Bästa CD-räntor

Vad är en CD?

En CD är en ”tidsdeposition” som betalar en fast ränta under en viss tid. För de flesta människor är en CD ett konto som du använder på en bank eller ett kreditförbund, men du kan också köpa CD:er via mäklarkonton. Oavsett vilket väljer du en viss tidsperiod för att investera i CD:n, och du tjänar ränta under den tiden.

Hur fungerar CD:n?

På en CD sparas dina pengar under en bestämd tidsperiod (t.ex. sex månader eller två år), och din bank eller kreditförening betalar dig ränta baserat på beloppet på din insättning och löptidens längd.

När du använder en CD-skiva förbinder du dig vanligtvis att lämna dina pengar på kontot. I gengäld för detta åtagande betalar bankerna vanligtvis högre ränta än vad de gör på mer likvida sparkonton. Men om du behöver dina pengar innan löptiden löper ut kan du bli tvungen att betala en straffavgift för förtida uttag.

Hur fungerar straffavgifter för förtida uttag?

Banker och kreditföreningar straffar dig ofta om du tar ut pengar från en CD-skiva innan löptiden är slut. I många fall beräknar de straffavgiften som ett visst antal månaders ränta. Discover Bank tar till exempel ut sex månaders ränta om du tar ut en ettårig CD i förtid. Denna straffavgift ökar till 18 månaders ränta på femåriga CD-skivor.

Att betala en straffavgift är aldrig roligt, och det kan vara särskilt problematiskt när du tar ut pengar tidigt under löptiden. Beroende på hur länge dina pengar stannar i en CD kan du till och med få tillbaka mindre än vad du ursprungligen satte in.

Vilka är för- och nackdelarna med CD-skivor?

Pros förklaras: CD-skivor ger ofta högre ränta än vad du kan tjäna på ett sparkonto. Banker och kreditföreningar brukar betala mer när du går med på att låsa in dina pengar under en viss tid. Om räntorna sjunker (och banken betalar nya kunder lägre räntor) fortsätter du dessutom att tjäna samma högre effektiva ränta under hela löptiden för din CD.

Cons förklaras: För att få en högre ränta måste du förbinda dig att lämna dina pengar hos banken. Att dra ut i förtid kan leda till straffavgifter för förtida uttag, vilket kan utplåna din vinst. Om räntorna stiger kan du dessutom sitta fast med en relativt låg ränta tills din CD förfaller.

Hur kan du hantera dessa risker?

För att minska dina risker erbjuder vissa banker likvida CD-skivor där du kan ta ut pengar i förtid eller begära en räntehöjning. Men det finns inget sådant som en gratis lunch. Dessa produkter kan börja med lägre räntor än vanliga CD-skivor, vilket är rimligt med tanke på att du lätt kan ta dig ur dem. Mer om det i avsnittet om CD-räntor utan straffavgift nedan. Du kan också använda en ladderstrategi för att hantera några av de utmaningar som följer med att investera i CD:s.

Vad är en CD Ladder?

En CD-stege är en uppsättning av flera CD-skivor som du köper med olika förfallodatum, vilket hjälper dig att undvika att låsa in alla dina pengar på en gång. Med det tillvägagångssättet kan du köpa en serie CD-skivor med löptider i sexmånadersintervaller. Som ett resultat av detta har du regelbundet kontanter tillgängliga för planerade (och oplanerade) behov, eller så kan du köpa en ny CD till den aktuella räntan. Om du till exempel har 10 000 dollar att placera i CD-skivor kan du investera följande:

• 6-månaders-CD: 2 500 dollar
• 12-månaders-CD 2 500 dollar
• 18-månaders-CD 2 500 dollar
• 24-månaders-CD: Varje gång en av dessa CD-skivor löper ut skulle du köpa en ny 24-månaders CD-skiva med intäkterna för att börja om på nytt.

  Räntorna kan vara högre eller lägre när du återinvesterar i en ny CD, men att ständigt cykla dina pengar kan ändå ha fördelar. Du behåller flexibiliteten och undviker att placera alla dina pengar i långfristiga CD-skivor vid en dålig tidpunkt.

  Är pengar säkra i en CD-skiva?

  När dina pengar är federalt försäkrade är de säkra mot bank- och kreditföreningsmisslyckanden. Det kan bli en kort fördröjning i mottagandet av dina pengar (eller ingen fördröjning alls) omedelbart efter en bankkollaps, men när du använder CD-skivor planerade du förmodligen inte att använda pengarna omedelbart ändå. För att kontrollera att dina kontanter är skyddade kan du leta efter följande typer av skydd:

  • FDIC-försäkring hos banker
  • NCUA-försäkring hos federalt försäkrade kreditföreningar

  Båda dessa program försäkrar dina pengar med upp till 250 000 dollar per insättare, per institut, så det är viktigt att hålla dina saldon under de försäkrade gränserna. Du kanske kan ha mer än 250 000 dollar försäkrade på ett och samma ställe, beroende på hur dina konton är titulerade.

  Vad påverkar CD-räntorna?

  Flera faktorer påverkar hur mycket du tjänar på en CD. Till att börja med bestämmer bankerna hur konkurrenskraftiga de vill vara. Om de har en aptit på nya kunder kan de puffa upp räntorna. Ekonomiska faktorer påverkar också CD-räntorna. När räntorna stiger eller sjunker på finansmarknaderna tenderar spar- och CD-räntorna att röra sig synkront, även om de kanske inte reagerar omedelbart (särskilt när det är dags att betala dig mer).

  Längden på din CD är avgörande. I allmänhet kan du förvänta dig att CD-skivor med längre löptid betalar mer eftersom du tar större risk – du förbinder dig till fler månader eller år av okända faktorer. Men förhållandet är inte alltid så direkt som du kanske tror. Om bankerna till exempel tror att räntorna kan komma att sjunka under de närmaste åren kan långfristiga CD-skivor ge räntor som liknar (eller är lägre än) ettåriga och tvååriga CD-skivor.

  En tumregel är att långfristiga CD-skivor har högre räntor än kortfristiga CD-skivor. Det är ändå värt att jämföra räntor från flera banker för alla villkor som du är intresserad av.

  Vad ska du leta efter i en CD?

  När du handlar bland bankerna bör du hitta en CD som passar bäst för din ekonomi. Var noga med att titta på egenskaperna nedan.

  • Räntesats: Ju högre ränta, desto snabbare växer dina pengar. Det enklaste sättet att jämföra räntor är att använda den årliga procentuella avkastningen (APY), som bankerna vanligtvis tillhandahåller för dig. Den noteringen tar hänsyn till sammansättningsfrekvensen och hjälper dig att göra en jämförelse från äpple till äpple.
  • Minsta insättning: Hur mycket måste du investera för att använda en CD-skiva? Vissa banker fastställer inget minimum, medan andra kan kräva mer än 1 000 dollar för att komma igång.
  • Avgifter: Månadsavgifter på CD-konton är sällsynta, men det är smart att kontrollera att du inte kommer att betala extra avgifter för att använda en CD. Allt du betalar minskar din vinst.
  • Medlemsavgifter: Alla kreditföreningar som vi tar med på våra listor över de bästa CD-kontona är tillgängliga över hela landet, men ibland måste du göra en donation till en organisation för att gå med i kreditföreningen. Denna avgift är vanligtvis liten, men det är ytterligare en hoppa du måste hoppa igenom för att få CD:n.
  • Straffavgifter: Undersök straffavgifterna för förtida uttag och utvärdera hur sannolikt det är att du kommer att behöva ta ut pengar i förtid. Väg för- och nackdelarna med flytande CD:s.

  Beräkna hur mycket extra du kan tjäna genom att få den högsta räntan som finns tillgänglig, och bestäm dig för om det är vad du verkligen behöver. Om du har ett relativt litet kontosaldo kanske en skillnad på några tiondels procent inte gör någon större skillnad och det kan finnas andra faktorer som är viktigare för dig.

  När du jämför banker kanske du lägger märke till språkbruk om sammansättningsfrekvens (daglig eller månatlig sammansättning, till exempel). Om allt annat är lika, är det bäst med en mer frekvent sammansättning. Men du kan ignorera dessa detaljer genom att helt enkelt jämföra varje banks APY, som inkluderar sammansättning.

  Vad är en CD utan straffavgift?

  Vissa CD-skivor tillåter dig att ta ut pengar före förfall. Dessa ”no-penalty” eller ”likvida” CD-skivor kan ge flexibilitet för oväntade utgifter och andra situationer. Du kan till exempel få ta ut 100 % av de pengar du sätter in efter sex dagar, men kontot betalar en garanterad ränta i 11 månader.

  Vad är haken? I många fall börjar CD-konton utan straffavgift med en lägre ränta än vanliga, oflexibla CD-konton. Du åtnjuter fördelen med flexibilitet och banken har mindre säkerhet om hur länge den kan använda dina pengar. Som ett resultat tjänar du något mindre.

  Måste du betala skatt på ränta från CD-skivor?

  Du måste vanligtvis betala skatt på den ränta du tjänar på CD-skivor på skattepliktiga konton, inklusive gemensamma konton, individuella konton och andra typer av konton. Om du använder CD-skivor på ett pensionskonto, t.ex. en IRA, betalar du i allmänhet ingen skatt på avkastningen varje år – men du kan behöva betala skatt när du tar emot utdelningar från det kontot.

  Skattereglerna är komplicerade och ändras med jämna mellanrum. Fråga din skatterådgivare hur du ska hantera den ränta du tjänar på dina CD-skivor.

  Vad är några alternativ till CD-skivor?

  CDs är utmärkta verktyg för att öka dina pengar, men andra produkter från banker och kreditföreningar kan också göra jobbet.

  Sparkonton

  Sparkonton ger större flexibilitet när du behöver pengar, men de har inga fasta räntor. Det kan fungera till din fördel när räntorna stiger. Men om räntorna sjunker eller förblir stillastående kan det vara bättre för dig med en CD.

  Penningmarknadskonton

  Dessa konton liknar sparkonton, men de kan göra det lättare att spendera pengar från ditt konto. Vissa penningmarknadskonton tillhandahåller ett betalkort eller ett checkhäfte för att spendera pengar, medan andra kan kräva att du flyttar ditt sparande till ett checkkonto innan du spenderar pengar.

  Om du föredrar omedelbar tillgång till kontot har vi samarbetat med följande banker för att ge dig erbjudanden om högavkastande spar- och penningmarknadskonton som visas i tabellen.