.

Start med att läsa din policys ”deklarationssida”. Den visar hur din försäkring är indelad i täckningskategorier: Bostad (”Täckning A”), andra konstruktioner (”Täckning B”), personlig egendom (”Täckning C”), förlust av användning/ytterligare levnadsomkostnader (”Täckning D”), samt andra kategorier som ansvarsskyldighet och sjukersättning. Du kan också ha ytterligare ”tillägg” eller tillägg som kan anges på din deklarationssida. UP:s ”Simplified Guide to Your Homeowners Policy” hjälper dig att förstå vad som står i din försäkring.

Gör ditt bästa för att läsa din försäkring om och om igen tills du har en grundläggande förståelse för vad som står i den. Om du inte har ett fullständigt och aktuellt exemplar, be om ett (skriftligt) och se till att du och företagets skadereglerare utgår från samma dokument. Det är en matematisk uppgift att räkna ut hur mycket du har rätt till för ersättning av bostaden, borttagning av skräp, träd och efterlevnad av byggnormerna. Om du bara litar på företagets skadereglerare när det gäller att beräkna dina förluster kan du riskera att lämna pengar på bordet. UP erbjuder många publikationer som hjälper dig att läsa och förstå din försäkring, men om du inte kan göra det på egen hand (och det är många som inte kan det), bör du överväga att lämna in en begäran om hjälp till det statliga försäkringsdepartementet och/eller anlita en erfaren och välrenommerad advokat för försäkringstagare eller en offentlig skadereglerare för att hjälpa dig.

Q: Vad täcker den extra levnadsomkostnadsdelen (Additional Living Expense, ALE) i min försäkring?

Provisorisk hyra, djurpension och andra utgifter som du måste täcka för att du inte längre kan använda ditt hem;

Gas och milkostnader: Om du måste köra längre från ditt tillfälliga hem till skola, arbete, shopping, tvättstuga eller någon annanstans

Mat: Om ditt tillfälliga hem inte har någon matlagningsanläggning ska du lämna in restaurangkvitton till ditt försäkringsbolag. Flytta till en fullt utrustad bostad så snabbt som möjligt för att undvika att förbruka den ALE-täckning du behöver för tillfällig hyra.

Beordra ditt försäkringsbolag att (skriftligen) ge dig en lista över vanliga saker som täcks och ersätts under Additional Living Expense, (eller Loss of Use). De flesta försäkringar innehåller antingen ett belopp eller en tidsgräns (eller båda) som begränsar dina totala ALE-ersättningar. Om förseningar utanför din kontroll gör att du får slut på ALE-förmånerna innan reparationen/ombyggnaden är klar, be skriftligen om en förlängning och lämna in ett klagomål till Försäkringsdepartementet om din begäran avslås.

Begär en förskottsbetalning av ALE från ditt försäkringsbolag för att hjälpa dig att komma på fötter, men vet att ALE-förmåner i allmänhet betalas ut på återbetalningsbasis. Du måste själv betala för varan och sedan lämna in kvitton. ALE täcker inte poster som du betalade för före förlusten, till exempel ditt lån.

Om du är osäker på om en utgift hör hemma i ALE- respektive innehålls- eller bostadsskyddskategorin, fråga dig själv: Är detta en utgift som jag ådragit mig på grund av förlusten? Om svaret är ja, ska du placera den under ditt ALE- eller bruksförlustskydd. Ersättningsartiklar för boende: När du ersätter saker som du behöver för det dagliga livet (köksredskap, personlig hygien osv.) begär du ersättning under ditt innehållsskydd. De flesta behöver alla tillgängliga ALE-täckningar för att kunna betala hyran under reparations-/ersättningsfasen. För mer information kan du läsa vår artikel ”Survivors Speak:

Q: Täcker mitt försäkringsbolag kostnaderna om jag bor i en husvagn under återuppbyggnaden?

Om du planerar att återuppbygga/reparera och stanna i området och är villig att bo i en husvagn kan du försöka förhandla med ditt försäkringsbolag om att ”lösa ut” dina ALE-täckningsgränser (Additional Living Expenses) så att du kan köpa en husvagn eller husbil med dina ALE-försäkringsgränser i stället för att använda pengarna för att betala hyra. Att förhandla om en cash-out ger dig flexibilitet och gör att du slipper lämna in fler kvitton och papper till ditt försäkringsbolag.

Q: Hur lång tid tar det innan min försäkringsskada är reglerad?

De flesta upplever att det tar minst 18-24 månader att reparera/återbygga/ersätta sitt hem och sina ägodelar efter en stor förlust.

Q: Vem är ansvarig för att rensa bort skräp från min tomt och täcks det av min försäkring?

Husägaren är ansvarig för att rensa bort skräp. Policyer varierar – om du har lämplig täckning täcks kostnaden för detta arbete. Om ditt hem skadades eller förstördes i en naturkatastrof kan du kontrollera med dina lokala myndigheter för att se om de samordnar ett program för borttagning av skräp. Om din jord behöver testas och/eller kompakteras på nytt ska du samarbeta med skaderegleraren för att se till att en kvalificerad yrkesman utför arbetet till en rimlig kostnad. För mer information, läs våra ”Tips för borttagning av skräp”

Hjälpsam mattetips: En av de vanligaste tilläggsförsäkringarna i försäkringar är en extra summa pengar för borttagning av skräp. Du måste läsa täckningen noggrant och räkna på det – du kan ha ett skydd för bortforsling av skräp till ett belopp som är högre än gränserna för ditt A-bostadsskydd.

Q: Finns det något jag behöver göra innan min tomt blir rensad?

Fotografera igenkännbara föremål innan de avlägsnas, särskilt föremål som ditt försäkringsbolag tar bort för rengöring/skadestånd. Ditt försäkringsbolag kan ta in ett företag för att rengöra och förvara föremålen. Deras avgifter dras vanligtvis av från dina försäkringsersättningar för innehåll.

Det uppstår ofta meningsskiljaktigheter om huruvida skadade föremål kan räddas och rengöras eller om det är vettigare att ersätta dem. Undersök de föremål som ditt försäkringsbolag eller städföretag anser vara bärgningsbara. Om du anser att de verkligen inte kan rengöras, eller att kostnaderna för rengöring och förvaring kommer att överstiga kostnaden för att ersätta dem, ska du komma överens med skaderegleraren. När dessa kostnader har dragits av från din innehållsförsäkring har du mindre pengar kvar för att ersätta förstörda föremål.

Hjälpsam tips: Det är en bra idé att skriftligen bekräfta med ditt försäkringsbolag att de har inspekterat platsen för förlusten helt och hållet till deras belåtenhet och att du kan gå vidare med att ta bort bråte och rensa platsen.

Q: Hur kan jag få en rättvis skadereglering?

Om du är som de flesta människor är ditt hem din största tillgång. Försäkringsbolagen läser ofta sina försäkringar med en fördom som är alltför mycket till deras egen fördel. Acceptera inte ett försäkringsbolags beräkning av vad de är skyldiga för din skada utan att inhämta andra åsikter. Läs:

• Trådar för ersättningskrav för bostäder
• Trådar för ersättningskrav för bostäder

Du kan också hänvisa till exempel och prov på vår webbplats och få ett gratisexemplar av den ”lilla gula” handboken för katastrofåterhämtning och handboken för hushållsinventering, som har lett tusentals katastrofoffer genom återställningsförfarandet sedan den publicerades 2006.

Du har betalat bra pengar för försäkringsförmåner och bra skaderegleringsservice. Gör ditt bästa för att reglera din skada direkt med din skadereglerare/försäkringsgivare genom att följa United Policyholders tips. Försök att få hjälp av förtroendevalda, ärendehandläggare och statliga myndigheter. Men om du får slut på energi eller tid, eller om du känner att du är över huvudet, anlita kvalificerad professionell hjälp. Beroende på din speciella situation kan en byggproffs, en försäkringstagaradvokat eller en välrenommerad offentlig skadereglerare göra stor skillnad när det gäller att få dig hem igen utan ytterligare förseningar och besvär. Men var alltid försiktig innan du anlitar någon eller undertecknar kontrakt. Bluffmakare utnyttjar katastrofoffer.

Q: Min skadereglerare verkar vänlig. Kan jag lita på honom/henne?

Trust but verify. Försäkringsbolag är vinstdrivande företag och deras anställda är inte socialarbetare. Din skadereglerare kan vara vänlig, men han eller hon är inte din vän. Kom ihåg: Att reglera en stor försäkringsskada är en affärsförhandling. Ju mer du förstår processen, desto bättre kommer du att klara dig. Försäkringsbolagen försöker naturligtvis begränsa sina utbetalningar. Det finns en hel del förvirrande formuleringar och juridik i försäkringsavtalen som hjälper dem att göra det, men det finns lagar som skyddar dig och gör skadeprocessen rättvis. Besök vår webbplats, använd vårt bibliotek och vårt forum Fråga en expert. All vår information är gratis för dem som överlevt en katastrof.

Q: Vilka är de vanligaste försäkringsproblemen efter en katastrof?

• Inte tillräckligt med skydd (”underförsäkrad”)
• Förseningar
• Förvirring om vad som täcks och vad som inte täcks
• Lågprisberäkningar och erbjudanden om reglering
• Saneringsmannen som tilldelats skadeståndsanspråket är otrevlig eller svår att arbeta med
• Missförstånd om förlustenas omfattning och värde

Q: Har alla problem med sitt försäkringsbolag?

NEJ. Många skadeärenden går relativt smidigt och vi hoppas att ditt gör det. Men varje försäkringsanspråk för stora förluster är tidskrävande.

Q: Jag tror att jag kanske är underförsäkrad/inte har tillräckligt med täckning för mitt hem, min inredning eller tillfälliga levnadsomkostnader. Vad ska jag göra?

Underförsäkring är ett så vanligt problem efter totalförluster att United Policyholders har en hel sektion på vår webbplats som ägnas åt att erbjuda tips och strategier för personer som är underförsäkrade. Det är ett utmanande problem och det finns ingen lösning som passar alla. Mycket beror på historiken kring dina försäkringsgränser.

Q: Finns det ”bra” och ”dåliga” försäkringsbolag?

Vissa försäkringsbolag har rykte om sig att vara rättvisare och snabbare i handläggningen av skadeståndsanspråk än andra. Om du talar ”UPP” genom att lära dig dina rättigheter, föra en skadedagsbok och bevisa värdet av dina förluster kan du få en rättvis uppgörelse med vilket försäkringsbolag som helst.

Q: Försäkringsbolaget betalar endast enligt sina ”prisriktlinjer”, men de stämmer inte överens med vad lokala entreprenörer tar betalt – vad kan jag göra?

Datorer reparerar och bygger inte bostäder… det gör licensierade entreprenörer. Ditt försäkringsbolag är skyldigt dig vad en erfaren och välrenommerad entreprenör skulle ta betalt för att utföra det arbete som krävs för att återställa ditt hem till det skick det hade före förlusten. Försäkringsbolagen använder sig av vägledande priser och ”Xactimate” (datoriserad programvara för beräkning av ersättningskostnader för bostäder) för att förutsäga hur mycket material och arbete bör kosta. Men en uppskattning som utarbetats av en kvalificerad lokal, licensierad och godkänd entreprenör som har besökt platsen för skadan och gått igenom information om den struktur som fanns före förlusten är i allmänhet den mest tillförlitliga grunden för en skadereglering.

Q: Mitt hem är mycket svårt skadat, men mitt försäkringsbolag vägrar att betala något i förskott för min entreprenörs omkostnader och vinst. Jag har inte kontanter för att förskottera denna post, och han kommer inte att börja utan den, så jag sitter fast. Vad kan jag göra?

Skjut tillbaka och hävda dina rättigheter. Overhead och vinst, (”O & P”) är en känd utgift som alla entreprenörer tar ut, vanligtvis i en takt på 10 % och 10 %. Ett försäkringsbolag som håller tillbaka O & P tills reparationerna är slutförda försätter fastighetsägaren i en omöjlig ekonomisk situation. Om du har ett undertecknat kontrakt om återuppbyggnad är det fel av ditt försäkringsbolag att hålla tillbaka O & P tills ditt hem är helt reparerat, enligt en återanskaffningskostnadspolicy. Läs den här hjälpsamma artikeln om Betalning av omkostnader och vinst för mer information.

Q: Mitt försäkringsbolag fortsätter att minska vad de kommer att betala genom att ”avskriva” poster i mitt skadeståndskrav; vad kan jag göra?

Avskrivning är frustrerande och förvirrande för de flesta människor. Det är subjektivt – inte en vetenskap. Varje skadereglerare fattar sina egna beslut om hur mycket och vilka föremål som avskrivs. Det betyder att det är upp till dig att argumentera för mer rimliga siffror. Många skadereglerare försöker tillämpa en fastställd avskrivning på alla föremål. Det är inte rättvist. Föremålets skick, ålder och livslängd är alla faktorer att ta hänsyn till. Allt i ditt hem är inte föremål för avskrivning. Färg, vinyl och takbeläggning utsätts till exempel för väder och vind, så naturligtvis försämras de och är föremål för värdeminskning. De underliggande material som höll ihop ditt hus – stöttor, cement, armeringsjärn och ramar – är inte det. Stolparna kan hålla i 200 år, så låt inte din skadereglerare/försäkringsgivare avskriva dessa föremål.

Reglerare och försäkringsgivare berättar sällan frivilligt för dig att om du lämnar in kvitton för föremål som du ersätter måste de betala dig skillnaden mellan vad de betalade dig för föremålets faktiska kontantvärde (ACV) och vad det faktiskt kostade dig (om du har en försäkring med återanskaffningskostnad och inte enbart ACV). För mer information, läs United Policyholders’ Depreciation Basics.

Q: Min skadereglerare pressar mig att slutföra min innehållsförteckning, men jag kan helt enkelt inte komma ihåg allt än.

Det är normalt att inte komma ihåg så mycket efter en traumatisk förlust. Ta god tid på dig och låt dig inte pressas. Nittionio procent av alla katastrofoffer kan inte komma ihåg mycket av vad de hade – även efter månader och år efter förlusten. UP erbjuder gratis inventeringsformulär och listor på ett USB-minne och på vår webbplats som hjälper dig att jobba med ditt minne. Om du inte är datorvana kan du använda listorna i Disaster Recovery Handbook och Household Inventory Guide.

Om du låter dig pressas till en snabb uppgörelse kommer du definitivt att underskatta vad du hade och få mindre än vad du har rätt till. Glöm inte att inkludera skatter, transport- och fraktkostnader i samband med att du ersätter föremålen. Din försäkring har förmodligen en tidsfrist för att lämna in din innehållsförteckning. Be skriftligen om förlängning av tiden och om ditt försäkringsbolag vägrar, ta hjälp av försäkringsdepartementet och/eller en kvalificerad yrkesman.

Q: Mitt hus är bara delvis skadat, men det kommer att se konstigt ut om hälften av vinylsidorna är gamla och hälften är nya. Försäkringsbolaget säger till mig att de inte är skyldiga för matchning. Är det sant?

I allmänhet är försäkringsbolaget skyldigt att återställa din egendom till det skick som rådde före förlusten inom ramen för försäkringsskyddets beloppsgränser. Utseendet på din bostad efter att reparationer har utförts ska vara ”enhetligt och konsekvent”. Om du inte hade två olika färger av sidospår på ditt hus före förlusten behöver du inte ha dem efter förlusten. Försäkringen ska ge dig tillbaka där du var innan förlusten. Under de senaste åren har vissa försäkringsbolag smugit in nya formuleringar i sina försäkringar som kan orsaka problem på detta område. För mer information, läs UP:s tips om delförluster.

Q: De entreprenörsuppskattningar jag har fått ligger 20 000 dollar och mer över de uppskattningar som försäkringsbolaget har fått. Hur kan jag bryta loggamen och ändå anlita den entreprenör jag litar på?

Differenser i byggnadsberäkningar är ett mycket, mycket vanligt problem vid stora förluster. I idealfallet bör du och försäkringsbolaget komma överens om en ”omfattning” av förlusten som i detalj listar mängder och kvaliteter av byggmaterial, hantverkare, arbetskraft, vinst och omkostnader, efterlevnad av byggnormerna och varje enskild post som måste prissättas för att reparera eller återuppbygga ditt ursprungliga hem. Om ni kan komma överens om en omfattning så låt entreprenörerna lägga bud på den – det är mycket lättare att bryta en blockering på grund av motstridiga entreprenörsuppskattningar.

Om du har skickat in all information som försäkringsbolaget behöver för att betala din bostadsskada, skrivit uppföljningsbrev och ringt telefonsamtal till högre chefer i bolaget, men ingenting har fungerat, kan du överväga ”medling” eller ”värdering” för att lösa tvisten. Medling är ett informellt sätt att lösa problem utan att gå till domstol. Försäkringsbedömningar är som minirättegångar utan jury. Nästan alla hemförsäkringar har ett avsnitt om värdering som ska hjälpa till att lösa tvister om uppskattningar av reparationer.

Om du och ditt försäkringsbolag är långt ifrån varandra när det gäller det belopp som du är skyldig för reparationer, kan du överväga att använda värderingsprocessen för att lösa tvisten. Om du bestämmer dig för att använda processen, se till att du får hjälp av experter som inte gör det mesta eller allt sitt arbete för försäkringsbranschen, annars slösar du bort din tid och dina pengar.

För mer information kan du läsa Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates (Riktlinjer för granskning av justerings- och entreprenörskalkyler) och Insuranceholders Guide to Mediation (Försäkringstagarnas guide till medling).

Q: Om jag inte kan hantera detta själv och behöver anlita professionell hjälp, var hittar jag rätt hjälp?

Läs UP:s tips om att anlita professionell hjälp och besök avsnittet ”Hitta hjälp” på vår webbplats. Se till att kontrollera referenser noggrant och anlita endast en erfaren och välrenommerad, licensierad skadereglerare eller jurist som specialiserat sig på att företräda försäkringstagare, inte försäkringsbolag. Om du behöver någon som hjälper dig att dokumentera och värdera dina förluster kan du överväga att anlita en offentlig skadereglerare och förhandla fram ett rättvist arvode – vanligtvis @7-10 % av vad de får tillbaka från försäkringsbolaget efter att du anlitat dem. Om du behöver någon som hjälper dig att utöva dina lagliga rättigheter kan du överväga att anlita en försäkringsadvokat på målsägarsidan på grundval av ett villkorligt arvode som kommer att förskottera rättegångskostnader om en uppgörelse inte kan nås och en rättsprocess blir nödvändig.