I USA finansierar 88 % av bostadsköparna sina köp med ett hypotekslån. Av de personer som finansierar ett köp väljer nästan 90 % av dem ett lån med fast ränta på 30 år.
| Lånetyp | Procent av låntagare som köper en bostad | Procent av alla bostadsköpare |
|---|---|---|
| 30 års fast ränta | 90% | 79.2% |
| 15 år med fast ränta | 6% | 5.28% |
| Justerbar ränta | 2% | 1,76% |
| Andra lånevillkor | 2% | 1.76% |
| Använd alla typer av finansiering | 100% | 88% |
| Betalas kontant i sin helhet | N/A | 12% |
Källa: Det är inte möjligt att få en ränta som är oförändrad under hela lånets löptid, utan räntan kan vara så kallad ”float” eller justeras. Det som kännetecknar ett lån med fast ränta är lånets löptid och dess ränta. Det finns ett antal populära lånevillkor med fast ränta: det 30-åriga bolånet med fast ränta är det mest populära, medan det 15-åriga står på tur. Andra lånevillkor tenderar att vara ganska sällsynta i jämförelse. Personer som betalar av mindre lån kanske vill försöka betala dem på 10 år, medan personer med utmärkt kreditvärdighet som har råd med billiga krediter kan välja att förlänga sin kredit till en 40- eller 50-årig löptid. De som vill förbli högt belånade & har andra finansiella tillgångar som stöd för sin position kan välja räntefria lån eller ballonglån.
I USA är lån med fast ränta det mest populära alternativet. I många andra länder som Kanada, Storbritannien & Australien är lån med justerbar (eller rörlig) ränta standard. Om en stor del av ekonomin är strukturerad i lån med rörlig ränta eller räntebetalningar kan det, om bostadsmarknaden blir svag, skapa en självförstärkande ond cirkel där stigande räntor utlöser ytterligare betalningsinställelser, vilket sedan minskar bostadspriserna & hemkapitalet, vilket driver på ytterligare kreditåtstramning & betalningsinställelser..
Utforska dina alternativ
Använd våra kostnadsfria kalkylatorer för att jämföra lån med olika längd eller för att jämföra fasta, justerbara & räntefria lån sida vid sida.
Den ovan refererade kalkylatorn använder grova intervall för räntorna. I följande tabell finns aktuell marknadsinformation från lokala långivare.
30 Year Fixed Rate Mortgage
I USA är det traditionella bostadslånet det 30-åriga lånet med fast ränta. Detta är det mest populära lånet för dem som köper hus för första gången och även för dem som äger mer än ett hus. Det 30-åriga fasta bostadslånet passar fler ekonomiska situationer än något annat bostadslån. Detta låneprogram gör det också möjligt för bostadsköparen att få låga månadsbetalningar samtidigt som betalningen är säker under hela lånets löptid.
Höjdpunkter i det 30-åriga bolånet med fast ränta är:
- Om bostadsköparen väljer att öka sina månadsbetalningar kan han/hon snabbare bygga upp ett eget kapital i sin bostad.
- Det finns vanligtvis inga straffavgifter vid förskottsbetalning med ett 30-årigt lån med fast ränta.
- De låga betalningarna gör det möjligt för bostadsköparen att använda sina extra pengar till investeringar och andra utgifter.
- Om räntorna stiger är husägaren skyddad, men om räntorna sjunker kan husägaren refinansiera till ett lån med lägre ränta.
15-årigt lån med fast ränta
Ett 15-årigt lån med fast ränta gör det möjligt för husköparen att äga sitt hus fritt och klart under en 15-årsperiod. Även om månadsbetalningarna är lite högre än för ett 30-årigt bolån är räntan på det 15-åriga bolånet lite lägre. Hemköparen betalar också mindre än hälften av den totala räntan för ett traditionellt 30-årigt lån. Ett 15-årigt lån med fast ränta gör det möjligt för yngre bostadsköpare som har inkomster nog att klara av de högre månadsbetalningarna att betala av huset innan deras barn börjar studera. Denna typ av bolån gör det möjligt för dem att äga mer av sin bostad snabbare med detta bolån. Hemköpare som är etablerade i sin karriär tenderar att ha högre inkomster och de vill äga sina hem innan de går i pension. Det är dessa typer av människor som kanske föredrar den här typen av hypotekslån.
Några fördelar med ett 15-årigt hypotekslån med fast ränta är följande:
- Bostadsköparen äger sin bostad på halva tiden som det skulle ta dem att äga den genom ett traditionellt lån.
- Hemköparen sparar mer än hälften av det räntebelopp som betalas med ett 30-årigt lån.
- Långivare erbjuder vanligtvis den här typen av bolån till en lägre ränta än räntan för ett 30-årigt lån.
Behov av att jämföra flera lånescenarier?
Skatta dina betalningar med den här kostnadsfria kalkylatorn, eller jämför villkoren sida vid sida.
Andra, mindre vanliga lånevillkor
10-årigt lån med fast ränta
Ett 10-årigt lån med fast ränta har en ränta som aldrig förändras under hela den 10-åriga låneperioden. Inledningsvis minskas kapitalbeloppet och sedan rör det sig i snabbare takt under hela låneperioden. Det 10-åriga bolånet med fast ränta är viktigt för de personer med hög inkomst som vill betala så lite ränta som möjligt för sin bostad, samtidigt som de är skyddade mot risken för stigande räntor. Detta gör det möjligt att snabbt betala av bolånet, men som ett resultat har de högre månadsbetalningar. För dem som har råd med dessa typer av betalningar kan det vara ett mycket smart drag eftersom hundratusentals dollar kan sparas i ränta.
Höjdpunkterna för ett 10-årigt lån med fast ränta är:
- Höga månadsbetalningar kan spara mest pengar på lång sikt.
- Oavsett förändringar på marknaden är räntan fast i 10 år.
- För dem som har en tillräckligt hög inkomst kan ett 10-årigt lån med fast ränta betala av bostaden på 10 år eller mindre.
25-årigt bolån
Den vanligaste lånetiden i Storbritannien är ett 25-årigt lån. Typiskt sett är deras lån utformade som tracker-, diskonteringsvariabel- eller standardlån med rörlig ränta som har en introduktionsperiod på 2 till 5 år där räntan är fast & sedan övergår lånet till en rörlig ränta efter den inledande perioden.
40-årigt lån med fast ränta
40-åriga bolåneräntor är vanligtvis något högre än det traditionella 30-åriga lånet med fast ränta, men månadsbetalningen tenderar att bli lägre på grund av den förlängda löptiden. Detta lån är ett bra alternativ för låntagare som inte vill ha ett bolån med justerbar ränta, men som ändå vill ha eller behöver den låga månadsbetalning som bara kommer med detta låneprogram med förlängd löptid. Kunder som söker det 40-åriga bostadslånet är de som är ute efter en av två saker. De söker antingen en lägre betalning som gör det möjligt för dem att ha råd med ett dyrare hus, eller så vill de helt enkelt ha en lägre betalning utan att behöva teckna ett hypotekslån med justerbar ränta.
Höjdpunkterna i det 40-åriga lånet med fast ränta är:
- Löptiden är fast för en period på fyrtio år oavsett förändringar på marknaden.
- Möjligheten till lägre månadsbetalningar än med ett 30-årigt fast bostadslån.
- Köpa en större bostad än vad man har råd med med ett traditionellt 30-årigt lån.
- Låga betalningar ger extra pengar för andra utgifter, eller kanske för att investeras på andra marknader.
50-årigt fast lån med fast ränta
Det 50-åriga fasta hypotekslånet är ganska annorlunda eftersom det är som ett 30-årigt fast lån med en så kallad 50-årig amorteringsperiod. Ett 50-årigt fast lån med fast ränta gör det möjligt för bostadsköparen att betala en liten summa till kapitalet i början, vilket kan göra det möjligt för dem att hålla sig aggressivt investerade på andra marknader.
Höjdpunkterna i det 50-åriga bolånet med fast ränta är:
- Betalningarna baseras på en 50-årig amorteringsplan
- Dessa lån är bra för dem med stark kreditvärdighet som har en historia av att uppnå överdimensionerad avkastning genom att investera i sitt företag eller genom att spekulera på den bredare marknaden.
- De låga betalningarna gör det möjligt för bostadsköparen att använda de extra pengarna till andra investeringar eller andra viktiga utgifter.
Den enda och mycket uppenbara nackdelen som följer med detta lån är att löptiden är så lång. Hälften av dem som köper hus för första gången är 32 år eller äldre, enligt forskning från National Association of Realtors. Om dessa köpare väljer de 50-åriga bolånen och de aldrig refinansierar eller gör extrabetalningar kommer de inte att betala av sitt bostadslån förrän de är långt upp i 80-årsåldern.
Husägare kan vilja refinansiera medan räntorna är låga
USA:s tioåriga statsobligationsräntor har nyligen sjunkit till rekordlåga nivåer på grund av att spridningen av coronaviruset drivit en risk off-sentiment, och andra finansiella räntor har sjunkit i samma takt. Husägare som köper eller refinansierar vid dagens låga räntor kan dra nytta av den senaste tidens räntevolatilitet.
Betalar du för mycket för ditt bolån?
Finn ut vad du kvalificerar dig för
Kontrollera dina refinansieringsalternativ med en pålitlig långivare.
Svar på några frågor nedan och få kontakt med en långivare som kan hjälpa dig att refinansiera och spara idag!