Cum funcționează HSA?
Conturile de economii pentru sănătate au luat naștere în forma actuală la începutul anilor 2000, când președintele Bush a extins Medicare. O mare premisă a HSA-urilor este că sunt legate de faptul că sunt legate de a avea un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată, dar ele permit o mulțime de beneficii pe care conturile de cheltuieli flexibile nu le aveau.
Pentru a putea contribui la un HSA, planul dumneavoastră de sănătate trebuie să îndeplinească anumite limite de deductibilitate ale Planului de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP). În 2021, aceste limite sunt:
Deductibilități minime – maxime:
Individual: 1.400 $ – 6.900 $
Familie: 2.800 $ – 13.800 $
Dacă planul dvs. îndeplinește aceste limite de deductibilitate (pe care angajatorul dvs. le va confirma probabil cu dvs. în timpul înscrierii deschise), puteți contribui cu bani înainte de impozitare la HSA-ul dvs.
Pentru anul 2021, limita de contribuție HSA este:
Individual: 3.600 $
Familie: 7.200 $
Puteți verifica limitele de contribuție HSA de anul viitor aici.
Este important de reținut că această limită de contribuție include atât contribuțiile angajatorului cât și ale angajatului. Deci, dacă angajatorul dvs. va contribui în numele dvs., trebuie să vă ajustați corespunzător reținerile din cecul de salariu.
Acum, acum că banii dvs. sunt în acest cont, ce urmează? Aici începe adevărata distracție. La fel ca un cont flexibil de cheltuieli, puteți retrage banii în orice moment pentru cheltuieli medicale. Banii din HSA se reportează de la un an la altul, iar dacă vă părăsiți angajatorul, vă puteți lua banii cu dumneavoastră. Nu uitați, este HSA-ul dumneavoastră, la fel cum un IRA sau 401k ar fi și banii dumneavoastră.
Avantajul extraordinar al HSA este că puteți investi banii în interiorul contului. Cu toate acestea, este important să verificați cu administratorul planului dumneavoastră. Fiecare plan variază foarte mult (ceea ce este o pacoste), dar, în general, puteți selecta fonduri similare unui 401k în interiorul HSA. Unele HSA-uri vă cer să mențineți întotdeauna un minim de numerar (cum ar fi 2.000 de dolari) înainte de a putea investi, dar odată ce atingeți această limită, puteți investi în fondurile oferite.
Triplul beneficiu fiscal al HSA-urilor (și mai mult)
Ceea ce face ca HSA-urile să fie un minunat IRA „secret” este faptul că obțineți un triplu beneficiu fiscal economisind într-un HSA. Așteptați, ce? Da, HSA-urile oferă un beneficiu fiscal triplu care este nemaiîntâlnit în alte conturi de pensii. Aceste beneficii sunt cele care fac din HSA cel mai bun vehicul de pensionare (serios, tocmai am spus asta).
Atunci, care sunt aceste beneficii uimitoare?
1. Contribuțiile sunt înainte de impozitare
Toate contribuțiile dumneavoastră la HSA sunt înainte de impozitare. Acest lucru se face prin deducerea din salariu, dar puteți opta, de asemenea, să faceți acest lucru manual dacă sunteți lucrător independent (este doar mai plictisitor). Acest lucru înseamnă că obțineți o economie de impozit în avans prin simpla contribuție, la fel cum ați obține cu un 401k tradițional.
De exemplu, dacă vă aflați în intervalul de impozitare de 25% și contribuiți cu maximul de 6.750 de dolari pentru o familie, ați putea obține o economie de impozit de aproximativ 1.687 de dolari în primul an. Dacă reușiți ca contribuțiile să se facă prin deduceri salariale, puteți economisi, de asemenea, impozitele FICA (Social Security și Medicare). Acest lucru vă va economisi încă 506 dolari pe an.
Atunci, contribuind la maxim, veți realiza imediat o economie de impozit de 2.193 de dolari.
2. Creșterea este scutită de impozit
La fel ca o IRA, toți banii din interiorul HSA-ului dumneavoastră cresc fără impozit. Deci, dacă investiți și vedeți câștiguri masive – acestea sunt scutite de impozit. Dacă aveți o mulțime de fonduri care plătesc dividende, dividendele sunt scutite de impozit. Pur și simplu stați liniștit și priviți cum cresc banii dvs. în timp.
3. Retragerea este scutită de taxe pentru cheltuieli medicale calificate
Cu un HSA, cheltuielile medicale calificate pot fi scoase fără taxe în orice moment. Vom vorbi mai mult despre acest lucru într-o secundă, dar vreau să rețineți această frază: retrase în orice moment. Spre deosebire de un cont de cheltuieli flexibile, unde există termene de rambursare, acest lucru nu se aplică în cazul contului dumneavoastră HSA. Pentru referință, IRS are o listă destul de cuprinzătoare de cheltuieli medicale calificate.
Peste aceste trei, mai sunt încă două beneficii impresionante de luat în considerare:
4. După vârsta de 65 de ani, retragerile sunt impozitate la fel ca o IRA (fără penalizări)
Dacă la 65 de ani încă mai aveți bani în HSA pe care nu ați reușit să vi-i rambursați cu cheltuieli medicale calificate (pentru că poate sunteți un rockstar și aveți milioane economisite în HSA), nu vă îngrijorați! După vârsta de 65 de ani, HSA-ul dvs. funcționează acum la fel ca un IRA tradițional. Nu există penalități pentru retragerea banilor din cont – veți plăti doar impozit pe venitul obișnuit pentru acești bani. Ca atare, puteți valorifica HSA-ul dumneavoastră, împreună cu alte conturi de pensie, pentru a obține o diversificare fiscală la pensie.
5. Puteți folosi banii HSA pentru primele dumneavoastră Medicare
În cele din urmă, un alt beneficiu nespus al HSA este că puteți folosi banii HSA după vârsta de 65 de ani pentru primele dumneavoastră Medicare – fără taxe. Niciun alt cont de economii medicale nu a permis vreodată utilizarea banilor scutiți de taxe pentru a fi folosiți pentru Medicare sau pentru primele de asigurare, așa că acest lucru este uriaș. Poate că nu vă dați seama, dar ați putea cheltui 400 de dolari pe lună pentru primele Medicare. Dacă aveți un HSA, ați putea folosi bani înainte de impozitare pentru asta, în loc de alte conturi sau de asigurări sociale.
Cum să vă valorificați HSA-ul ca o IRA secretă
Deci, toate aceste beneficii fiscale sunt fermecătoare și toate celelalte, dar, serios, cum puteți valorifica cu adevărat HSA ca o IRA „secretă”? Ei bine, dați-mi voie să vă spun hack-ul secret HSA care pune cu adevărat HSA deasupra topului.
Îți amintești fraza de mai devreme: poți retrage bani din HSA oricând? Asta este ceea ce face ca HSA să fie atât de puternic și de ce vă recomand să folosiți HSA ca principal vehicul de economisire pentru pensie.
În principiu, dacă vă puteți permite să vă plătiți facturile medicale astăzi, ar trebui să vă maximizați contribuția la HSA între banii dvs. și angajatorul dvs. Cei mai mulți angajatori care oferă HSA contribuie de obicei între 500 și 1.000 de dolari la contul dumneavoastră. Acesta este un meci gratuit, la fel ca un 401k, și nu doriți niciodată să lăsați bani pe masă. Așadar, depinde apoi de dumneavoastră să faceți diferența pentru a contribui la maxim.
Când primiți facturi de la furnizorii de servicii medicale, pur și simplu plătiți factura din buzunar, ȘI SALVAȚI RECEPȚIA. Eu am creat pur și simplu un fișier care se numește „Facturi medicale – Pentru a fi rambursate”. Iată cum arată acesta: