Everything You Need To Know About Accepting ACH Payments

Dacă citiți acest articol pentru a afla mai multe despre acceptarea ACH, vă aflați în locul potrivit. Poate că ne-ați văzut menționând plățile ACH în alte articole, sau ați citit unul dintre articolele noastre introductive ACH. Sau poate că pur și simplu știți că acceptarea ACH este o bună practică de afaceri.

În acest articol, ne vom scufunda mai adânc în lumea plăților ACH, arătându-vă unde să găsiți procesatori de plăți, sugerând moduri în care afacerea dvs. poate folosi plățile ACH pentru a economisi timp și bani și discutând despre care este un preț corect de plătit pentru acest serviciu.

Acest articol se concentrează în mod special pe modul de acceptare a plăților ACH pentru întreprinderile mici. Citiți mai departe pentru a afla ce trebuie să știți despre cum să configurați plățile ACH, astfel încât să puteți începe să le acceptați.

Pentru a clarifica și defini ce sunt plățile ACH, totuși, trebuie să distingem plățile ACH de eChecks.

eCheck VS ACH Payments: Care este diferența?

eCheck-urile și plățile ACH sunt adesea confundate între ele, dar nu sunt același lucru. Citiți articolul nostru Ghidul complet de plată cu cecuri pentru mai multe detalii, dar răspunsul scurt este că eChecks sunt doar versiuni/imagini electronice ale cecurilor pe hârtie. Acesta nu este cazul plăților ACH, care nu urmează procedura de decontare a cecurilor. Procedura ACH este complet automatizată și, la data scrierii acestui articol, este repartizată și decontată de trei ori pe zi, în zilele lucrătoare ale băncii.

În ceea ce privește plățile ACH față de eCheck, cele două sunt adesea confundate între ele deoarece procedura eCheck poate folosi transferuri ACH în două puncte diferite ale procedurii:

1. În ultima etapă a procesării eCheck, în care băncile își transferă oficial bani una alteia pentru a deconta fondurile, băncile folosesc de obicei un transfer ACH. (Există un alt sistem numit CHIPS care este, de asemenea, utilizat uneori.)
3. Cecurile electronice pot fi convertite într-o tranzacție de debit ACH de către comerciant și trimise prin fluxul de tranzacționare ACH în loc de fluxul de tranzacționare eCheck, dacă comerciantul notifică în mod corespunzător faptul că cecul va fi convertit. Înștiințarea folosește de obicei termenul larg de transfer electronic de fonduri, dar în practica reală, vedem că procesatorii folosesc cel mai adesea o tragere de debit ACH.

În ciuda celor de mai sus, atunci când comparați ACH cu eChecks, amintiți-vă doar că ACH și eChecks sunt două lucruri complet diferite, guvernate de legi foarte diferite.

De ce să acceptați plăți ACH pentru mica dvs. afacere?

Știți că acceptarea ACH nu este potrivită pentru fiecare tip de mică afacere sau pentru fiecare situație. Ori de câte ori doriți să aveți banii în mâinile dvs. înainte ca clientul să iasă pe ușă, ar trebui să folosiți un alt tip de plată. Cu toate acestea, dacă vă întrebați cum să primiți plăți ACH pe un program de plată regulat de la clienții dvs. – fie că este vorba de abonamente lunare sau chiar de planuri de plată în rate de doar câteva plăți – transferurile ACH ar putea fi ideale.

Să enumerăm avantajele și dezavantajele acceptării plăților ACH.

Avantajele acceptării plăților ACH

• De obicei, costă mai puțin decât procesarea cardurilor de debit sau de credit: ACH ocolește rețelele de carduri de credit și, prin urmare, ocolește comisioanele interbancare și de evaluare cu ridicata. (Citiți despre comisioanele interbancare în Ghidul nostru complet pentru tarifele interbancare.) Acest lucru face ca ACH să fie mult mai puțin costisitoare decât plățile cu cardul de credit. În timp ce atât plățile cu cardul de debit, cât și plățile ACH extrag bani dintr-un cont curent, tranzacțiile cu cardul de debit pot fi procesate printr-o rețea specială de carduri de debit sau prin rețeaua obișnuită de carduri de credit, ceea ce înseamnă că sunt predispuse la aceleași tipuri de comisioane ca și cardurile de credit.
• De obicei gratuit pentru clienți: Deși acest lucru depinde de fiecare bancă în parte, băncile oferă de obicei un serviciu gratuit de plată a facturilor pentru clienți. De obicei, acest serviciu utilizează transferuri ACH, așa că nu ar trebui să vă fie prea greu să vă încurajați clienții să vă plătească direct din contul lor bancar.
• Timpii de finanțare sunt comparabili cu cei ai cardurilor de credit: Tranzacțiile ACH sunt grupate de trei ori pe zi. Acest lucru înseamnă că este posibil să primiți plata ACH în aceeași zi în care a fost trimisă (deși băncile au în continuare control asupra programului final de plată și există adesea costuri suplimentare implicate în plățile accelerate). Deoarece procesarea ACH este principalul mecanism de transfer de bani utilizat de băncile americane, orice transfer de fonduri prin procesarea cardurilor de credit durează exact același timp ca un transfer ACH. Cu toate acestea, alți factori pot afecta momentul în care veți primi efectiv fondurile – factori pe care îi vom discuta puțin mai încolo.
• Ideal pentru plăți recurente: Clienții dvs. pot configura o plată prin debit ACH o singură dată și nu se mai gândesc niciodată la asta, iar dvs. puteți primi plățile la timp fără a fi nevoit să trimiteți facturi de atenționare repetate.
• Cunoașteți mai repede starea tranzacției: Deoarece ACH este în întregime electronic, veți ști foarte repede dacă plata a fost refuzată/rambursată, astfel încât să vă puteți contacta clientul sau chiar să opriți expedierea sau să întrerupeți lucrul la proiect, astfel încât să puteți preveni o pierdere de afaceri.
• Creați o înregistrare electronică care poate fi sincronizată automat: În lumea ocupată a unui proprietar de mică afacere care are puțin timp, orice automatizare ajută.
• Perioadă mai scurtă pentru inițierea de Chargeback: Clienții au de obicei doar 90 de zile pentru a contesta o plată ACH, în timp ce pot avea până la 120 de zile pentru a contesta o plată cu cardul de credit.
• Regulile pentru anulări (Chargebacks) sunt mai stricte: De fapt, există doar trei motive pentru care clientul dumneavoastră poate iniția o anulare a unei plăți ACH:
  • Tranzacția nu a fost niciodată autorizată sau autorizația a fost revocată.
  • Tranzacția a fost procesată la o dată anterioară celei autorizate.
  • Tranzacția este pentru o sumă diferită de cea autorizată.
• Acces sporit la consumatorii care nu pot/nu vor să folosească carduri de credit: Nu toată lumea poate fi aprobată pentru un card de credit, iar unele persoane aleg chiar să nu aibă unul. Pentru aceștia, cardurile de debit sunt alegerea de plată preferată. De fapt, conform unui studiu realizat în 2018 de către procesatorul de carduri de credit TSYS, utilizarea cardurilor de debit este mai mare decât cea a cardurilor de credit. Punerea la dispoziția acestor consumatori a plăților ACH le oferă o modalitate suplimentară de a plăti fără a utiliza carduri de credit și ar putea să vă crească vânzările.
• Potrivit pentru tranzacții B2B: Atunci când întreprinderile plătesc întreprinderi pentru a achiziționa articole de inventar, de exemplu, plata poate deveni adesea destul de mare. Plata ACH poate gestiona aceste numere mai mari. De fapt, începând cu 20 martie 2020, limita de dolari ACH în aceeași zi a fost mărită la 100.000 de dolari pe zi. Acestea ar trebui să fie mai mult decât suficiente pentru a plăti majoritatea articolelor de inventar de care orice afacere ar putea avea nevoie.

Cons de acceptare a plăților ACH

• Este posibil să așteptați mai multe zile pentru a primi fondurile dumneavoastră: Am menționat că transferurile de fonduri prin procesarea cardurilor de credit și transferurile ACH durează la fel de mult timp. Cu toate acestea, în cazul cardurilor de credit, unii procesatori vă vor avansa banii, astfel încât să puteți fi într-adevăr „plătit” a doua zi, în timp ce, în cazul plăților ACH, trebuie să așteptați până când banca dumneavoastră eliberează efectiv fondurile, ceea ce poate dura mai multe zile. Dacă timpul de finanțare este un motiv de îngrijorare, discutați cu banca dumneavoastră și cu furnizorul de servicii ACH pentru a afla ce este posibil pentru situația dumneavoastră.
• Transferurile ACH sunt procesate numai de luni până vineri: Dacă încercați să începeți un transfer ACH într-o zi de weekend, banca dvs. nu va trimite cererea până luni.

De fapt, lista noastră ACH Pro este mult mai lungă decât lista ACH Contra.

Aceasta reflectă realitatea că există o mulțime de avantaje în acceptarea plăților ACH, în timp ce dezavantajele se limitează la viteza lentă cu care se fac transferurile ACH și la faptul că băncile procesează transferurile ACH doar în timpul zilelor lucrătoare.

Opțiuni de procesare ACH cu risc ridicat

Dacă afacerea dvs. este cu risc ridicat și doriți să acceptați plăți ACH, este posibil să nu puteți face acest lucru la început. Crearea unui cont de procesare ACH necesită propriul proces de subscriere cu orientări stricte, similar cu conturile comerciale pentru procesarea cardurilor de credit. De exemplu, regulile NACHA prevăd că trebuie să vă mențineți rata de refacturare ACH sub 0,5% și rata de returnare ACH sub 15%, altfel riscați închiderea contului.

În cazul întreprinderilor cu risc ridicat, prin urmare, s-ar putea să trebuiască să începeți prin a accepta cecuri electronice.

• Acceptarea de cecuri electronice vă poate apropia de procesarea plăților ACH: Deoarece un eCheck funcționează exact ca un cec pe hârtie din punct de vedere al procesării, vă este mai ușor să obțineți aprobarea și să continuați să acceptați eChecks atâta timp cât doriți să vă asumați acest risc. Și dacă recordul afacerii dvs. de a avea clienți care nu returnează cecuri este bun, puteți folosi acest record pentru a vă obține în cele din urmă un cont de procesare ACH și poate chiar un cont de procesare a cardurilor de credit.
• Acceptarea ACH va fi benefică pentru afacerea dvs. cu risc ridicat: La fel ca în cazul oricărei alte afaceri, plățile ACH sunt cea mai rentabilă modalitate pentru ca o afacere cu risc ridicat să debiteze conturile bancare ale clienților săi pentru plăți.

Răspunzând la eChecks, dacă sunteți o afacere cu risc ridicat interesată să acceptați eChecks, va trebui să lucrați cu un procesator de risc ridicat. Uneori, ei numesc acest serviciu eCheck „procesare ACH de mare risc”, dar fiți conștienți că probabil se referă la eCheck-uri. Întrebați procesatorul în cauză despre acest lucru dacă nu sunteți sigur.

Articolul nostru Ce afaceri & Industrii sunt considerate cu risc ridicat? vă poate ajuta să determinați dacă afacerea dvs. este cu risc ridicat și vă va explica consecințele în cazul în care este.

Cum să acceptați plăți ACH

Să fiți capabil să acceptați plăți ACH vă poate crește veniturile și vă poate extinde baza de clienți, în special pentru afacerile cu sediul în SUA ai căror clienți fac achiziții recurente. Dacă vă întrebați cum să acceptați plăți ACH, nu mai căutați – vom detalia pașii necesari pentru a face acest lucru.

1. Alegeți un procesator ACH
2. Solicitați autorizația de facturare ACH de la clienții dumneavoastră
3. Configurați și trimiteți plata ACH

Pasul 1: Alegeți un procesator ACH

Pentru a procesa tranzacțiile ACH, veți avea nevoie de un cont de procesare ACH dedicat. Următoarele tipuri de companii vă pot ajuta să începeți să acceptați plăți ACH:

• Furnizor de conturi comerciale sau procesator de carduri de credit
• Furnizor de conturi bancare de afaceri
• Procesor ACH dedicat
• Procesor ACH dedicat
• Procesor all-in-one + gateway de plată (de ex.g. Stripe)
• Furnizor de software de contabilitate

Dacă sunteți deja abonat la unul dintre aceste servicii, puteți începe prin a vă interesa despre adăugarea plăților ACH la pachetul de servicii existent. Rețineți că este posibil să vă supuneți unui proces de subscriere separat pentru un cont de procesare ACH. Dacă porniți de la zero, nu ezitați să consultați graficele noastre de comparare a celor mai bune conturi comerciale sau a programelor de contabilitate ca punct de pornire.

Pasul 2: Solicitați autorizația de facturare ACH de la clienții dumneavoastră

Furnizorul dvs. de cont ACH ar trebui să vă poată oferi una sau mai multe metode de procesare a plăților ACH, în funcție de tipul dvs. de afacere. Indiferent de metoda (metodele) pe care o (le) utilizați, va trebui să colectați informații importante, cum ar fi numele clientului, numele băncii, tipul de cont (de cecuri sau de economii), numărul de cont și numărul de rutare al băncii pentru a autoriza plata (pentru plățile recurente, va trebui să faceți acest lucru doar prima dată).

Pasul 3: Set Up & Submit The ACH Payment

După ce clientul dvs. a autorizat tranzacția ACH și a furnizat informațiile necesare pentru a autoriza plata, puteți apoi procesa tranzacția ACH și accepta plata. Există mai multe modalități de a face acest lucru, pe care le vom aborda în secțiunea următoare.

De asemenea, veți avea nevoie de o modalitate de a verifica informațiile de cont ale clienților dumneavoastră, în special dacă plățile ACH au loc prin intermediul unui site web. O metodă obișnuită este de a configura unul sau două microdepozite pentru a verifica existența contului.

Setting Up ACH Payments: Noțiuni de bază

Cum am menționat, există mai multe modalități prin care puteți efectua plăți ACH:

• Terminal virtual: Pentru plățile cu introducere de taste, cum ar fi plățile prin comandă telefonică și prin poștă (MOTO), puteți introduce informațiile despre cont la computerul dumneavoastră pentru a procesa plata ACH. De asemenea, îl puteți utiliza pentru a configura plăți recurente.
• Website Payments (Plăți pe site): Furnizorul dvs. de cont vă poate configura un gateway de plată cu un formular web pentru colectarea plăților ACH în cadrul site-ului dvs. web. S-ar putea să fie nevoie de o anumită încurajare pentru a-i determina pe clienții dvs. să își caute numerele de cont și de rutare pentru a le introduce într-un formular la checkout, mai ales atunci când sunt obișnuiți să plătească cu servicii precum PayPal în doar câteva clicuri. Dar procesarea unei plăți de 100 de dolari cu PayPal vă costă aproximativ 3 dolari, iar procesarea cu ACH poate costa doar câțiva cenți, așa că merită să încercați să vă îndemnați clienții spre ACH.
• Facturarea automată: Chiar dacă clientul dvs. alege să nu configureze plăți recurente care să vă permită să efectuați automat retrageri din contul lor de plată ACH desemnat, le puteți trimite facturi automate care să le ofere opțiunea de a plăti prin ACH. Întrebați furnizorul dvs. de facturare automată dacă oferă servicii de plată ACH și, în caz afirmativ, configurați factura conform instrucțiunilor sale.

Dacă toate acestea par a fi multe, nu vă faceți griji!

Servicii și tehnologii au apărut recent care ajută la automatizarea în continuare atât a procesului de autorizare ACH, cât și a celui de verificare a contului. Furnizorul dvs. de conturi ACH ar trebui să vă poată pune în legătură cu serviciile și informațiile precise de care aveți nevoie. Între timp, sistemele de acceptare a plăților ACH devin din ce în ce mai bune și mai rapide cu timpul.

Cât ar trebui să plătiți pentru procesarea plăților ACH?

Costul de procesare a plăților ACH depinde de furnizorul dvs. de conturi comerciale sau de entitatea pe care o utilizați pentru a procesa plățile ACH. Ca și în cazul procesării cardurilor de credit, discuțiile despre prețurile ACH tind să se concentreze asupra ratei. Doar fiți conștienți de faptul că pot fi implicate și alte costuri, în funcție de furnizorul dvs. de servicii.

Tarife de procesare ACH

Câțiva furnizori de plăți ACH percep o taxă fixă, care variază de obicei între aproximativ 0,20 $ și 1,50 $ pe tranzacție. Alții percep un comision procentual, variind între aproximativ 0,5% și 1,5%. Aceste cifre pot fi mai mari pentru comercianții cu risc ridicat. Uneori, se percepe atât un comision procentual, cât și un comision fix. Pentru comercianții cu dimensiuni medii mai mari ale tranzacțiilor, un comision per tranzacție (nu procentual) este, în general, opțiunea mai ieftină.

Rețineți că unii furnizori de conturi pentru comercianți pot include procesarea ACH ca un serviciu suplimentar și pot percepe chiar taxe de tranzacție zero. În aceste cazuri, probabil că plătiți deja o taxă lunară și/sau taxe de tranzacție pentru contul dvs. comercial pentru procesarea cardurilor de credit. Cu atât mai bine dacă tranzacțiile ACH sunt incluse fără costuri suplimentare!

Alte comisioane ACH

Când discutați despre comisioanele de procesare Automated Clearing House & cu orice furnizor, nu uitați să întrebați despre următoarele comisioane ACH în plus față de rata de procesare:

• Taxa de instalare/aplicație: Fiți atenți la orice taxă de instalare unică, în special dacă este prima dată când lucrați cu compania respectivă. Dacă ACH va fi pur și simplu un serviciu adițional pentru dumneavoastră, încercați să obțineți renunțarea la orice taxă de instalare.
• Taxa lunară: Aceasta poate fi o taxă separată doar pentru utilizarea ACH, sau procesarea ACH poate fi inclusă ca parte a taxei lunare pentru un cont de comerciant. Așteptați-vă la o sumă cuprinsă între 5 și 30 de dolari pe lună.
• Taxă minimă lunară: În loc de sau în plus față de o taxă lunară, vi se poate percepe o taxă minimă de procesare pentru ACH.
• Taxă de lot: Acest comision ACH este perceput de fiecare dată când tranzacțiile ACH sunt distribuite în loturi, similar cu cardurile de credit. Ar trebui să fie cu mult sub 1 dolar pe lot.
• ACH Return Fee (Taxa de returnare ACH): Se percepe în cazul în care tranzacția nu se efectuează din mai multe motive. Adesea variază între 2 și 5 dolari pe retur.
• ACH Reversal/Chargeback Fee: Taxă percepută în cazul în care un client contestă o tranzacție. De obicei mai mare decât o taxă de returnare, de la $5-$25 per instanță.
• High Ticket Surcharge: ACH a fost conceput inițial pentru procesarea tranzacțiilor cu costuri relativ mici, iar unii furnizori de conturi ACH pot percepe o taxă suplimentară pentru procesarea tranzacțiilor cu costuri ridicate (de exemplu, peste 5 000 USD).
• Taxă de procesare accelerată: În timp ce procesarea ACH în aceeași zi devine din ce în ce mai frecventă, unii furnizori pot percepe în continuare o taxă suplimentară pentru procesarea rapidă.

Important de reținut aici este că taxele pentru tranzacțiile ACH & de stabilire a prețurilor pot fi configurate cu tot felul de structuri tarifare diferite. Asigurați-vă că faceți cumpărături pentru cea mai bună ofertă globală, nu doar pentru cea mai bună rată de procesare ACH.

Există procesarea gratuită a plăților ACH?

Dacă aveți un cont curent de afaceri și doriți să acceptați plăți ACH gratuite, există o anumită formă de procesare gratuită a plăților ACH pentru dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă doriți să acceptați plăți automate de volum în masă pentru, de exemplu, abonamente (adică debit ACH), atunci va trebui să căutați să configurați plăți ACH cu un procesator de plăți care oferă conturi ACH și să plătiți taxe de procesare ACH pentru a activa această funcționalitate.

La majoritatea băncilor, depozitul mobil și plata facturilor sunt caracteristici gratuite ale unui cont curent de afaceri. Când faceți o depunere mobilă a unui cec, de fapt convertiți cecul pe hârtie într-un eCheck care, în cele din urmă, va fi extras ca o plată de debit ACH unică. Atunci când efectuați plata facturii, utilizați de obicei o plată de credit ACH pentru a autoriza o plată unică, deși banca poate alege uneori să trimită în schimb un eCheck.

Majoritatea băncilor nu percep taxe suplimentare pentru aceste servicii pe lângă taxele lunare de serviciu asociate cu menținerea contului curent în sine (la care puteți obține adesea renunțarea dacă îndepliniți anumite criterii de depunere). De obicei, există o limită zilnică sau lunară de transfer asociată cu aceste servicii gratuite, așa că asigurați-vă că citiți detaliile scrise cu litere mici la banca dvs. înainte de a profita de aceste transferuri gratuite.

Dar dacă doriți să primiți plăți ACH la o scară mai mare, cu poate sute sau mii de clienți care plătesc prin ACH în fiecare lună, atunci veți dori să înființați un cont ACH oficial cu un procesator și să acceptați plăți ACH online și/sau personal.

Acceptarea plăților ACH: Întrebări frecvente