De ce o blocare a ratei are sens acum, chiar și în condițiile în care ratele ipotecare sunt în scădere

Multe companii prezentate pe Money își fac publicitate cu noi. Opiniile sunt ale noastre, dar compensațiile și
cercetările aprofundate determină unde și cum pot apărea companiile. Aflați mai multe despre cum câștigăm bani.

De Aly J. Deși este tentant să încerci să te sincronizezi cu piața, experții în credite ipotecare spun că ar putea fi o greșeală.

Săptămâna trecută, împrumutul mediu pe 30 de ani a ajuns la doar 3,13%, potrivit cumpărătorului de credite ipotecare Freddie Mac. Aceasta este în scădere de la 3,84% în urmă cu un an și este a patra rată scăzută record de la începutul lunii martie.

Dacă experții au dreptate, aceste rate ar putea fi aici pentru a rămâne – și ar putea chiar să meargă mai jos. Știrile recente de la Rezerva Federală susțin acest sentiment: La 10 iunie, Fed a anunțat că va menține ratele dobânzilor pe care le percepe de la bănci aproape de zero și va continua să cumpere în mod agresiv titluri garantate cu ipoteci pentru a ajuta la susținerea pieței.

Freddie Mac preconizează o rată de 3,3% pentru trimestrul al patrulea din 2020, în timp ce economiștii de la Fannie Mae văd de fapt scăderi suplimentare la orizont. Potrivit celei mai recente previziuni a companiei, rata medie pe 30 de ani va scădea la 3% până în al patrulea trimestru al acestui an, coborând în cele din urmă în intervalul 2% în 2021.

Anunțuri de Money. Este posibil să fim compensați dacă faceți clic pe acest anunț.Ad

Cu ratele dobânzilor la minime istorice, refinanțarea creditului ipotecar cu rată variabilă ar putea fi o mișcare inteligentă.

Refinanțarea vă poate ajuta să treceți la un credit ipotecar cu rată fixă și, în funcție de creditul dumneavoastră, este posibil să puteți bloca o rată a dobânzii mai mică. Faceți clic pe statul dvs. pentru a afla mai multe.

HawaiiAlaskaFloridaSouth CarolinaGeorgiaAlabamaNorth CarolinaTennesseeRIRhode IslandCTConnecticutMAMassachusettsMaineNHNew HampshireVTVermontNew YorkNJNew JerseyDEDelawareMDMarylandWest VirginiaOhioMichiganArizonaNevadaUtahColoradoNew MexicoSouth DakotaIowaIndianaIndianaIllinoisMinnesotaWisconsinMissouriLouisianaVirginiaDCWashington DCIdahoCaliforniaNorth DakotaWashingtonOregonMontanaWyomingNebraskaKansasOklahomaPennsylvaniaKentuckyMississippiArkansasTexas

Refinanțarea împrumutului dvs. astăzi

Sunt blocajele de rată inteligente pe piața de astăzi?

În mod obișnuit, un nou debitor ipotecar ar aplica pentru ceea ce se numește „blocare a ratei”, adesea după ce casa pe care o cumpără a fost evaluată și inspectată, pentru a se proteja de fluctuațiile pieței până la închiderea casei. În cazul refinanțării, împrumutații își blochează de obicei rata după ce evaluarea casei este finalizată. Majoritatea creditorilor nu percep taxe pentru a garanta o rată pentru perioade de 30, 45 sau 60 de zile. Blocajele mai lungi ale ratei costă adesea suplimentar pentru împrumutat, deși, recent, unii creditori au început să ofere gratuit perioade de blocare extinse pentru a face față creșterii volatilitații și a cererii din cauza coronavirusului.

„Împrumutații se tem adesea că, prin blocarea prea devreme, ar putea pierde oportunitatea de a obține o rată mai bună înainte de a finaliza o achiziție sau că vor trebui să plătească în plus pentru a prelungi blocarea pentru a preveni expirarea acesteia”, spune Viral Shah, șef al produselor financiare la creditorul ipotecar Better.com. „Dimpotrivă, unii împrumutați se tem de volatilitatea pieței și își blochează ratele cât mai devreme posibil.”

În ciuda acestor îngrijorări, majoritatea experților spun că blocarea ratei este încă o idee inteligentă – atâta timp cât v-ați asigurat o rată cu care vă simțiți confortabil și pe care v-o puteți permite.

Alternativa – sau să nu blocați rata până la închidere – ar putea însemna să plătiți semnificativ mai mult pe termen lung. „Cea mai bună regulă de bază este că, dacă cifrele au sens, profitați de această oportunitate. Puteți oricând să refinanțați mai târziu”, spune Shah. „În timp ce ratele sunt scăzute astăzi, nu putem garanta că ratele de mâine vor fi mai mari sau mai mici, iar dacă așteptați, riscați potențial să pierdeți posibilitatea de a beneficia de ratele scăzute din punct de vedere istoric de astăzi.”

Risc real

În mediul actual, există șansa ca ratele să scadă. Dar experții spun că aceasta este o soluție ușoară: trebuie doar să blochezi din nou împrumutul la o nouă rată. La unii creditori, blocarea suplimentară a ratei vine cu un comision – dar nu la toți. Acestea tind să fie de aproximativ 0,5% până la 1% din valoarea împrumutului – deci până la 3.000 de dolari la un credit ipotecar de 300.000 de dolari. Există, de asemenea, opțiuni „float-down”, care vă permit să profitați de o rată mai mică dacă piața se schimbă în timpul perioadei de blocare. Acestea costă, de obicei, câteva sute de dolari.

Acest cost poate să merite, totuși. La un credit ipotecar de 300.000 de dolari pe 30 de ani, chiar și o diferență de 0,25 puncte procentuale în rată – de exemplu, de la 3,5% la 3,25% – poate însemna să plătiți cu 30 de dolari mai puțin pe lună și mai mult de 10.000 de dolari economisiți în dobânzi pe parcursul împrumutului.

De aceea, riscul real constă adesea în a nu bloca. „Dacă ratele cresc și nu sunteți blocat, atunci acea rată scăzută a dispărut”, spune Alan Rosenbaum, CEO și fondator al inițiatorului de credite ipotecare GuardHill Financial. „Ratele tind să scadă foarte încet, dar tind să crească foarte repede.”

În timp ce este tentant, încercarea de a vă sincroniza achiziția sau refinanțarea pentru a obține cea mai mică rată absolută poate fi aproape imposibilă. A face acest lucru atunci când ratele sunt deja scăzute are propriul set unic de riscuri, deoarece creditorii văd o activitate crescută în aceste perioade. „Ratele ipotecare sunt determinate mai mult de cerere și ofertă”, spune Rosenbaum. „Dacă creditorii sunt foarte ocupați, nu vor scădea ratele.”

Datele de la Asociația bancherilor ipotecari arată că numărul de cereri de credite de cumpărare depuse săptămâna trecută a crescut cu 18% față de anul trecut. Cererile de refinanțare au crescut cu 76% și, potrivit lui Shah, numai Better.com a înregistrat o creștere de 137% a cererii de refinanțare începând cu luna martie.

Cu acest volum crescut pe care îl văd creditorii, împrumutații care optează pentru o blocare a ratei vor dori să se asigure că creditorul lor poate finaliza împrumutul înainte ca perioada de blocare să expire. Deși nu vor avea prea mult control asupra duratei împrumutului lor, pot alege diferite durate de blocare, așa că vor dori să vorbească cu ofițerul lor de credite despre posibilele timpii de procesare.

Se merită să aștepți?

Ratele sunt extrem de scăzute – iar experții spun că așteptarea pentru una mai mică nu merită riscul pentru majoritatea împrumutaților.

Potrivit lui Alex Elezaj, ofițer șef de strategie la creditorul United Wholesale Mortgage, compania sa oferă în prezent împrumuturi convenționale pe 30 de ani cu rate la fel de mici ca 2,5% și 2.99% – și chiar mai mici la împrumuturile pe 15 ani – pentru împrumutații cu scoruri de credit de până la 640.

Cu rate atât de scăzute, așteptarea unei scăderi mai mari pur și simplu nu are sens.

„Dacă ratele sunt foarte scăzute, pur și simplu profiți de ele și le închizi”, spune Elezaj. „Ele ar putea să crească; ar putea să scadă. Dar când vorbești despre rate de două ori mai mari, începi să despici firul în patru în acel moment.”

Anunțuri de Money. Este posibil să fim compensați dacă faceți clic pe acest anunț.Ad

Refinanțarea vă poate ajuta să economisiți bani la plata ipotecii.

Cu ratele atingând minime record, refinanțarea v-ar putea economisi bani, ajutându-vă să vă asigurați o rată a dobânzii mai mică. Faceți clic mai jos pentru a obține o ofertă.

Refinanțați-vă împrumutul astăzi