În urmă cu câteva luni, am discutat pe scurt despre posibilitatea acordării retroactive a beneficiilor de pensionare de la Securitatea Socială. Dar, dacă e să ne luăm după căsuța mea de e-mail, cred că am ridicat mai multe întrebări decât am răspuns. Așa că astăzi voi aborda subiectul mai în detaliu. Deși regulile generale sunt destul de simple, poate deveni puțin complicat atunci când ajungi la esența lucrurilor.
În câteva cuvinte, regulile spun următoarele: Puteți încasa retroactiv prestații în valoare de până la șase luni, dar aceste prestații nu pot include nicio plată de pensionare redusă. Sau, altfel spus, nu puteți obține nicio prestație retroactivă dacă nu ați împlinit vârsta deplină de pensionare. Iată câteva exemple rapide pentru a ajuta la explicarea regulilor.
- Ann are 68 de ani când se decide în sfârșit să se înscrie pentru a beneficia de asigurări sociale. Ea poate alege până la șase luni de beneficii retroactive.
- Frank are 66 de ani și 6 luni. Vârsta sa completă de pensionare este de 66 de ani și 2 luni. El poate alege să încaseze beneficii retroactive în valoare de până la patru luni. (Nu i se poate plăti nicio prestație retroactivă înainte de împlinirea vârstei complete de pensionare.)
- Allison are 64 de ani când solicită ajutorul de asigurări sociale. Ea nu poate primi nicio prestație retroactivă, deoarece nu are vârsta deplină de pensionare.
Deci, regulile par destul de simple. Nu se pot plăti beneficii retroactive dacă nu aveți vârsta completă de pensionare. Dar, din păcate, nu este chiar atât de simplu. Și pentru a ilustra de ce, să folosim un alt exemplu.
La 10 octombrie 2019, Henry, în vârstă de 63 de ani, a sunat la numărul 800 al Administrației de Securitate Socială pentru a discuta posibilitatea de a depune o cerere pentru beneficii de pensionare de securitate socială. După ce a vorbit cu agentul SSA, Henry a aflat că era eligibil pentru beneficii. Dar a spus că vrea să se mai gândească. La 3 decembrie 2019, după ce a primit o scrisoare de follow-up de la SSA, Henry a sunat din nou și a spus că este pregătit să depună dosarul. Lui Henry i s-a oferit opțiunea de a începe să primească prestațiile în decembrie sau putea selecta luna octombrie ca dată de începere.
Câțiva cititori s-ar putea întreba de ce Henry ar putea primi prestații retroactive în valoare de două luni, dacă regulile spun că nu se pot face astfel de plăți dacă nu aveți vârsta de pensionare completă. Răspunsul este pentru că acele două luni nu sunt, din punct de vedere tehnic, plăți retroactive. Când Henry a sunat la SSA în octombrie, sistemul a stabilit ceea ce se numește „data de depunere de protecție”. Astfel, atunci când Henry și-a depus de fapt cererea în decembrie, au putut folosi luna octombrie ca dată de început. Henry crede că a primit două luni de prestații retroactive. Dar în realitate nu a primit nimic. Plățile sale au început pur și simplu de la data apelului său telefonic protejat din octombrie către SSA.
Această chestie cu depunerea de protecție poate deveni un pic dezordonată și nu am de gând să mă adâncesc prea mult în mecanica procesului. Dar voi mai face o singură precizare, deoarece aceasta intră în discuția de astăzi despre retroactivitate. Dacă contactați SSA și agenția stabilește o dată de depunere de protecție pentru dumneavoastră, aveți în general 60 de zile pentru a depune o cerere sau pentru a anunța SSA că nu doriți să faceți acest lucru. Iar SSA ar trebui să vă trimită o scrisoare înainte de expirarea acestui termen de 60 de zile pentru a vă anunța că timpul trece. Dar dacă nu reușesc să facă acest lucru, acea dată protejată rămâne deschisă.
Pentru a ilustra, să ne întoarcem la Henry, care a contactat SSA la 10 octombrie 2019 cu privire la depunerea cererii de asigurare socială, dar a decis să aștepte pentru a se gândi la acest lucru. Și de data aceasta, să spunem că SSA nu i-a trimis niciodată scrisoarea de follow-up. În cele din urmă, opt luni mai târziu, în iunie 2020, Henry contactează din nou SSA și spune că este pregătit să depună cererea. El ar avea opțiunea de a fi plătit până în octombrie 2019. Dar, din nou, din punct de vedere legal, acestea nu ar fi beneficii retroactive în valoare de opt luni. Ar fi pur și simplu ca și cum și-ar fi depus cererea în octombrie 2019.
Toate explicațiile și discuțiile de mai sus au fost doar pentru a stabili regulile generale privind plata prestațiilor retroactive. Dar, de departe, cele mai frecvente întrebări pe care le-am primit despre acest subiect au venit de la persoane care au depășit cu mult vârsta completă de pensionare și care doreau să solicite beneficii retroactive. Iată o întrebare tipică:
Tocmai am împlinit 69 de ani. Intenționez să aștept până la 70 de ani pentru a începe să beneficiez de securitatea socială. Tocmai am aflat că pot lua șase luni de beneficii retroactive când împlinesc 70 de ani. Chiar pot să fac acest lucru? Și cum va afecta acest lucru beneficiile mele curente?
A: Ei bine, voi începe cu răspunsurile ușoare. Da, puteți solicita șase luni de prestații retroactive (deoarece ați depășit vârsta completă de pensionare). Iar prestația dvs. de pensionare în curs va fi cu 4% mai mică.
Voi explica de unde provine procentul de 4%. Primiți două treimi suplimentare de 1% adăugate la rata completă de pensionare pentru fiecare lună în care amânați începerea verificărilor de securitate socială după vârsta de 66 de ani. Asta înseamnă o creștere de 32% dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani. (Nu există creșteri după ce împliniți 70 de ani.) Așadar, dacă depuneți dosarul pentru beneficiile de pensionare la 70 de ani și solicitați șase luni retroactiv, veți renunța la creșterea de două treimi din 1% pentru acele șase luni. Asta înseamnă cu 4% mai puțin.
Sunteți una dintre cele poate 100 de persoane care mi-au pus o întrebare similară. Dar iată ce nu reușesc să înțeleg din planurile dumneavoastră: De ce să așteptați până la vârsta de 70 de ani și apoi să solicitați cele șase luni de beneficii retroactive? De ce să nu începeți pur și simplu să primiți cecurile de securitate socială când aveți 69 de ani și șase luni? Veți ajunge la aceeași sumă de bani. Doar că o veți primi în rate lunare, spre deosebire de a primi un singur mare cec retroactiv.
Din punctul meu de vedere, dacă așteptați până la 70 de ani și apoi solicitați cecul retroactiv de șase luni, este ca și cum ați împrumuta guvernului toți acei bani timp de șase luni și apoi ei vă vor plăti înapoi odată ce ajungeți la 70 de ani, fără dobândă. Deci, de ce să așteptăm? Poate că unora le place doar ideea de a primi un cec mare de la guvern? Poate că unii oameni o fac din motive fiscale? Cine știe?
O ultimă notă: În rubrica de astăzi, am abordat subiectul retroactivității pentru persoanele care primesc beneficii de pensionare. Lucrurile sunt foarte diferite, și potențial mult mai complicate, când vine vorba de prestațiile de invaliditate. Și acesta este un subiect pentru o altă coloană într-o bună zi.
.