Cum se calculează un grafic de amortizare a împrumutului?

Există multe tipuri diferite de împrumuturi pe care le iau oamenii. Fie că obțineți un împrumut ipotecar pentru a cumpăra o casă, un împrumut de capital imobiliar pentru a face renovări sau pentru a avea acces la numerar, un împrumut auto pentru a cumpăra un vehicul sau un împrumut personal pentru orice număr de scopuri, majoritatea împrumuturilor au două lucruri în comun: acestea prevăd o perioadă fixă de timp pentru a rambursa împrumutul și vă percep o rată fixă a dobânzii pe perioada de rambursare.

Când contractați un împrumut cu o rată fixă și un termen de rambursare stabilit, veți primi de obicei un grafic de amortizare a împrumutului. Acest grafic vă oferă informații importante cu privire la valoarea ratelor lunare și vă permite să calculați valoarea totală a dobânzii pe care o veți plăti pe parcursul împrumutului, precum și viteza cu care veți achita soldul principal al împrumutului. Înțelegând cum să calculați un grafic de amortizare a împrumutului, veți fi într-o poziție mai bună pentru a lua în considerare mișcări valoroase, cum ar fi efectuarea de plăți suplimentare pentru a vă achita împrumutul mai repede.

Ce este un grafic de amortizare a împrumutului?

Un grafic de amortizare a împrumutului vă oferă cele mai de bază informații despre împrumut și despre modul în care îl veți rambursa. Acesta include, de obicei, o listă completă a tuturor plăților pe care va trebui să le faceți pe toată durata de viață a împrumutului. Fiecare plată de pe grafic este defalcată în funcție de partea din plată care este destinată dobânzii și principalului. De obicei, vi se va oferi, de asemenea, soldul împrumutului rămas datorat după efectuarea fiecărei plăți lunare, astfel încât veți putea vedea modul în care datoria dvs. totală va scădea pe parcursul rambursării împrumutului.

De asemenea, veți primi de obicei un rezumat al rambursării împrumutului, fie în partea de jos a graficului de amortizare, fie într-o secțiune separată. Rezumatul va însuma toate plățile de dobândă pe care le-ați plătit pe parcursul împrumutului, verificând în același timp că totalul plăților de capital se adaugă la suma totală rămasă neachitată a împrumutului.

Cum să calculați un grafic de amortizare a împrumutului dacă vă cunoașteți plata lunară

Este relativ ușor să produceți un grafic de amortizare a împrumutului dacă știți care este plata lunară a împrumutului. Începând din prima lună, luați suma totală a împrumutului și înmulțiți-o cu rata dobânzii la împrumut. Apoi, pentru un împrumut cu rambursări lunare, împărțiți rezultatul la 12 pentru a obține dobânda lunară. Scădeți dobânda din totalul plății lunare, iar suma rămasă este cea care se alocă capitalului. Pentru luna a doua, procedați la fel, cu excepția faptului că începeți cu soldul principal rămas din prima lună și nu cu suma inițială a împrumutului. Până la sfârșitul perioadei de împrumut stabilite, principalul dvs. ar trebui să fie la zero.

Dați un exemplu simplu: Să spunem că aveți un credit ipotecar pe 30 de ani pentru 240.000 de dolari la o rată a dobânzii de 5%, care presupune o plată lunară de 1.288 de dolari. În prima lună, ați lua 240.000 de dolari și i-ați înmulți cu 5% pentru a obține 12.000 de dolari. Împărțiți această sumă la 12 și veți avea o dobândă de 1.000 de dolari pentru prima plată lunară. Restul de 288 de dolari este destinat plății principalului.

Pentru luna a doua, soldul principalului restant este de 240.000 de dolari minus 288 de dolari, adică 239.712 dolari. Înmulțiți această sumă cu 5% și împărțiți-o la 12 și veți obține o sumă puțin mai mică – 998,80 $ – care se duce către dobândă. Treptat, în lunile următoare, mai puțini bani vor merge către dobândă, iar soldul principal se va diminua din ce în ce mai repede. Până în luna 360, datorați doar 5 dolari dobânda, iar restul de 1.283 de dolari achită soldul în întregime.

Calcularea unui grafic de amortizare dacă nu vă cunoașteți plata

Câteodată, când doriți să luați un împrumut, tot ce știți este cât de mult doriți să împrumutați și care va fi rata. În acest caz, primul pas va fi să vă dați seama care va fi plata lunară. Apoi, puteți urma pașii de mai sus pentru a calcula graficul de amortizare.

Există câteva moduri de a face acest lucru. Cel mai simplu este să folosiți un calculator care vă oferă posibilitatea de a introduce suma împrumutului, rata dobânzii și termenul de rambursare. De exemplu, calculatorul nostru de credite ipotecare vă va oferi o plată lunară pentru un credit imobiliar. De asemenea, îl puteți folosi pentru a calcula plățile pentru alte tipuri de împrumuturi, pur și simplu schimbând termenii și eliminând orice estimare pentru cheltuielile pentru casă.

Dacă sunteți un împătimit al bricolajului, puteți folosi, de asemenea, o foaie de calcul Excel pentru a obține plata. Funcția PMT vă oferă plata pe baza ratei dobânzii, a numărului de plăți și a soldului principal pentru împrumut. De exemplu, pentru a calcula plata lunară în exemplul de mai sus, ați putea seta o celulă Excel la =PMT(5%/12,360,240000). Aceasta v-ar da cifra de 1.288 de dolari pe care ați văzut-o în acel exemplu.

De ce poate fi util un grafic de amortizare

Există multe moduri în care puteți utiliza informațiile dintr-un grafic de amortizare a unui împrumut. Cunoașterea sumei totale a dobânzii pe care o veți plăti pe durata de viață a unui împrumut este un bun stimulent pentru a vă determina să efectuați plățile de capital mai devreme. Atunci când efectuați plăți suplimentare care reduc capitalul restant, acestea reduc, de asemenea, valoarea plăților viitoare care trebuie să meargă către dobândă. De aceea, doar o mică sumă suplimentară plătită poate avea o diferență atât de mare.

Pentru a demonstra, în exemplul de mai sus, să spunem că, în loc să plătiți 1.288 de dolari în prima lună, puneți 300 de dolari în plus pentru reducerea principalului. S-ar putea să vă gândiți că impactul ar fi acela de a economisi 300 de dolari la plata finală, sau poate un pic mai mult. Dar, datorită dobânzii reduse, doar 300 de dolari în plus sunt suficienți pentru a vă împiedica să efectuați întreaga ultimă plată. Cu alte cuvinte, 300 de dolari acum vă economisesc mai mult de 1.300 de dolari mai târziu.

Să fiți inteligent în legătură cu împrumuturile dumneavoastră

Chiar atunci când creditorul vă oferă un grafic de amortizare a împrumutului, poate fi ușor să îl ignorați pur și simplu în teancul de alte documente cu care trebuie să vă ocupați. Dar informațiile de pe un grafic de amortizare sunt cruciale pentru a înțelege toate detaliile împrumutului dumneavoastră. Cunoscând modul în care se calculează un grafic, vă puteți da seama exact cât de valoros poate fi acesta pentru a vă achita datoria cât mai repede posibil.