Pumnul dublu Obama/Trump înseamnă îngrijire accesibilă și de calitate pentru liber profesioniști
Când le spun oamenilor noi că am propria mea companie, de obicei sunt entuziasmați. Să fii propriul șef sună destul de grozav – și chiar este.
Dar, la un moment dat, în timpul conversației, devin adesea foarte serioși. O expresie de îngrijorare le traversează fața și se apleacă în apropiere ca și cum ar împărtăși ceva privat și îngrijorător. Apoi vine întrebarea: „Dar, ești capabil să obții o asigurare de sănătate?”
Când vorbesc cu oameni care se gândesc să își înceapă propria afacere de freelancing, asigurarea de sănătate este motivul nr. 1 pe care îl aud pentru a nu face saltul.
Pentru că, în America, asigurarea de sănătate este gestionată prin intermediul angajatorilor – și pentru că, până de curând, piața privată era absolut dezastruoasă – „pierderea” asigurării de sănătate este o preocupare majoră pentru persoanele care se gândesc să treacă la freelancing sau antreprenoriat.
Este, de asemenea, un motiv de mândrie – și de îngâmfare – pentru europeni. „Avem acoperire universală de sănătate. Putem începe afaceri după bunul plac, iar voi, americanii, sunteți blocați în slujbele voastre plictisitoare, ca niște sclavi cu ziua.”
Voi dezvălui un secret prea bine păzit. America are deja o asigurare de sănătate aproape universală. Iar dubla lovitură a Obamacare și a reducerilor de taxe ale lui Trump face ca asigurarea privată de sănătate pentru antreprenori să fie mai accesibilă, de mai bună calitate și mai ușor de obținut decât oricând.
În concluzie, asigurarea de sănătate nu ar trebui să fie niciodată motivul pentru a evita să lucrezi pe cont propriu sau să înființezi o companie. Voi explica de ce și voi împărtăși câteva detalii din propria mea experiență.
În primul rând, o scurtă avertizare. Nu sunt un agent de asigurări licențiat, contabilul sau avocatul tău. Ar trebui să vorbiți cu toți acești oameni înainte de a lua o decizie specifică afacerii dvs., situației dvs. familiale, etc. Eu doar împărtășesc propriile mele experiențe ca proprietar de afacere, deoarece cred că vor fi de ajutor altora care se află în aceeași situație.
Fructe de mică importanță
În primul rând, să abordăm fructele de mică importanță din lumea asigurărilor de sănătate.
Sunteți căsătorit sau într-un parteneriat domestic? Soțul/soția dvs. are un loc de muncă tradițional cu beneficii de asigurare de sănătate? Dacă da, atunci, în cele mai multe cazuri, puteți rămâne pe planul lor ca membru al familiei, chiar și după ce începeți să lucrați ca liber profesionist, și să beneficiați și dumneavoastră de aceleași beneficii. Adesea, aceasta este cea mai ușoară și mai ieftină opțiune.
De asemenea, aveți sub 26 de ani? De când a fost adoptat Obamacare, poți rămâne pe planul părinților tăi, dacă aceștia au unul prin intermediul angajatorului lor. Din nou, aceasta este adesea cea mai ieftină și cea mai bună opțiune. Este, de asemenea, un motiv excelent pentru a începe o afacere în acest moment al vieții tale, deoarece asigurarea de sănătate este un lucru mai puțin pentru care trebuie să te planifici dacă poți rămâne pe planul părinților.
Ești peste 65 de ani? Probabil că vă calificați pentru Medicare. Mulțumesc, guvern federal. Mulți oameni sfârșesc încă prin a cumpăra planuri suplimentare, dar o mare parte din îngrijirea dumneavoastră va fi acoperită de bunul și bătrânul Unchiul Sam. Deceniile dvs. de dolari din impozite la lucru! De asemenea, probabil că aveți un imens Rolodex de contacte, dobândit de-a lungul unei cariere îndelungate. Este momentul perfect pentru a-ți începe propria afacere!
În fine, ești înscris la facultate sau la un program de studii? Multe facultăți și universități au propriile planuri de asigurare la prețuri accesibile pentru studenți. Dacă sunteți pe unul dintre acestea, probabil că este mai ușor să rămâneți pe el. Din nou, acesta este un motiv pentru care începerea unei afaceri în timpul facultății este o idee grozavă.
Acestea sunt toate fructele ușor de obținut și oferă acoperire pentru milioane de oameni care s-ar putea să nu știe că au la dispoziție o opțiune de asigurare de sănătate simplă și tradițională.
Dacă vreunul dintre aceste scenarii ți se aplică, felicitări. Situația dvs. de asigurare este mult mai simplă decât a celor mai mulți antreprenori și probabil că vă puteți înscrie și opri aici.
Mulțumesc, Obama
Și dacă, la fel ca mine, niciunul dintre aceste scenarii nu vi se aplică? Asigurarea ta va fi groaznică și va costa o avere? Ar trebui să rămâneți la agenția care vă frânge sufletul, ca să vă puteți permite în continuare să vă plătiți medicamentele pentru astm?
Nu. Iată ceva uimitor, de care majoritatea oamenilor – în mijlocul tuturor certurilor partizane meschine – probabil că nu sunt conștienți.
Ultimii doi președinți ai SUA nu ar putea fi mai diferiți, dar combinația dintre cele două politici semnate de ei – plus intervențiile mai multor state furioase – au creat cea mai bună piață pentru asigurările private de sănătate pe care SUA a văzut-o vreodată.
Totul a început cu Barack Obama. Legea sa privind îngrijirea la prețuri accesibile (la fel ca toată lumea, o voi numi Obamacare) a inclus un mandat individual, care se bucură de cea mai mare parte a atenției, și care a fost afectat din punct de vedere politic. Dar a inclus, de asemenea, câteva reglementări incredibil de benefice în jurul planurilor de asigurare din America.
În mod specific, a cerut ca asigurările private să nu poată fi teribile. Planurile trebuiau să îndeplinească standarde minime, cum ar fi acoperirea persoanelor pentru condiții preexistente, asigurarea unei acoperiri pentru maternitate etc. Doar acest lucru este o schimbare fără precedent. Înainte, asigurările private puteau refuza să plătească pentru condițiile preexistente. Și toată lumea are o afecțiune preexistentă.
Aveți astm și ajungeți să fiți spitalizat pentru o zi după o criză? Vechile planuri de asigurare puteau refuza să plătească, sau vă puteau refuza pur și simplu intrarea în plan, deoarece astmul dvs. ar fi fost o afecțiune preexistentă. Chiar și sarcina era considerată o afecțiune preexistentă, dacă aplicai pentru un plan în timp ce erai însărcinată.
Nu mai există. Planurile de astăzi nu mai pot exclude persoane pentru o afecțiune preexistentă, nu mai pot crește tarifele în funcție de situația personală de sănătate și trebuie să îndeplinească o mulțime de alte standarde minime cu privire la ceea ce acoperă. De asemenea, acestea sunt împărțite în niveluri Bronze, Silver, Gold și Platinum, ceea ce face mult mai ușoară compararea planurilor între furnizori.
Obamacare a creat, de asemenea, burse pentru achiziționarea de asigurări de sănătate. Multe state au propriile lor burse. Aici, în California, avem Covered CA. Dar dacă statul dvs. este reticent, guvernul federal oferă o bursă prin intermediul Healthcare.gov.
Lansarea site-ului a fost o debandadă, care a fost integrată complet în învălmășeala certurilor meschine între partizani. Majoritatea oamenilor presupun că este încă stricat.
Nu este. Sigur, este la fel de enervant de utilizat ca orice alt site guvernamental; dar vă va găsi un plan de asigurare, care să îndeplinească standardele minime de calitate, disponibil în statul dumneavoastră. Și, din nou, dacă locuiți într-un loc precum California, care a îmbrățișat pe deplin Obamacare, probabil că statul dvs. are un sistem și mai bun și un site web mai funcțional.
Piesa finală pe care Obamacare a adăugat-o a fost subvențiile pentru asigurarea de sănătate. Acest lucru este absolut crucial și un lucru de care probabil că prea mulți antreprenori nu sunt conștienți.
Subvențiile sunt aici!
Majoritatea oamenilor presupun că subvențiile pentru asigurări de sănătate sunt doar pentru cei foarte săraci. Ele trebuie să fie precum bonurile de masă sau ajutoarele sociale – o ultimă soluție pentru cei care au trecut prin vremuri grele, și nu (precum Securitatea Socială sau Medicare) un program social disponibil pentru toți. Dacă faci parte din clasa de mijloc – sau câștigi ceva bani din munca ta independentă – nu te califici, nu-i așa?
În multe cazuri, te-ai înșela. Puteți face o sumă surprinzătoare de bani și totuși să vă calificați pentru subvenții.
Pentru o familie de 4 persoane în 2020, puteți face până la 103.000 de dolari în venit net pe an și totuși să vă calificați pentru o subvenție federală. Iar în state precum California, statul însuși consideră că guvernul federal a greșit și intervine și mai mult. În California, o familie de 4 persoane poate câștiga până la 154.500 de dolari ca venit net și încă poate primi o subvenție pentru asigurarea de sănătate.
Cât valorează această subvenție? Foarte mult, se pare că da. Conform calculatorului de pe site-ul web al Covered California, o familie de 4 persoane care câștigă mai puțin decât limita de venit ar primi o subvenție de aproximativ 1.083 de dolari pe lună. Asta înseamnă aproape 13.000 de dolari pe an pe care guvernul îi va pune la dispoziție pentru asigurarea ta, în timp ce tu lucrezi la construirea afacerii tale de freelancer.
Dacă vă așteptați să folosiți o acoperire foarte mică și vă puteți mulțumi cu o deductibilitate mai mare, planurile pot fi șocant de ieftine. O familie ipotetică de 4 persoane cu părinți în vârstă de 30 de ani și câțiva copii mici poate obține acoperire în California de la Kaiser Permanente, un asigurător popular, pentru aproximativ 59 de dolari pe lună. Nu este chiar o cheltuială care să vă ruineze noua afacere de freelancer, nu-i așa?
Chiar dacă folosiți o tonă de îngrijire și doriți o deductibilitate de 0 dolari, puteți obține o asigurare la o rată rezonabilă. Pentru aceeași familie de 4 persoane pe planul KP Platinum cu deductibilitate zero, costul este încă mai mic de 800 de dolari pe lună (sau 200 de dolari pe persoană, pe lună) după subvenție. Aceasta este o cheltuială, dar probabil una pe care o puteți gestiona ca parte a planului dvs. de afaceri ca liber profesionist.
Ce se întâmplă totuși dacă sunteți pe partea mai în vârstă? Să presupunem că sunteți un antreprenor solo în vârstă de 60 de ani care rezistă la locul de muncă de zi cu zi până când ajungeți la vârsta de pensionare, vă calificați pentru Medicare și puteți începe să lucrați pe cont propriu. După subvenții, puteți obține un plan prin intermediul Covered CA pentru mai puțin de 100 de dolari pe lună.
Nu va fi acoperirea total nașpa, totuși? Nu.
Din nou, Obamacare stabilește standarde minime cu privire la ceea ce trebuie să fie acoperit. Iar planurile pe care le obțineți – cel puțin în majoritatea statelor – sunt de înaltă calitate. Aici, în California, ele sunt oferite de asiguratori de renume, precum Kaiser Permanente și Healthnet. Pentru puțin mai mult, puteți obține chiar și un PPO de la Blue Shield, care vă permite să consultați cam orice medic doriți.
Ca și în cazul oricărei asigurări de sănătate, verificați întotdeauna să vă asigurați că planul vizat acoperă medicii și facilitățile pe care le folosiți. O mulțime de oameni jură pe Kaiser, iar Blue Shield vă permite să folosiți facilități importante din CA, cum ar fi UCSF și John Muir. Fiți atenți, de asemenea, la deductibilități. Da, acestea pot fi ridicate. Dar acest lucru se întâmplă adesea și cu planurile angajatorului în aceste zile. Asistența medicală este scumpă, dar acest lucru este valabil indiferent dacă lucrați pentru o agenție sau pentru dumneavoastră.
Mulțumiri…Trump?
Dar așteptați, mai este ceva. Mai țineți minte că am spus că o familie de patru persoane poate câștiga până la 103.000 de dolari și totuși să primească o subvenție? Ei bine, acesta este câștigul net.
Pentru o mică afacere – și mai ales pentru un liber profesionist – diferența dintre câștigul net și cel brut poate face o diferență uriașă.
Să spunem că începeți o nouă afacere de web design independent și că aceasta merge fantastic de bine în primul an. Aduceți venituri de 150.000 de dolari pentru familia dvs. de 4 persoane – o treabă grozavă! În acest fel, cheltuiți 12.000 de dolari pe chiria unui mic birou, 5.000 de dolari pe echipamente informatice, 3.000 de dolari pe cheltuieli diverse și 30.000 de dolari pentru a angaja subcontractori de dezvoltare software pe Upwork.
Câștigul dvs. brut ar fi de 150.000 $, dar venitul dvs. net ar fi de 100.000 $. Deoarece Obamacare se uită la venitul net, v-ați califica în continuare pentru subvenție, deoarece v-ați afla sub pragul de venit pentru o familie de patru persoane.
Există o mulțime de alte moduri în care venitul dvs. net poate fi diferit de cel brut. Dacă contribuiți la un plan de pensionare pentru antreprenori, cum ar fi un SEP, acest lucru vă poate reduce veniturile nete. La fel și dacă contribuiți la un HSA, dacă planul dvs. de asigurări de sănătate este compatibil. Verificați cu CPA-ul dvs. aici, dar, în multe cazuri, liber-profesioniștii se pot califica pentru aceste planuri.
Și, bineînțeles, toate acestea presupunând că faceți bani în primul an. Mulți oameni încep o afacere de freelancer cu propriile economii, sau cu un împrumut de la un membru al familiei sau de la o bancă. Dacă cheltuiți aceste fonduri, probabil că nu vor conta deloc ca venit. Așadar, câștigurile dvs. nete vor fi și mai mici, ceea ce va pune subvenția la îndemână.
Dar chiar dacă aveți o afacere profitabilă și stabilită, s-ar putea să primiți ajutor pentru a vă reduce venitul net de la o sursă puțin probabilă – Donald Trump.
Reducerile fiscale ale lui Trump includ un credit fiscal de 20% pentru entitățile de tip „pass-through”. Dacă afacerea dvs. de liber-profesionist este configurată ca o S Corp și îndepliniți anumite alte cerințe, ați putea fi capabil să vă reduceți venitul brut cu 20% chiar de la început, fără să suportați cheltuieli reale. Este complex, așa că vedeți secțiunea mea despre consilieri de mai jos.
Dar tocmai de aceea spun că ultimii noștri doi președinți au creat un pumn-doi ideal pentru liber-profesioniști. Obama a introdus Obamacare, cu subvențiile, protecțiile și standardele sale de calitate. Iar Trump a introdus o reducere a impozitelor care face ca aceste subvenții să fie și mai accesibile antreprenorilor, scăzând venitul net al multor afaceri mici.
Mulțumesc, băieți!
Angajați un profesionist
Până acum, probabil că este destul de evident că subvențiile vă pot economisi o sumă cu 5 cifre la asigurarea de sănătate dacă sunteți liber profesionist, dar și că poate deveni destul de complex. Și, din nou, voi repeta dezmințirea că nu sunt CPA sau avocat. Pot să vă împărtășesc propriile mele experiențe, dar pentru a vă maximiza economiile și pentru a adapta un plan la propria afacere, consultați profesioniști.
Ce profesioniști? În primul rând, apelați la un agent de asigurări. În primul an în care a fost introdus Obamacare, am încercat să mă descurc singur și să găsesc planuri direct prin intermediul statului. Ca rezultat, am făcut o tonă de hârțogăraie inutilă și am ratat unele opțiuni despre care nu știam că există.
Agenții de asigurări sunt compensați de companiile de asigurări, așa că, de obicei, colaborarea cu unul nu vă va costa nimic – un mare avantaj pentru un liber-profesionist aflat la început de drum. Cel puțin, ei pot face actele pentru tine. Și, în multe cazuri, vă pot ajuta să înțelegeți diferite planuri, să căutați ce facilități sunt acoperite și multe altele. Întrebați în rețeaua dvs. pentru un agent licențiat sau găsiți unul prin intermediul organismului de licențiere din statul dvs. de stat.
Cum lucrurile devin mai complexe, veți dori, de asemenea, un CPA la bord – pentru acest lucru, dar, de fapt, pentru o tonă de alte aspecte financiare ale afacerii dvs. de freelancing.
Ei vă pot ajuta să determinați ce puteți și ce nu puteți deduce pentru a ajunge la un venit net ideal. Acest lucru variază în funcție de industrie, iar IRS se va uita atent, așa că asigurați-vă că faceți acest lucru corect. Și vă pot ajuta să determinați cum să vă structurați afacerea pentru a profita de reducerea de taxe a domnului Trump, dacă vă calificați. În plus, ei pot fi la curent cu regulile care se schimbă rapid cu privire la subvenții și vă pot ajuta să vă mențineți în conformitate.
Da, veți plăti un CPA pentru timpul său. Dar, din experiența mea, economiile pe care le puteți obține prin impozite mai eficiente și accesul la subvențiile pentru asigurări de sănătate merită în totalitate – mai ales pe măsură ce afacerea dvs. se dezvoltă.
Asigurarea de sănătate nu este o scuză
Există tone de scuze pe care oamenii le dau pentru a rămâne cu o companie mare și a nu începe propria afacere de freelancing. Dar accesul la asigurarea de sănătate nu ar trebui să fie una dintre ele.
Cu eliminarea discriminării pe baza stării de sănătate și reglementările Obamacare, asigurarea individuală de sănătate nu a fost niciodată de o calitate mai bună. Și, cu subvenții, nu a fost niciodată mai ieftină – mai ales cu dubla lovitură Obama/Trump.
Nu mă credeți? Găsiți un agent de asigurări și un CPA, și comparați planurile din statul dvs. astăzi. S-ar putea să fiți surprins de ceea ce veți găsi.
Și dacă asigurarea de sănătate este ultimul obstacol care stă între dumneavoastră și începerea unei afaceri de freelancing, poate că faptul că o veți avea va fi suficient pentru a vă ajuta să faceți pasul cel mare!