Vad är en Bank Run?
En Bank Run inträffar när många kunder tar ut alla sina pengar samtidigt från sina inlåningskonton hos ett bankinstitutBanking (Sell-Side) KarriärerBankerna, även kända som återförsäljare eller kollektivt som Sell-Side, erbjuder ett brett spektrum av roller som investment banking, aktieforskning, försäljning & handel av rädsla för att institutionen är, eller kan bli, insolvent. Situationen äger rum i fraktionella banksystem där bankerna endast behåller en liten del av sina tillgångarFinansiella tillgångarFinansiella tillgångar avser tillgångar som härrör från avtalsenliga överenskommelser om framtida kassaflöden eller från att äga egetkapitalinstrument i en annan enhet. En nyckel som kontanter. När fler kunder tar ut sina pengar finns det en sannolikhet för betalningsinställelse, och detta kommer att utlösa fler uttag till en punkt där banken får slut på kontanter. En okontrollerad bankrun kan leda till konkurs, och när flera banker är inblandade skapar det en panik i hela branschen som kan leda till en ekonomisk recession.
En bankrun inträffar på grund av panik hos kunderna snarare än faktisk insolvens hos banken. En bankrun som utgår från allmänhetens rädsla och som driver en bank till faktisk konkurs är ett exempel på en självuppfyllande profetia. När fler människor tar ut pengar ökar risken för konkurs, vilket utlöser ännu fler uttag. Banken kan begränsa antalet uttag per kund eller avbryta alla uttag helt och hållet som ett sätt att hantera paniken. Banken kan också få mer kontanter från andra banker eller från centralbanken för att öka sina likvida medel.
De första bankrusningarna
Den amerikanska börskraschen 1929 gjorde allmänheten mottaglig för rykten om en förestående finanskris. Investeringarna och konsumtionsutgifterna minskade, vilket ledde till ökad arbetslöshet och minskad industriproduktion. En våg av bankpanik förvärrade situationen, där oroliga insättare skyndade sig att ta ut sina bankinsättningar. De samtidiga uttagen tvingade bankerna att avveckla lån och sälja sina tillgångar för att möta uttagen.
Den första bankrusningen startade i Nashville, Tennesse, 1930 och detta utlöste en våg av bankrusningar i sydöstra USA då kunderna skyndade sig att ta ut sina insättningar. Bankerna innehar endast en bråkdel av sina totala insättningar och resten av insättningarna lånas ut till andra kunder. På grund av kontantbristen tvingades bankerna avveckla lån och sälja tillgångar till bottenpriser för att komplettera massuttagen. Andra bankrusningar följde 1931 och 1932. Bank runs var vanligast i stater vars lagar föreskrev att bankerna endast fick driva en enda filial, vilket ökade risken för konkurs.
Det största offret för bankkrisen var Bank of the United States i december 1930. En kund gick in på bankens filial i New York och bad att få sälja sina aktierStockVad är en aktie? En person som äger aktier i ett företag kallas aktieägare och kan göra anspråk på en del av företagets återstående tillgångar och vinster (om företaget någonsin skulle upplösas). Termerna ”aktie”, ”andelar” och ”eget kapital” används omväxlande. i banken. Banken avrådde honom dock från att sälja aktierna eftersom det var en bra investering. Kunden lämnade banken och började sprida rykten om att banken hade vägrat att sälja hans aktier och att den stod inför en konkurs. Inom några timmar ställde sig bankens kunder upp utanför banken och gjorde uttag på sammanlagt 2 miljoner dollar i kontanter.
Räddning efter bankrusningar
När Franklin D. Roosevelt tillträdde 1933 som USA:s 32:a president utlyste han en nationell bankhelg. Semestern möjliggjorde en federal inspektion av alla banker för att avgöra om de var tillräckligt solventa för att fortsätta sin verksamhet. Presidenten uppmanade också den amerikanska kongressen att ta fram ny banklagstiftning för att hjälpa de krisande finansinstituten.
År 1933 höll president Roosevelt tal som sändes i radio och försäkrade de amerikanska medborgarna om att regeringen inte ville se fler incidenter av bankkonkurser. Han försäkrade allmänheten om att bankerna skulle skydda deras insättningar när de väl hade återupptagit sin verksamhet och att det var säkrare att ha pengar på banken än att ha dem under madrassen. Roosevelts handlingar och ord markerade början på en restaureringsprocess där medborgarna återigen skulle lita på bankerna.
Banklagen från 1933 ledde till att Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bildades. Lagen gav organet befogenhet att övervaka, reglera och tillhandahålla insättningsförsäkring för affärsbanker. Organet var också ansvarigt för att främja sunda bankrutiner bland bankerna och upprätthålla allmänhetens förtroende för det finansiella systemet. För att undvika att utlösa en bankrun utför FDIC övertagandeoperationer i hemlighet och stängda banker öppnas på nytt nästa bankdag under ny ägare.
Bankrun Mitigation Measures
I en situation där ett bankinstitut står inför hotet om insolvens på grund av en bankrun kan det använda sig av följande tekniker för att mildra bankruns:
Slow it down
En bank kan bromsa en bankrun genom att på ett konstgjort sätt bromsa upp processen. Under lågkonjunkturen i USA lät banker som fruktade en bankrusning sina anställda och deras släktingar ställa sig i en lång kö framför kassorna och göra små och långsamma insättningar eller uttag. Detta skulle hjälpa banken att vinna tid före stängningstiden. Denna teknik kanske inte fungerar i den nuvarande tekniska eran med internetbankverksamhet. Den ideala lösningen skulle vara att låta myndigheterna stänga banken under en viss period för att hindra kunderna från att ta ut alla sina pengar.
Låna pengar
När bankens kontantreserver inte kan hantera antalet kontantuttag kan banken låna pengar från andra banker eller från centralbanken. Om de kan få låna en stor summa pengar kan detta förhindra att banken går i konkurs. Centralbanken har i egenskap av långivare i sista hand ett ansvar att låna ut pengar till banker i svårigheter för att förhindra att de går i konkurs. Även framstående kontantleveranser till banken kan övertyga kunderna om att det inte finns någon anledning att göra snabba uttag.
Inlåningsförsäkring
Att tillhandahålla försäkringar för kundernas insättningar ger deltagarna en garanti för att de, om banken skulle gå omkull, kommer att få tillbaka sina pengar. Insättningsförsäkring startade i USA efter den stora depressionen när Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) är en statlig institution som tillhandahåller insättningsförsäkring mot bankkollaps. Organet skapades bildades bildades. Organet återställde allmänhetens förtroende för banksystemet och såg till att kunderna får tillbaka alla sina pengar när en bank blir insolvent. Om en bank kollapsar tillåter FDIC att en bank med höga kapitalreserver förvärvar den utsatta banken, tillsammans med dess kunder. Kunderna kan sedan få tillgång till sina insättningar i den nya banken. I värsta fall kan FDIC auktionera ut den kollapsade bankens tillgångar för att betala tillbaka insättarna.
Terminsättningar
En bank kan uppmuntra sina kunder att göra terminsinlåning och få en procentuell ränta på pengarna. Kunderna kan endast ta ut sina pengar efter utgången av en överenskommen period och inte på begäran. Om tidsbundna insättningar utgör en stor andel av en banks skulder kan banken överleva en bankrusning även om kunderna tar ut andra insättningar. Tidsbundna insättningar investeras vanligtvis i andra lönsamma företag som ger banken en viss ränta.
Lär dig mer:
Tack för att du läste CFI:s guide om bankkriser. Om du vill veta mer om banksektorn erbjuder CFI följande resurser:
- What Do Investment Bankers Do?What Do Investment Bankers Do?What Do Investment Bankers Do?What do Investment Bankers do? Investeringsbanker kan arbeta 100 timmar i veckan med forskning, finansiell modellering & och presentationer. Även om det finns några av de mest eftertraktade och ekonomiskt givande positionerna inom bankbranschen är investment banking också en av de mest utmanande och svåraste karriärvägarna, Guide to IB
- Federal ReserveFederal Reserve (The Fed)Federal Reserve är USA:s centralbank och är den finansiella myndigheten bakom världens största fria marknadsekonomi.
- Bank of EnglandBank of EnglandBank of EnglandBank of EnglandThe Bank of England (BoE) är Förenade kungarikets centralbank och en modell på vilken de flesta centralbanker runt om i världen är byggda. Sedan
- SystemriskSystemriskSystemriskSystemrisk kan definieras som den risk som är förknippad med kollaps eller misslyckande för ett företag, en bransch, ett finansinstitut eller en hel ekonomi. Det är risken för ett större misslyckande i ett finansiellt system, där en kris uppstår när tillhandahållare av kapital förlorar förtroendet för användarna av kapital
.